三口之家保险规划（附案例）

1. 三口之家保险规划（附案例）

      对于不少80后而言，现在正是上有老下有小的时候。工作压力，生活压力接踵而至。因此对于一个家庭来说，应对各种危机，保险不失为最安全可靠的一种方式。那么三口之家保险应该怎么来规划呢？下面通过三口之家保险规划示例来了解下。三口之家保险规划示例      33周岁刘先生与32周岁郑女士，有一个2周岁的男宝宝，居住二线城市，刘先生房产销售主管，年收入25万左右，郑女士内勤人员，年收入10万左右。房贷70万，月供5000元 ，已还2年，有车无贷。家庭基本开支5000元左右，累计月开支1万元左右。夫妻双方单位有社保和补充医疗，每年单位体检，均健康。先生不吸烟，经常出差，工作压力大。刘先生单身时购买过一份20万定期重疾险；50万的定寿，保20年；50万的一年期意外险。父母身体欠佳，有社保。此次保险计划：本次规划保费预算3万左右，大人保终身，孩子保定期。三口之家保险需求分析及保险思路：      1、刘先生夫妇家庭年收入35万，年支出12万，节余23万，节余不错，适合规划商业保险。刘先生收入占比大，是家庭的主要收入贡献者。从风险角度分析，家庭经济支柱发生风险(身故/全残/重疾)，会导致收入降低或收入中断，对家庭生活的影响非常大。刘先生单身期买过一些保险，随着刘先生收入的增加，需要加保，提高整体保障额度，与其身份相符。      2、刘先生夫妇，有车，意外险必不可少。意外险保费低，保障高，产品灵活，所以首选一年期的消费型意外险。由于刘先生经常出差，需要在原来50万意外保障的基础上，至少补充200万的意外伤害保额。可以是普通意外险和交通意外险的组合，郑女士的意外险保额至少100万。孩子年龄小，保额可以设定在10万，三人保费在3000元以内。      3、刘先生身体健康，房贷本息和是108万，有一定的房贷压力。由于宝宝年龄小，经济独立在25-27周岁，所以说刘先生夫妇的家庭责任期是25年，在这25年内，孩子是纯消费体。刘先生需要抚育孩子长大独立，承担期孩子的教育费用、生活费用，出国费用等等。根据刘先生夫妇的家庭责任、夫妻之间的收入比例，刘先生已有的保障，现阶段刘先生需要补充150万寿险，郑女士50万寿险。考虑到终身重疾险中也有寿险的责任，暂定刘先生的定寿设定为100万，保费2000多元。      4、考虑到刘先生工作压力大，已有20万的定期重疾险。本次规划建议以终身重疾为主，夫妻互保，一方面考虑到费率和年龄的关系；另一方面根据保障缺口以及刘先生收入增加后，追求保障的全面性。刘先生夫妇的重疾保额设定为各是50万，当然也可以定期和终身重疾险的组合。 孩子的重疾险可以首选定期保30年，保费在几百元不等。保费在万元以内。      综上，通过三人的定期和终身险的组合方案，融合了产品的性价比，不仅仅节约了保费，更提高了刘先生一家的保障额度、保障责任和增值服务。不过以上方案仅供参考，因为每个客户家庭条件的不同，保险需求也有所不同，不能一概而论，三口之家保险也可通过      来规划了，只需要3步就可深度评估保险需求，给出专业的风险分析和保障建议，让您省时省力又省心。

