养老金的国外现状

1. 养老金的国外现状

欧美一些国家除了养老金外，还有一个非常发达的保障老有所养的辅助网络。比如，美国在税收政策上实行间接的财政转移，支持养老金制度；德国则是每年要拿出几百亿欧元支撑其庞大的养老保障系统运转。而退休金的来源，各国有许多不同之处。在美国，雇主和雇员各拿出工资收入6.2%作为税收，形成专用“社安金”。其中85%用于支付养老金，15%则用来支付残疾金、遗属遗孤抚恤金等其它社会保障基金。在法国，基本养老金由雇主交8.2%，雇员交6.55%；法国对遗属遗孤补助的资金来源于由雇主按雇员收入的5.4%缴纳，作为困难家庭补助金。很多国家的退休职工领取的退休金并没有一个固定额，要视退休年龄、工作年薪和年限、供职岗位等情况的不同。瑞典的养老金分成两块，一部分是基本养老金收入，另一部分是“养老附加金”，这是瑞典特有的。“养老附加金”据退休前的收入状况和纳税情况而定，工龄越长，工资越高，“养老附加金”积累的就越多，退休后就能领到越多的退休金。而在法国，情况就不一样了。一般职工退休后可以领取原工资50%的退休金，公务员则按退休前工资的75%计算。

