多地银行严查经营贷等流入楼市，你对此有何看法？

1. 多地银行严查经营贷等流入楼市，你对此有何看法？

主要是为了打击炒房现象。其实这种资金严查从去年就开始了，但今年春节过后，监管单位要求愈加严格，部分城市出现大规模的调查，几乎短期内所有资金流向都被审查一遍，一旦发现企业的信贷资金被挪用了，银行会直接进行处罚，并且要求对方立刻连本带息将钱还回来。目前仅在广东，就查处两亿多资金，被挪用到楼市炒房，可以预想到的是，潜在被挪用的资金可能更多，所以这种审查有望持续下去，直到彻底打压掉这种资金挪用代持炒房事件。

其实此时政府做这番举动还是很有意义的，因为目前来看，房地产泡沫是中国经济最大的潜在风险，一旦泡沫破裂，不仅是炒房者面对还债压力，连银行的坏账率也会上升，届时对中国银行业可能造成系统性的风险。所以现在开始，控制房贷规模，减少房贷在银行信贷中的占比，有利于银行业降低风险。

事实上，政府做的还不只这一点，对房地产调控的多样的，首先房企的贷款被压缩，三道红线限定了房贷的负债规模，超过红线的，其借贷将会受到影响，所以从去年开始，房地产类贷款增速首次低于平均贷款增速。

参考资料：
此前，由于个人经营贷利率低于房贷利率，有人以住房为抵押申请经营贷套出大量现金。早在去年，深圳市场就开始严查经营贷、消费贷违规流入房地产市场。“这次力度真的很大，最近审批会比以往更为严格，包括房产要求、资金去向等方面，完全没有其他操作空间。”深圳一家商业银行的个贷经理对记者表示，“如果接到自称某某银行的经理可以做相关经营贷，一定要小心，这些人不一定是正规银行渠道的贷款，某些信贷资金之所以能够违规流入楼市，一个重要原因就是这些非法中介的存在，大量的购房资金被换上中小微贷款的名字，也正是这些资金中介包装的结果。”

2. 经营贷违规流入楼市如何监管？央行回应

中房网讯（杨洋/文）4月12日，中国人民银行举行2021年第一季度金融统计数据新闻发布会。央行金融市场司司长邹澜就经营贷流入房地产市场问题解答时表示，已初步摸清经营贷流入房地产的关键违法环节，会持续地跟踪和关注相关调查的进展和最后的处理情况。
邹澜强调，近期在部分房价上涨预期较强、炒作氛围较浓的热点城市，出现的骗取银行经营贷实际用于购房的现象，甚至有些还涉及有组织的违法活动，如果不能及时得到遏制，不仅会影响房地产调控政策的实施效果，而且会挤占支持实体经济特别是小微企业发展的信贷资源。
邹澜表示，近期在深圳、广州、上海、北京等地，金融监管部门已经要求银行对这个问题进行了自查，个别城市还在一定范围组织了监管检查，初步已经摸清了典型案例的典型做法和关键的违法环节。此外，银保监会、住建部、人民银行三部委联合发布了《关于防止经营贷违规流入房地产的通知》，从加强信贷管理、银行内部管理、中介机构管理等方面提出了进一步的明确要求，有关地方正在组织、准备进行监管核查。《通知》还特别提出各地要畅通违规问题投诉举报路径，联合排查违规线索。
同时，邹澜提到，在解决这一问题的过程中，希望商业银行不要因为这一问题影响到对小微企业的金融服务质量。对于经过必要的、正常的核查程序，确实是因为违法违规活动和银行工作人员无法立即识别的问题，应该也是在银行的基层员工和基层行的尽职免责范围之内。对于发现作假骗取贷款的，需要依法依合同追回贷款。涉及到购房人由于受不法机构和人员的蛊惑、欺骗，通过作假的行为获得了贷款被银行追回造成损失的，可以向相关部门、法院主张自己的权利。

3. 经营贷流入楼市问题多地排查，对经济有什么危害呢？

经营贷流入楼市，相当于从实体经济抽血，推高楼市泡沫，形成泡沫经济，严重的情况下，可能造成金融危机。这种行为必须严厉打击，防微杜渐，否则，蔓延开来，后患无穷。

“经营贷”（全称为“个人经营性贷款”）本是国家为解决中小微企业融资难而推出的一项政策性贷款，借款人可通过房产抵押等担保方式获得银行贷款，用于借款人流动资金周转、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金、商用房装修等合法生产经营活动。经营贷流入楼市，违背了贷款合同中的资金用途，属于违法行为。