2. 三口之家如何做好家庭保险规划

在投资理财中，保险虽然不是最好的增值品种，但是它具有特殊的保障功能，尤其在目前社会保障不能完全满足个人养老、医疗需求的情况下，消费者还是需要考虑买一些寿险，为自己和家庭将来可能发生的风险做一些基本保障。家庭购买保险有一些基本原则：（1）家庭优先，父母优先保险应该为家里最重要的人买，这个人应是家庭的经济支柱。比如说，现在三四十岁左右的人，上有老下有小，是最应买保险的人。因为他们一旦有意外，对家庭经济基础的打击是最大的，尤其是对一些家庭理财计划较为激进的人来说，更是如此。比如说，如果一个家庭有30万元的房贷，则购买保险金额至少是30万元的死亡及意外险才合适。万一有什么意外，可以由保险来支付余下的房贷，不至于使家庭其他成员由于没有支付能力而流离失所。有的家庭因为为孩子的将来担忧，为孩子买了大量保险，其实是不合适的。一旦家庭主要的经济来源出了问题，为孩子买再多保险也于事无补。（2）保障类优先在选择保险品种时，应该先选择终身寿险或定期寿险，前者会贵一些，主要是为保障家庭其它成员和避遗产税；后者一般买到55或60岁左右，主要是了为保证家庭其他成员，尤其是孩子，即在家庭主要收入者突发意外而自己仍没有独立生活能力时，仍能维持生活。通常而言，一个城市的三口之家，根据家庭主要收入者所负责任及生活开销，保额在50万元左右较合适。在寿险之外，家庭要考虑意外、健康、医疗等险种，通常健康大病的保额在10万元至20万元之间。总体而言，寿险及意外的保额以5年的生活费加上负债为较合适。如果条件允许，还可以再买一点储蓄理财类保险，如子女教育、或养老、分红类保障。（3）年轻者以保障类为主，而年长者以储蓄类为主对一些年轻人而言，由于消费意愿较强，也可以买一些分红型的养老险，作为强制性的储蓄，尤其是在目前利率有上调的情况下，分红险可以部分对抗利率上升的风险。不过总体而言，保险是为了应付一些意外情况，不是储蓄。一般而言，保费不能超过家庭年收入的20%。保险的基本原理是大家出钱，个别遭遇小概率事件的人获得补偿。保险主要是为了应付生活中的一些风险（不确定性风险），如大病、意外伤残、死亡等。当然，投资人在保险外，还需要投资一些有保值增值功能的资产，如债券、股票、基金等，其实还有很多资产类型可选择，如房地产、私人公司、商品期货、外汇等，但是，这些投资工具所需要的专业性较强，有的风险也较大，不适合大多数人。一般而言，个人投资者财力及精力均有限，在专心工作，照顾家庭之余，再去研究各种投资工具及具体的资产配置，实在是力不从心。投资人可以根据自己的理财目标及可承担风险的能力及意愿，手中留一部分现金应付日常的流动性需要及突发性意外事件（一般来说，6至12月的生活费用就足够），购买一些保险以对抗生活中的意外事件，再请理财专家给一些建议，购买合适的基金品种来替代证券投资这一块。至房地产、外汇等投资，具有相当专业知识的投资人也可以加以关注，以分散风险，享受更高收益。
扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

3. 三口之家怎样做好家庭保险规划

案例一：年轻人的家庭保险计划黄先生，27岁，两口之家，大学毕业5年，在一家公司上班，月薪约3000元，妻子也在一家公司工作，月薪约2500左右，夫妻双方都有大病医保。朋友较多，花销无计划，喜欢出外活动和郊游，在家长的资助下参加了按揭购房，20年银行贷款30万。家庭月收入5500元，年收入66000元，有房贷30万，平均每年还15000元，每月还1250元，日常花销按一般家庭算是每月2750元。每月剩余5500-1250-2750=1500元。两人只有重大疾病保险，还缺养老保险，医疗保险，意外险，以后有了孩子，还要给孩子买保险。家庭理财计划从三个方面入手银行存款保险保障投资消费银行要存够6个月的家庭消费款平时不要动这个钱这是应急金以备不时只需比如失业保险这一块我建议先添加意外险，再医疗险，最后养老险。先保障意外，主要是从房贷考虑，如果发生什么事情的话，房贷没还完，房子会被银行收走。中英人寿有一款意外险卡单年缴费270元，身价最高保到100万，万一出事能保住房子。医疗养老得根据两个人想60岁退休后每年领取多少钱再算投资包括股票基金黄金房贷等案例二：低收入无保障家庭的保险规划农民三口之家，夫妻40岁左右，女儿11岁，妻子在家种地、饲养家畜，年收入为4000元左右，丈夫给私营企业老板打工，从事家庭装修工作，收入不稳定，年收入约为15000元，双方均无医保。可以看出丈夫是家里的经济支柱从事家庭装修意外不保障先买意外由于职业的限定可以购买中英人寿的意外险卡单100元第二还是往银行存钱存够生活费万一丈夫收入不多的时候可以拿来应急案例三：中等收入家庭的保险计划张先生，37岁，在外企做主管，月薪约8000元，另有年底双薪，但没有医疗及养老保障，妻子33岁，在机关工作，年收入约20000元，20000元，劳保公医齐全；他们还供养一个70多岁的老母。没有医疗养老，先做养老再做重疾37岁的养老大约每年能交到8000元再附加重疾保险妻子在政府工作保障齐全不过还是要补充养老险重疾险应该有孩子吧可以适当的在投资反面做一些比如基金什么的
扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