2. 国外有个人养老金吗

国家出台了关于个人养老金的政策,这也被誉为是养老金制度的一大变革。事实上,关于个人养老金这项制度,目前美国已经建立了完整的政策和方案。美国当下有80万个百万美金账户。这些人都在默默地等待着他们的主人退休。      那么在后续推行养老金制度上会有哪些阻力呢?
一、美国的个人养老金制度      其一,从缴费时间上来看,美国个人养老金账户对于参与者的领取年龄进行了限制      。个人可以在70.5岁之前的任何时间通过银行、人寿保险公司、共同基金、股票经纪人等方式开设传统IRA,而对于罗斯IRA而言则随时可以开设,没有年龄限制。
      当计划开始后,两种计划都要求个人在规定的截止日期前(一般在下一年度的4月)完成缴费,如2016年的缴费必须在2017年的4月18日之前。美国的个人退休计划并不强制性地要求每年都向计划缴费,传统IRA在中断缴费后可以在未来任何一年恢复缴费,罗斯IRA则在年收入低于一定情况才能完成当年度的缴费,      收入过高者将被限制向罗斯IRA缴费。      其二,从缴费金额上来看,当地从参与者的收入和每年的缴费上限两方面进行了限制,并且对超额缴税均进行了惩罚性措施。      在制度开立上,传统IRA并没有收入金额的限度,只要有应税收入的个人均可以开设传统IRA账户,而罗斯IRA设置了收入额度作为参与计划的进入门槛。
      对于夫妻共同报税、丧偶、单身、已婚单独报税等情况的人群需要达到不同的收入水平      。在当年缴费金额上,传统IRA和罗斯IRA均对当年的缴费上限进行了限制。根据2016年规定,传统IRA根据报税者身份以及年龄的划分将缴费限额分为5500美元至13000美元五档。      而罗斯IRA的缴费限额会受到个人在参与罗斯IRA的同时是否同时向传统IRA缴款的限制。如果个人当年只向罗斯IRA缴款,缴款限额为50周岁以下5500美元50周岁或以上6500美元,      并且当调整后的收入高于某一额度之后这一限额会降低。
      如果当年同时向罗斯IRA和传统IRA缴款,则罗斯IRA账户缴费限额将减去已向传统IRA账户进行缴款的额度如果当年出现超额缴款,传统IRA和罗斯IRA均设定了6%的特许税作为超额缴款的惩戒性措施。      超额缴款可能来自于自己、配偶、雇主或者结转的缴款。      对于传统IRA而言还包括70.5岁当年及之后年度的缴款,但是两项制度都规定若在纳税申报截止日前将超额缴款及其利息提取,则可以不支付这部分税金。      其三,从限制个人养老金提前领取上看,如果在59.5周岁前提取,需要征收10%的附加税。
      这一年龄限制对于一些特殊情况,如报销的医疗费用超过总收入的10%,用于高等教育的花费高于提取额,失业者用于缴纳医疗保险的费用低于提款数额,提取金额用于第一套房子的购买、建造或者重建等情况,由于残疾造成的提前提款,      59.5岁之前的取款将不收取附加税。      我国后续在个人养老金制度这一政策完善的过程中,或许能从美国的个人养老金制度上找到很多答案。尤其是对于养老金提前领取在政策上的限制问题,更是值得我国所借鉴。      但从国内现实情况来看,当下有很多问题仍在阻碍国内个人养老金制度的发展      。
二、国内个人养老金制度的阻力      其一,国内贫富逐渐拉大,导致真正参与个人养老金的人员有限      。尤其是国内经济下行周期已经来临,疫情对个人收入的重创,通胀的持续走高。在这种情况下,居民有限的工资收入短时间内只能满足个人需求,很难再拿出多余的钱去存到个人养老金账户上去。      35岁的王大哥和我们说出了当下普通民众的真实生活,王大哥夫妻二人每个月工资加起来1万元左右。1万元的工资王大哥一家需要支付每个月房贷4800元,车贷1200元,家庭日常开支2500元,养娃费用每个月2000元,基本上每个月都是处在入不敷出的状态。      手里面怎么可能还有钱去考虑夫妻二人的养老金呢?
      其二,中国父母对子女独特的爱      。可以说,中国父母对子女的爱是无私的,从孩子出生开始,父母就已经在为其规划以后的人生。45岁的王阿姨说,今年自己儿子已经18岁了,从儿子5岁开始,家里面每年就已经在为儿子未来读书、娶妻生子在存款。现在房价这么高,彩礼又这么高。若不提前存款,到时候孩子结婚怎么办呢?
      其实王阿姨所说的话,是国内普通民众的真实心声。对于中国家庭来说,家中有儿子的会提前开始存款,以为儿子未来结婚使用。家中有女儿的,也会存款,只为了女儿结婚的时候,多给女儿嫁妆,以免女儿未来到了婆家受气。      这种思想观念从古代沿袭至今,短时间内很难改变。      即使儿女完成结婚生子的人生大事,若父母有能力的话也会接济子女。而个人养老金制度则要求大家每个月必须要到指定账户存款,而且短时间内也不能提取出来。      显然,这和中国老百姓的现实需要完全相反,估计这一政策很难推行。
      其三,民众对个人养老金还存在质疑      。比如说城乡居民养老金在国内也走过了几个年头,但城乡居民养老金由于政策的不断变动,导致很多农民对这一制度都存在很大质疑。现在很多人担心的问题是后续个人养老金制度是否也会在政策上不断变化呢?若政策真正调整的话,是否会影响到自己账户的安全呢?三、总结      从以上分析来看,目前美国关于个人养老金的制度已形成了完整的制度,在很多方面的确有值得我国所借鉴的地方。而从我国现实情况来看,这一制度估计短时间很难在国内大范围推广。尤其是疫情对国内经济的冲击,很多老百姓手中没有钱。      最后笔者想问下大家,您会参加个人养老金吗?

3. 国内已经享受养老金了,去了国外仍然可以享受国外的养老金吗?

如果你没退休，那就不行了; 如果你已退休，已领了养老金，那就没关系了.一直领到你不领了为止~~~
1．从学生身份到获得绿卡 
对于大多数赴美留学的人员，为了获得绿卡，一般的做法是在美求学结束后，先寻求一份工作，以雇主出面将F一1学生身份转为H一1B受 雇身份，再经过雇主向劳工部申请劳工证。待劳工证批准后，再以第 二类职业优先移民向移民局提出移民申请。移民申请批准后，再申请绿卡。 以其某一专业的工作及取得的成绩表明，他申请移民美国符合美国的 经济、社会、环境、文化、卫生保健方面的利益。个别具有特殊能力 的人士可以通过“国家利益豁免”的方式，不必向劳工部申请劳工证 。 
部分持F一1学生签证的人士，无论他现在是在作助教工作，或是作博 士后研究，可以此方式申请移民。 

