购买“分红险” 哪些问题要注意

1. 购买“分红险” 哪些问题要注意

分红险是什么，怎么样，值不值得买，下面来看我详细分析，这篇文章能带你了解分红险的真相《当年人人疯抢的分红险，为何现在无人问津》

下面就来看看什么是分红险。
分红险本质上是人寿保险，	这类产品除了拥有基础的保障，还可以参与红利分配，红利的发放，可以为现金、累积生息、抵交保费和购买缴清增额保险中的一种，不同的产品有不同的选择。
一、分红险的收益
只要记住一句话，分红险的红利都是不确定的。分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余，分红险曾被媒体曝光”银行和保险公司为了片面的追逐利润，故意隐瞒收益率等关键问题，误导消费者。具体能分配到多少红利，只能等保险公司给出结果，通知书上写了多少钱，就领多少钱。分红险没有保底利率，意味着存在零分红的风险。
如果对分红型的收益部分还有疑惑，可以看看详细的产品案例：：《【鑫盛】分红型终身寿险，收益和保障都让人哽咽......》
二、分红险在什么情况下可以考虑购买
在考虑分红险时，先看看自己的保障做齐没。买保险也不是为了赚钱，但它是减少版意外和疾病损失，转嫁风险的最好方式，而一般理财型产品的保障都非常有限，如果连基本的保障都没有做好，那就没必要考虑这些理财型保险了。
另一方面是由于分红险的可流动性差，账户资金不是说随时可支取，它有强制储蓄的功能，如果你没有强制储蓄的习惯，还是建议多考虑清楚再来决定。
总的来说，分红险收益不确定，保障也不足，保障做齐后，如果想买收益较为稳定的养老保险，可以看我筛选的这些产品：《十款超高性价比的年金险大盘点》
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2. “分红险”你买了吗？学习“分红险”的知识，了解其弊端，以免误入“骗局”！

每到年初，朋友圈里的保险公司“开门红”广告就非常多，很多代理人也经常会拿着分红保险向客户推销。无论是朋友圈文案，还是贴出来的盈利演示图，都特别好看。诸如只需交十万，若干年后，账户数字就轻松变成百万级别，钱生钱的能力从来都没有如此简单粗暴地体现过——只要坐等着，五位数存款就能成为六位数，甚至七位数。 可是一旦兴冲冲地买了，可能很快你很就要失望了——增值慢，取出难，这卖给我的是什么玩意？ 毕竟保险公司也是商人，人家的钱可不是那么好赚的。 一、为什么分红险是“投诉高发区”？ 1、买前买后收益落差大 很多业务员在展示分红险计划书时，话术往往是：每年交个十万，交三年，如果一直不领，到了80岁就能有很多钱。这是真的吗？ 钱会“自己长大”是不假，可是这里面需要注意两点。 首先，绝大部分理财险的收益一般分低中高三档，但是展示时为了诱人，常用的是高档收益，但实际上获得这档收益的难度很高。 其次，像当前的经济环境，理财险回报在中档是较为合理的，但是依然是有风险的，会波动的，不确定的。根据合同，只有低档收益是白纸黑字保证的。但低档收益往往比银行定存利率还要差。 所以，购买前展示的收益和购买后实际的回报差距较大，成为分红险常被投诉的一个重要原因。 2、概念混淆 在多数的年交型分红险中，单年保费和保单保额的数字往往不会相差太大，但是累计保费（＝单年保费×年数）和保单保额相比可能会多出一个数量级。 分红保险一般逐年分红返钱，个别业务不精的业务员会说成是以累计保费作为基数，乘以一定比例返钱，但实际上合同约定的是以保单保额作为基数计算。这里差别就太大了。 3、一旦急用钱取不出来 分红保险的好处是，能给未来以确定的经济回报，缺点就是流动性差，一旦急着用钱，想要取出来相当麻烦。 所以，如果想通过分红险赚钱，务必要用近几年都确定不会用到的款项，切忌将日常生活用度都搭进去了。 因为一旦因为周转不来而选择退保取现，往往损失极大。 二、分红险到底是什么？ 首先要明确，分红≠利息。 利息是显而易见的，就等于本金×利率×时间，这三个因素都是投资者心里有数的。 分红，实质是以保险公司或者该类分红险产品全年产生的利润，挖出一块作为“可分配盈余”，也就是一块“大饼”，投保人按各自份额比例“分大饼”。 这里涉及可分配盈余和份额两个大问题。 1、可分配盈余是怎么来的？ 可分配盈余是该产品全年利润的一部分，而保险产品利润就三个来源：死差，利差，费差。 ◆死差，是实际死亡率和预计死亡率的差别，而产生的损益。 比如按照生命表，每1万人里每年预计有1个赔付。假设保险公司今年销售了100万张保单，按比例应有100个赔付案例。但是年底一看，今年只发生80个赔付，那少赔那20份保额，就是“死差益”。 ◆利差，是指保险公司资金的实际收益情况和预计收益情况的差异。 比如按照预定利率，保险公司投资预计收益是3.5%，但没想到经济大环境回暖啊，年底一看实际收益率居然有4%，那多出来的0.5%，就是“利差益”。 ◆费差，是保险公司实际运营费用和预计运营费用的差额。 比如年初定的全年运营成本预算是2000万，年底发现预算没花完，剩了300万，那就是“费差益”。  这“三差”加起来，就组成了分红这张“大饼”。 然而，在国内保险市场，各家保险公司的“死差”不会相差很大，因为都是用同一个生命表做产品设计。 “利差”也不会有显著差异。国内保险资金的投资方向和范围，都受到银保监会的严格监管，大比例是稳健投资，所以风险有限，收益自然也有限。 至于“费差”嘛，事在人为。赚钱不容易，花钱还不容易吗？所以基本可以忽略。 总体而言，国内保险公司给产品的分红水平差别不会太大。 2、份额是怎么确定的？ 不同的产品有不同的规定，但总体上还是很好理解的—— 保额越高，账户存续时间越长，或者累积的保单账户价值越高，占的份额就越大呗。 但占多少？抱歉，保单太多，涉及各种因素过于复杂，算出来了你也看不懂。投保人能做的就是，等保险公司每年给印发红利通知书，通知书上写了多少钱，就领多少钱。 三、分红险到底“坑”在哪？  根据《分红保险精算规定》，保险公司必须在每一次精算结余确定之后，分配给保单持有人的可分配盈余比例不低于70%。 挺好的啊，全年利润至少分出7成，给投保人分红呢。但是，规定终归是规定，和实务还是有差距的。分红的来源是利润，至于一年下来实际利润是多少，最终还是保险公司说了算。每一个投保人该占多少份额，也是保险公司绝不外传的内部数据。所以究竟能有多少红利送到投保人手中，消费者终归是无从知悉。 在给保户分红这件事上，保险公司既是裁判员，又是运动员，所以分红险到底好不好赚，想必大家也懂了。从理念上看，分红险本身设想是好的，尴尬在于关键数字都在这名“裁判员”手中把控。作为消费者，颇有一种“看天吃饭”的无力感。 四、分红险适合哪些人购买？ 分红险看上去特别完美，又有保障，又能参与公司利润分配，等于既买了保险，又做了理财。但上文我们也搞明白了，国内大多数分红险既没有周全保障，收益水平也难堪大任。退一步说，即使分红险的收益是在合理水平，也并非所有人都适合买分红险。 所以大家购买之前，不妨先问自己三个问题： 1、家人的基本保障都做好了吗？ 我们一直强调，第一份保单一定要给家中的经济支柱购买，随后再按不同需求去配置其他成员的保障。 在购买分红险之前，一定要确保家人的重疾、医疗及意外险都配置好了，顶梁柱的寿险额度足够。 这些都没有漏洞了，才是可以考虑通过保险理财赚钱的时候。 2、你有没有强制储蓄的习惯？有没有懂一点理财知识？ 分红险账户内的资金流动性很差，万一急用钱，是很难取出来的。 如果你有兼顾收益率和流动性的理财渠道，那么不建议你购买分红险。 分红险的收益水平并不高，如果有一款产品的年利率能到4%，那就已经是同类产品中的佼佼之辈了。 大多数分红险产品收益能力甚至连银行定存利率都打不过。但是如果你没有养成强制储蓄的习惯，倒也可以考虑通过分红险强迫自己做储蓄。 3、手头上预留的现金够不够半年开销 我们通常建议大家手头上预留六个月份额的备用现金，这个现金可以放在余额宝，或者其他一些风险低、随时可取用的投资渠道。主要是为了预防突然失业，或者突发疾病导致的收入暂时中断等风险。 分红险正因为有强制储蓄的功能，所以流动性特别弱。就是说你急用现金的时候，这笔钱不是你想取就能取出来的。所以，在考虑清楚购买分红险的时候，务必要确保这笔钱是你在短期内都用不上的。 

