房贷利率下调了，理财产品收益率会下调吗

1. 房贷利率下调了，理财产品收益率会下调吗

最优房贷利率降至4.4%，贷款利率下调与什么有关？我认为，从房贷利率可以观察房地产市场的政策。一般情况下，贷款利率与房价成反比，当政府希望抑制房价，那么就会提高房贷利率来提高贷款成本；如果政府希望房价有所回升，那么就会降低贷款利率。房屋按揭贷款是政府提供资金，让大家可以用少量的首付资金去撬动杠杆来完成资产配置。银行贷款利率下调，并不等于理财产品收益要下降，具体要看什么样的理财产品。

接下来分不同的理财产品，具体分析。传统银行固收类理财产品，例如有固定期限的，且门槛大多5万元以上的这类理财产品，收益率通常会同步下降，理由是这类产品其资金最终是用于银行贷款，赚取息差，如果贷款利率下调，理财产品端的收益必然下调，否则银行赚少了或亏损。银行代销的信托类产品，如果是投资一些非标的资产，如房地产，政府基建，ppp等项目，这些新发的产品，在贷款利率下调时，收益率在同等资质的情况下，收益率也会下调，因为社会的平均融资成本都下调了。

如果是银行代销的基金产品，具体是货币基金类的产品，类似余额宝等，其收益在贷款利率下调时，产品收益也会同步下降。理由是货币基金主要投资标的是银行的同业存单，当贷款利率下调时，银行的同业存单利率也会同步下调。如果是银行代销的基金产品，具体是债券类基金产品，债券基金产品收益率整体会上涨。理由是，当贷款利率下调时，债券利率也会下调，而债券价格与债券利率成反向关系，所以贷款利率越下调，债券价格越上涨，因此债券基金收益率越高。除此之外，银行代销的其他的理财产品，一般跟贷款利率的关系不大。

2. 贷款利率下调，对理财产品有什么影响？

最优房贷利率降至4.4%，贷款利率下调与什么有关？我认为，从房贷利率可以观察房地产市场的政策。一般情况下，贷款利率与房价成反比，当政府希望抑制房价，那么就会提高房贷利率来提高贷款成本；如果政府希望房价有所回升，那么就会降低贷款利率。房屋按揭贷款是政府提供资金，让大家可以用少量的首付资金去撬动杠杆来完成资产配置。银行贷款利率下调，并不等于理财产品收益要下降，具体要看什么样的理财产品。

接下来分不同的理财产品，具体分析。传统银行固收类理财产品，例如有固定期限的，且门槛大多5万元以上的这类理财产品，收益率通常会同步下降，理由是这类产品其资金最终是用于银行贷款，赚取息差，如果贷款利率下调，理财产品端的收益必然下调，否则银行赚少了或亏损。银行代销的信托类产品，如果是投资一些非标的资产，如房地产，政府基建，ppp等项目，这些新发的产品，在贷款利率下调时，收益率在同等资质的情况下，收益率也会下调，因为社会的平均融资成本都下调了。

如果是银行代销的基金产品，具体是货币基金类的产品，类似余额宝等，其收益在贷款利率下调时，产品收益也会同步下降。理由是货币基金主要投资标的是银行的同业存单，当贷款利率下调时，银行的同业存单利率也会同步下调。如果是银行代销的基金产品，具体是债券类基金产品，债券基金产品收益率整体会上涨。理由是，当贷款利率下调时，债券利率也会下调，而债券价格与债券利率成反向关系，所以贷款利率越下调，债券价格越上涨，因此债券基金收益率越高。除此之外，银行代销的其他的理财产品，一般跟贷款利率的关系不大。

3. 房贷的利率会下调吗？

个人认为房贷的利率有可能会下调。
房贷的首付比例：从30%降低到20%，这就是鼓励买房了，相反就是在遏制买房，房地产的周期一直在轮回，2009年是鼓励买房的时间，2010年是限制买房的时候，2015年是鼓励买房的时候，2018年是限制买房的时候，在鼓励买房的时候你获得更低的首付比例。

房贷利率：房贷利率是第二大金融工具，威力巨大，利率有两种，第一种是房贷基准利率，这是央行统一确定的，商业银行照此执行，目前的基准利率是在2015年下调的，是4.9%，因为这个利率牵涉到的不仅仅是房贷，银行给所有行业的贷款都是遵照这个利率的，但是房地产走势和其他行业的走势又不是完全一样，所以这个时候就需要“特别处理”，那就是在基准利率基础之上进行上下浮动，比如2018年以来，房价上涨太了还，这个时候就需要遏制房价上涨，上浮利率就成为了选择，2018年以来购房的人群，房贷利率上浮20%的很正常，上浮30%的都有，甚至有上浮40%的极端情况。

