有哪些搞票据理财的平台，求安全靠谱那种，不接受广告推荐

1. 有哪些搞票据理财的平台，求安全靠谱那种，不接受广告推荐

在我国，票据是汇票、支票及本票的统称，其中，支票可看作汇票的特例。所谓汇票，是指书面支付指令，本票则指支付承诺书。通俗解释，票据就是当银行或公司欠你钱时，给你写了一个承诺书，承诺在约定时间内，无条件还你钱。

2016年1月22日，有媒体报道，中国农业银行北京分行2名员工涉嫌非法套取38亿元票据，导致出现巨额资金缺口无法兑付。仅仅过去几天，“中信银行兰州分行10亿票据问题”消息传出。一时间，“票据”一词抢占了年底各类财经媒体的头条，刷屏金融从业者的“朋友圈”。这一波银行“窝案”的爆出，掀起轩然大波，此前一直不为人所熟知的“票据江湖”食物链逐渐浮出水面。 

在我国，票据是汇票、支票及本票的统称，其中，支票可看作汇票的特例。所谓汇票，是指书面支付指令，本票则指支付承诺书。通俗解释，票据就是当银行或公司欠你钱时，给你写了一个承诺书，承诺在约定时间内，无条件还你钱。 

目前，我们较常接触到的主要是汇票，按照按承兑人不同，汇票一般可以分为银行承兑汇票（银票）和商业承兑汇票（商票）。两者最大的区别在于前者由银行付款，是银行信用，利率相对较低；后者由企业付款，是一种企业信用，利率相对较高。 

一般而言，汇票可分为纸质汇票和电子汇票，纸质的最长期限为6个月，电子汇票的最长期限为12个月。由于开具电子票据需要一套完善的设备、系统，目前我国许多商业银行的营业点都不具备，因此市面上通用的多为纸质汇票。 


票据理财的前世今生


尽管在农行、中信银行“票据窝案”爆出之前，很多人没有听说“票据理财”，然而它却并不是什么新鲜事。票据理财最早兴起于2008年，当时是颇令市场关注的金融市场创新之一，而到了2011年，国内已有不少银行都推出了票据理财产品。 

那时的银行票据理财产品，通常是指商业银行将已经贴现的各类票据，以约定的利率转让给基金、信托中介，信托公司经过包装，设计成“理财计划”，再通过银行零售渠道，出售给投资者。投资者购买了票据理财产品，就成了理财计划的委托人和受益人，同时获得相应的差价和理财收益，相当于认购了这些票据资产的收益权。 

举个例子，A企业需要支付货款给B公司，由于流动资金紧缺，所以向银行申请贷款。银行经过权衡，并没有批准A企业申请的贷款，而是在收了A企业一笔不菲的保证金之后，给A企业开了一张保证几个月后付款的凭证，这张凭证就是票据（银票）。A企业用这张票据当货款付给了B公司。该票据到期时，无论谁拿着这张票据到承兑银行，企业必须无条件兑付，如果企业付不出钱，就由承兑银行付钱。 

B公司拿着这张票据，通常有四种处理方式：一是拿着票据等到期去银行兑钱；二是转让给其他有真实贸易来往的企业，前提是下家愿意接受，所以一般会转让给相对弱势的合作方。转让时需要在票据背后盖上财务章和法人章，专业名词叫背书；三是B公司将其持有的汇票“存”入银行，委托银行通过票据市场、债券市场进行理财，与银行分享收益；还有一种就是B公司等不及票据到期，也找不到合适的下家背书转让，但资金又比较紧张，所以只能把这张票据质押给银行并支付利息，直接获得扣除利息后的钱，这个过程就叫做贴现。目前，我国银行承兑汇票的贴现年化利率一般在4-6%左右。 

银行方面，在通过贴现买下这些票据后，也有几种处理方式，一种通过信贷渠道打包卖给个人投资者，转让部分收益权，赚取利息差价。还有一种方式，是在银行临时资金不足时，将贴现买入的票据，转现给其他金融机构，通过转贴现以获取融通资金。 

