保险在高净值人群中的作用

1. 保险在高净值人群中的作用

你好，保险在高净值人群中的作用，不仅可以帮助高净值人群进行合理的财务安排和财富增值，因为保险作为金融产品是相当的安全。在资产配置里面，只需要有进攻性的投资，也需要防守稳定性的安排。【摘要】
保险在高净值人群中的作用【提问】
你好，保险在高净值人群中的作用，不仅可以帮助高净值人群进行合理的财务安排和财富增值，因为保险作为金融产品是相当的安全。在资产配置里面，只需要有进攻性的投资，也需要防守稳定性的安排。【回答】
而另外一方面高兴此人群可以通过保险的方式和你的规避税务和婚姻风险。【回答】
并且可以按照自己的意愿进行财富传承，还可以嫁接保险金信托。【回答】

2. 高净值人群保险需求 为什么他们偏爱保险

1、保险也属于金融工具的一种，而且可以说是一种保本的金融工具。高净值人群对理财的知识了解的比较多，会对资金进行不同的投资，以保证资金的安全。
2、保险在指明受益人的情况下，可以避债避税，有利于高净值人群的资产传承。

3. 高净值人群该怎样买保险

不少人问买保险到底好不好？有人对保险情有独钟，有人却对保险嗤之以鼻，买保险到底好不好——仁者见仁，智者见智，一起来通过这篇文章了解下。
不少人对保险存在排斥心理，认为保险就是骗人的，觉得有社保，有新农合，即便生病了也不怕。买保险到底好不好?仁者见仁，智者见智。从根本上说，买保险是为了解决人生可能遇到的风险，是一种风险转移机制，用少量的钱换取高额且全面的保障，这是很有必要的。保险种类不少，那么怎么投保人身险性价比才高呢？

买保险到底好不好
人生在世，很多事情是难以预料的，例如意外事故造成的人身伤害如交通事故、财产损失等都不是人为可控的，为了防患于未然，提前规划，给自己和家人加一层防护罩，是必需且重要的。保险就是这样一种手段，把不可预知的风险转嫁给保险公司承担，根据概率论中的“大数法则”，保费与可能发生的风险损失相比，应该是较为微小的一部分。而且随着保险行业的发展，很多保险产品相对来说是具有保值性的，可以抵御通货膨胀的风险，所以对于普通家庭来说，为自己、为孩子、为家人配置一份合适的保险方案还是很不错的。

怎么投保人身险性价比才高
一般所说的健康险主要包括重疾险和医疗险，医疗险属于报销型，重疾险则属于确诊给付型。当下热销的医疗险当属百万医疗险，保额高，保费低，百万保额一般仅需几百元，性价比不错，但是不能保证续保。重疾险出险即赔，可以用于治疗，也可用弥补收入损失或者留作它用，根据保障期限划分主要有定期和终身之分，在保障期限内费率是恒定的，一般来说标准体承保，年龄越小，保费越低。在人身险中还有一个不能忽视的险种，那就是寿险，是以人的生死作为标的，是体现爱与责任的险种。那么性价比高的人身险搭配方案是：长期重疾险+高免赔额百万医疗险+低免赔医疗险，在此基础上还有预算建议考虑定期寿险。
因为百万医疗险主要保障意外疾病住院医疗，可以很好地解决大额医疗费用，且不限疾病种类，不限社保用药；重疾险主要保障重大疾病，一次性给付保额，可用于治疗费、康复费、收入中断导致的损失等；定期寿险保障身故/全残，低保费，高保额，体现对家人的爱。下面也推荐几款产品给大家做个参考。
加上所有附加责任的星悦保障较为全面。重疾+轻症+中症+特定疾病，183种疾病保障，60岁后初次特定疾病保额翻倍！还有少儿白血病二次恶性肿瘤保障。
百年康惠保旗舰版，高性价比纯保障型重疾险，涵盖155种疾病保障再升级，轻症、中症多次无分组无间隔赔付，更有男女/少儿特定疾病额外赔付，1-6类职业均可投保。
平安e生保（保证续保版）
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人身险中意外险当然也是不能缺少的，意外险相对保费较低，市场上这类产品也很多，在这里就不做推荐了。
以上就是关于买保险到底好不好以及什么样的人身险方案性价比较高给出的参考建议。也希望更多的人意识到保险的作用，对保险能有更多的认识。当然投保前一定要仔细看好保险合同，选对保险公司，选准产品，如有不明白的地方最好咨询专业的保险，让自己买得放心，也买个安心。

