美国不同阶级的人是如何理财的？

1. 美国不同阶级的人是如何理财的？

引言：当人们的财富积累到一定程度的时候，就可以通过理财的方式来处理自己的财富，从而让财富实现保值增值的方式。美国人在这方面还是比较看重的，那么美国不同阶级的人是如何理财的呢？

理财的方式不同的收入水平也会划分这个阶级的，如果说收入水平在低保线以下的话基本上是不会理财的，因为这些人连生活都很难承担得起，连吃饭都要靠食品券，所以说这些人是没有多余的钱来理财的。如果说是属于中产的话，那么是会有一些钱的这些人大多数会把自己的钱存在养老金里面。因为自己的养老金如果说是有工作的话，那么公司是会出一部分的，而且到自己60岁的时候是可以取出来的，那么就能够很好的做到储蓄，而且也能够享受固定的利息。当自己的财富进一步增加的时候，有很多人都会选择把自己的钱放在股票或者说是基金里面股票和资金，虽然说风险高，但是美国上市公司的情况一般是比较好的，所以大部分人不会直接存款的都会采用这些方式进行理财。

不要有过高的债务不管说自己是有钱还是没钱，都尽量要控制自己的债务，如果说债务太高的话就会带来一系列的风险，很多人不会担心这个问题，但是有一些人是做小生意的，那么在创业的过程中，如果说扩张过快价格过高的话，就会降低自己抵抗风险的能力，一旦有什么意外发生的话，那么就会带来债务无法承担的情况，到最后给自己平白无故的增加很多的风险。

总结人们在日常生活中一定要注意处理自己的财富情况，在这样的时候才能够让自己的生活有所改善。在日常生活中还是要注意多加进行调节，从而能够保证自己的健康。并且也要注意要及时的去进行，出去不要总是乱花钱。

2. 投资是种生活，看看美国人如何进行投资理财

本课程的讲师是刘庆丰，从事出版工作十余年，后在财经智库任首席研究员，《财税研究》杂志主编。

3. 美国家庭理财方法有哪些

美国家庭理财方法有应急存款，退休计划，房子，教育基金，和保护。

1. Emergency saving【应急存款】

比较常见的做法是将收入的12%或者6个月的生活开销存在

流动性较大的checking账户

2. Retirement plan 【退休计划】

对于中下层中产阶级, “理财” 其实几乎等同于 “养老” 。一个比"dying too soon"更悲伤的事情，可能就是" living too long"了。如果你能很充裕地fund自己的养老金，正确组合自己的养老计划, 基本上可以让你高枕无忧度。

Retirement plan 的账户有：401k/403b, Annuity, Roth IRA 和 life insurance。

3. Education Saving【教育基金】

教育成本的inflation rate大约是每年 6% - 8%。常见的数据是相对于general inflation rate 的4.7%。

4. Home【自住房】

从理财的角度讲，用最划算的方法去fund一套房子主要围绕三个因素：首付比例，还款期限和利息选择

5. Protection【保护】

对于一个年收入50k至100k的中产阶级来说，除了养老和存教育基金之外，剩下能做的就是各种保险了。因为在美国，很小意外都有可能让你失去整年的收入甚至一生的积蓄.

a. 医保：在美国时间长的人都知道生个病没保险就等于在risk 自己一年甚至几年的积蓄或者薪水

b. 车保：强制性的

c. 房屋保险

d. 人寿险-life insurance. 通常来说，买房子需要mortgage 的时候都会强制要求买term insurance. 买20 – 30 刀/月对应100万的保金，对应的年龄阶段是20-40岁，再往后就是会贵的让你负担不起。