其实在国内，对于汇票的承兑银行来说，开立一张汇票和批准一笔同等金额的流动资金贷款在本质上没有多大差别。然而有一点不同，前者属于“表外业务”，后者则是“表内业务”。模拟一个场景。一家企业原本向银行申请50万流动资金贷款，但是银行的授信批复是给一笔100万的银行承兑汇票，其中50%用原来的担保方式，另外50%用50万现金做保证金担保。该企业本来就缺钱，银行还让它拿出50万保证金，很是郁闷。但是自己急需资金，能拿到100万汇票也比可以，于是费劲凑齐50万保证金，顺利开出银票。银行在这笔业务上，不但获得了50万存款，还降低了存贷比。这就是表外业务的优势。 

有一段时间，银行在尝到“表外业务”的甜头之后，无论是大型资产项目还是小微企业贷款，都通过“开票”这种手法运作，迅速将表外业务做大，自己的业务规模随之蒸蒸日上，进而赚得盆满钵满。然而，也正因为如此，银行的该项业务最终被银监会叫停。 

事实上，被银监会叫停之后，这个业务并没有消失，而是转移到了线下。在被叫停与信托中介的合作模式之后，一些小型银行因为资金紧张且贴现率不高，开始不愿意贴现一些小额汇票，于是，“票据掮客”出现了。这些掮客通过自己充裕的闲散资金，大量收购小额的银行承兑汇票，数量累积成一定规模之后，再进行一次大额贴现交易，利润最终由量变形成质变。所以，传统的线下银票市场的基本逻辑就是：1企业融资；2银行开票；3转给掮客；4集中贴现。 


互联网介入万亿票据市场 

票据理财市场的规模到底有多大?据了解，中国金融机构累计贴现票据规模约数十万亿元，然而，在目前流通的票据中，约20%为面额低于500万元的小额票据。也就是说，现在中小微企业持有的票据金额普遍较小，且承兑行通常都是小银行，企业不仅贴现难，贴息也高，融资很难。此外，由于银行办理银票贴现手续较复杂，整个流程走下来时间普遍较长，而对于票据本身而言，也缺乏一个统一的信息平台和交易平台。 

于是，互联网票据理财应运而生。所谓互联网票据理财，是指融资企业以其持有的银行承兑汇票作为质押担保，通过互联网平台发布产品信息，向个人投资人融资。票据到期后，以银行兑付的资金作为还款来源，归还投资者本息。推算其规模，如果中国累计贴现票据的四分之一迁徙至网上，其融资规模将是惊人的，可见互联网金融票据业务的潜力不可小觑。 

互联网票据产品的期限往往都比较短，投资期限多为60至160天左右，而通过互联网平台进行票据融资，企业从申请贴现到拿到资金，基本上一天可以搞定，因此不少企业愿意多给出一定的贴现利率，以期尽快实现融资目的。 

总的来说，互联网票据理财产品的特点就是期限短，起门槛、收益高、风险低，加上由于银行无条件承兑本息，颇受资金量大且对资产流动性要求较高的投资者青睐。以789金融票据理财产品为例，最低门槛仅需1元，年化收益率稳定在8%以上上。  

下面再来介绍一下互联网票据理财平台的种类。 

第一是银行系，主要有平安的陆金所、民生行的民生易贷等。银行系优势则是专业程度高，信用好，其给出的年化收益基本在4%-6%之间，基本上就是银行的贴现利率。 

第二是互联网系，主要有阿里的招财宝“票据贷”、京东的票据理财等。这些平台自身并不开展票据业务，也没有资源优势，但是由于其背靠大型互联网公司，有着良好的流量优势，通过与票据中介合作，作为一个销售通道，其给出的年化收益一般在6-7%之间。 