4. 在高净值人群资产配置中，海外保险为何总能占一席之地？

对于高净值人士来说，为什么会选择海外保险作为资产配置的重要部分? 原因一：配置外币资产 高净值客户的生活日趋国际化，投资日趋国际化，他会有很高的外币资产需求。其实跟高净值客户沟通，他会告诉你，家人在美国也拿到美国绿卡，第三代取得了美国国籍，希望给他们留钱，两个小孩在20岁的时候各拿到100万美元作为孩子的教育金。 为了实现对孩子的这样一个爱与传承，由于中国可换汇额度的严格管制，每人每年5万美金的额度，意味着我和爱人每人每年可换汇10万美金，意味着他要去攒够这200万美金的教育金，要高达20年的 准备期才能用满这些外汇额度，而且是在没有其他外币用途的情况下，专款专用，20年才能实现这个目标。因为高端客户他的生活越来越国际化，越来越多的家庭成员国际化，所以说越来越多的外币资产提上了他的投资日程。 为什么说买海外保险能实现外币配置呢?海外保单的币种要么是港币，要么是美元，港币和美元是联汇制，不会有大的相对汇率浮动，几乎有95%的内地居民买的都是美元保单，因为他们有这样一个现实的外币需求。 原因二：免征遗产税 我们发现，从2000年推出遗产税草案开征，就有一个明显的政策暗示“劫富济贫”。在任何国家都一样，越来越多的富裕人群在担心这一点。虽然没有正式实施，在近些年的两会期间，关于遗产税开征的呼声也是越来越高。甚至有学者建议在深圳进行开征遗产税的试点。鉴于这一点，越来越多的富人也意识到，如果不做好相应准备的话，未来很有可能自己的资产要被开征遗产税，会有很大一部分钱变成政府资产。 请注意，绝大多数国家的遗产税的法案中，都会有相应的规定：遗产税追溯期。遗产税开征的前五5或前3年，有资产转移的迹象和动作，都将面临遗产税追溯期的考查。所以，更需要有钱人考虑在这个法案正式开始之前，提前做好相应的规划，防止自己的钱因遗产税而缩水。  原因三：债务避险 学过相应的法律规定就知道，保险公司给的后期的钱叫保险受益金，保险受益金不属于遗产，不需要开征遗产税。同时，也因为不属于遗产，也不需要对被继承人的债务负责。之前传统的观点说“父债子偿”，但父债子偿其实在现行的法律中是不被接纳的。父债子偿只有一个原因，那就是儿子继承了父亲的遗产。如果父亲没有可继承的遗产，那么父债就不需要子偿。鉴于这一点，如果给孩子留的只有保单没有其他可抵债务资产的话，因为他没有可继承遗产，所以说保险受益金不属于已继承的遗产及已继承的资产，受益权大于债权。 高端客户大多属于专业精英人士或私营企业主，私营企业主在经营过程中，大部分靠债务杠杆撬动财务资产，不少人都会涉及很多的复杂三角债务。如果未来自己因身体等意外原因不幸去世的话，很容易产生一些债务纠纷，会让子女背上债务负担。去买一个大额保单，就成为了一个债务筹划功能。 原因四：藏富海外 传统文化下，中国大陆居民普遍都有一种藏富心理。