银行理财业务的存在问题

1. 银行理财业务的存在问题

（一）理财市场不规范，导致恶性竞争2005年前，商业银行推行理财业务目的并不完全是为了增加中间业务收入，而在于争夺存款、提高市场份额。一些银行采取盲目承诺高保本收益率，甚至采取搭售储蓄存款的方式销售理财产品，将个人理财产品演变为变相高息揽储的工具。不少股份制商业银行甚至在亏损让利的条件下推出理财产品，以理财产品为竞争手段吸引中高端客户、争夺零售客户资源。而国有商业银行推出个人理财产品的主要目的是应对股份制商业银行的同业竞争，巩固中高端客户，减少客户流失。（二）理财人员知识结构不健全，专业的理财规划师严重缺乏个人理财业务是一项综合性的业务，要求理财人员不仅要了解银行的各项产品和功能，还要掌握证券、保险、房地产等行业的相关知识。目前银行理财人员知识构成较为单一，具备理财规划师资格的就更少了。由于缺乏对个人理财业务熟悉的人才，银行理财师队伍建设可能成为银行理财业务发展的瓶颈。自2007年1月1日起中国政府允许外资银行经营人民币业务起，中国理财规划师人才的争夺战已进入白热化阶段，目前各地金融机构理财规划师已成抢手人才。06年理财规划师持证人数不过2万人。人才匮乏亟待培养。麦肯锡的一项调查资料表明，2006年中国的个人理财市场增长到570亿美元，专业理财成为我国最具发展潜力的金融业务之一。与理财服务需求不断看涨形成反差，我国理财规划师数量明显不足。我国国内理财市场规模不断扩大，一个成熟的理财市场，至少要达到每三个家庭中就拥有一个专业的理财师，这么计算，中国理财规划师职业有20万人的缺口，仅北京市就有3万人以上的缺口。在中国，只有不到10%的消费者的财富得到了专业管理，而在美国这一比例为58%。（三）理财产品营销不规范，产品透明度不高部分银行在推销理财产品时，没有清楚、全面地告知客户该理财产品的收益和风险，甚至为了完成发售任务，采取模糊收益率、弱化风险提示等手段误导投资者，或吸引不适合该理财计划的客户购买。在中国社科院日前发布的《2008年银行理财产品评价报告》中，汇丰、花旗、恒生、东亚等6家中外资银行因理财产品的运作信息缺乏透明度而登上了报告中的“黑名单”。报告指出，在信用类和利率类产品方面，光大银行和招商银行信息不明产品合计占全部不明产品的3/4，尤其是光大银行，其不明产品占到本行产品的77.59%。而外资银行在信息披露方面存在的问题最为严重。在人民币和外币的股票产品中，外资银行的不明产品占其全部产品的比重分别高达78.6%和32.9%，远高于中资银行的33.3%和11.1%。（四）对公众理财知识的宣传教育力度不够客户对于理财产品的认知尚不成熟，理性投资理念尚未完全树立，投资风险意识比较淡薄。最近很多针对银行理财产品“零收益”、“负收益”现象的投诉事件也随之增多。理财产品的投诉除了部分是源自销售人员的误导以外，实际上相当一部分都是投资者对于风险的应急能力以及金融知识欠缺导致的。据调查有近八成的消费者对理财业务知之甚少。（五）理财业务售后服务不到位从各商业银行理财实践活动看，客户在理财过程投诉乃至诉讼最多的是开放式基金、代理证券业务、代理保险业务、个人账户黄金买卖、个人账户外汇买卖业务、个人理财业务等理财流程问题。虽然商业银行个人金融业务不断创新，但相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等售后服务却严重滞后，使得许多居民对个人金融服务项目一知半解，无法真正享有服务。（六）风险揭示不到位部分银行在向客户推荐银行理财产品时，没有向客户揭示银行理财产品的资金投向、还款来源以及银行理财产品存在的风险。甚至有的银行理财经理口头告诉客户，他们的理财产品是保本保收益的，误导部分客户。