第三是一些专业平台，比如789金融等，这种平台一般都曾在线下长期从事票据业务，积累了丰富的资源，然后转战互联网。平台给出的年化收益在7-9%之间。

第四是一些推出相关产品的网贷信息中介平台。 

总体而言，目前互联网票据理财具备了三个优势，一是解决了中小微企业小额票据贴现难、贴现贵的问题。从市场需求来看，理财贴现的需求量非常大，互联网票据理财能降低企业的融资成本；二是投资者门口比较低，1元钱就可投，给投资者提供了一定的收益；三是企业票据融资者与借款人直接对接，解决了两者之间的信息对称问题。 可以说，互联网票据业务是互联网金融未来的发展方向之一。 


如何选择靠谱平台？ 

虽然票据本身的风险投资者不可忽视，但是应对票据理财的风险，最关键的还是寻找一个靠谱的互联网金融平台。那么，投资者应如何辨别靠谱的平台？笔者认为，最重要的是握住产品、收益、风控三个要素。 

投资者在投资互联网票据理财产品时，一定要了解到产品的本质，比如承兑银行是谁、融资用途是什么，并查阅相关企业的资质。如上面所述，我国的承兑汇票分两种，一种是银行承兑汇票，以银行的信用担保付款；另一种是商业承兑汇票，是以出票企业信用担保付款。 

鉴于目前中国的银行之于社会的极强公信力，两者的信用和风险水平不在一个级别上。投资者在选择票据理财平台时，可以尽量选择由银行承兑汇票作为标的资产的产品。可以这么说，银行承兑汇票的风险要小于商业承兑汇票，大银行承兑汇票的风险要小于小银行承兑的汇票。 

商业承兑汇票是型企业签发，票据到期后由企业向持票人无偿支付的汇票，企业的资质一般要弱于银行，因此商票的风险也要略大一些。在商票领域中，企业实力越弱，票据风险越大，所以大部分有价值的商票都是由国有企业、上市公司、集团企业开出的汇票，这主要是由于这些企业有较高的社会认知度和信用度，能够得到市场认可，所开具的商票能够在一定范围内流通，也可以进行贴现，目前其年化利率在7-12%之间。普通企业做担保的银票目前在市场上的流通价值不大，无法得到市场的广泛认可。 

收益方面，银票贴现的年化收益率一般在4%-6%左右，如果平台票据产品的年化收益率在10%以上，已经超过了直贴利率的一倍以上，那投资者就要警惕了。虽然票据理财平台主要是为小额票据持有者融资，融资费率相对较高，但如果在规模接近的情况下，基本上与银行贴现率差异不大。平台之所以能给出这么高的利率，一是因为平台利用了信息差，在不同银行、企业、中介间来回倒手，另外就是平台为了吸引用户，自己拿钱倒补。 

风控这块，从平台业务流程、业务模式等方面，可以看出平台的基本风控是否专业。比如，是否全流程管理？票据背景是否真实？票据质押是否规范？这些能反映平台是否正规运作。其次，是否与银行存在业务合作，合作的机构是否权威，有没有第三方支付，也是考虑的范畴。最后，高管团队是否足够具备相关从业经验，专业人才数量等，也是非常重要的因素。

2. 招财宝到最后可能没有收益是吗

会有收益的。
招财宝平台上的借款产品全部由包括保险公司、银行在内的权威金融机构提供本息保障措施，说明了是提供本息保障措施。
可以尝试抓钱猫票据理财产品，7%—10%固定年化收益率，1-6个月短期理财，抓钱猫的所有投资项目的借款人均以银行承兑汇票为质押。
到期后由银行100%无条件兑付，就算借款企业破产了，也没有关系，这些年都是银行无条件兑付的。

3. 余额宝和招财宝为什么比银行支付更多的利息?