经营贷流入楼市，违背了国家扶持中小微企业的初衷，相当于从中小微企业抽血，影响了中小微企业复苏进程，据相关数据统计，中小微企业占企业总数99%，解决了80%的人口就业问题，经营贷流入楼市，直接影响到很多人的就业问题，后面影响到亿万家庭的生计。

经营贷流入楼市，推高了楼市价格，房价高了，会推高当地的所有成本，劳动者的工资也要提高，企业的厂房租金也要提高，企业产品就会丧失成本优势，从而影响企业与城市的竞争力，导致企业、人才外流，城市空心化。一个城市，如果只剩下房地产，会是什么样？
楼市价格太高，会直接影响到社会的消费能力，钱都拿去买房还房贷了，哪里还有消费能力？没有消费经济就没有推动力，导致经济衰退，员工失业。为了刺激经济，政府又只能通过投资拉动经济，社会两极分化会越来越严重。

如果楼市泡沫破灭，很容易形成金融危机，大量的人会失业，企业破产，银行倒闭，对整个经济造成巨大的伤害。

4. 多家银行示警:经营贷不得违规流入楼市

防止经营贷违规流入房地产领域的监管还在持续。继今年3月中国银保监会等部门发布《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》后，农业银行（601288，股吧）日前发布《关于我行经营用途贷款资金用途限定的公告》称，“在我行办理的经营用途贷款资金，应按照国家法律法规规定和借款合同约定的用途使用，不得违规流入房地产领域。”记者查阅发现，此前，马关农村商业银行、中国邮政储蓄银行、连山农商银行等多家银行相继发布了类似公告，其内容均涉及限制经营类、消费类贷款资金违规流入房地产等领域。
多家银行发布公告严禁经营贷流入楼市
根据农业银行5月14日发布的公告，用户在该行办理的经营用途贷款资金，应按照国家法律法规规定和借款合同约定的用途使用，不得违规流入房地产领域，包括但不限于：不用于房地产开发或经营、购买住宅或商业用房等，以及不将贷款资金用于国家禁止的其他领域和用途。若违反上述要求，该行有权立即收回已发放贷款，调减、撤销借款合同项下未提取借款额度，以及有权按照借款合同约定行使各项违约救济措施。
同日，马关农村商业银行也发布了《关于我行经营用途贷款资金用途限定的公告》，提到经营贷不得违规流入房地产领域，用户若违反要求，银行可立即收回已发放贷款等规定。
而更早前，4月15日，邮储银行就发布了《关于我行个人经营性贷款用途限定的公告》,指出个人经营性贷款应按照借款合同约定用途使用，仅可用于合法生产经营活动，不得用于购买房产、有价证券、商业保险、基金、理财产品、期货、股权、房地产开发项目等，或用于其他禁止性领域、从事非法经营活动。若违反相关合同约定，该行有权立刻收回贷款、冻结授信额度，同时借款人应承担相应法律责任。
而在记者此前的调查中，也有北京地区银行业人士透露，北京辖内的部分商业银行已经在遵照《个人贷款提前到期告知函》对违规流向楼市的信贷资金进行回收，要求客户提前进行返还。
对此，中国（香港）金融衍生品投资研究院院长王红英表示，商业银行之所以禁止经营性贷款流入楼市，主要是防止本来应该用于疫情之后支持实体产业复苏的低利率贷款用于炒房或股市投资。而由于支持农村经济信贷的主要是中国农业银行和中国邮政储蓄银行，两家大行近期发布公告实际上起到了治理整顿的榜样作用。在王红英看来，定位于当地农户、小微企业的城商行、农商行、农村金融机构等也会开展相关工作。经记者统计，近期，连山农商银行、汕头海湾农商银行、新兴农商银行、伊金霍洛金谷村镇银行、天津滨海江淮村镇银行、池州九华农村商业银行、太湖农商银行等多家银行相继发布了类似公告，其内容均涉及限制个人经营类或消费类贷款违规挪用至房地产等领域。
防止经营贷流入楼市监管趋严
各家银行相继发布公告显然与监管机构加大对个人经营性贷款违规流入楼市排查力度有关。
今年3月，银保监会办公厅、住房和城乡建设部办公厅、中国人民银行办公厅联合发布了《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，明确银行业金融机构要加强经营用途贷款“三查”（即贷前调查、贷时审查和贷后检查）等要求，防止经营用途贷款违规流入房地产领域，更好地支持实体经济发展。
多地监管机构也相继发布了通知，防范经营贷、消费贷违规流入楼市。例如，4月初，安徽省合肥市住房保障和房产管理局发布《关于进一步促进我市房地产市场平稳健康发展的通知》，要求加强个人住房贷款首付资金来源、最低首付比、偿债收入比、贷款资质的审查，严肃查处经营用途贷款违规流入房地产市场行为。5月8日，浙江省绍兴市房地产市场持续健康发展协调小组办公室发布《关于进一步促进绍兴市房地产市场平稳健康发展的通知》，明确严格审查购房首付资金来源，从严查处消费贷、经营贷等信贷资金违规购房。
记者发现，近期来自监管机构查处的贷款违规流入房地产市场的罚单也密集现身。5月14日，宁波鄞州农村商业银行也因贷款资金违规流入房地产市场等原因，被处以215万元的罚款。而不久前，温州银行上海分行、青岛平度惠民村镇银行等也因个人消费贷款或经营贷款违规流入楼市被处罚。
王红英建议，未来，监管机构和银行可以通过大数据跟踪、信贷资金闭环运营的方式，防止资金离开实体产业进入房地产市场当中。同时，还要出台严格的惩戒措施，比如及时无条件收回企业挪用信贷资金用于房地产的贷款，并将其拉入黑名单，停止未来一段时间对该企业的信贷支持等。“只有如此才能够真正的控制资金流入到房地产市场当中。”王红英说。