4. 三口之家如何做好家庭保险规划

1、尽量控制在家庭收入的5%~10%2、家庭支柱优先考虑3、充分考虑市场价格

5. 三口之家怎样做好家庭保险规划

保险小编帮您解答，更多疑问可在线答疑。
您好，投保应根据您们的家庭及经济情况来选择适合的方案。如果有社保，可以先以定期寿险的方式，低保费高保障，规划您的重疾和意外方面的高额保障；如果无社保，可办一份可分红返本的性价比高的保险，附加重疾、意外及小病医疗；孩子办好社保互助金保险后，再花不多的钱，搭配一份少儿综合医疗保险卡就可以报销绝大部分的医疗费用了，可再酌量增加重疾和意外方面的保障就可以了。资金宽裕后，一定要尽早规划孩子的教育金，这是一笔刚性需求，到时就会要用，越早准备压力会越小。查看相关保险请访问>>健康保险人寿保险意外保险

6. 寻找一份合理的三口之家的保险计划

全家保险方面预算在2万以内，因收入来源稳定，可以全部设计成储蓄（投资）型保险。  相当于没有增加任何保险预算，做储蓄（投资）的同时建立了保障和理财两个账户，理财账户随时可以支取，并且带有收益来抵御通货膨胀，账户取款不影响保障效果。保障账户保障全家健康和未来生活、保障即使发生极端风险，有一笔额外提供的急救资金、保障收入来源因风险发生而中断的情况下，也能完成养老、子女教育目标的实现，赔偿后，理财账户不受影响，仍可随时取款或储蓄增值。    先生：重点保障身价（未来收入能力），万一倒下，意味着家庭年收入从20万降低为5万。设计储蓄9千元左右，身故、残疾为30万+理财账户，若因意外导致再加100万，重大疾病20万应急，从此不用自己存钱，保险公司代存养老金保证养老。磕磕碰碰这些社保不承担的意外事件医疗费也做了补充。  假设储蓄20年，共存入18万，60岁时理财账户资金保守估计约为40万，70岁80万。    太太：重点保障全方位医疗。预算7千元。身故30万，重疾10万应急，然后不需自己缴费，公司代存养老金，高血压、糖尿病等慢性病也在包含范围内，并且从退休后开始，身故、重疾、慢性病保额每年5%递增。普通住院也能得到报销，无门槛费、自费药也可以报销，不限制对口医院，是社保的有益补充。意外医疗是社保空白，也得到完善。  假设储蓄20年，保守估计60岁时理财账户资金35万，70岁50万。    子女：存3500元，至18岁读大学开始取钱。将获得终身的保障，包括身故28万(18岁之后不需要再加钱买保险)，重疾10万，大人发生重疾后代存教育金保障孩子一生。住院、意外、手术、烧烫伤等都在保障范围内。  预计储蓄至18岁时不再存钱，理财账户约有8万元，30岁15万，50岁50万，60岁100万。    说明：  1.该方案可以简单理解为储蓄，额外拥有保障，这样就没有增加保险支出，节省资金  2.资金灵活可取，不影响家庭流动性需求  3.可自由选择投资渠道，获取收益抵御通胀  4.保障全面，除了疾病导致的门诊外，所有医疗都在保险责任范围内  5.不光保障了健康，还保障了养老、保障了储蓄账户、保障了赚钱的能力 
求采纳

7. 三口之家如何规划保险？

今年35岁的张先生在国庆假期期间，开始为明年的财务做新的规划与预算。而在这之前，他将自己家庭的财务情况重新梳理了一次，并且跟记者一起咨询了理财规划师。

大型保险规划师建议，保险作为一种分散风险的产品，用年收入的10%来配置。另外，对于意外险产品建议高配，尽量将杠杆放到最大，同时利用消费型健康险来减少家庭资金开支，并且做足家庭保障。