　　余额宝和招财宝比银行支付更多的利息的原因主要是都是属于对接的货币基金。
　　货币基金的投资标的是短期国债(剩余期限小于397天)、中央银行票据、银行背书的商业汇票、银行承兑汇票、银行定存和大额可转让存单以及期限在一年内的回购货币市场工具。投资品种都是一些高安全系数和稳定收益的品种。所以宝宝类产品的收益能高一些。同样的风险会比银行存款高一些。
　　余额宝是支付宝打造的余额增值服务。把钱转入余额宝即购买了由天弘基金提供的余额宝货币基金，可获得收益。余额宝内的资金还能随时用于网购支付，灵活提取。
　　招财宝平台是由上海招财宝金融信息服务有限公司旗下独立运营的金融信息服务平台。各类金融机构如银行、保险公司、基金公司等可通过招财宝平台发布由他们依法设立和管理的固定期限、稳定收益的低风险理财产品，用户则可以在招财宝获得简单快捷、安全放心的定期理财服务。目前平台上的产品主要包括三大类：中小企业贷、基金产品、保险产品。

4. 网络借贷平台有哪些？

一、第一类是银行系的P2P，即银行控股的P2P平台，银行信用加上资产来源银行内部，风险极低。
代表平台：民生易贷、开鑫贷、E融E贷、小苏帮客等
民生易贷
民生易贷是依托民生电商的资源，定位于银行业务的互补P2P机构,背后的老爹是民生银行，是一家实打实的银行系P2P平台。做为银行系，民生易贷的风控十分严格，按照银行筛选融资方的标准来选择借款客户， 平台投资操作很简单，界面很清爽，对新手十分有亲和力。民生易贷的大部分产品年化利率都在6%左右，新手体验标的年化利率达到了12%。刚开始投P2P的新人可以从这个新手标入手。
开鑫贷
由国家开发银行全资子公司——国开金融有限责任公司和江苏省内大型国有企业共同投资组建，在业内拥有“国资+银行”背景。可能很多投友对国开行了解的不多，多多这里做一个简单的介绍，国开行成立于1994年，是直属中国国务院领导的政策性金融机构，注册资本4212.48亿元，其中国家财政部占股三分之一以上，是不是觉得非常可靠。除开金主，谈谈平台本身，开鑫金服业务资源很丰富，和省内的小贷公司全部联网，这是普通P2P企业无法比拟的，而开鑫金服的人才也都是银行出来的原班人马，整体来说平台风险控制还是很稳健。开鑫金服利率比较高的产品有：苏鑫贷、保鑫汇、开鑫保、商票贷。开鑫金服目前还有新手体验标，年华利率10%，风险基本与信托相似。
二、第二类是大集团旗下的P2P平台，即新浪、平安、阳光保险这类巨头的旗下的P2P平台，资金雄厚，运作规范，风险接近信托。
代表平台：微财富、陆金服、惠金所等
陆金所
陆金所有平安集团为其背书，是平安集团重金培养的亲儿子，与平安银行业务往来也很密切，一直是P2P里的标杆。陆金所目前的估值已经超过千亿，据说快超过亲爹平安集团了，可能最近两年也会上市。陆金所的管理团队比较豪华，都是顶级企业出来的高级人才，估计每个高管薪酬都在几百万以上。陆金所的业务和风控在行业里一直属于比较优秀的，再加上产品由平安旗下的担保公司和保险公司进行保障，风险要低很多。陆金所有零活宝，汇享计划，财富汇，稳盈—安e+等产品，稳盈—安e+收益较高些，36个月8.4%，目前发标没有以前多，需要定时定点的抢。
微财富
微财富的背后的干爹是新浪（新浪微博就是它家的），根正苗红，股东整体实力比较强，又有履约险和自己旗下的分公司回购，风险度并不高。当然多多这里也要提一下微财富当年的“黑历史”，14年的时候由于金融团队才成立并不成熟刚开始没把“金融风险”当回事，结果代销到一个骗子P2P平台，最后骗子跑路了，留给了新浪财富5000万坏账，震动互联网界。最后还是新浪这个爹给力，把5000万的窟窿补住了。吃一堑长一智，这件事后，新浪微财富就规矩多了，现在基本只卖市场公认的低风险产品，或者是自己产的……它的固收产品与阿里的招财宝类似，保险公司提供履约险，风险和阿里招财宝差不多，但收益要比阿里招财宝高不少，还是较为实惠的产品。目前最高收益达8.2%，领先于阿里、百度、京东的P2P产品，性价比很不错。
