理财是怎样的

1. 理财是怎样的

说到理财，很多人认为理财就是钱生钱，比如买房、买黄金、炒股票等。其实这些都属于理财的范畴，但严格意义上的理财，其实叫财富管理，也就是科学合理的规划现在以及未来的资源，做好家庭财务规划，在进行理财的时候要对家庭财务做一个科学的诊断，防控风险。

2. 理财市场收益出现怎样的分化？

2月，银行理财产品及货币基金产品的收益均有小幅上升，也受到了投资者更多的关注。与之相比，同期收益仍然维持在低位的信托理财，与收益下滑幅度偏大的P2P网贷产品则略显落寞。
随着收益的稳步上涨，愈来愈多的投资者开始青睐于银行理财产品。据统计，2月银行理财平均收益率达4.10%，与集合信托收益率差距进一步缩小，对客户的吸引力增大。与此同时，银行理财收益指数仍然维持向上趋势，已至97.35点，有望冲击100点大关。

不过，值得关注的是，银行理财产品收益近期的上扬主要被认为是受短期因素影响，因此短期理财产品收益涨幅极为明显，但由于底层资产质量并未有明显改善，因此收益长期向上动力不足，长期理财产品收益指数亦出现下滑。

2013年余额宝的横空出世，令货币基金迎来了短暂的辉煌，通过短期极高的收益率迅速完成了投资者教育，使投资者意识到产品流动性的重要性，并以其高流动性高收益特点抢走了大量的存款客户。
不过，随着收益率的迅速下滑，货币基金型产品所瞄准的目标客户群体已逐步与银行理财形成了差异，更多的是瞄准客户的小笔闲散资金。不过，近期，这样的情况再度出现反转。

由于门槛较高，普通投资者向来难以同信托产品产生交集。不过，收益持续的低位徘徊，也令信托产品“高大上”的定位有所打折。
从收益指数来看，2月，集合信托理财产品收益指数有所反弹，小幅上升1.23点至79.97点，虽然收益指数有小幅上涨，但整体表现仍然较为疲软，2月发行规模的下滑也被认为反映出市场对于资金需求并不旺盛。
2月，央行下发的《网络借贷资金存管业务指引》明确了托管银行与P2P平台的关系，结合2月中各地接连发布了有关网贷平台的管理办法，致使网贷平台的门槛大幅升高，也将资质不足的平台清理出场，为行业的稳定发展提供了坚实的基础。
与此同时，近期监管收严下，合规成本的上升也令P2P网贷产品收益出现明显下滑。截止2月，网贷行业综合收益率为8.75%，环比下滑0.96个百分点。同时收益指数大幅下滑，环比下滑7.21%至73.72点。随着P2P监管的继续收严，该类产品平均收益被认为或将滑落至8%之下。
尽管收益仍有下跌空间，不过需要关注的是，监管力度的持续加码，提升了P2P的门槛，也加速了不合规平台的退出。