这两个工具的杀伤力非常大，2018年房价被遏制住了，在2021年1月-2月商品房销售面积负增长3.4%，这是自2015年6月以来的首次，所以这些金融措施产生效果了，但是如此以来，成交量下滑，甚至价格都下调，又会产生另一种难以接受的风险，所以稳定房价成为了选择，2021年住建部对房地产市场的基调是：稳地价、稳房价、稳预期，所以在商品房销售下滑，房价下跌的苗头下，通过降低利率（原来上浮的比例现在降低）来达到这个目的，从40%降低30%，还稳不住就降到20%，还稳不住就降到10%，还稳不住就实行基准利率4.9%，甚至可以利息打折。

如果你所在的城市房价有下降的苗头，或者销售面积下滑，那么就有下调房贷利率的需要。

4. 为什么银行理财收益率会下调？

银行理财收益下跌，主要有以下原因：一、投资的收益下跌，债券、货币基金收益在下跌时，银行理财产品收益往往也会下跌。二、市场利率下行，降准和公开市场投放增加了流动性，所以市场利率下行。三、经济在一个上行周期，风险资产的吸引力好于固定收益，大量资本追求权益性投资回报，从而使得固定收益类产品相对流动性减少。四、行业整顿，已有多项与理财相关的新规落地。五、现金管理产品规模缩水，收益率下降，理财产品的赚钱效应大打折扣。六、银行贷款利率下行，银行自然倾向于降低负债成本，其中包括理财产品的收益率，以将存贷款利差维持在一定水平。银行理财产品收益率下降是普遍现象，处于这种环境中的投资者可以优先选择购买中长期理财产品，并适当进行多元化资产配置，也可以考虑购买一些银行推出的结构性存款产品。【拓展资料】“理财”一词，最早见之于20世纪90年代初期的报端。随着中国股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，“理财”概念逐渐走俏。个人理财品种大致可以分为个人资产品种和个人负债品种，共同基金、股票、债券、存款、人寿保险、黄金等属于个人资产品种；而个人住房抵押贷款、个人消费信贷则属于个人负债品种。理财，顾名思义指的就是管理财务。一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下含义：一、理财是理一生的财，不仅仅是解决燃眉之急的金钱问题而已。二、理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。因此不管是否有钱，每一个人都需要理财。三、理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。

5. 理财利率高于房贷，为什么收益不够还贷款

假设：
1.贷款利率：年化5%（考虑到目前部分银行仍维持基准利率折扣，公积金贷款利率仅3.25%，所以采用的贷款利率仅微高于基准利率）
2.理财收益率：年化4%（跟余额宝利差不多），5%，6%；三个变量
3.贷款额度/可用于理财的钱：取100万和50万两个变量。
4.贷款年限： 30年。
5.贷款方式：等额本息（这种方式缴纳利息最多）
下面开始正式计算啦
情况一
与“贷款买房竟比全款买房省62万”一文中的假设一样。1、全款买房，以后不做任何理财。2、贷款买房，房款用于理财，利息用于缴纳贷款，工资缴纳部分贷款。（因利息用于还贷，所以无利滚利）
理财公式：
月利率=年化收益率/12
每月收益=本金（贷款金额）*月利率
每月实际还款=每月还款-每月收益
实际购房金额=每月实际还款*12*30
节省金额= 全款购房金额-实际购房金额
贷款公式：数据直接由贷款计算器直接计算得出。

数据来源：iFowin财经整理计算
从表中我们可以看出，年化收益率越高，你节省的金额越多，借贷本金越多，您节省的越多。在这种情况下，即便年化收益率<贷款利率，您也是省钱的。
情况二
1、全款买房，每月进行理财投资（利滚利，金额=每月实际还款金额）2、贷款买房，房款用于理财，利息用于缴纳贷款，工资缴纳部分贷款。
理财公式：
月利率=年化收益率/12
每月收益=本金（贷款金额）*月利率
每月实际还款=每月还款-每月收益
实际购房金额（贷）=每月实际还款*12*30
理财收益（利滚利）=A360
A1=每月实际还款
A2=每月实际还款（1+月利率）
A3=（每月实际还款+A1）（1+月利率）
…
A360=（每月实际还款+A359）（1+月利率）
实际购房金额（全）=全款购房金额-理财收益
节省金额= 实际购房金额（全）-实际购房金额（贷）
贷款公式：每月应还款由贷款计算器直接计算得出。

数据来源：iFowin财经整理计算
从数据我们可以看出。当理财年化收益率贷款利率时，节省金额为正，即此时贷款购房比较有利；且贷款金额越大，理财利率越高，越有利。

6. 房贷利率暴跌，已买房的会跟着一起下调吗？

不会。虽然房地产行业的重磅新闻：首套房贷款利率下降20个基点！最低贷款利率只需4.4％！但是房贷利率下调20个基点，调的是“首套房利率”。如果你是购买的第二套、第三套房子，那就和你没有任何关系。而一些人虽然是首套房，但是购买日期在这个政策出来以前，那也只能默默含泪看别人捡便宜了。