三、第三类是已经自己上市的P2P平台，这类平台财报完全公开，风险透明，风险非常可控。
代表平台：宜人贷、信而富
宜人贷
宜人贷成立于2012年，如今很多P2P平台还在宣传自己是哪家上市平台旗下子公司的时候，宜人贷已在美国完成上市，作为纽交所中国互联网金融第一股，开创了中国P2P的先河。当然这里我也要提一下宜人贷背后的爸爸宜信，宜信是国内所有从事小贷业务机构中为数不多在用户信用评估上有评分的金融企业，宜人贷的高管全部是从宜信出来的，继承了老爸的基因，加上主营业务为宜信所专长的小额信用贷，风控还是没有问题的，收益也很不错，12月的标收益约7.5%，24个月的标最高可达到10%左右。
信而富
2017年4月28日信而富（证券交易代码“XRF”）正式在美国完成上市，根据开盘价和总股本计算，信而富市值达到4.2亿美元。做为一家以线下理财作为主营业务的公司，其实它早在2005年就成立了，比宜信还早，后来互联网发展迅速信而富将融资转向互联网平台。信而富的大股东为DLB资本，美国的一家知名投资机构，公司核心团队也非常靠谱，创始人王征宇是中国征信领域的泰斗专家，非执行董事张化桥是瑞银集团中国区的首席研究员。瑞银集团是世界级的顶级投行……和知名的高盛一个级别的，可以看出这个团队的金融水平非常牛逼。信而富的业务主要是消费类借款（现金贷、短期小微信贷）和生活类借款（中长期小微信贷），2016年发放的所有贷款当中，89%为优质和近优质借款人，坏账比率并不高，年化收益率3个月6%，6个月8%，12个月10%左右。
四、第四类是已经形成行业领导地位，有自己核心竞争力的平台，P2P行业内的资金和资产都向他们集中，风险比较低。
代表平台：拍拍贷、人人贷
拍拍贷
作为国内第一家P2P平台，标榜“无担保”“纯线上平台”，与一众平台模式相对立，多多首先说说它。拍拍贷做为顶级风投红杉资本选定的种子选手，高管背景和业务前景都是很不错的。高管团队核心主要上海交通大学和微软全球技术中心，在P2P行业水平处于行业中上等。平台设有5.212亿保障金，加上其中部分资产不保本，所以实际的兜底压力较小，加上业务小额分散，风控技术积累了10年，坏账率逐渐降低，传言准备美国上市，跑路的可能性不高......拍拍贷有多种理财产品，拍拍贷的赔标属于高性价比之选，18个月收益13%，风险属于P2P最低行列。当然投资人需要注意的是拍拍贷“非赔标不保本……非赔标不保本……非赔标不保本……”（重要的事情说三遍），不建议新人朋友投这种。
最后多多把银行系、大集团旗下、上市平台、行业领头羊平台做一个总结，收益可参考下表。

五、第五类是一些高性价比平台，主要是上市公司全资或者控股的P2P平台，这些平台的财务数据计入上市公司报表，所以这些P2P平台相对比较保守与规范。
代表平台：E融所、鼎有财、惠投无忧、腾邦创投、银湖网、杉易贷
E融所：
e融所正式上线于2015年12月30日，别看平台上线的晚，却是有备而来的。除开高管团队，背后有三家上市公司、1家证券公司、1家基金公司作为股东。
这里来看下上市公司的背景：方大集团（000055），总市值107.47亿，总资产60.7亿,国人通信，深圳第一家在纳斯达克上市的公司（2006年）；总资产32亿， 股东欧菲光（002456），总市值401.92亿，总资产216亿。
我们再看一下高管的背景，基本都来自银行高管，成员的学历、金融从业经验、概括讲就是老江湖，加之E融所的主要业务车贷、票据（商票）、赎楼等低风险业务，风险可控。
总的来说银行资深高管+各种实力股东，钱多，风险小，平台综合利率为10%左右，性价比还是不错的。