因为本身特别有钱，但不希望让别人知道，越来越多的“土豪”、“大咖”动辄资产上亿、几十亿，但平时穿的像农民一样，极为朴素，不愿招摇，也不想财富外露。 在国内，资产透明化也是分几步走的。开始是对二代身份证的颁行。二代身份证里面有一个芯片，用二代身份证办的任何事情，都在这个芯片中有相应的记录，在国家的信息部门全都能联网查到。即使你丢过身份证去补办，所有你曾用身份证办理过的所有信息全在里面，无法销毁也无法注销，这是资产透明化的一步。其次，去银行存款从2000年以后要求必须实名制开户。实名制开户意味着钱是谁的就要存在谁的名下。那银行存款又实现了透明化。 不动产登记条例开征意味着以后房产、地产也实现了透明化。监管最后要实现的，一定是全面资产透明化。这是必要的，也是正当的。但人总是人，心理需要总是要被满足。如何满足藏富之心?富裕人群选择高额保单，是一个合适的方法。 原因五：低成本的海外类信托计划安排 保单和信托其实有不少相像的地方，除税收属性方面，其结构特征和信托也可类比。海外信托的三方当事人是：委托人，受托人和受益人;信托资产其实要转移到受托人的信托资产名下，因为资产已经不属于委托人，属于信托资产了。信托资产是独立于委托人资产和受托人资产的，所以说，资产名义上已经不是我的了，属于信托资产。这也解释了为什么信托资产也不存在遗产税的问题。 你会发现很多富人包括明星都选择了信托计划的安排。比如梅艳芳、肥肥都为自己的家人选择了信托计划。但信托计划的弊端也在近年开始显现。比如：梅艳芳为母亲留够了足额的生活金，但母亲仍然面临被赶出出租屋流落街头的惨状。为什么呢?梅艳芳的母亲每月拿到这笔钱没有作为生活费而是作为诉讼费告信托资产给她更多的生活费。高额的诉讼费挤占了她的生活费以至于她都没有钱去用。 那其实买一张保单就会不同，投保人买了一张保单，作为保单持有人，这份保单就成了保单持有人的一份资产，保单持有人去世的话，海外可以做保单转让，通过保单转让的方式把保单持有人变更为自己的子女，那子女就享有了保单的所有权。有了这份保单所有权后，那他其实可以选择每年通过年金的方式拿出，要么可以做保单贷款等安排，用其他更灵活的方式去处理这份自己的保单财产。 如果还考虑海外信托的管理费等交易成本，海外保单其实是更加灵活和低成本的计划安排。 原因六：指定受益人可不限于法定继承人 在国内，第一顺位继承人包括配偶、父母和子女。第二顺位继承人是祖父母，外祖父母和兄弟姐妹。如果第一顺位继承人在位的话，第二顺位继承人是没有任何权利的。鉴于这样一个法律规定，在各大保险公司基本也这样规定，那你要指定受益人的话，需要你来指定第一顺位继承人。除非第一顺位继承人都不在了，才可以指定第二顺位继承人。只有极个别的保险公司，可以指定第二顺位继承人作为保单的受益人。 在海外的话就不必受这个限制，指定到自己想要指定的人作为保单受益人，是受法律允许和保护的。通过这样一种安排，可以把资产转移给自己想要转移给的人。这也是富裕人士选择海外保险的原因之一。 

