为什么要谈论我国商业银行中间业务存在的问题

1. 为什么要谈论我国商业银行中间业务存在的问题

随着我国金融业的全面开放,国有商业银行所面临经济和金融挑战愈趋严峻,经济全球化和金融混业化成为当今世界经济和金融的发展潮流。国有商业银行若想在竞争中站稳脚跟,必须从传统的资产、负债业务为主要经营渠道的模式调整到以中间业务为重点的发展方向上来。目前,中间业务在银行业中越来越占据重要的地位,中间业务是银行业发展的大趋势。由于我国货币市场和资本市场起步较晚,发展滞后,尤其是企业债券市场。目前企业融资中的80%来自间接融资,直接融资比重较小。这种情况使得企业融资主要依靠商业银行,银行的贷款客户源源不断,贷款业务利润成为银行的主要盈利途径。随着我国资本货币市场的迅猛发展,企业融资渠道不断拓宽,间接融资比重缩小,银行贷款业务势必受到冲击,转向中间业务经营,这是商业银行难以回避的现实问题。

2. 银行中间业务的现存问题

相对于国外其他银行来讲，我国现代银行体系发展的时间并不是很长，而且在发展过程中屡经波折，没有成熟稳定的运营体制和环境，更没有按照市场化的方式来经营，导致商业银行严重依赖存贷利差维持高额的利润收入，简单易得的收入也使商业银行产生了极大的惰性。这一系列的因素也直接导致当前我国商业银行中间业务收入占商业银行收入比重非常低。（一）认识问题。认识是行动的先导。一定意义上讲，商业银行高管层对发展中间业务重要性的认识程度，决定了这个行中间业务的发展程度。受体制、眼界、观念、思维方式和实践经验的制约，国内一些银行对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足，对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后商业银行面临的生存和发展的压力认识不足，对《巴塞尔新资本协议》即将实施，资本约束给商业银行资产负债业务带来的影响认识不足，重资产负债业务，轻中间业务，仍然把中间业务当成拓展传统存贷款业务的辅助手段，对中间业务思考、研究、投入不多，发展中间业务的主动性、紧迫性不强。（二）中间业务品种少、手段单一。经过十多年的发展，中资商业银行中间业务品种虽有较大增加，但与外资银行相比，与市场需求相比，品种仍然较少。现有中资商业银行中间业务主要局限于传统的结算、汇兑、代收代付以及信用卡、信用证、押汇等产品上，这些约占中间业务种类的60%。而在利用商业银行信息、技术和人才等为客户提供高质量和高层次服务方面，则还比较欠缺；咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易类等高技术含量、高附加值中间业务发展明显不足，覆盖面窄，未能形成规模效益；特别是现金管理、项目融资、银团贷款组织安排，收购兼并顾问等政策允许、市场需求较大的业务发展水平较低，结果导致同质化产品多，品牌产品和特色业务匮乏，单个产品创利能力和竞争能力不强。2002年发生的“爱立信倒戈事件”，从另一个侧面反映出，面对日益变化的客户需求，如果不能提供源源不断的创新产品，商业银行将无法在市场竞争中取得主动，必然导致优质客户的流失。商业银行中间业务产品目前存在的问题，既暴露出商业银行创新动力和活力不足，产品管理滞后等弱点，也反映出现行银行监管中的问题，如审批程序复杂，审批周期长、监管部门间协调机制需要进一步完善等。（三）运作不规范，缺乏完整系统的科学管理。