4. 美国普通人都是如何理财的？理财方式或手段都有哪些？

一、股票
股票算是较高收益的理财方式了，每天最高会有10%的浮动收益，当然股票的风险也是最大的，有收益也会有亏损，同时操作股票也需要很大的技术性和专业性，所以建议投资者如果没有投资的信心就不要轻易投资股票行业。
二、P2P理财产品
P2P理财，是时下比较流行的一种新型理财方式，信誉好的P2P理财产品，安全性较高，年化利率一般在10%左右。
三、银行理财产品
银行理财产品其实保护的范围比较广泛,但是这里指的是比较狭义的银行理财产品,也就是银行自己设计的产品。这类产品的收益还是比较一般,但是相对于存蓄存款来说还是有明显的优势。但是也有一个缺点就是起购门槛比较高,通常是在五万元起。因此对于很多普通投资用户来说,还是有一定的不便。
四、保险
现在很多保险都有理财功能，被称作“万能险”。目前的保底收益在2.5%左右，除保本收益外,还能获得结算利率，目前的结算利率普遍高于一年期存款利率,有的超过5年期存款利率。不过，万能险同时涉及初始费用、手续费和管理费等,因此初期回报率可能不会太高。
五、债券
购买债券也是相对稳健的一种理财方式，根据发行主体债券可分为国债、地方政府债券、金融债券、企业债券和国际债券几种。债券中国债安全性最高。目前国债利率基本在4~5%。目前可以通过证券账号购买，没有最低购买额度。但是流动性一般，买卖起来会比较吃力，而且国债比较抢手，不太好抢。

5. 在美国，普通人是如何理财的？

常见途径
401K：一般的金融企业 match 工资前3-6%。举例：便于计算，假设月收入一万刀，税前收入的6%即 600块存进你自己的401K 账户，公司再额外帮你存600刀。一共1200刀每月，这笔钱放到 Merrill Lynch, Fidelity 之类的401k 账户中，你可以根据自己的风险偏好等选择一只或几只基金进行投资。
好处1：公司 match 的意思就是白送，但有时会有 vesting period。
好处2：存的时候不用交税，每年资产增值不用交税，取得时候一并算。由于取钱时已退休，即在低税率（lower tax braket）情况下取出，可省去很多税。
自住类房产：相比国内，美国首付低，房租高，房价低（相比人均收入），买房大概率是个划算的投资。更多细节请参见我的另一个回答：纽约老闻：国外大城市如纽约或者伦敦的年轻人如何实现买房定居的？
好处1：Mortgage 中的利息部分抵税，房产税可以抵消收入税
好处2：为数不多的可以让个人使用大杠杆投资的渠道之一
投资类房产：同上，房租收入需要缴税，大部分可以被房屋的折旧抵消。是否是好的投资方式取决于所在城市的地产税高低，该州法律对房东有利还是对房客有利等因素而决定。可以几人成立 LLC 共同投资。
P2P：Lending Club 或者 Prosper，不建议。美国 P2P 高速发展是在危机后的这几年：银行被过度监管，于是给了不被监管的 P2P 行业很多机会。川普上任后监管环境放松，越来越少的借款人选择 P2P 平台，导致 P2P 平台上的标的质量越来越差。加上高盛这样的公司也开始做个人贷款业务更加挤压 P2P 的生存空间。纽约老闻：高盛为什么要推出线上借贷平台 Marcus？
下图是 Lending Club 各个评级对应的历史收益，可以说是每况愈下——2014年时每个评级的收益都至少比比现在高2%。
智能投顾：西海岸的 Wealth front，东海岸的 Betterment，包括老牌资管公司如 charles schwab 也推出了相应智能理财产品。目标用户群：HENRY（Highly Educated Not Rich Yet），即刚在美国开始工作的白领。
好处：收费极低，没有门槛，简单（选定一个风险偏好就行）。
寄回国内：由于中美两国利息差，国内理财产品5%左右的收益在美国显得非常可观。当然要承担汇率波动的风险。
股票（个股）：周围不少朋友都投资股票，无论什么背景，能持续战胜大盘的很少。建议刚开始工作应该花更多时间在提升专业技能上。炒个股很容易让人无心工作天天盯盘，得不偿失。
ETF：推荐。
风险低：比个股更分散；
费用低：相比于主动管理的基金；
流动性好：想卖就卖，不像一些公募有赎回的限制。
ETF 降低了散户投资债券等产品的资金门槛。
公司的期权/ 股权（金手铐）：如果你的薪酬里很大一部分是股票或者期权，那么请理性评估公司的未来，避免 wishful thinking，避免 illusion of control。通常来讲，应该考虑投资其他行业来分散风险。想象一下你是雷曼员工，你边为雷曼打工还边买公司的股票，以为自己努力工作公司股票就会涨。。然后到了2008年 9月 15日，paycheck 和股票账户同时归零的画面太美我不敢看。
比特币以及其他加密货币：简而言之，建议配置不超过1%。具体看我另一篇回答：纽约老闻：比特币和投资理财之间有什么关系？
常见的误区/ 建议
投资是投资，信仰是信仰，不要混为一谈。进场的时候是为了赚钱，跌着跌着居然跌出了信仰——这是教科书级别的行为金融学谬误。
市场有效假说：学金融的一上来就要学习“市场是有效的”。学习这个假说的意义并不是让投资者放弃思考放弃研究，而是让投资者敬畏这个市场：市场已经消化掉绝大部分信息（99.9%），而挖掘/ 研究那剩下0.1%的信息是极其昂贵/ 困难的。所以不要看到一个利好新闻就去买股票，因为当散户看到这个信息的时候，它早就已经被市场消化掉并反映在价格里了。
没有所谓的最优配置，不同的人有不同的配置策略：年龄，收入，负债情况，婚姻情况，有没有/ 有几个小孩，自己是不是 trust fund baby 等诸多因素均会影响一个人的风险偏好和流动性需求等，从而影响资产配置。请根据自身情况具体分析。
所谓分散风险，并不等于按投资额平均分，比如1/3股票，1/3债券，1/3比特币。这三大类投资的波动率有天壤之变，如果真的平均分成三份配置，那你会发现该投资组合90%以上的波动来自于比特币。资产配置要根据每一类资产的波动率以及相关性来决定。嫌麻烦？那就直接让智能投顾决定吧。
每个人拥有两类资产：实物资产和人力资产。大多数年轻人拥有的实物资产远小于人力资产，所以应该将精力花在提高后者而非折腾前者上。最典型的手段便是接受教育以提高单位时间工(ban)作(zhuan)的收入。若买高风险的股票甚至衍生品导致天天盯盘，无法好好上班/ 上学，则得不偿失。
不要一提美股就是阿里，京东，新浪，聚美优品。。。这些只是美股的一个角落。而且这个世界上不光有美股，A 股，还有欧洲股票，新兴市场股票，大宗商品，债券等等。
"一年五倍者如过江之鲫，五年一倍者寥寥无几"。衡量投资表现的时候不要光看今年赚了多少。更重要的是看夏普比例——提高分子（收益）或者降低分母（波动率）都可以增加夏普比例。