2．J类签证的申请绿卡 
凡持J一1签证的赴美访问学者，在美国完成了预定的学习研究计划后 ，必须回到自己的国家居住及工作两年后，才可以在美国申请永久居留身份，这在一定程序上限制了该类人士取得永久居留权的途径。
 但该类人士可以通过以下三种方式申请移民： 
(1)“特别杰出的人士”可以通过第一优先类人士，向移民局提出移 民申请； 
(2)具有特殊才能或高学历的人士，可以通过“国家利益豁免”的途 径，向移民局提出移民申请； 
(3)向移民局申请免除返国居住两年的限制。 当然，也可以回国住满两年以后，再以移民身份进入美国。 

3．L类签证申请绿卡 在美持有L—I签证人士，可按职业移民中的第一优先类，向移民局提 出移民申请，不需要向劳工部申请劳工卡，移民手续和程序简单，所需时间也要快得多。 
L一1签证是属于外国公司在美国所设分公司或其他类型公司的经理人 员或行政主管，一般只要这家美国分公司连续经营一年以上就可为公司里的L—l签证人员，包括为外国母公司的经理人员申请绿卡。母子公司的关系不需要预先存在一段时间，如一家美国公司已营业了一年，现在被一家中国公司全部收购或部分收购(部分收购需达到“有效 控制”)，这家被收购的美国公司可立即为中国这家公司的经理人申办绿卡，申请人是否具有L一1身份或以L—1身份在美国的时间并不重要。 
美国子公司经营额的多少会对申请人的移民申请有一些影响，经营额如超过50或100万美元，获准的机率就高。最重要的因素是向移民局证明外国母公司和美国分公司都处于正常经营的状态，美国分公司还必须证明在美国长期经营的财务能力，包括营业额、利润、纳税、员工人数等。 具备了以上条件的L一1签证人士，均可以直接向移民局申请永久居留权，通常，移民局会在二、三个月批准其申请。 
4、特殊能力人士申请绿卡 对那些具有特殊能力人士和某些有高学历的人士，无论持有何种非移民签证，大都能通过“国家利益豁免”的方式，直接申请移民。只要 具有硕士以上的学历，并有一些科研成果作证，直接向移民局提出移 民申请。 
这些人如通过专业移民律师，援引“国家利益和推荐信，论文是特殊能力的硬指标，推荐信的写作技巧也是成功的关键环节，特别是在研 究中取得了具体成功，但还未来得及发表成果的人，靠推荐信的作用。对于某些在校的高学位学生来说，也可利用这一程序，提前申请绿卡。 
取得绿卡，成为美国的永久居民，就自动成为一位美国纳税居民，得向美国政府申报全部收入。必须在每年4月15日前递交美国的“1040 税收申报表”，不执行美国的税法被视为犯罪行为。若被证实触犯了税务法律，绿卡就会被吊销。

4. 国内已经享受养老金了,去了国外仍然可以享受国外的养老金吗?

恩，如果享受国内的养老金，说明你已经达到退休年龄。那么你到国外后，一是很难取得外国的国籍，二是据我所知其它国家的养老保险也是有缴费年限限制的。因此，你很难再能得到国外的养老金了。
社会保险法
第六条  职工基本养老保险个人账户不得提前支取。个人在达到法定的领取基本养老金条件前离境定居的，其个人账户予以保留,达到法定领取条件时，按照国家规定享受相应的养老保险待遇。其中，丧失中华人民共和国国籍的，可以在其离境时或者离境后书面申请终止职工基本养老保险关系。社会保险经办机构收到申请后，应当书面告知其保留个人账户的权利以及终止职工基本养老保险关系的后果，经本人书面确认后，终止其职工基本养老保险关系，并将个人账户储存额一次性支付给本人。