5. 多地严查消费贷、经营贷违规流入楼市，这样可以控制房价？

根据相关统计数据，截至2020年底，全国个人住房贷款余额34.44万亿元，同比增长14.6%，房贷余额确实出现连续29个月的回落。
而同期全国的住户消费性贷款余额为49.57万亿元，同比增长12.7%，本外币住户经营性贷款余额为13.62万亿元，同比增长高达20%，仅增速同比就增加了7.5个百分点。
再根据商务部的通报，2020年我国的社会消费品零售总额为39.2万亿元，下降了3.9%，同期居民消费贷和经营贷逆势大幅增长，钱花哪里去了，自然可以推算出来。
所以，严查经营贷和消费贷进入楼市，就是题中应有之意。但我们知道，这个解决不了根本问题。首先，有的银行根本就不想查这个事，这会影响到银行的效益。而且，查起来也很费力气，贷款人往往多次分批转账。再者是，就算限制了经营贷和消费贷，炒房客还会想别的办法把钱从银行弄出来的。毕竟，银行业不会捂着钱不放出去。
炒房固然可以影响房价，但这不是根本。在房价的几个构成要素中，建安成本、地价、税费、商业费用、房企利润各占比重，建筑成本是比较稳定的，税收和各种费用也都比较固定，唯有土地的价格不受控制。
时不时地来一个地王啥的，这房价怎么可以降得下来？
土地价格降不下来又是因为什么呢？这就不得不提到“土地财政”的问题了。
各地政府都在依靠土地转让金来盘活财政，政府怎么会有降低土地价格的动力呢？而且，房价降下来之后，对当地经济特别是GDP的数据是很有影响的，控制房价这事几乎就算是费力不讨好的。
所以，我觉得，控制房价仅仅打击贷款资金入楼市还不够，还需要更多的配套政策实施，学区啊、交通啊、医疗啊，等等，都得加强控制。

6. 多地整改堵住经营贷入楼市漏洞，经营贷流入楼市会造成什么严重后果？

对于我们国家而言，如果说经营性贷款大规模流向房地产市场的话，那么一定会推高房地产的价格，对于整个国民经济的发展和房地产市场的尤其健康发展都是非常不利的。
而且对于我们国家目前来说，我们国家的整个宏观经济政策是为了调控房地产市场的，也就是说要限制房地产市场的价格过度上涨，所以说对于目前我们国家来说，会对相应的房地产市场有着比较严格的监管，如果说让这些经营性的贷款大规模的流向房地产市场的话，那么这些资金就会推动房地产市场的价格进一步上涨，这对于整个国民经济来说，将会造成更严重的系统性风险，很有可能对整个国民经济造成不可逆转的巨大风险。
对于大多数的房地产市场来说，他们的主要的经营方式也都是通过各种各样的贷款来维持本企业的资金流和经营规模，如果说国家对于信用贷款进行一定限制的话，那么对于房地产市场来说就会产生一定的限制，而且对于目前我们国家来说，国家多次声明要强调房地产市场的房子是用来住的，而不是用来炒的。
国家要严厉打击相应的炒房团活动，如果说这些进行贷款不能够严格控制的话，那么对于这些炒房团来说，他们可以利用这些资金来进行房地产的炒作，很有可能会把我们国家这么多年控制下来的房价再一次推高，而且这对于整个社会公平和社会资源的有效利用来说都是非常不利的，国家要对这样的行为进行严格的限制，不能够让这些经营性贷款大规模地流向房地产市场，促进房地产市场合理健康有序发展，保证居民生活的最低要求进一步促进社会公平。