3. 理财之后，生活有了哪些变化呢？

说说我记账之后的变化吧：

一、记账：爱上记账的我也爱上了存钱

一开始我并没有想这么多，只是觉得应该记账，起码队友问你“钱都花哪里了？”的时候，也能二话不说的把账本拿出来对质，以此来证明自己不是乱花钱的女人。

记账一年后，我居然爱上了记账，通过记账发现自己还是能存下钱的，并且开始规划自己的闲钱。

爱上记账，我也爱上存钱，队友和我的工资只要发下来，我就会先把一部分的钱存入银行或者是直接买理财产品。

当然为了应对未来的不确定性，我还会每月留上几百元作为意外支出的费用。剩下的钱，我们才会进行个人消费。

那时我和先生的工资加起来也不过五六千，说出来或许很多人都不信，但是事实确实如此，在我的规划下，我们每月的生活费不超过两千元。

或许记账让我的生活变得不再枯燥，我和队友从来不觉得生活有多苦，现在回想起来有点苦尽甘来的意味。

现在想想，记账是小白开启理财的必经之路，帮助我了解家庭或个人的财政状况。

二、预算：让我意识到要挣钱很重要

个人是先开始记账，通过记账才意识到消费还是要有计划，也就是做消费预算。意识到这一点后，以后每个月我都会做预算，这一做就是5年。

每月通过做预算，家庭和个人消费变得更为合理。我不再想着乱花钱，怎样花钱了，毕竟工资不够高，还想存钱，还想花钱？怎么可能！

于是我把花钱的心思放在了挣钱上，除了朝九晚五好好工作外，闲暇时光我也开始了寻找副业，副业挣得尽管不多，但是却打开了我的精神世界，让我变得更为上进。

三、复盘：让我重新认识自己

通过做预算让我找到了副业，而通过做副业让我开始人生又有一个的转折点，就是做复盘，复盘不仅是对财政的盘点，还有我个人的人生得失。

通过复盘，我才发现自己真的没有想象的努力，我不过是自欺欺人而已，或者说是自我感动而已，我以为自己很努力，其实不过是浪费时间。

但是我很感谢当初的自己，因为想改变自己，不喜欢数字的我下定决心好好读读理财的书籍，并不断地书写读后感。

因为这一举动，我开始理财，尽管钱不多，但是只要有收获对我而言就是进步。

这五年来，因为当初理财的念头，让我这个异乡人有了自己的房子。

因为想理财，想变成有钱人，我结交了很多好朋友，看到朋友们的无私，我变得更加的豁达。

同时我也找到了自己的爱好：写文，并逐渐把爱好变成了副业。

理财的原因其实就是那么简单，可我刚开始却不敢承认这一点：我想变成有钱人。

主要原因我很自卑，我不敢说出自己内心的想法，我怕自己被嘲笑：你看她，多不自量力！

但是自从我决定改变自己的那一刻，决定理财的时候开始，好像一切都变了，我变得自信和勇敢。

4. 理财给你生活带来的最大变化是什么？

‍‍理财的重要性不需要多说，虽然自己的理财意识觉醒得比较迟，但是也庆幸自己的理财意识比大多数人来得早。自从学习了理财之后自己的生活确实发生了不少的变化。 
一、自己的钱能够存下来了 
在没有进行理财的时候，每个月都是月光 ，甚至是年光，每个月每年自己赚了不少钱但是却不知道花哪里去了。以前自己的消费观念是先消费后储蓄，后来改变了观念是先储蓄再消费，就相当于先给自己发一点工资，于是每个月都能够存下一点钱。所以，理财对于自己最根本的收获就是能够存下钱来了。 


二、生活更加具有品质了 
很多人在自己的生活中经常会发现自己的钱不知道花到哪里了，主要是因为经常存在拿铁因子，所谓拿铁因子就是一些无关的可花也可不花消费项目。比如女生衣柜还有很多衣服，化妆台还有很多化妆品，但是依然会在逛街的时候买了很多无关的衣服很化妆品。于是，钱悄悄地花在了这些看不见的地方，理财之后更加注重自己购买衣服的质量，不管是在哪一方面都不会可以追求数量，而是更加注重质量，生活品质自然提高了。 


三、生活更加具有目标和条理了 
理财需要有理财的目标，没有目标的理财其实都是耍流氓。所以在学习了理财之后，目标更加明确了，比如想要存下多少钱，定下一个买一套小房子的小目标，买一辆车子的目标。当有了这些理财目标之后，生活就不会显得那么混乱，会为了这些目标而努力奋斗，自己的生活自然也更加有规律了。 


