商业银行金融创新的国外金融产品创新的趋势

1. 商业银行金融创新的国外金融产品创新的趋势

随着布雷顿森林体系的解体和世界性的石油危机，利率和汇率出现了剧烈波动。金融机构的旧有经营模式和业务种类伴随着宏观经济环境的变化而失去市场，同时又给金融机构创造了新的潜在业务和巨大的发展空间。与此同时，计算机与通讯技术的长足发展及金融理论的突破促使金融机构的创新能力突飞猛进，而创新成本却日益降低。 全球金融领域在强大的外部需求召唤下，在美好的盈利前景吸引下，通过大量的创新活动，冲破来自内外部的各种制约，发生了一场至今仍在继续的广泛而深刻的变革：新业务、新市场、新机构风起云涌，不仅改变了金融总量和结构，而且还对金融体制发起了猛烈的冲击，对货币政策和宏观调控提出了严峻挑战。目前国际金融市场动荡不定，国际金融新秩序有待形成。对于金融领域内为了应对这种动荡不安的现状而发生的这些变革，我们将其统称为“金融创新”。金融创新有广义和狭义之分，狭义的金融创新是指70年代以来西方发达国家在放松金融管制以后而引发的一系列金融业务创新；广义的金融创新是一个金融体系不断成长、创新的过程。总而言之金融创新就是指是指金融机构内部要素的变革。自现代银行出现以来，无论是金融机构、金融市场、国际货币制度，还是银行的传统业务、银行的支付和清算系统、银行资产负债管理，乃至整个金融体系都经历了一次又一次的金融创新。本文所涉及的金融创新是指广义的金融创新，其主要包括金融产品与金融工具的创新；金融服务的创新；金融市场的创新以及金融机构职能的创新。金融创新的发展，以60年代经济的迅速发展、资本流动的加快为背景，以七、八十年代的放松管制为契机，一直保持常盛不变的势头。进入90年代国际金融创新围绕着表外业务、筹资证券化以及金融市场全球一体化三个方向迅速发展，目前，国际金融创新主要有以下四方面的趋势：1．金融产品、金融工具的创新多样化。2．表外的重要性日趋增强。3．融资方式证券化。4．金融市场一体化趋势。

2. 我国商业银行业务如何创新

　　一、建立业务创新机制。包括组织管理、信息传导、产品研发、
　　风险成本核算、考核激励、人才引进培养、技术保障等机制。
　　1.健全组织管理机制。从业务创新体制来看，目前我国的商业银
　　行组织体系是一级法人，集约化经营、专业化管理，分支机构自主权
　　限较小。在这种组织体系下，基层分支机构即使有创新动机，也没有
　　专门的研发机构和人才。因此，必须建立一套完整统一的业务创新组
　　织机构，专门负责业务创新的研究开发和组织领导，并明确分支机构
　　在业务创新活动中的地位、职能和作用，从而形成一个从市场需求—
　　可行性论证—产品研发—试点投放—跟踪反馈—改进推广，各司其职、
　　各负其责，有机联系且有序运转的业务创新管理机制。
　　2.完善信息传导机制。要尽快完善自上而下、自下而上的多渠道
　　的信息传导机制。国内商业银行的分支机构要提高对市场需求信息、
　　创新产品市场动态的反应能力，不断提出对创新的意见建议，积极向
　　上反映。要加强市场调研，跟踪国内外金融服务、金融产品的新动向，
　　明确战略目标，积极推动业务创新，同时指导经营机构对创新产品的
　　市场营销。
　　3.建立产品研发机制。要从战略高度出发，建立健全符合中资商
　　业银行和国内金融市场实际情况、具有前瞻性的业务创新产品目录，
　　依据创新需求的迫切程度，处理好短、中、长期效益的关系，对业务
　　创新产品有计划地组织研发。在产品研发过程中，要注意结合商业银
　　行业务流程实际情况，满足客户需求和风险控制需求，不一味求新，
　　不盲目开发不适应国内市场和加大银行风险的产品。
　　4.建立风险成本机制。目前部分商业银行对金融创新的风险成本
　　没有正确的认识，因惧怕产生风险使得创新缺乏动因。开展业务创新，
　　就必须树立风险成本理念，鼓励大胆尝试，包容失败。引导员工以积
　　极的方式对待业务创新，勇于进取，敢于承担创新风险。
　　5.建立考核激励机制。明确业务创新开发、研制、管理等方面的
　　要求；明确部门间的权责；明确业务创新的奖惩措施，从战略高度建
　　立和完善金融创新的激励机制，最大限度地激活创新的内在动力。在
　　加大物质激励力度的同时，要注重精神激励，形成尊重人才的浓厚氛
　　围，让员工的个人价值获得最大程度的实现，让他们在工作过程中获
　　得一种成就感和满足感。考核激励机制在注重强化创新精神的同时，
　　要培育风险防范意识，在注重考核创新产品数量的同时，要注重考核
　　创新产品产生的效益。
　　二、坚持“拿来主义”和自主研究相结合。根据目前市场条件，
　　商业银行可仿制国外发达国家的负债管理、出售应收账款、自动转账
　　服务、浮动利率票据、货币市场互助基金、外汇掉期、货币市场存款
　　账户、货币互换、利率互换、贷款证券化等产品，积极开展特色创新。
　　对国外发达国家的金融衍生产品，目前尚不宜大规模地仿制、推广。
　　同时，对我国基础性、传统的业务可以根据市场需求的发展变化和技
　　术进步进行相应的改造，从我国金融运行实际出发，研究开发适合我
　　国实际的金融新业务。
　　三、为商业银行业务创新提供法律保障。通过对商业银行业务创
　　新知识产权的保护，对有利于经济发展、扩大金融消费的金融创新产
　　品给予政策优惠，如允许商业银行申请业务创新产品的专利权，给予
　　商业银行的业务创新一定的保护期。对于一些创新产品，还要给予法
　　律上的保障。
　　四、为商业银行业务创新提供适宜的监管环境。首先，金融监管
　　本质上应鼓励、保护和规范创新。从目前的规定“能做什么才能做什
　　么”向规定“不能做什么其余都可做”的转变。其次，目前我国商业
　　银行可谓垄断和过度竞争并存，垄断会遏制创新的内在冲动，不正当
　　竞争则会破坏创新的外部秩序。监管机构应对所有商业银行一律按市
　　场原则管理，取消各种政策性歧视，使商业银行在同一政策条件下自
　　主经营、自求发展。
　　五、采取有效的风险防范措施。业务创新是把“双刃剑”，在促
　　进商业银行业务快速发展的同时，也极易产生风险。金融机构在设计
　　金融创新产品时，首先必须自觉地将其风险降到最低，并建立起严格
　　的制度来落实风险防范措施。要建立起有效的创新业务的风险预警机
　　制，自觉利用市场来检验各种创新业务，监督其风险，适时完善创新
　　产品，并建立起有效的风险预防体系和严格的后续监督机制。对于一
　　些目前我国还不具备发展条件、投机和虚拟性较大的金融创新，应认
　　真研究，严格控制，审慎发展。