目前，国内大多数商业银行没有专门机构对中间业务的开发、运作进行系统管理，缺乏长远规划、协调与配合。在运作中，大部分商业银行仅限于下达中间业务完成计划，而对如何加强中间业务发展的组织，提高发展水平，还没有一套完善的管理办法和切实可行的操作程序，在人力、物力、财力上投入不足，常常使基层行在中间业务市场开拓中处于被动局面。此外，中间业务的管理模式还大多是一种分割式模式，中间业务管理工作分别由不同的部门完成。这种分散化的管理，而且各个部门往往是采取不同的经营管理方法，采取不同的考核目标和激励措施，这既不利于信息沟通，又不利于提高管理效率，也不利于形成规模效应，整体推进中间业务的发展。（四）非理性竞争现象突出，低层次竞争较为普遍。不规范的同业竞争在一定程度上使商业银行中间业务前进的步伐受到阻碍，这是一个亟待解决的问题。随着中间业务日益成为各商业银行竞争的重要领域，各行为了占市场、上规模，纷纷采取降低收费标准、不收费甚至倒贴的做法，你高我低，你低我免，你免我倒贴，严重威胁着中间业务市场的发育，其最直接的后果是中间业务量与收入不成比例，银行赚了热闹赔了钱。另外在中间业务创新方面，不少商业银行奉行拿来主义，采取跟随策略，坐等其它银行开发新产品，再抄袭模仿，跟上推出类似产品，并辅之以低价策略，损害了其它商业银行的利益。（五）发展不平衡问题。从掌握的情况看，国内各家银行的中间业务发展水平参差不齐，反差较大。一是区域间发展不平衡，东部地区发展相对较快，中西部地区发展相对滞后；二是国有或国有控股的大银行、中等规模的股份制商业银行发展较快，小银行发展相对滞后；三是中资银行与中国境内的外资银行相比差距较大。对这些问题，如果不能采取有效措施，东部地区与中西部地区、大银行与小银行、中资银行与外资银行间的差距还会不断扩大，这将不利于我国银行业中间业务整体水平的提高。　　（六）对经营效益贡献仍然不足。目前，商业银行中间业务收入占经营收入的比重仍然明显偏低，对商业银行整体盈利能力的贡献度仍然有限。2004年，在四大银行中，中间业务占经营净收入的比重只有中国银行达到14%，其它三家银行均在10%以下。一些新兴股份制商业银行由于资产规模较小，中间业务收入占比可能稍高一点，但总体来说，仍然比较低，与国外商业银行相比差距较大。（七）中间业务风险认识与计量不够。中间业务在帮助银行提高效率、提高盈利能力、提高服务水平的同时，也会给银行带来各类风险，如信用风险、市场风险、操作风险、法律风险、声誉风险、技术风险等等，需要严加防范。特别是目前，银行对许多中间业务还缺乏管理经验，对潜在风险认识不足。从《商业银行法》和《商业银行中间业务暂行规定》确定的中间业务范围来看，除担保承诺业务和金融衍生工具交易业务外，大多数业务属于低风险业务，但低风险不等于无风险。从过去几年的监管实践来看，中间业务风险主要表现为政策风险、操作风险、关联风险和信誉风险。如与证券公司等中介机构合作开办的个别产品、个别理财产品，银监会都曾受理过各方面反映，作过风险提示。（八）专业人才及科技支撑力度不够。中间业务涉及领域广，知识面宽，需要大量的高层次、复合型人才。而目前我国商业银行无论在专业人才，还是在技术装备和技术手段上，对中间业务发展支撑力度都不够，既缺乏高效的信息管理系统与配套设备，又缺乏熟悉银行业务及计算机、国际金融、投资、证券等专业知识的复合型人才，部分人员知识老化，业务素质不高，营销技能不全面，议价能力较低，制约了新产品推广和中间业务服务质量的提高。

