企业年金是否该买？了解一下

1. 企业年金是否该买？了解一下

最近有投友在个人社群里面咨询，企业呼吁职工购买 年金 险，问我年金险到底是个什么玩意，是否该买?所以个人专门抽个时间，简单科普一下企业年金。
 
   
   
 1、企业年金概念
   
 所谓年金就是员工在年老，死亡，残疾时，由社会保障制度给与长期、定期的现金支付。通俗的说，就是个人的第二份养老保险。因为目前的养老体系主要有三大支柱：一个是基本养老保险，第二个就是企业年金，第三个就是个人储蓄性养老保险。
   
 2、企业年金的特征
   
 不是以营利为目的的，是政府鼓励的企业行为，企业给员工买企业年金的目的就是希望员工一直就在那个公司干。现在不是在喊口号，养老不能靠政府吗?其实企业年金就可以解决部分国家养老金账户缺口，数据显示，截止到2010年，国家养老金个人账户缺口就高达17557亿，所以最近才在搞所谓的延迟退休。
 
   
   
 3、企业年金如何缴费
   
 它是个人和单位共同购买，具体的缴纳比例为：本单位缴纳不超过工资总额的8.33%;单位和本人缴纳合计不超过工资总额的16.67%。
   
 4、组成及如何提取?
   
 企业年金基金的主要有三部分：一个是个人累计缴纳部分;另一个是单位累计缴纳部分;第三个就是投资 收益 ，这一块是有专门的机构在打理。
   
 这里面的投资收益部分，就相当于是超长期限的死期存款，因为它的提取要求比较苛刻。比如必须达到下列的其中一条：
   
 退休，移民，以上这两个都可以一次性取出。
   
 身故，年金个人帐户余额由指定受益人或法定继承人领取。
   
 5、换公司后企业年金如何处理
   
 换单位可以转移个人账户。新单位已经建立企业年金制度的，企业年金个人账户资金可以转移到新单位。升学、参军、失业或新单位没有实行企业年金制度的，企业年金个人账户由原管理机构继续管理运营。
 
   
   
 6、我们到底该不该买?
   
 (1)对于国有企业，事业单位等企业的员工一般都是很稳定，因为考虑到企业年金是单位跟员工共同购买，这个有点像养老保险，肯定是该买的，个人与单位缴的比例，一般都是1:1以上了，自己一般不会吃亏，反正缴的也是国家的钱，不缴白不缴。
   
 (2)对于在中小型私企上班的，这个我觉得更应该靠老板的脸色，如果老板喊你缴你就缴，如果老板仅仅是象征性的问一下，如果要缴的部分要全部从工资中扣除的话，这个就应该考虑不缴，因为这些钱缴进去后，只有等自己退休，或者出国或者极小可能发生身故了才能拿到了，这是件很遥远的事情，今天给这个老板打工，说不定明年就给另一个老板打工，下一个老板就不一定给你缴年金险。所以关键还是要看老板脸色。
   
 (3)对于个体经营户，小微企业主，自己缴纳社保的，我觉得还是别去缴了，要买也是自己的钱，而且一次性给你锁定好几十年，不太划算，所谓他们运作的投资收益，长期下来能跑赢货币基金收益都不一定，我还不如自己拿来定投放在货币基金里面，至少以后自己急需用钱时，可以随时提取出来了。
   
 总之，这个企业年金险，到底是该买还是不该买，完全要看你个人所处的环境，它既然存在就有它的合理性，也肯定就有它的用户。

2. 企业年金有必要交吗？

非常有必要买，这是为未来养老做得另外一笔储备，可以有效的提高未来养老金的额度。
现在只有很少的企业在为员工购买企业年金，是一项非常不错的福利。

企业年金是企业为员工做的一项养老福利，有利于提升未来养老金替代率。
按照我国现在的社保体系来讲，很多人在未来退休之后面临的问题就是收入的减少，这个是毋庸置疑的。如果自己的收入和社平工资一直是持平的，那么在未来领取养老金的时候，大概可以领取到当时社平工资的48%左右。
如果购买企业年金，企业年金可以有效的补充养老金的不足，提升养老生活水平。
企业年金是按照自己的工资购买的，如果收入和社平工资一样，现在购买的企业年金未来可以有效的提升养老金替代率12%。在未来社保的养老金加上企业年金领取的养老金，大概可以获得退休前工资的60%，这样的一个养老水平相对来说还是要好一些的。也就是说未来如果退休前的社平工资是10000元，而你可以领到6000元的养老金。