5. 高净值人群的介绍

高净值人群一般指资产净值在600万人民币（100万美元）资产以上的个人，他们也是金融资产和投资性房产等可投资资产较高的社会群体。截至2013年末，中国高净值人群数量比上年增长3.6%（10万人），达到290万人，其中亿万资产以上的高净值人群数量比上年增长4%（2500人），达到6.7万人。

6. 高净值人群定义

问题一：高净值人群是什么意思  高净值人士是指个人（家庭）拥有的可投资净资产在人民币600万元（还有按1000万元计算的）以上的个人或家庭。即你的可投资资产总额减去你的负债总额在600（1000）万以上才行。自用住房不算在内。100万要是按欧元计算应该可以 
  
   问题二：高净值人群（HNWI）的概念 5分 High Net Worth Individual (HNWI) 
  
   问题三：高净值人群的定义，是100万以上吗？  高净值人士是指个人（家庭）拥有的可投资净资产在人民币600万元（还有按1000万元计算的）以上的个人或家庭。即你的可投资资产总额减去你的负债总额在600（1000）万以上才行。自用住房不算在内。100万要是按欧元计算应该可以 
  
   问题四：高净值人群最关心的话题什么  应该是钱吧 
  
   问题五：中国中产与高净值人群有何差别  财富差异化，高净值客户追求另类投资敢于搏攻高收益产品，中产只能握着自己手里的资产做相应保守投资。 
  
   问题六：高净值投资者是一群什么人  高净值客户都有自己的行业背景，而其背后的文化烙印又将深刻地影响到他们在进行投资理财时的行为方式与选择。 
  按照大的行业或职业划分的话，大致可以将高收入群体分为三种： 
  1.民营经济经营者，包括个体户和私营企业主 民营企业经营者数量庞大，在商海摸爬滚打多年，创造的收益和利润不低，积累的财富较为丰厚。这类人群的特点是人生阅历丰富，投资经验较多，追求个人资产长期增长，对各类投资理财产品需求量大，日常资金调度频率高、金额大。 
  2.企事业单位(包括国有企业)的高层管理人员 这个群体有稳定的经济收入，学历较高，个人信用度良好，资金沉淀潜力大;私人时间较少，出国出差几率多，对银行及其产品较为严谨，不大喜欢冒险;消费目的性较强，有超前消费的习惯。 
  3.专业人士和专业技术人员 这类人群包括：自由职业者、专业服务机构的合伙人、金融家、商人以及高收入管理人员，特别是那些拥有股票期权的高级管理人员。这些人往往拥有复杂的、以税收为导向的薪酬和资产持有模式，有时候他们会提出持有跨国境资产的要求。 这类人群除了学历高、收入高、信用好、日常工作繁忙外，还要花费大量业余时间钻研业务和提高专业水平，追求个人资产长期增长，对各类投资理财产品需求量大。 
  
   问题七：高净值人群用英语怎么说  high-net worth 
  子女教育成为富豪海外投资的主因，一半的高净值人群因为子女教育而进行海外投资， 1/3的人海外投资是为了移民。 
  Half of those surveyed said they invested overseas for their children's education. One-thirdinvested for emigration. 
  
   问题八：国内高净值人群有哪些投资方式？  投资方式就很多了，证券投资（股票、基金、债券、期权、期货、理财、股权投资），银行投资（存款、理财）、固定资产投资（房产、土地）、企业投资（入股、独资）。如果你的钱有1000万，在三线左右城市，基本什么都不用做还可以过的很舒服。 
  
   问题九：超高净值人群符合什么要求 多少收入  中国超高净值人群约17,000人，总计资产规模约31万亿元人民币，平均资产规模18.2亿元人民币。这部分人群中主要以企业主为主。纵观从2008年到2014年的《胡润百富榜》历年的榜单数据，上榜人数始终保持在1000位以上；上榜门槛从2008年的7亿元人民币上升到现在的20亿元人民币；平均财富也由30亿元人民币上升到64亿元人民币；百亿富豪人数由50人扩大到176人。揭示了中国超高净值人群的财富规模和人群数量都在持续提升。 
  
   问题十：高净值人群应该选择什么样的平台？  高净值人群已经不是再简单的一些收益了，追求的目的不同所以会有不同的要求，能满足高净值人群的应该是淘金山了，在那上面能够找到适他们的各类。

7. 高净值人群的一些特点

 千万资产以上高净值人群主要来自于企业主（35%），金领（20%），炒房者（35%），职业股民（10%）；   而亿万资产以上高净值人群主要来自于企业主（80%），炒房者（15%），职业股民（5%）。
                                            说明投机致富的比例还是蛮高的，但是要成为亿万富翁最好还是做实业。 
    注：高净值人群是指可投资产600万元以上的人群；或者总资产1000万以上的人群；   金领包括大型企业集团、跨国公司的高层人士，他们拥有高额年薪、公司分红等来保证稳定的高收入。 
    阅读 是高净值人群普遍认同的提升自我的方式（占81%）。平均每周阅读的时间约10 小时，并且资产越多，阅读时间越长，3000 万资产以上的高净值人群平均每周阅读时间达到15 小时。    培训 （70%）是第二大主流自我教育方式，其中专业课程培训占比最高达31%，尤其受到 1,000-3,000 万资产高净值人群的认可；另外有25%的选择兴趣课程培训，尤其是女性。他们参加培训的主要目的是提升专业知识、扩大知识面和培养兴趣爱好。   高净值人群平均每周 8  小时用于课程培训，男性多于女性，资产越高，时间也越长。同时费用投入随着年龄和资产的增长而提高，45岁以上高净值人群的平均培训投入是 30 岁以下的近两倍；而 3000 万资产以上高净值人群的平均培训花费超过 7 万。
   近半数以上的高净值人群认为“教育观”（学业、就业、创业方面的观念）、“拼搏精神”是值得传承的重要精神财富。而1/4的超高净值人群很重视“经商哲学”的传承。
                                           参考文献：   [1]. 2014, 胡润,《高净值人群的心灵投资》   [2]. 2015,贝恩资本,《2015中国私人财富报告》

8. 如何划分大众理财客户、+富裕人群,高净值人群和超高净值人群?