3. 商业银行金融创新的介绍

金融创新是指商业银行为适应经济发展的要求，通过引入新技术，采用新策略，构建新组织开拓新市场，在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展的各项新活动，最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及创造和更新为客户提供的服务产品和服务方式。

4. 商业银行有哪些创新业务

商业银行的金融业务目前主要分为两类：
　　一、银行自己的金融产品:资产管理、信托投资、信用卡业务等。
　　二、银行作为第三方的代理的金融服务产品:代理证券、代理保险、代收费用等。
　　在这两类中，后者成为了商业银行表外业务，近年发展最为迅猛并且逐渐成为了商业银行利润贡献的重要组成部分。

　　关于金融业务的创新与发展，从目前国内商业银行的金融体制和金融业的从业人员在金融业务的经验不足，金融市场的不成熟，在金融产品的设计上有一定的限制，许多国外有的对冲产品在国内是不允许的。
　　不过，就我个人的看法，国内商业银行在新世纪的大环境下，在金融产品金融服务进行创新。
　　一、新时期的大环境下，科技发展迅速，商业银行的金融业务可以在新技术平台的应用创新金融业务的服务模式。特别是电子银行，手机银行方面。
　　二、中国加入世贸的十年了，国内的金融业将逐步对外开放，国内商业银行在充分利用现有政策学习国外银行金融行业的经验，创新以银行为主体的国际化多元的金融投资产品，做到多货币，多市场的金融服务。
　　三、细化金融服务。针对不同的金融服务主体，提供更为细致的金融服务。个人金融、公司金融、国际金融。

　　关于发展
　　创新的金融服务是未来商业银行在金融产品有限的前提下，同行业竞争的主要手段。
　　创新的金融服务也为金融业务的发展提供了路径和可能。
　　创新的金融产品，这个需要经济政策金融制度跟市场环境的配合，与实体经济行业发展趋势的把握。房产信贷，汽车信贷以及中小企业小额贷款等项目就很能说明。

5. 如何实现商业银行业务创新理念

[关键词]商业银行;市场和客户为中心;差异化服务 银行联合信息网认为,商业银行的创新工作必须做到以下三个结合:“实现创新理念和中国创新实践的完美结合,实现创新开发和市场实际的完美结合,实现技术和业务需求的完美结合。”商业银行业务创新应体现以市场和客户为中心的理念,让客户在金融产品的选择上有一种定制化的感觉,要达到这种状态,商业银行创新之路还很漫长。 一、体现以市场和客户为中心的理念 (一)“产品营销”向“流程营销”转变 坚持将“市场观念”和“以客户为中心”的理念贯穿到商业银行自主创新的全过程,不仅要善于发现市场和客户外在的表面需求,而且要善于发现市场和客户的内在的真实需求;不仅要善于发现市场和客户的浅层次外围需求,而且要善于发现市场和客户的深层次的核心需求;不仅要善于发现和满足市场与客户的现实需求,而且要善于引导和满足客户潜在的需求。