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5. 银行理财有哪些变化？

6. 理财产品将会往什么方向发展？

1月17日，央行等多部委联合发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）》（以下简称《指导意见》），并正式向社会公开征求意见。《指导意见》一旦正式出台，将为金融机构资管业务规范发展奠定基础、指明方向。我国资产管理业务有望告别“野蛮生长”时代，逐渐回归本源，更好地服务实体经济和金融消费者。
一、正本清源推动资管业务规范发展
近年来，我国金融机构资管业务快速发展，规模不断攀升，在满足居民财富管理需求、优化社会融资结构、支持实体经济融资需求等方面发挥了积极作用。但由于同类资管业务的监管规则和标准不一致，也存在部分业务发展不规范、监管套利、产品多层嵌套、刚性兑付、规避金融监管和宏观调控等问题。因此，《指导意见》的出台，旨在统一同类资管产品监管标准，有效防范金融风险，促进资管行业良性发展。
《指导意见》遵循以下基本原则：一是坚持严控风险的底线思维，防止金融风险跨行业、跨市场、跨区域传递。
二是坚持服务实体经济的根本目标，既充分发挥资管业务的投融资功能，又严格规范引导，避免资金脱实向虚。
三是坚持宏观审慎管理与微观审慎监管相结合、机构监管与功能监管相结合的监管理念，实现对各类机构开展资管业务的全面、统一覆盖。采取有效监管措施，加强金融消费者保护。
四是坚持有的放矢的问题导向，针对资管业务的重点问题统一标准规制，对金融创新坚持趋利避害、一分为二，留出发展空间。
五是坚持积极稳妥审慎推进，防范风险与有序规范相结合，充分考虑市场承受能力，合理设置过渡期，加强市场沟通，有效引导市场预期。
《指导意见》共29条，按照产品类型制定统一的监管标准，实行公平的市场准入和监管，主要内容包括：一是确立资管产品的分类标准。资管产品根据募集方式不同分为公募产品和私募产品两大类，根据投资性质不同分为固定收益类产品、权益类产品、商品及金融衍生品类产品、混合类产品四大类，分别适用不同的投资范围、杠杆约束、信息披露等监管要求，强化“合适的产品卖给合适的投资者”理念。二是降低影子银行风险。引导资管业务回归本源，资管产品投资非标准化债权类资产应当遵守金融监督管理部门有关限额管理、风险准备金要求、流动性管理等监管标准，避免沦为变相的信贷业务。三是减少流动性风险。金融机构应加强流动性管理，遵循单独管理、单独建账、单独核算的管理要求，加强资管产品和投资资产的期限匹配。四是打破刚性兑付。资管业务是“受人之托、代人理财”的金融服务，金融机构开展资管业务时不得承诺保本保收益，金融管理部门对刚性兑付行为采取相应的处罚措施。五是控制资管产品的杠杆水平。结合当前的行业监管标准，从负债和分级两方面统一资管产品的杠杆要求，投资风险越高，杠杆要求越严。对公募和私募产品的负债比例（总资产/净资产）作出不同规定，明确可以分级的产品类型，分别统一分级比例（优先级份额/劣后级份额）。六是抑制多层嵌套和通道业务。金融监督管理部门对各类金融机构开展资管业务公平准入，金融机构切实履行主动管理职责，不得为其他金融机构的资管产品提供规避投资范围、杠杆约束等监管要求的通道服务。七是切实加强监管协调。强化资管业务的宏观审慎管理，对同类资管产品按照统一的标准实施功能监管，加强对金融机构的行为监管，建立覆盖全部资管产品的综合统计制度。八是合理设置过渡期。充分考虑存量资管业务的存续期、市场规模，同时兼顾增量资管业务的合理发行设置过渡期，实施“新老划断”，不搞“一刀切”，过渡期自《指导意见》发布实施后至2019年6月30日。
从总体上看，《指导意见》原则明确，有的放矢，将风险防范放在突出地位，重点关注前期资管业务开展过程中存在的乱加杠杆、多层嵌套、刚性兑付等问题。首先，将治理重点放在资管业务在开展过程中存在的监管套利行为，统一同类资产管理产品监管标准。其次，禁止多层嵌套行为，资管业务在开展过程中只允许一层嵌套，引导社会资金流向实体经济，更好地支持经济结构调整和转型升级。第三，强调打破资管行业存在的刚性兑付问题，鼓励理财业务净值化管理，引导资管业务回归“受人之托、代人理财”本质。第四，规范金融科技在资管业务中的应用，对于智能投顾的应用提出资质要求。同时，在规范资管业务发展的同时，充分考虑市场承受能力，给予业务调整足够的过渡期，合理引导市场参与者的预期。