六、第六类是“小而美”高收益平台，深耕某个地区或者某个行业，一定时期内，风险相对可控。
高收益的平台鱼龙混杂，真正值得投资的平台是做自己比较熟悉的业务，压缩运营成本，给投资人收益比较高，整体“小而美”。通常这类平台收益在13%-20%左右，非常诱人，但投资这类平台需要投资人具备很强的专业能力和信息获取能力，需要对平台的业务有非常深的了解。比如我之前一位朋友，本身放贷经验丰富，投资一个平台前跟着平台的业务员跑了一个月业务，暗中观察平台的风控，查阅平台的风控资料、逾期数据，银行流水等，经过明察暗访，最后才确定投资。这类平台对于高手投资性价比很高，对于新人，不建议碰。
网上的贷款平台很多，但是其中很多都是坑人的，他们的协议里面会不时藏一些对你极其不利的东西，而且往往网贷的利息更高，所以网贷是不能当做救命钱的，如果有需要，可以去正规银行贷款，更加靠谱并且风险更小。网贷有风险，投资需警慎啊！

5. 团贷网和招财宝哪个好

人银票据宝一万起投，年收益率14.8%~资金汉口银行托管，铺银担保公司担保~资金专款专用，购买的是国有商业银行的承兑汇票贴现业务

6. 招财宝购买成功后没有显示受益

　　招财宝购买成功后，产品开始计息后，要到第二天15点后，才会显示收益的。
　　招财宝查看收益：

　　1、打开淘宝网，进入淘宝理财，选择查看我的资产，点招财宝资产。

　　2、在这里就可以看到自己所购买招财宝产品的明细了，收益也会在这里显示。

　　3、也可以进入招财宝页面，根据部分产品所注明的预期收益，算出自己的收益。
　　4、如票据年化收益百分之5.8，购买金额*预期收益*天数/365=收益
　　10000块的票据*0.058*98/365=155.7元。
　　就是1万元98日内预期收益是155.7元。

　　5、也可以直接在支付宝里面进入查看招财宝的资产，选择账户资产。

　　然后在账户资产这里选择招财宝，进入去后可以查看到啦。

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　　对广大投资者而言，招财宝是一个固定期限、低风险的投资理财专区。招财宝将互联网的需求发现优势与金融机构的风险管理优势相互结合，为用户开创一条全新的投资路径，既可以享受网络时代带来的方便快捷，又可以享受金融机构带来的安全保障，简单而高效地进行投资理财，享受收益!

7. 承兑汇票是票据吗？属于什么票据？

8. 余额宝和招财宝为什么比银行支付更多的利息

余额宝和招财宝比银行支付更多的利息的原因主要是都是属于对接的货币基金。
货币基金的投资标的是短期国债(剩余期限小于397天)、中央银行票据、银行背书的商业汇票、银行承兑汇票、银行定存和大额可转让存单以及期限在一年内的回购货币市场工具。投资品种都是一些高安全系数和稳定收益的品种。所以宝宝类产品的收益能高一些。同样的风险会比银行存款高一些。
余额宝是支付宝打造的余额增值服务。把钱转入余额宝即购买了由天弘基金提供的余额宝货币基金，可获得收益。余额宝内的资金还能随时用于网购支付，灵活提取。
招财宝平台是由上海招财宝金融信息服务有限公司旗下独立运营的金融信息服务平台。各类金融机构如银行、保险公司、基金公司等可通过招财宝平台发布由他们依法设立和管理的固定期限、稳定收益的低风险理财产品，用户则可以在招财宝获得简单快捷、安全放心的定期理财服务。目前平台上的产品主要包括三大类：中小企业贷、基金产品、保险产品。