5. 美国养老金和中国养老金对比

4月21日,国家发布了《关于推动个人养老金发展的意见》。      《意见》指出,      在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者,可以参加个人养老金制度      。      在这个文件出来之后,就引起了网上极大的关注。      而我国之所以要推行个人养老金制度,这里面有一个很重要的原因,随着我国老龄化的不断深入,我国社保基金承受的压力也越来越大,发展更加多样化的养老金结构将是一个大趋势。      其中发展个人养老金制度对于缓解养老金压力将会起到很重要的作用,这点可以参考美国在养老金上的一些成功做法。
      1      美国养老金资产余额超过37万亿美元。      目前全球每个国家都会有自己的养老体系,只是不同的国家养老体系不一样而已。      从全球范围来看,主要有三种养老支柱。      第一类是公共养老体系。      公共养老体系也被称为养老第一支柱,它主要由政府主导,是属于一种强制性的养老体系,比如我国的城镇职工基本养老保险。      第二类是职业年金。      这也被称为养老金第2支柱,它由国家政策引导、单位和职工参与、市场运营管理、政府行政监督的补充养老保险。      第三类是个人储蓄型养老保险。      这种储蓄型养老保险也被称为商业养老保险,主要以个人自觉参与为主,比如有些人手头钱比较多的,会跟一些商业保险公司购买养老保险产品。      以上这三大支柱是目前全球主要的养老金构成部分,只不过具体到不同的国家上面,三大支柱的养老金规模以及比例不一样而已。      从全球范围来看,目前美国的养老金体系是最完善的国家之一,对应的养老金规模也是最大的。      根据有关数据统计,截至2020年末,全球养老金资产规模达到56万亿美元,其中美国养老金资产超过37.8万亿美元。      相当于美国养老金市场规模占到全球养老金规模的比重超过67%。      这个规模是非常庞大的,要知道目前美国的人口只不过是3.33亿人左右,这个人口占全球人口的比重只有4.3%左右。      另外在美国养老金资产结构当中,第一支柱资产总额2.9万亿美元,占比7.7%,规模最小且增速逐年下滑;第二支柱资产总额20.1万亿美元,占比53.3%;      第三支柱(个人养老金)资产总额14.7万亿美元,占比39.0%      ,这个养老金资产结构跟我国有很大的不同。
      2      我国全社会养老金资产规模只有9.6万亿人民币左右。      看完美国的养老金市场规模之后,很多人可能会好奇,我国全社会养老金规模会达到多少?      目前我国是全球最大的人口国家,同时也是全球第二大经济体,2021年我国GDP规模已经超过17.7万亿美元,GDP规模相当于美国的77%左右。      按照我国的经济体量来说,我国的养老金资产规模跟美国应该没有太大的差距,然而实际上我国的养老金资产规模跟美国差距非常大。      我们以疫情发生之前的2019年为例。      截至2019年末,在我国养老金总资产中,第一支柱为6.29万亿元,占65.45%,第二支柱为1.80万亿元,占18.73%,第三支柱为1.52万亿元,占比15.82%      相当于目前我国三大养老保险支柱加起来的资产规模也只不过是9.6万亿人民币左右,约1.5万亿美元,这个规模只相当于美国三大支柱养老保险资产规模的4%左右。      而且在我国养老保险结构当中,第三支柱的占比和规模都比较小,增速也比较慢。      比如2018年,作为养老保险第三支柱的个人税收递延型商业养老保险试点落地,截至2020年末,共有23家保险公司参与,19家公司出单,但是累计实现保费收入只有4.3亿元,参保人数只有4.9万人。
      3      中国养老保险压力比较大,可以学习美国养老金的做法。      我国作为全球最大的人口国家,最近几年老龄化一直在不断加快。      根据第七次人口普查数据显示,截至2020年末,我国60岁及以上人口为2.64亿,占我国人口数量比例为18.70%,与上个十年相比,上升幅度提高2.51个百分点。      这里面,65岁及以上人口1.91亿,占我国人口数量比例为13.5%,上个十年相比,上升幅度提高2.72个百分点。      而且按照目前老龄化的趋势来看,未来我国老龄化人口数量达到3亿人以上是迟早的事情,这意味着领取养老金的人会越来越多。      但是在老龄化不断加剧的背景下,我国的人口出生率却不断下降,根据社科院的预测,我国人口数量将在2028年达到顶峰,然后开始出现下降。      如果未来人口出生率下降,这意味着参与养老保险缴费的在岗职工人数就会减少,到时养老金会面临收入减少而开支加大的两头压力。      面对这种问题,如何优化养老金结构,增加养老金资产规模,实现养老保险基金保值增值是摆在目前的重大难题。      对此我国可以参考美国养老金的做法。      实际上美国养老金规模之所以高达37.8万亿美元,它并不是一下子就积累这么多,而是经过长时间的合理投资以及优化养老金结构,才出现了这个结果。      对于养老金资产,需要通过资本运作才能够实现增值保值,这一点美国养老金做得是比较好的。      1978年的时候,当时美国养老金资产规模还只有4150亿美元,而到了2020年就迅速增加到37.8万亿美元,年复合增长率超过10%。
      美国养老金资产规模之所以能够做到这点,有一个很重要的原因是他们养老金有一部分资产配置在一些权益类投资产品上面。      比如加州共同雇员养老金系统是美国最大的公共养老金(CalPERs),其管理的规模新超过 4000亿美元。      目前CalPERs有很大一部分资金都是投向股票市场,其中重仓股为微软、苹果、亚马逊、谷歌母公司A 类股、脸书、谷歌母公司C类股等一些成长潜力比较好的科技股。      而过去几十年美国股市表现整体增长比较快,从长期来看,这些股票投资获得的收益是比较可观的,这也是带动美国整体社会保险基金不断增长的重要原因。      当然美国养老金之所以能够做到这点,是因为他们的第2支柱跟第3支柱占比比较大,对应的资金支配的灵活性要比第一支柱高出很多。      和美国相反的是,目前我国的养老金主力主要是靠第一支柱,第一支柱养老金资产规模占全社会养老金资产规模达到66%以上。      这说明我国的第2支柱养老金和第3支柱养老金仍然有很大的发展空间,如果我们能够扩大第2支柱养老金和第3支柱养老金的规模,将可以大大减轻我国的养老金压力。      所以可以预测的是,未来我国的职业年金以及个人养老金会有很大的发展空间。      比如根据光大证券发布的《中国养老金发展报告2020》预测,截至2019年我国第二和第三支柱养老基金总资产占股市市值的比例仅1.37%,与全球平均水平21.47%还有很大差距。      以最大投资比例进行假设,长期来看,第三支柱入市规模有望实现8.15万亿-15.65万亿;短期来看,第三支柱入市规模10年内有望达到0.52万亿-4.08万亿元。      当然对于我国来说,我们养老保险基金不一定完全照搬美国,可以根据我国的实际情况进行合理的资产分配。      但是想要应对养老金压力问题,推动第二支柱养老金和第三支柱养老金的发展,同时优化养老金投资资产配置是非常有必要的。