3. 不为人知的分红险你知道吗？

4. 不为人知的分红险你知道吗？

5. 购买“分红险”，哪些问题要注意

今天我来给大家讲讲分红险是什么，值不值得买，这篇文章告诉你分红险的真相《当年人人疯抢的分红险，为何现在无人问津》

分红险本质上是人寿保险，	这类产品除了拥有基础的保障，还可以参与红利分配，红利分配有两种方式：现金红利和增额红利，现金红利可用来提现、累积生息或者抵交保费，而增额红利就是每年增加保额。
一、分红险能分多少红利

分红险的红利，对消费者来说，我们永远也不知道有多少，也算不出来。分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余，很多业务员在给客户展示的演算收益，其实都是不靠谱的，没有参考的价值。到最后我们只能等保险公司的红利通知，通知书上写了多少钱，就领多少钱。没有保底利率，保险公司就是一分不给也是有可能的。
如果还不理解分红险的收益，可以看看这款产品：《【鑫盛】分红型终身寿险，收益和保障都让人哽咽......》
二、分红险值不值得买
在考虑分红险时，先看看自己的保障做齐没。保险是金融工具，它不是为赚钱而生，而是为了帮我们转嫁风险，而目前市面上的理财类保险，保障都不够全面，如果你的保障还没配齐，还是建议先把保障做足再来考虑理财型产品。
另外，分红险资金流动不灵活，不能随取随用，它有强制储蓄的功能，如果你的流动资金不多的话，就不建议选择这类产品，以免遇到急事拿不出钱用。
总的来说，分红险收益不确定，保障也不足，有些人比较看重分红险的收益功能，那其实可以考虑年金险，起码有个保底利率，比如这些产品是还不错的：《2020年，十大值得买的年金险大盘点》
望采纳！
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6. 分红险到底是什么？

7. 分红险如何

8. 购买“分红险”，哪些问题要注意

大部分的内容都是在合同条款里写着呢。
如果要说需要注意的话，有几个事情你要清楚：
1、分红型的产品，在利益演示中，通常分为“低、中、高”三个档位。你只需要根据中档的情况进行判断即可。因为每年保险公司的盈利都是不一样的，所以中档算是一个平均值，如果代理人在跟你用高档介绍的话，那么容易产生销售误导，虚假宣传。
2、保险理财，如果想收益可观有2个因素，一个是投资的金额大，另一个是投资的时间长，如果代理人跟你说只需要短期内投资很少的一部分资金，就可以换取短期内的高额收入，那肯定是销售误导，保险中大部分产品的年化收益2%-6%左右。如果说能达到10%以上，不太现实。