6. 商业银行金融创新的概述

银行金融创新的根本目的是，直接拓宽业务领域，拓展业务范围，创造出更多、更新的金融产品，更好的满足金融消费者和投资者日益增长的需求以及实现金融机构自身利益最大化。按照国际通行原则，一般在评价一家银行或一国银行业的金融创新能力和水平时，主要是通过分析银行的收入结构来获得其金融创新水平高低的结论。统计数据显示，国际大银行的非利息收入占总收入的比例普遍超过50%，有的银行甚至达到80%，但是在我国，商业银行的主要收入来源仍然是传统的利差收入，非利息收入占总收入的比例甚至还不到30%，还有相当多的商业银行非利息收入占比在1位数徘徊。显然，从当时我国商业银行金融创新水平和能力来看，与国际银行业相比，还存在着较大的差距。正是在这样一个国际国内大背景之下，中国银监会开始把《商业银行金融创新指引》的起草纳入议事日程。金融改革开放20多年来，国有银行经历了几次大的改革，包括划向政策性业务转变、去除不良资产、改其结构形式以及促其上市等等。当前，在国内国际的竞争环境中，我国国有四大商业银行，在管理方面越来越市场化，并且越来越看重金融创新的作用，他们在银监会《商业银行金融创新指引》的全面指引下，充分运用金融创新工具，不断提升自己走向国际金融舞台的核心竞争力。例如：工行：金融创新再造中国银行业“大哥大”对于工行这样一家银行信贷业务长期饱满，即使不创新也饿不死的银行来说，对于“创新”难免前瞻后瞩。因此对工行而言，面对的最大挑战，不是技术，是创新，是如何引导其广大员工改变其保守的观念。怎样推动金融创新？工行以个人金融业务作为突破口，改变“一人存款三人服务”的旧式储蓄模式，以电子金融创新来主导这项业务，储蓄业务实现电子化，劳动组织形式实现柜员制。2007年，工行把个人金融推向更深层次的创新和变革，利用“金融@家”个人网上银行高新技术，实现“身边银行”到“家中银行”的转变。对老百姓而言，工行是“身边的银行”，越多越好。但对工行经营而言，过于庞大的网点数量却是巨大的成本管理压力。在面对中外股东追求最大利润的压力下，投入产出的最大边际效益，是衡量银行经营水平的重要标尺。在各大银行全力争夺零售业务市场份额最大化的竞争中，工行坚持把以市场和客户为中心的金融创新作为制胜“武器”，通过制定对核心客户的优惠指导价格、贷款审批流程等用精细化的创新模式来指导管理，以“创新求变”来保持国内“第一零售银行”的地位不动摇。2007年工行在金融创新上做的另一篇好文章，是以金融产品创新来破解小企业贷款难题。工行紧密结合经济发展的实际，以市场为导向，致力于开展小企业信贷产品创新，实施融资产品与投资银行产品、电子银行产品等综合营销，通过打造对小企业金融产品线的融资品牌，为小企业提供融资产品系列，在满足了小企业不同成长阶段多样化理财需要的同时，也为工行自身的发展创造了市场良机。工行在《商业银行金融创新指引》的引领下，通过金融创新能力凸显其强大的综合竞争力和市场引导力。工行对此总结为用金融创新来保持“再造工行”的创新冲动，目标就是超越工行国内第一的极限，再造世界级的中国银行业老大。

7. 商业银行金融创新的商业银行金融产品创新的思考

在西方经济学阵营中，对商业银行创新作用的利弊认识存在着较大差异，因为商业银行创新存在着利益的冲突，并且受制于整个经济金融环境。但是绝大部分经济学家认为商业银行创新利大于弊。从创新主体看，商业银行只有当预期创新能为其带来净收益时才会从事创新活动；从社会效果看，商业银行创新不仅增强金融活力和渗透力，还能有效地促进市场机制的灵敏度和作用力，有力推动经济金融健康稳定的发展。但是少数经济学家如亨利?西蒙斯则认为商业银行创新的弊远大于利，他们认为商业银行的创新利是眼前的，而弊却是长远而深重的。从商业银行发展的大方向上看，当代商业银行创新虽然有利有弊，而且利弊作用都放大了，但其利始终占主导地位。用事物发展的自然规律来分析商业银行发展的历史，我们完全有理由认为，没有创新就没有当代商业银行所表现出来的高层次和高水平，就不可能使商业银行在现代市场经济中具有巨大的能量和贡献。而商业银行创新过程中的弊端多是一种潜在的危险，这种弊端是可以通过不同创新活动予以克服或减轻的。

8. 如何实现商业银行业务创新理念

”商业银行业务创新应体现以市场和客户为中心的理念,让客户在金融产品的选择上有一种定制化的感觉,要达到这种状态,商业银行创新之路还很漫长。 一、体现以市场和客户为中心的理念 (一)“产品营销”向“流程营销”转变 坚持将“市场观念”和“以客户为中心”的理念贯穿到商业银行自主创新的全过程,不仅要善于发现市场和客户外在的表面需求,而且要善于发现市场和客户的内在的真实需求;不仅要善于发现市场和客户的浅层次外围需求,而且要善于发现市场和客户的深层次的核心需求;不仅要善于发现和满足市场与客户的现实需求,而且要善于引导和满足客户潜在的需求。（剩余1582字）