近年来，银行资管业务借助理财资金体量优势和成本优势发展迅速，成为资管业务中规模最大的参与者，券商、信托、基金等资管业务的发展得益于银行对于通道的需求。长期以来，资管行业发展中最大的问题就在于利用监管规制不同，寻求监管套利。在各类资金中，追根溯源，来自银行的资金占比较高。《指导意见》将规范通道业务作为治理重点，禁止多层嵌套，这将首先对银行资管业务产生重要影响。
从银行资管具体业务来看，保本理财业务的开展将会受到影响。《指导意见》要求资管产品不得承诺保本保收益，保本理财可能面临重新定义，或将其纳入存款产品范畴。产品类型上，现存绝大部分理财产品为预期收益型。根据《指导意见》要求，净值型理财产品可能会快速增加，成为银行理财产品的主流。这对于银行资产管理能力提出较高要求，银行应具有较强的资产配置能力和投资研究能力。对中小银行而言，未来挑战较大。打破“刚性兑付”也要求银行在开展业务时与投资者有较强的沟通能力，合理引导投资者预期。
从银行资管业务的资产配置角度看，银行前期大量开展的委外业务虽然没有被《指导意见》完全禁止，但是多层嵌套的业务将面临清理。同时，《指导意见》还对期限配置问题作出了较为明确的要求，每只资产管理产品的资金需要单独管理、单独建账、单独核算，合理确定资产管理产品所投资资产的期限，加强对期限错配的流动性风险管理，具有滚动发行、集合运作、分离定价特征的资金池业务被彻底禁止。
资管业务更加规范健康地发展，从长远看将利好广大投资者。面对“刚性兑付”被打破，投资者要认识到，这是一个必然的趋势，在投资理财时要综合考虑风险与收益的平衡。
二、净值型理财产品是未来发展方向
《指导意见》明确了资产管理业务的定义：资产管理业务是指银行、信托、证券、基金、期货、保险资产管理机构等金融机构接受投资者委托，对受托的投资者财产进行投资和管理的金融服务。金融机构为委托人利益履行勤勉尽责义务并收取相应的管理费用，委托人自担投资风险并获得收益。资产管理业务是金融机构的表外业务，金融机构开展资产管理业务时不得承诺保本保收益。出现兑付困难时，金融机构不得以任何形式垫资兑付。金融机构不得开展表内资产管理业务。
新定义的出台对于当前银行理财市场的冲击较大。截至2017年三季度，保本类理财产品的存续规模仍然超过5万亿元，市场需求程度较高，该类产品的禁发必将成为银行理财业务发展的重要转折点。
目前，银行理财产品市场销售的产品绝大多数为预期收益型理财产品，实际上，基于维护自身声誉及增强客户黏性的角度考虑，即使某几款产品实际发生亏损，商业银行也会按预期收益率将本金和收益支付给投资者。相应地，当理财产品产生了超额收益时，投资者无从知晓，亦无法获益，这就是所谓的“刚性兑付”。
人民银行发布的《中国区域金融运行报告（2017）》显示，银行表外理财业务的综合收益率整体低于表内业务，但由于表外理财业务具有规模经济效应、边际成本较低、资本占用少等优势，仍受到多数银行的青睐。但一些银行理财嵌套产品结构复杂，底层资产难以穿透，极大地增加了风险传递的可能性，这也是监管层密集发布多项政策规范银行理财发展的原因。随着监管的逐渐趋严，银行理财所面临的问题和困难也已经出现，譬如“刚性兑付”、“期限错配”、“资金池操作”等，而打破“刚性兑付”的出路是大力发展净值型理财产品。
净值型理财产品的特点是通过组合投资、风险分散、信息透明、动态估值以及价格的上下波动将风险传导给投资者。此类产品的投资标的是公开市场中可交易的金融资产，原则上只包括少量非标准化债权资产，因为此类产品与开放式基金类似，也称为“类基金产品”。根据资产投向的不同，净值型理财产品又可进一步细分为货币市场型、债券型、股债平衡型、股票型理财产品。与基金产品不同的是，此类理财产品的开放周期和开放频率可由投资管理人根据市场变化和投资需要灵活调整，不必比照开放式基金每日公布净值及开放申赎，只需要保持定期开放和公允估值即可。
以光大银行一款名为“颐享阳光养老理财产品”为例，该产品存续期达15年之久。具体分析，该产品具有以下三个特征。