企业年金是有税优政策的，而且是极少的公司有这项福利，并且根据企业年金管理办法，公司在规定的时间内必须将企业年金的所有权归属个人所有。
按照我国现在企业年金管理办法，以及现在的税法显示，购买企业年金是可以享受税优政策的。
企业和个人共同交纳企业年金保险费，交费总额不超过工资总额的12%。其中个人不超过4%部分是免税的，企业不超过8%的部分是免税的。
据现在的一些数据统计，在我国大概只有10%左右的企业是为员工购买企业年金保险的，而大部分的企业有五险一金就不错了。如果你的企业愿意给你购买企业年金，建议还是交上比较好，毕竟你个人交纳4%，单位给你交纳8%。
根据我国企业年金管理办法，企业必须在规定的时间内将企业年金的所有权归到个人名下，一般是不超过8年。

企业年金是商业保险行为，一般都是由商业保险公司承保，领取也必须符合一定条件。
一般来说，企业年金现在都在几家比较规模大的商业保险公司所承保。载保险公司建立企业年金账户。
一般领取需要满足如下条件：达到退休年龄或者完全丧失劳动能力；如果出国定居可以一次性领取；如果员工离职之后，企业年金账户将会封存，在未来找到新的工作，如果企业为你交纳企业年金，可以继续在这个账户里面继续交纳，但是封存的账户每年都有一定的管理费。
达到条件领取企业年金的方式：按月分次领取；一次性领取；全部或部分购买商业养老保险；职工或退休人员死亡之后余额可继承。
企业年金建立属于自愿原则，需要企业和员工共同商定之后再行购买，也就是说你可以参加企业的企业年金计划，也可以不参加，完全自愿。

老炮建议：如果你的企业由企业年金计划，一定要参加，毕竟这是一个非常不错的养老补充方案，在没有其他养老补充的情况下，企业年金可以帮助我们存下一笔养老金，以备未来不时之需。

3. 企业年金好吗？

好处：1享受个税优惠：收入越高能减免的个税就越多！图中省税金额表，举个例子：若个税25%，每年能节约：1.2万*25%=3000块；若个税45%，能节约5400块。在退休领取时都统一按照3%的税率计算。对于高收入人群作用较大，对于税率<3%(年收入9.6万以下)的无意义。2强制自己存钱用作长期理财，对平时消费无节制的小伙伴有益。缺点：1周期太长，退休前无法支取！特别对于年轻人，本身收入一部分要等30年才能领取，真的要确保是长期不用的闲钱才作决定！2养老金买入的理财等产品也是有风险的，并不承诺保本保息。如何买入？幕简单的是找各家银盘行，还能薄羊毛。基本都有20-60 或话费赠送。今年存入的明年才开始减免！有两种方式，一种是退税，一种是让人力税前扣除。建议有打算的盆友先开通观望一下，毕竟一存就得退休后才能取了。

4. 单位是否必须买年金？

法律分析：企业年金是一种补充性养老金制度，是指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自主建立的补充养老保险制度。企业年金是对国家基本养老保险的重要补充，是我国正在完善的城镇职工养老保险体系（由基本养老保险、企业年金和个人储蓄性养老保险三个部分组成）的“第二支柱”。在实行现代社会保险制度的国家中，企业年金已经成为一种较为普遍实行的企业补充养老金计划，又称为“企业退休金计划”或“职业养老金计划”，并且成为所在国养老保险制度的重要组成部分。
法律依据：《企业年金办法》
第二条 本办法所称企业年金，是指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自主建立的补充养老保险制度。国家鼓励企业建立企业年金。建立企业年金，应当按照本办法执行。
第三条 企业年金所需费用由企业和职工个人共同缴纳。企业年金基金实行完全积累，为每个参加企业年金的职工建立个人账户，按照国家有关规定投资运营。企业年金基金投资运营收益并入企业年金基金。

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