6. 美国养老金规模

美国养老金体系概况1.第一支柱：全面覆盖并提供基本保证同样，美国养老金体系也有三根支柱。第一支柱是OASDI（Old-Age, Survivors, and Disability Insurance Program），这是在大萧条时期通过1935年的《社会保障法》制定的一项具有法律强制性的社会保障计划，涵盖了美国约96％的工作人群。该保险计划通过员工和雇主（通常是员工税前工资金额的6.2％，雇主缴纳同等金额）缴纳的社会保障税提供资金，再通过社会保障信托基金进行保守投资; 根据法律规定，该基金只能投资于由联邦政府担保的不可出售的股票以及证券，因此资金安全是有保证的。2.第二支柱：作为第一支柱的补充，具有递延税款的特征第二支柱是职业养老金，其中最广为人知的是401（k）计划，于1981年通过税法引入。虽然固定收益（Defined Benefit）仍然作为一个选择存在，但如今固定缴款（Defined Contribution）在401（k）计划中占主导地位。在DC计划下，雇主为每个员工单独设置401（k）账号，然后由雇主和员工出资缴纳相应的金额。通常来说，退休前不能提取资金。雇主通常会与某些基金合作，并提供一系列投资选择以供员工根据自身风险偏好做出选择；员工承担投资风险。在传统的401（k）计划中，员工享有根据累计贡献划分的按阶段免税，并且税费仅在提款时才扣除。这样的递延税制使该计划具有吸引力。3.第三支柱：作为第二支柱的补充，具有更大程度的灵活性第三支柱主要包括个人退休帐户（IRA），以及个人储蓄和投资计划。1974年，雇员退休收入保障法（ERISA）建立了IRA体系，该法案通过执行相应的准入规则来保障美国人的退休资产。IRA与401（k）计划在某种程度上类似，主要的区别在于传统IRA的账户是由员工自己开通，而不是雇主。同时雇主也无需缴纳相匹配的金额。与401（k）计划类似的是，传统IRA的贡献也为税前，税金在提款时收取。而对比401（k）中的指定基金投资的限制，IRA计划有成千上万的投资选择。过去几十年来，除了传统版本外，401（k）计划和IRA还有很多种变化，例如Roth 401（k），Roth IRA，SEP IRA，SAR-SEP IRA，Simple IRA等，以满足雇主和个人参与者的需求。