家庭保险产品的配置

对于张先生而言，保险作为风险管理必备工具，必须打好基础。

一、意外险品种

1.成人意外险：每年150元-500元

根据中国保险协会最新发布的《中国保险人群意外伤害风险研究报告》显示，交通类风险是第一位的意外风险原因。男性的意外伤害风险高于女性，在中青年(20-59岁)阶段，男性意外风险是女性的2.38倍。

意外伤害事故带来的影响常远远超出个体承受范围。作为专门针对意外人身伤害事故提供风险保障的意外伤害保险，在分散意外灾害风险、为被保险人提供财务补偿、维护社会稳定方面发挥着越来越重要的作用。

大型保险公司保险规划师、高级营销总监李埔章称，购买相应的保险也是转移意外伤害带来的严重后果的有效手段。意外险保费低、保额高，适用人群广泛，投保简易，能够覆盖全时间、全空间、全人群、全事故原因风险。

今年的互联网人身险统计中，意外险的规模保费收入为27.6亿元，同比增长了149%。



值得关注的是，意外伤害保险的伤残保障范围也在不断扩大。从2014年1月份起，意外伤残条目由原7级34项扩大为10级281项，进一步提升了消费者意外伤残风险保障水平。

一家互联保险规划师则称，建议张先生一家在网上购买1年期的意外险，或者长期意外险。

“关于意外险的保额，选你能买到的最大保额，保障杠杆放到最大，市面上不少产品都配搭了意外住院等保障。”李埔章称。

记者在某保险平台查询到成人意外身故和残疾赔付50万的保险，每年费用在150元-500元区间。新设立不久某互联网保险则更为大胆，意外身故保额最大放大到300万，保费每年在1860元。

2 .小朋友意外险：100元

另外，“对于青少年来说，高危时间是暑假，高危事件是溺水。”《意外伤害风险研究报告》指出。

“身体和思想都处于发展成长期的青少年好奇心强，并慢慢开始有了独立活动，但对生活中很多危险因素认知还不够，因此经常会让自己处于高风险环境之中。”李埔章表示。

小朋友则应该加强保障。“很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这将保险的功能本末倒置。孩子遭受意外伤害的概率相对较高，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。”

为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。

二、健康险品种

1.税优健康险：2400元

比较有意思的是，张先生购买了税优健康险这款产品，每年缴费2400元。

值得注意的是，该产品分为两个一个风险账户，另一个是万能险账户。张先生的2400元缴费，扣除了每年的风险保费后，剩余部分流向万能险账户进行积累。

张先生今年的风险保费为378元，剩下的2022元则进入了万能险账户进行积累生息。

事实上，国内第一款享受税收优惠的保险产品，普及率并不高。

从保监会获悉，税优健康险自2016年3月首张保单签出至2017年7月底，全国售出税优健康险88525单，实收保费1.67亿元。

“我也是在一个保险公司精算朋友的推荐下购买的。税优的产品的价格和保障设计都受到严格管控，保险公司以微利运营，对于消费者肯定是让利的。”张先生对南都记者阐述了购买税优保险的初衷。

张先生抱怨，“大家的购买意愿其实还是很强的，我也拉上了公司财务一起购买。这个产品一年下来有600多的免税额。主要是购买多一份保障，不过购买这个产品流程确实很复杂。”

值得注意的是，这是税优健康险推行以来单笔赔付最高案例。

2 .高额医疗险：376元

李埔章称，张先生拥有医保、税优健康险、重疾险的保障，保障其实相对齐全。不过，税优健康险有个问题是只保障到65岁，健康风险高企的老年生活无法覆盖。不过更应该补充谢太太的保障。

“首选重大疾病保险保障终身，不过建议配置50万保额，保险价格在13万- 18万。”另一家大型保险公司保险规划师称，“鉴于家庭资金压力，消费型健康保险其实更为推荐。虽然每年健康险的保费会随着年龄增加，但是未来更多的健康险产品形态会出来，投保者的保险产品选择更多。”

2016年火爆市场的“百万保额医疗险”，在2017年继续高歌猛进。平安、阳光、众安等保险公司掀起一波短期健康险红海战，保额从600万元一路升至1000万元、1500万元。一贯以价值为先的银行系险企工银安盛近日也加入战团。迄今线上销售的各类一年期高额医疗保险已超过10款。