6. 投资是种生活，看看美国人如何进行投资理财？

据最新报告显示，美国的1%最富裕阶层有47%的资产配置放在股权投资上；19%的富裕阶级将24%的资产配置在股权投资上；超过50%的中产阶级会将2%的资产购买各类基金，这其中占比最多的就是股权投资基金。

大家应该很少见到美国人采用将钱存入银行吃利息的投资方式吧。但这点在国内不仅仅只是中层阶级，甚至很多富人都采用这种方式。这其实是一种很笨的投资理财方式。要知道，就连银行都会将钱拿出来通过股权投资、商业借贷等方式来进行保值增值的。不得不承认我们国人的投资观念还是处于落后的。
既然落后，就要学习。借鉴永远不会错，我们很多的投资理念及生活理念其实都是可以从国外摸索出一些门道与先机的。比如美国好莱坞著名演员施瓦辛格与NBA著名球星奥尼尔投资过Google.奥斯卡影帝凯文·史派西投资过推特。我们比较熟知的股神巴菲特，后期也是进行了投资了很多公司。国内的如小米的创始人雷军，从创始人成功过后，转成了天使投资人，成功投资了和创科技。前段时间较为知名的任泉、黄晓明、李冰冰成立的Star VC，第一笔投资了淘品牌韩都衣舍等等。这些人对待资产的投资处理，我相信是学习并且借鉴过国外的投资理念的。

那么有钱人，尤其是个人投资者应该如何进行投资选择呢？
投资根据资产大小而定
就个人投资而言，根据资金的额度来划分，大致分为小资金个人投资者与大资金个人投资者两类。
其中小资金投资者目前主流的投资方式是P2P与众筹。它的优势是其投资额度小、到期本金跟利息一并退还【利息比银行高一点】、理论上投资风险低、稳定性好。但这种方式在国内可不好过。主要原因是国内P2P及众筹的监管不够完善、漏洞较多，且行业成立之时机构老板及负责人存在很多道德风险问题。典型的很多P2P及众筹出现老板抽资跑路的丑闻。所以就目前国内P2P及众筹的实际情况是非常不乐观的。但不能否认P2P及众筹这类的投资理财方式的不可取。只是时间未到。相信在未来国家加强这块的管理与约束，未来的前景还是不错的。 