01



新富人群



在调研报告当中，主要针对的对象是新富人群，年收入的范围在12万到100万之间。

 

不同财富规模人群有一个分类的标准。一般情况下，实业银行的规模要求高净值人群是在600万以上的可投资资产，相对应的美金大概是100万美金，他们位于财富金字塔高端，往上是超高净值，往下有富裕、富足这样的新富阶层。很多家族办公室，则主要服务的是金字塔顶端的超高净值人群。

 

研究发现，中国新富人群参与投资的热情非常高，但是他们主要的投资来源局限于三个方面，一个是金融公司，一个是专业的金融顾问公司，还有一个是财经网站或者专业的网上平台。他们对于金融顾问的依赖度是最高的，认为金融顾问所提供的建议是最有效的，也是可信的。事实也发现，如果投资者有一个专业的正式的财务规划支持，他们在做投资当中涉及到的资源、时间以及投资组合的配置，相对来说更加理性。

 

相对来说，有专业投资顾问支持的投资者会配置更少现金，更少在房地产，因为现金过多会降低整个投资的有效性，而房地产投资风险目前相对比较高，这也从一个侧面证明了获得金融顾问支持的有效性。



中国的新富人群将资产中61%的资金配置到了非常保守的方面――定期存款和现金，加上4%的固定收益债券，也就是65%的资产配置是相对防御型的投资组合。



根据调研结果，投资者选择金融顾问原因是相信金融顾问可以提供专业的建议，但是他们实际上使用金融顾问的人并不多，主要原因是觉得自己的投资规模不多、不大，或者门槛太高，或者没有相对应的资源帮助他们找到金融顾问。

02



大众富裕阶层

 

福布斯所调研的大众富裕阶层是拥有60万-600万可投资资产的人群。

 

报告显示，56%的人会把钱交由自己或者家里人管理，特别是年龄层位于40岁以下的，有高达64%-73%的比例的人是自己管理财富。这和上一份报告中提到使用金融顾问的频率，或者说意愿，结果非常类似。这个情况在2013年-2015年之间发生了非常大的变化，2013年时30%的人考虑理财机构打理他们的财富，但是到了2015年这个比例已经上到了43.7%。

 

这些人群认为理财机构能够为他们创造什么价值呢？最大比例选项是合理的理财规划，就是认为专业理财师可以帮助他们创造最大的价值。排在第二位的是丰富的产品。选择理财机构的标准时，专业度排到了第四位，第一位则是机构的名气。【摘要】
如何划分大众理财客户、+富裕人群,高净值人群和超高净值人群?【提问】
老板，你好，我正在查询答案，请你耐心等待一哈。【回答】
01



新富人群



在调研报告当中，主要针对的对象是新富人群，年收入的范围在12万到100万之间。

 

不同财富规模人群有一个分类的标准。一般情况下，实业银行的规模要求高净值人群是在600万以上的可投资资产，相对应的美金大概是100万美金，他们位于财富金字塔高端，往上是超高净值，往下有富裕、富足这样的新富阶层。很多家族办公室，则主要服务的是金字塔顶端的超高净值人群。

 

研究发现，中国新富人群参与投资的热情非常高，但是他们主要的投资来源局限于三个方面，一个是金融公司，一个是专业的金融顾问公司，还有一个是财经网站或者专业的网上平台。他们对于金融顾问的依赖度是最高的，认为金融顾问所提供的建议是最有效的，也是可信的。事实也发现，如果投资者有一个专业的正式的财务规划支持，他们在做投资当中涉及到的资源、时间以及投资组合的配置，相对来说更加理性。

 

相对来说，有专业投资顾问支持的投资者会配置更少现金，更少在房地产，因为现金过多会降低整个投资的有效性，而房地产投资风险目前相对比较高，这也从一个侧面证明了获得金融顾问支持的有效性。