2. 商业银行如何发展个人理财业务

促进商业银行个人理财业务发展：
一、丰富产品品种
个人理财业服务依赖于理财产品，各式各样的理财产品才会给个人理财服务一个强大支持。正如之前所提到的，与国外商业银行的对比，我国银行的产品品种少之又少，不能满足人们在产品的需求方面。所以要在根据国家的规定，同时参考客人提出的要求，加快产品类型的开发速度，不断改变和引入最新产品。不断对理财项目进行创造，这就要求我们做好以下几点：对银行的人力资源进行调整，并迅速对客户的要求作出回应;运用各种方式对产品进行创新;将市场列为目标，创造针对不同客户群体的项目;从点滴做起提升服务质量。
二、理好客户关系
我国商行目前的五福经式，侧重于产品的推广。它不能有效的留住已有客户，也不能了解客户真正的需要，使客户得到满意并长期合作。为了提高效率，商行的理财服务部门须将侧重点从产品转变成为客人，关注客人对于银行所做的贡献，建立以客户关系管理为核心的运行机制是进行客户分组，以确保优秀的客户群;加强对客户关系的处理;为客户提供多方位、全面的服务。
三、增强对人才的培养
理财职员相互约束的同时也是督促个人理财服务进步的关键点。商行要想有所发展和进步，就需要培养一些熟知专业知识的综合型高素质人才。现在，各商行个人理财业务的职员基本上是原来银行中柜员里挑选的。他们的自身条件和对于本银行的熟悉情况必然强于普通的员工，但依旧有着很大的缺陷。个人理财职员的培训需成为商行个人理财业务发展的重中之重，一步步地从几个角度进行：增加培养强度;提升目前理财人员的能力;组建个人理财从业资格认证系统;编制相关的行为准则。
四、树立正确经营理念
个人理财业务是以客人为服务对象，客人对银行的满意程度必然干扰客户对银行的态度，所以，在发展个人理财业务的阶段，银行要把客户为主体这一观念当做一个很重要的课程来学习。国外银行业的先进之处也是因为这个原因。从实际运营来看，要想真正达到以客户为中心的目标，须要保证合理的个人理财制度，同时合理的将人进行分类，明确理财方向，在有保底的条件下完成理财规划。一是人生阶段。按照客户的年龄、家庭、收益和工作等情况，根据一定的排序决定想要的产品，从而合理对储蓄进行分配，使其按照不同方法组成个人或家庭财产。二是理性分析。要替客人着想，按照客户的需求，对理财产品进行全方位的审核，得出最有益的方案。三是风险保障。对国外的成功经历分析，在储蓄、保险和投资里，保险的风险保障是最高的，是最有作用的理财产品。
五、倡导科学理财理
如之前所讲到的，由于长时间受传统理念的干扰，我国很多人们的理财概念中一直有一些误解。商业银行需要通过各种各样的方式进行传播和指导，提倡正确的理财观念，形成良好的理财氛围，引领绝大部分人们解除误解，建立健康的理财思想和观点。详细来讲，就想要让大部分人理解以下几各方面：第一，单靠存钱会干扰生活的品质，只有既工作又理财才能达到最大的效率。好的理财不但要提高收入，而且还要要降低非必须的输出，同时适当的科学的进行投资。第二，不是说富人才能理财，理财对于普通人来说也同样重要。因为对于富人来说，财产的降低影响并不大，即使理财中会有失误，也是造成少量的经济损失，不会对其生活有太大的影响，而对于普通人就不一样了，也许就是其家底。第三，理财的目的是为了更好地生活提高生活的水准，改善生活条件。合理的理财，会使家庭的财产在一个良性的循环，从而满足各个生活方面的需要，进而使自己的人生丰富多彩。