7. 北京辖内银行自查发现3.4亿经营贷流入楼市，违规行为为何难止？

对于北京市房子价格不断增涨，贷款资产违反规定注入房地产市场网络舆情，北京市银保监局积极行动，会与有关部门立即采用部署全方位自纠自查、进行重点审查、颁布专业规章制度等系列产品强管控对策。依照管控规定，辖内金融机构对今年第三季度至今派发的本人经营贷款等业务流程合规进行自纠自查，自纠自查发觉因涉嫌违反规定注入北京市房地产业的本人经营贷款额度约3.4亿元，部分金融机构申请办理业务流程不审慎，部分贷款人有意避开核查。

借款资产主要用途违反规定，一部分个人消费贷款、经营贷资金净流入房地产业；在房子主体工程未到顶前派发本人购房贷款，某些借款无法认真落实住房到顶现行政策或商业房完工验备规定；首付来源于核查不审慎，小量首付自有资金为非自筹资金；借款材料收集不详细，一部分借款贷后阶段存有资产主要用途证明文件不够或证实力较弱等状况。

对于最近一线城市等网络热点大城市加仓整治经营贷违反规定投资房产乱象，住宅政策研究管理中心顶尖研究者李宇嘉表明，通过银行自纠自查、监督管理、违反规定惩罚等全方位的治理，在重构组织纪律、标准金融业纪律的另外，也应对于最近发生的中介公司连接、一条龙服务等资产违反规定注入房市的新状况、新模式，创建精细化管理的管控措施。

明确首付来源于的管控体制。如贷款人家中需出示首付来源于近几个月水流，针对大半年之内的转到的资产，不管来自贷款人或是亲属，均必须跟踪资产传动链条，确立核查为合理收入个人所得并非借款、过河等方法。小结经典案例，严查内外融合的对冲套利。创建营销推广开展业务的新标准、治理金融机构微信号码、推动透过式资金托管等。

8. 北上广深检查结果出炉，违规流入楼市贷款将收回，为何要严管经营贷？

其实很多时候我们可能会去贷款，特别是一些企业，如果他们想要让自己有一个更多的资金的话，他们就会去银行贷款，因为很多时候他们如果能够贷到款的话，就能够让自己有更多的灵活的资金，而且也能够让自己更加灵活的去投资，从而发展自己。
而很多时候，在房地产这个产业中，还是会有很多房地产商想要去贷款的，而且也会待十分钟的款，这样的话就能够让自己建设更好的房屋，从而让自己的房地产有更好地发展。北上广深检查结果出炉，违规流入楼市贷款将收回，为何要严管经营贷？我认为主要有三个原因:
一、这样有利于规范市场秩序。
在我看来，我认为之所以要严管经营贷，就是这样做是有利于规范市场秩序的，因为很多时候如果不能够让经营贷有一个比较好的规范的话，很可能就会导致经营贷损坏市场利益，而且也可能会导致市场秩序受到破坏。
二、这样有利于公平竞争。
当然在我看来，我认为这样做也是有利于公平竞争的，因为如果不能够去规范的话，很可能就会导致一些人恶意的去贷款，从而让自己有更多的资金，这样的话就能够提升自己竞争力。而这样做是不太对的，而且也是可能会有一些不正当竞争的。
三、这样有利于促进社会和谐发展。
在我看来，我认为这样做也是能够有利于促进社会和谐发展的，因为如果能够严管经营贷的话，就能够更好的去规范经营贷，而且也能够规范那些贷款人的行为，这样是能够让我们的社会更加和谐的发展的，而且也能够让社会变得越来越好。
以上就是我的看法，大家有什么想法吗？欢迎在评论区留言。