中国的新富人群将资产中61%的资金配置到了非常保守的方面――定期存款和现金，加上4%的固定收益债券，也就是65%的资产配置是相对防御型的投资组合。



根据调研结果，投资者选择金融顾问原因是相信金融顾问可以提供专业的建议，但是他们实际上使用金融顾问的人并不多，主要原因是觉得自己的投资规模不多、不大，或者门槛太高，或者没有相对应的资源帮助他们找到金融顾问。

02



大众富裕阶层

 

福布斯所调研的大众富裕阶层是拥有60万-600万可投资资产的人群。

 

报告显示，56%的人会把钱交由自己或者家里人管理，特别是年龄层位于40岁以下的，有高达64%-73%的比例的人是自己管理财富。这和上一份报告中提到使用金融顾问的频率，或者说意愿，结果非常类似。这个情况在2013年-2015年之间发生了非常大的变化，2013年时30%的人考虑理财机构打理他们的财富，但是到了2015年这个比例已经上到了43.7%。

 

这些人群认为理财机构能够为他们创造什么价值呢？最大比例选项是合理的理财规划，就是认为专业理财师可以帮助他们创造最大的价值。排在第二位的是丰富的产品。选择理财机构的标准时，专业度排到了第四位，第一位则是机构的名气。【回答】
这个结果前后有一个矛盾，客户认为理财机构创造最大的价值是其专业，但是事实上在选择理财机构的时候又不是因为其专业度，而是名气。而选择机构参考的第二因素是产品和预期收益率，这是中国投资者非常典型的特征――过度追求收益率和产品，中国市场目前还是产品导向的模式。 

 

在选择产品时，理财产品是最大的偏好，无论是在60万-300万之间还是300万-600万的投资者当中，银行的理财产品都是首选的产品。

 

中国的大众富裕阶层采取比较保守或者防御型的资产配置策略，也因为中国固收市场基本是刚性兑付，这对中国投资者来说比较受欢迎。



03



高净值人士



高净值人士，也就是资产规模在600万人民币以上的人群是怎么想的？

 

根据招商银行和贝恩公司联合制作的2015年《中国私人财富报告》。接近70%左右的高净值人士选择各种各样的金融机构，包括银行、非银行或者财富管理机构，来管理他们的财富。30%多的是选择自己或者朋友来管理他们的财富。这和前面提到的大众富裕阶层有很明显的区别。



这可能是因为规模不同，资产规模越大，复杂度越高，就需要依赖于专业机构的支持。把时间倒流到2009年，这个数字刚好反过来，70%以上的投资者选择自己或者朋友帮助管理财富，30%的是依赖于机构管理财富。这个时间趋势与大众富裕阶层一样，越来越多的财富人群开始依赖金融机构、金融顾问帮助他们管理财富。

 

虽然这些高净值人士会把高达60%-70%的资产交给单一的机构管理，但他们采用了多元化的策略，平均每个高净值人士采用的机构是2.5个，这一方面反映了他们对机构存在不信任，第二个方面他们希望获得不同的服务。

 

选择财富管理机构标准时，高净值人士与大众富裕阶层区别明显。他们选择排在第一位的是专业度，投资产品种类则排到第五位，相反大众富裕阶层首选的是名气大。这说明了一个信号：当财富管理规模越大，会趋向更理性，因为财富管理的需求和复杂度非常高，必须依赖于专业的机构才能操作。



资产配置比例方面，约有50%不到的人资产都是配置到固收，比如储蓄现金、银行理财等等，另外还有一大部分是配置到了股票。可以看出高净值人士也是采取了一种相对防御型的投资策略。



04
超高净值人士
在金字塔顶尖的家族办公室客户（又称超高净值人士）又是怎样呢？【回答】
最近发布的《中国本土家族办公室服务竞争力报告》进行了分析，这个报告当中有调查这些人群为何没有选择传统的金融机构，而是选择了家族办公室帮助管理财富。



57%的受访人群认为复杂度太大，目前的实业银行还没有办法提供更专业、更多元化的服务。



同时，这些受访的家族客户没有一个选择激进型的资产配置，82%选择资产保全和增长平衡，还有21%是选择了资产保全。投资产品占比中，84%的资产投资到固收类，只有29%配到了权益类，可以看出家族客户也是比较保守。【回答】