3. 商业银行如何发展个人理财业务

1、商业银行要加大营销宣传力度,刺激市场需求　应当对客户进行细分, 针对客户的不同特点，提供差异化理财服务。商业银行要利用自己的网点和员工，运用媒体和中介机构加强宣传。营销人员应当主动向客户推销理财产品，真正从客户利益出发，向其传达正确的理财方式，提供便捷的理财工具，与客户建立良好的服务关系。
2、商业银行应当建立高素质的个人理财队伍　客户经理素质的高低将直接影响个人理财业务服务质量的好坏，高素质的理财人才不仅要精通银行、证券、保险、基金等业务，而且应具备高尚的道德品质和奉献精神。商业银行在选拔高素质的理财人才后可以对其进行岗前培训，参加各著名高校举办的短期培训班，加强理论知识，为实际操作奠定坚实基础。
3、加强商业银行与其他金融机构之间的合作　我国目前证券市场发展不完善，风险大，证券投资管理水平低及金融监管当局的监控能力有限，决定了仍然要实行分业经营模式。但是我国商业银行要加强与其他金融机构之间的合作，广泛进行业务合作，相互渗透，实现优势互补。
4、采用先进的科技促进理财服务实现　信息技术的发展，产生了许多新型电子支付工具。这些工具具有使用方便、成本低廉、交易速度快等特点。在设计个人理财计划时，应当充分发挥其优势作用，使用电话银行、网上银行、自助银行等服务方式，为客户快速有效地整理和分析信息，提供人性化服务。

4. 我国商业银行开展个人理财业务的原因

对于商业银行来说，为什么要开展个人理财业务：

1、有助于银行为客户提供多层次的收益产品，稳定客户资源。商业银行渠道最广，客户资源最丰富，但因为银行存款的收益较低，银行的高端客户不断被保险、基金、证券、信托所蚕食，尤其是货币市场基金，对银行的冲击非常大。而受制于分业经营的现状，过去银行的产品始终无法实现风险与收益完美结合。以人民币理财为开端，商业银行开始尝试为客户提高不同的产品组合，低风险偏好客户可以选择收益率较高的结构性衍生产品，银行从而既稳定了客户，又获得了较高的佣金收入。

2、有利于银行的业务转型。资产管理业务一直是国际金融机构发展最快，获利最丰的业务。国际经验表明，当人均GDP超过一千美元之后，客户对资产管理的需求会越来越强，而北京上海广东，浙江，江苏等发达地区已经具备了业务发展的基础条件，并且商业银行传统的存贷差赢利空间正在日益缩小，而通过个人理财业务全面介入资产管理业务，将有助于业务转型，提高银行的核心竞争力。

3、将会深刻影响到我国的混业发展路径，面对资产管理这块大蛋糕，保险，基金，证券，信托等行业都不溃余力推出理财产品为吸引客户。银行业的信用远高于其它金融业，如果银行也能够推出高收益的理财品种，将会对其他金融业形成非常大的冲击，目前，银行业正在不断扩大金融版图，多家银行都形成了事实上的金融控股集团，旗下拥有证券、保险，基金等金融企业。此次的资产管理业务将只是一个开端，银行将会由此而逐渐进入银行以外的金融业务领域，从而改变中国的金融混业路径。