另一面对于大资金量的个人投资者而言，未来十年主流较为稳定的增值方式大致有两种：
1、自办企业。
2、股权投资。
自办企业与股权投资之所以在这里说是未来十年较为稳定的增值方式，其主要原因是国家现在进行产业升级改造与互联网+概念的推广，从中央到地方政府不断出台了多项红利政策，鼓励大众创业创新，缺口较大，且处于蓝海。
但两者比较而言，自办企业对于个人投资者存在一定的局限性，这局限性可分为以下几点：
1、个人投资者需要亲力亲为，精力有限。
2、科技日新月异，国家的产业结构调整也在不断变换。但对于个人投资者，如果一直待在一个行业，在国家政策及产业格局上已经没有竞争力了。如煤矿老板、造纸老板等他们所处的市场已经饱和且政府在这块的扶持政策相对较少，企业做成功的可能性相对于以往已经非常困难了。二来，如果个人投资者转行做国家支持扶持的行业，那会成功吗？隔行如隔山，个人投资者在老行业成功了，到了新行业不同的环境不同的市场不同的商业操作模式，这又将是一个瞎子过河，得摸着走了，成功性可想而知。
既然个人投资者创办企业是为了资产增值，为什么一定就要自办企业呢？是因为其看重了企业属于实业，其增长与创造财富的效率极高。
那么在我看来，自办企业不如进行股权投资。股权投资可以完美的解决以上两点带来的困境，并且照样能够带来同样的回报。
1、股权投资不需要投资者亲力亲为。投资者作为投资方，只需要注册资金、相应的整合一些资源介绍一些人脉即可。并且股权投资可以一年多家企业并投，运作一家企业的费用，可以同时投资四五家企业，分散风险。
2、专业的人做专业的事。每行每业有其专业的人才进行创业，他们对其所在的行业有着丰富的行业经验与实操经验。他们运作起公司成功的可能性上是可以加分的。与其自行摸着石头过河创业，不如跟专业的人合作，企业资本运作合理分配，共享企业未来的收益。
 
那么个人投资者如何进行股权投资？
我们根据企业的成长阶段来进行分析就能够清楚了。
1、种子期：包含只拥有一个IDEA或项目团队。
介入这类企业的股权投资，最主要的工作是考察企业的创始人或者项目团队的负责人。通过商业模式、办事风格、为人素质等各方面来进行参考。这里与其说是投资企业，不如说是投资一个人。这类投资项目也叫天使投资，一般投资者找的合作项目都是从3F获得的，如亲戚朋友、周边人及你赏识的人。
2、创始期：企业成立不久，团队架构还不够完善。
这类企业与种子期的投资方式差不多，也可并为天使投资。
3、成长、扩张器：企业的盈利模式明确，但市场布局还不够完善。
这类企业已经有一定的盈利能力了，只是在抢占市场时因为资金不足而无法快速发展。参与到这类企业的股权投资，普通的个人投资者通过个人名义去投资的可能性不大了，原因很简单资金量无法满足。但这并不代表个人投资者无法参与进去。这点一来如果你实在资金量大，也可以私下跟企业老板接触沟通股权投资的事宜，二来可以跟着国内外的风险投资机构进行跟投。
4、成熟期：企业经营状况很好，但需要扩大市场占有率及纵向的竞争力
个人投资者基本上很难介入了。如果你非要介入，一，可以找到相应的股东或老板进行股权转让。二来跟着PE机构跟投。
其实在我看来，如果作为个人投资者你想要介入成长、扩张器与成熟期的企业的股权投资，我个人建议可以自己组建一个私募股权投资机构来投资你看重的企业。
最后这个社会是合作共赢的社会。有钱出钱，有能力者出能力。一家企业的创办无非就是要钱跟要人。
所以股权投资就是你出钱，然后让有能力的人管理这家企业，最后你俩共同分享企业的收益。