一是具有较长的存续期。目前银行在售的理财产品普遍为短期理财产品，这类产品的年化收益率看上去很高，但实际到手的绝对收益值并不大，所以此类理财产品并不适合追求长期赚钱效应的老年人。光大银行此款养老计划存续期达15年，是时下投资期限最长的净值型理财产品。
二是保障投资者本金安全。由于是资产管理计划，“颐享阳光养老理财产品”说明书中标明该款产品属于非保本浮动收益型开放式理财产品，但该产品设置了目前同类产品中的最高基准收益率，为“银行一年期定存利率+2%”，且收益上不封顶。此外，该产品还设置了较为公平的激励机制：若产品实际投资业绩高于基准收益，光大银行收取超额收益的20%作为管理费；若产品实际投资业绩低于基准收益，光大银行须以本年度累计提取的业绩报酬对两者之间的差额进行回补。
三是确保收益长期稳定。通过上述基准收益率及激励机制的设立，光大银行此款养老计划能保证较长时期内的稳定收益。从每个月公布的实际收益率看，该款产品实际录得年化收益率为6%～10%，远高于CPI，能稳定抗击通胀。
净值型理财产品对市场的影响：
对于投资者而言，相比较目前主流的预期收益型理财产品，银行主动管理净值型理财产品拥有以下几点竞争优势。
一是更高的潜在产品收益。从大环境看，由于国内经济在未来较长时间内处于转型期，经济增速中等、货币政策保持“不紧不松”的局面将成为新常态，各类标准化金融资产价格在无风险利率不断下行的环境下有望呈上涨趋势，有利于主动管理净值型理财产品将资本利得转化为投资者收益，从而比单纯依赖资产利息的预期收益型理财产品更具吸引力。
二是更灵活的差异化或分层产品设计。引入主动管理后，银行可以根据投资者不同的风险偏好，通过杠杆率设置、套期保值方案和比例的差异化，设置出风险等级不同的净值型理财产品，甚至可以为高端客户的特殊需求量身定制专属的交易结构和投资策略。
三是更专业的跨境、跨市场类产品运作。随着国人对外币资产的认识不断加深以及美元趋势性走强，越来越多的投资者对外币理财、跨境及跨市场类产品的需求愈发旺盛，银行有必要为这类投资者提供更专业的服务。然而传统的预期收益型理财产品由于存在隐性的“刚性兑付”，外币理财产品预期收益率较低且存在汇率波动风险，因此，商业银行一般很少将其设计为外币理财产品，而净值型理财产品则无上述隐忧，
净值型理财产品的设计代表着银行理财产品未来的发展方向，在对超额收益的处理上，部分银行倾向于与投资者共享，而另一部分银行则倾向于将全部超额收益归投资者所有。这两类产品的出现打破了预期收益型理财产品预期年化收益率封顶的固有模式，投资者可能到期录得比预期收益率更高的实际收益率，这在以往的案例中绝无仅有。
当然，超额收益同时预示着更高的潜在风险，投资者在追求超额收益的同时，也必须承担由此带来的本金损失的潜在风险。对于整个理财市场来说，此类产品的出现拓宽了理财产品梯队建设，活跃了目前相对沉静的预期收益型理财产品市场。
三、多维分析银行理财产品的现状和未来
随着居民收入的不断增长与个人理财意识的逐步觉醒，银行存款与国债已经不再是多数居民利用闲散资金投资理财的唯一选择，各类理财产品的种类和数量呈爆发式增长态势，使居民有了更多的理财选择。虽然各类理财产品“乱花渐欲迷人眼”，但银行理财产品依然是大多数居民的优先选择。
（一）银行理财产品发行规模不断增长
近十年来，银行理财产品无论是品种数量还是发行规模都增长迅速。《中国银行业理财市场报告》显示，截至2016年底，银行理财产品存续余额为29.05万亿元，较年初增加了5.55万亿元。
从2017年起，随着金融业整体“去杠杆”政策的逐步落地，监管部门对银行理财产品的监管力度加大，银行理财产品的整体规模增速放缓。截至2017年6月底，全国共有555家银行业金融机构有存续的理财产品，理财产品数8.58万只；理财产品存续余额28.38万亿元，较年初减少0.67万亿元。
2014年下半年～2015年6月的股票牛市吸引了大量资金进入股市，理财产品的吸引力下降，发行数量增速下滑；2015年6月股灾开始，直至2015年末，这期间人民银行一直采取较为宽松的货币政策，理财产品收益率相对较低，发行数量震荡下滑；2016年全年，股市小幅波动，货币政策依然保持宽松，