5. 商业银行个人理财风险应该如何避免？

        商业银行个人理财风险应该如何避免？ (一)商业银行个人理财风险：加快风险管理体系的建立      商业银行开展个人理财业务针对的是个人，因此该业务的风险管理不同于以往，应当建立适应个人理财业务的风险管理体系。首先，银行应该意识到个人理财业务面临的多种风险，并在事前进行全面的风险识别和评估，确定银行所能承受的风险程度，并且对应银行可承受的风险程度进行指标量化，针对不同的风险进行不同的风险限额管理。其次，银行应该建立有效的内部审核监督机制，保证银行各相关部门都必须在规定的限额内进行交易，以及各项操作过程的规范性。最后，银行应对理财产品进行充分的信息披露，及时向客户提供银行所持有的所有相关资产的账单和其他有关报表与报告，完善市场外部的监督机制，从而减少法律风险。 (二)商业银行个人理财风险：加强员工职业道德建设，防范个人理财业务中的道德风险      防范个人理财业务中道德风险的一个重要措施就是提高从业人员的职业道德，尤其是个人理财师要有更为严格的职业道德操守。我国银监会2005年9月29日颁布的《商业银行个人理财业务风险管理指引》中的第十九条就规定：“商业银行应当根据有关规定建立健全个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度，保证相关业务人员具备必要的专业知识、行业经验和管理能力，充分了解所从事业务的有关法律法规和监管规章，理解所推介产品的风险特性，遵守职业道德。”(三)商业银行个人理财风险：完善内部控制制度，提高理财人员素质      站在客户面前的理财师应该是根据客户财务实力和风险承受力，为其规划出一整套资产配置方案，将各种银行理财产品组合到一起，按照风险高低做一个理财计划。商业银行的个人理财业务作为一项新业务，由于涉及面广、情况复杂、服务要求高等特点，应加强对个人理财客户经理的培训和对业务营销高级人才的培养，建立起一支以个人客户经理为主的理财队伍，减少风险。个人客户经理制要求理财人员不仅要了解银行的各项产品和功能，还要掌握证券、保险、房地产等行业的相关知识。我国商业银行理财人员具备理财策划师资格的人不多，且理财人员素质的提高需要大量细致的工作，加强建立系统、规范、高效的个人客户经理培训体系，推动理财人员资格认证是较为可行的方法之一。      此外，还应高度重视理财营销过程中的合规性管理。商业银行应禁止理财业务人员进行大众化推销；禁止理财业务人员误导客户购买与其风险认知和承受能力不相符合的理财产品；禁止有意歪曲或隐瞒理财产品的重要信息。商业银行应对现有理财产品的广告或宣传材料的内容、形式和发布渠道进行全面审核。

6. 银行理财的一些问题

银行的业务范围并不是只有存贷款业务，给你摘抄银行经营范围的部分内容：
吸收人民币存款；发放短期、中期和长期贷款；
办理结算；
办理票据贴现；
发行金融债券；
代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券；
从事同业拆借；
提供信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业务；
提供保险箱服务；
外汇。。。业务；
。。。
经中国人民银行批准的其他业务。
 
理财产品属于资产管理业务，他可以盘活自己客户的资产和资金。
自己研发、发行产品，那就是肥水不流外人田!

7. 个人理财方面的问题

般言首先基础理财式首先要记账通记账发现自收入与支合理及合理项目进源节流

其保险保障保险理财作用非哪怕赚50万100万没保险保障能夜间解放前所拥定保障必须建议先保障型保险始比意外保险健康保险

再现金流准备根据专家建议及光禹理财公司客户群发现般需要储蓄3-6月总支应付比突其意外疾病或者暂性失业导致没收入源比我月消费3000我应该留少备用现金般说3000X3=9000元3000X6=18000元则建议保留1万5左右期存款

关于定存 债黄金定期存款收益真低放银行贬值债券收益率其实并高属于保值类工具些黄金除非专业炒家或者百万资产否则建议资产低持黄金保值

关于基金定投要高风险高收益稳健保本收益前种买股票型基金种买债券型或货币型基金确定基金种类选择基金根据基金业绩、基金经理、基金规模、基金投资向偏、基金收费标准等选择基金业绩网都排名稳健点股票型基金选择指数型或者ETF. 定投选择端付费同标指数基金要选择管理费、托管费低恕做具体推荐鞋穿脚知道。

8. 为什么选用商业银行的个人理财业

商业银行开展个人理财业务，应遵守法律、行政法规和国家有关政策规定。
商业银行不得利用个人理财业务，违反国家利率管理政策进行变相高息揽储。
商业银行应按照符合客户利益和风险承受能力的原则，审慎尽责地开展个人理财业务。

商业银行开展个人理财业务，应建立相应的风险管理体系和内部控制制度，严格实行授权管理制度。