张太太如果投保一款百万保额医疗险产品，保障额度为一般医疗保险金300万元和恶性肿瘤保险金300万元。张太太只需要376元，该公司宣传称，产品能够续费到80岁。

上述保险规划师称，医疗险和重疾险的重大区别在于，人的健康风险随着年龄增长会逐步上升，长期重疾险可在数十年内锁定赔付额，而医疗险多是一年期保险产品，实报实销，即便买了很高保额的保险，也不能提前支取未发生的医疗费用。

“如果被保险人健康状况变差，或者被保险人发生过理赔，不能继续购买原医疗险，再次购买其他重疾险产品将面临较大的加费甚至被拒保风险，可能面临无险可保的情况。”李埔章也表示，“重疾险重在长期规划，医疗险重在短期保障。”

3 .少儿保险卡：200元

少儿其实保障保险相对较多。

对于基本医保以及学校统一投保的学平险对儿童的基本医疗以及意外风险已有覆盖。婴幼儿、学龄期儿童以及在校生其实都可以参加基本医疗保险，且由于政府给予适当补助，所以个人所缴纳的保费相对便宜，且可以带病投保，不用担心儿童有先天性疾病而被拒保。同时，中小学生在入学时自愿投保的团体保险学平险同样具备性价比高的特征。

“为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险；少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。”保险规划师表示。

建议一：合理安排支出

对于很多中产家庭而言，目前的资产积累可能是花了5年、10年甚至更长时间才慢慢完成的。

张先生目前每月支出其实并不算少，但是，张先生需要进行长期财务规划，需要明确资金用途，知道家庭每月的必要开支，并减少不必要的支出，争取积累更多资金，将来才能游刃有余。

建议二：调整投资结构

张先生表示自己为中等风险承受能力的投资者。而一家第三方机构的理财师则建议，低、中、高风险的资产配比分别为20%、60%、20%。

从投资结构来看，目前张先生全仓炒股，应该适当配置低风险的资产。国内的股市波动大，而且机构操作优势未来会越来越大。

规划师称，面对越来越复杂的投资市场，一定要量力而行，切勿孤注一掷，做好资产配置，待保险等保障类投资产品给家庭打足了基础，其他高风险投资才不会是空中楼阁。

合理的资产配置顺序应该是保障类产品，比如保险、存款等、现金管理、固定收益类产品，最后才是风险最高的权益类和另类产品投资。

8. 谁能帮我规划一下我们一家三口的保险

一家三口要想保持并提高目前的生活水平，科学合理的进行家庭投保规划是必要的。如何为一家三口规划保险
1.购买保险一定要以保障为出发点　
如果规划多份保单，首先以重大疾病的保障、身故的保障为目标，其次考虑教育金的准备和养老金的准备，最后才考虑选择投资型的保险。
2.养老险应趁早规划
直到现在，还有不少人认为，保险是需要的时候才购买。这种观念是错误的，老人险越早买越划算，等上了年纪再买，购买保险付出的成本就更高了。
3.保费占比为家庭年收入的10%-20%
关于购买保险的资金比例，一般以家庭年收入的10%左右用于购买保险为宜。但这不是绝对的，高收入者可以适当提高比例，较低收入者，可以调低比例。
4.给家庭经济支柱投保高额寿险、重疾险及意外险，因为家庭支柱挣钱的能力对于整个家庭是尤为关键的。
5.对于一个三口之家来说，大人是孩子的依靠，因此，保险规划要先大人再孩子。
6.一家三口要全面构建起意外和健康保障。如果经济条件较好，考虑自身养老及孩子的教育金。投资一些分红两全、年金、教育金保险产品可说是较为稳妥的选择。
   
一家三口规划投保规划，建议您结合全家成员具体的保障需求来慧择网进行综合对比选择，慧择网是提供专业保险的投保平台，欢迎您前来选购。   
少儿平安卡保障内容：
*意外伤害（身故、残疾）5万元*意外住院，意外门诊*少儿重疾1万元低至：100元   
慧择-太平盛世综合意外险（钻石计划）保障内容：
*普通伤害20万*意外医疗5万*意外住院津贴保障低至：328元合众定期重大疾病保障内容：
*最高可选30万的重疾癌症保障*身故立刻给付30万元的保险金*全残豁免，保障更安心最低每月花费：20元