7. 理财给你生活带来的最大变化是什么？

理财是现在生活中一个常见的话题。我觉得理财给我生活带来的最大变化有这么几方面。
第一是，对于金钱有了新的认识。以前我觉的钱多才能理财，钱少理什么财？以至于我的钱就放在银行卡里睡懒觉，一点都不为我挣钱。其实钱多也好，钱少也罢，都是可以理财的。余额宝的横空出世，让我开始尝到了理财的甜头，因为平时放银行卡里的钱我放到余额宝每天都能产生一份受益，每天都能躺着挣钱的感觉真是好。所以是一种认识，养成理财的习惯可以让你受益终身。

第二是，理财后我变得更加生活有规划。以前我们花钱都是没有什么规划的，想买就买。钱多就多买点，钱少就少买点。所以很多时候我们都不知道钱花哪里去了。而理财后我们会做好规划，并且开始了记账。对于一些不必要的支出我们都省掉了。

8. 理财能给你的生活带来了哪些变化？

存钱理财
1，坚持记账，分析账本，对家里的收入支出做到了心里有谱。
原来一直混论坛，但是一直觉得记账没什么用，预算没什么用，预算多少和花多少没什么关系，今年以来，虽然我们家的预算和实际支出还是有不小的差别，但是这个中间差在慢慢缩小，确实是个好事。原来一听闺蜜们讲她们家收入多少，支出多少，结余多少，而我们家完全是一笔糊涂账，今年我也终于可以告诉她们，我们家的实际数字是多少了，而不再是大约可能会是多少。通过预算，记账，才发现原来我们的收入不像想象中那么差，如果想要结余好看点，可以在哪将降支出，但是出于生活质量的考量，只是看我愿不愿意降而不再是不知道从哪下手。这是这一年来，对我们家最大的收获。而也正是因为对家里的收支做到了心中有数，我才敢在今年下手了一套新房，和一套小产权。换在以前，我肯定会前怕狼后怕虎的，虽然现在看来，买房的决定不一定对，但是多多少少因为对家里的收支心里在数了，我才敢做的这个决定。
2，钱钱都有合理的用处了，手里的现金没有再多过五百。
该定投基金的定投基金，该黄金积存的黄金积存，该加仓股票的加仓股票，该买攒钱助手的买攒钱助手。手里的现金再也没有超过五百块，再也不会像以前一样身上少了三千现金，卡里少了两三万的活期，就觉得没有安全感了。
3，断舍离，只买喜欢的，不买便宜的。
这一年，年底盘点的时候，购物的数字很好看，数量少了很多，但是件件是心头好，因为断舍离，我今年在淘宝的支出最起码少了三四万，家里没有再多一堆有的没的商标没有拆的鸡肋，花出去的每一分钱都物有所值；盘点了家里的库存，再结合自己平时的使用频率，合理囤货，慢慢消库存，因为心里有数，我再也没有像以前一样那么没有安全感了，一看到打折，降价，感觉不买都对不起自己一样，现在的我更从容，更知道自己要什么，不错不错，我喜欢现在的我。
4，读书，运动。
读书一直在断断续续的，运动之前坚持的蛮好，每天六七公里，体重没怎么变，这次病了，希望好了后，继续恢复运动，我想看到一个有朝气的自己。