7. 如何能享受国外的养老待遇？

因退休而享受基本养老保险待遇的条件　　　　
参保人员享受基本养老金的年龄条件是：　　
（1）根据国发[1978]104号文件规定，参保单位男职工年满60周岁，女工人年满50周岁，女干部年满55周岁。　　
（2）根据国发[1978]104号文件和劳社部发[1999]8号文件规定，国有企业和城镇县以上集体企业职工，从事井下、高空、高温、特别繁重体力劳动或者其他有害身体健康的工作达到规定的工作年限（从事高空和特别繁重体力劳动的工作满10年，从事井下和高温工作满9年，从事有害身体健康工作满8年），男年满55周岁，女年满45周岁。　　
（3）根据劳社部发[2001]20号文件规定，参加基本养老保险的城镇个体工商户和灵活就业人员、农民合同制职工，男年满60周岁，女年满55周岁。　　
（4）根据国经贸企改[1999]301号文件、领导小组文件[2000]15号、国发[1994]59号、国发[1997]10号等文件规定，列入国务院批准的全国破产项目的破产企业职工，男年满55周岁，女工人年满45周岁，女干部年满50周岁。　　
（5）按照中办发[2000]11号文件规定，因资源枯竭而关闭破产的中央所属核工业矿、原中央所属现已下放地方管理的煤矿及有色金属矿、地处深山职工再就业困难的三线企业（原国防科工委[1984]计研字第1239号文件确定的名单中未实施三线调迁的企业），其企业全民所有制职工（含劳动合同制职工）男年满55周岁、女工人年满45周岁、女干部年满50周岁，从事提前退休工种工作并达到规定的工作年限的职工，男年满50周岁，女年满40周岁。　　
享受按月基本养老金的条件：参保人员达到国家规定的领取基本养老金的年龄条件、按规定履行了缴费义务且缴费年限（含视同缴费年限）累计满十五年的人员由社会保险经办机构按月发放基本养老金。
------以上是国内的

8. 为什么要去国外养老

看了一个中年人的视频，说塞尔维亚这个地方怎么风景优美，慢节奏，适合养老。
  
 对此表示不理解，都说落叶归根，老都老了干嘛还往外跑，最后客死他乡是很可怜的
  
 退休以后节奏本来就慢下来了，还要去陌生安静遥远的地方，先不说有个病痛的不方便，心理上也很难忍受那么绝对的孤独吧，环境、文化、人际，各种隔绝，这得有多么坚强的内核才不觉得无聊。
  
 移居国外似乎是很多人的梦想，欧洲乡下买个房子，面朝大海，每天就伺弄伺弄花草，逛逛小镇，喝喝咖啡，看上去挺美。这种生活你要真愿意，其实很容易实现，国外乡下很多地方，房子超便宜，物价很低，但是荒凉寂寞，除了面包店药店，啥也没有，连他们本国人都不呆不住，你一个外国人去，受得了吗
  
 渐渐衰老的心境，还是需要世俗的热闹来调节。这是中和的效果，也是中庸的学问。你可以有独立自主的生活，不受打扰的清静，出去也能看到市井文化，人间烟火，再能儿孙满堂，承欢膝下，那就是完美幸福的晚年了