首套房贷款利率下降，最低降到4.4％。网上立马就有很多专家在说，房地产的春天又要来临了。其实这就是唬人的鬼话罢了。国家为啥要降低首套房的贷款利率？还不是因为房子卖不出去了么。尤其是疫情的这几年，让很多人明白一个道理，现在的社会是现金为王的社会。在遇见社会突发状况的时候，什么都没有现金好使。就像很多人因为疫情，被封在家里，不能上班，就没有了收入。
如果手里没有存款，那真的就只能全家一起喝西北风了。如果手里有积蓄，那就吃喝不愁，完全不用担心。很多人吃饭的钱都没有，哪里还能去买房子？就算那些手里有余钱的人，面对这种形势，也不敢再轻易地投资房地产了。国家降低首套房的贷款利率，确实有利于刚需一族。但是很多专家说，房地产的春天又要到来，根本就是不可能的事情。

这两年的时间，给我的感觉是，房价一直在下降。像我工作的这个新一线省会城市，我16年的时候买的房子，那时候单价才9100元/平米不到。到2020年的时候，小区房价涨到了最高峰1.6万/平。但是从那以后，小区房价就一直在跌。跌到1.5万/平，跌到现在的1.45万/平。和最高价的时候相比，已经下跌了将近2000元/平。
而在我老家那个十八线小县城，房价最高的时候涨到5000元/平左右。而现在呢，也下降到3500元/平左右。除了一些大城市，一些特殊的地段的房子外，感觉全国各地的房价都降了不少。像深圳这种超一线大城市，很多千万级别的房子，都在面临“有价无市”的尴尬局面。前段时间不是有新闻说嘛，恒大的许总，把自己在深圳的豪宅出售。市值1.2亿的房子，挂牌价8000万，打了6.5折，居然无人问津。

我单位有个同事，家里拆迁分了五六套房子。她早就有把房子卖出去的打算，但是挂在中介，几个月都没一个看房的消息。也不奇怪，新房都卖不出去，二手房就很惨了。可能很多人说，我就不信房子卖不出去。你小区房价1.4万/平，你就1万/平，难道这还卖不出去？这个，只能说你的想法太天真。你可以试一下，你小区房价1.4万，你要是敢挂牌卖1万/平，估计晚上会有邻居给你送“刀片”。以前拥有房子，就代表拥有财富。而现在那些拥有很多套房子的人，都在忧愁如何把房子卖出去。现金为王的社会，最优质的资产还是现金。

7. 银行利率下调房贷利率会跟着下调吗

贷款买房利率下调了不会跟着下调。除非是央行的基准利率下调了。银行的房贷利率是经常在变化之中的，房贷基准利率和房贷实际利率的区别。房贷基准利率：我们知道房贷基准利率是央行规定的五年期及以上贷款的基准利率，这是是适用于所有行业和所有的商业银行的，在房贷领域我们就称之为“房贷基准利率”。目前的房贷基准利率是4.9%，这次房贷利率是2015年10份的时候确定的。

8. 利率下调之前的房贷利息会跟着降吗

银行降息，房贷利息也会跟着降，有关规定如下：基准利率调整，对已放的贷款一般会从明年一月一日起执行新的基准利率，减少月供。
贷款利息计算是浮动利率计算的，利息随着利率调整而调整，基准利率调整，还款金额也会调整，对于存量贷款（已贷的房贷），上浮（或下浮）的幅度在贷款期内是不变的，如果基准利率调整，贷款利率则在新的利率基础上进行上浮（或下浮）。
当然无论如何计算，对已支付的利息没有影响。对调整后的利息会有影响，备注：至于什么时候执行新利率，要根据贷款性质（商业贷款还是公积金贷款）、贷款银行和相关合同规定确定。
一般有三种形式：一是银行利率调整后，所贷款利率在次年的年初执行新调整的利率（工商银行、农业银行、建设银行房贷是这样的）；二是满年度调整，即每还款满一年调整执行新的利率（中国银行房贷是这样的）。
三是双方约定，一般在银行利率调整后的次月执行新的利率水平，公积金贷款利率的调整一律在每年的一月一日。

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目标手段：基准利率是中国中央银行实现货币政策目标的重要手段之一，制定基准利率的依据只能是货币政府目标，当政策目标重点发生变化时，利率作为政策工具也应随之变化。
不同的利率水平体现不同的政策要求，当政策重点放在稳定货币时，中央银行贷款利率就应该适时调高，以抑制过热的需求；相反，则应该适时调低。
比如，1987年针对温度回升的经济空气，国务院提出“压缩经济空气”，广泛开展增产节约、增收节支运动，中央银行明确提出“紧中有活”的货币政策，提高了中央银行贷款利率，从第四季度起，将年度性贷款和短期贷款的利率由3.4‰和5.4‰提高到6‰。
1988年第四季度，面对经济过热和明显的通货膨胀，党中央和国务院提出了“治理经济环境，整顿经济秩序”的方针，一系列旨在紧缩银根的政策措施相继出台，其中包括继续提高中央银行贷款利率，年度性贷款利率和短期贷款利率，由6‰分别提高为6.9‰和6.3‰。