3. 我国商业银行中间业务的发展现状及其风险防范

　　银行的中间业务，也称“表外业务”或“收费业务”。
　　国有银行中间业务收入之低令人担忧
　　商业银行已经由争夺以存贷款业务为特征的传统业务领域转向争夺以中间业务为特征的现代业务领域，大大提高了市场化程度。据统计，目前西方国家的银行业中间业务收入占其总收入的比重平均达到50%左右，一些大银行如美国花旗银行竟高达70%以上。而我国商业银行中间业务收入占各项收入的比重最高的不超过10%，最低的不足1%。我国的中间业务收入水平与发达国家相比明显偏低，商业银行业务的半壁江山还没有很好地利用起来，这种情况在日益国际化的今天不能不令人担忧。
　　长期以来，我国商业银行没有把开发中间业务当作一项主业和新的利润增长点来经营，而且我国实行严格的分业管理等因素，使银行业的发展受到了较大的限制。这些限制的直接后果就是国内商业银行金融创新能力弱。在已经开展的零售中间业务品种的开发中，不是以利润最大化为目标，而是作为吸收客户存款的一种手段，这种情况造成了中间业务收益对银行利润贡献率低的局面。在我国各商业银行目前的总收入中，利息收入所占比例全部都在90%以上。这种收入结构，是使我国商业银行的资产利润率在上个世纪90年代以来一直处于不断下降趋势之中的主要原因之一。
　　研究表明，美国的商业银行的平均资产利润率是中国四大国有商业银行平均水平的12.86倍。由此可见，我国的中间业务中的卡类项目虽然种类不少，但是其目的和赢利都与西方发达国家的情况相差悬殊，而且现代商业银行业务很多的内容还没有进入我们的视野。
　　下面的链接有对中国商业银行中间业务的具体分析
　　http://www.sj163.cn/C10004/a105/b106/200508/2896.html

4. 商业银行中间业务发展的原因

随着这些年我国市场经济的发展以及银行业竞争的加剧，中间业务也快速发展起来。在国外，商业银行的中间业务发展得相当成熟，美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在40%左右，美国花旗银行收入的80%来自于中间业务 .与国外相比，中国四大国有独资商业银行中间业务的总体发展水平低、效益差，非利差收入占总收入的比重仅为7.25%. 改革开放以前，我国的社会经济以间接信用为主，银行具有集聚资金（存）、分配资金（贷）和实现资金的流转（汇），即负债经营、资产经营与结算等基本功能就足够了，但经过改革开放十几年的发展，我国已从计划经济时代走入了市场经济，商品经济时代，我们的经济总量和质量已达到一个新的发展阶段，资本市场日趋活跃，直接融资逐渐居于主导地位，从而对经济工具，尤其是金融商品提出了更多的要求，传统的“存、贷、汇”功能已远远不能满足高速发展的经济需求。银行业不仅成为充满风险、机遇和竞争的一个行业，而且传统银行业也进入微利时代。银行存贷款市场已由卖方市场转向买方市场，银行的存贷利差缩小，经营成本增加，盈利空间十分狭小，随着金融改革的推进和利率管制的逐步松动，银行传统业务的盈利能力将进一步下降，而且由于现有的国有企业大都微利，有些甚至亏损，自有资本金不足，融资渠道单一，生产经营大多靠银行贷款，因而今后一个时期内商业银行一直面临着较大的信贷风险，这大大限制了信贷资产增量的拓展，从而限制了信贷业务的发燕尾服。另外在全球范围内，银行业由于科技手段的发展，其交易系统、清算系统和服务网络的日新月异，任一银行必须跟上这日新月异的变化和发展，在同业竞争中取得生存资格，这要求银行业必须进行金融创新，调整经营方式，不断开拓新的经济增长点，通过开拓发展中间业务，扩大服务范围，通过开展代收代付、代办保险、代理股票、债券发行、证券买卖、代客理财、融资租赁等业务，优化负债结构、降低经营成本。为寻求规避风险的方法，获得新的获利空间，表外业务创新应运而生。

5. 中间业务是指商业银行不运用或较少运用

中间业务是指银行不运用或较少运用自己的资产,以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项,提供各类金融服务并收取手续费的业务。按照商业银行中间业务的功能和形式分类，可以分为结算类中间业务、担保型中间业务、融资型中间业务、管理型中间业务、衍生金融工具业务以及其他中间业务等六类。商业银行的表外业务主要分为担保承诺类业务、代理投融资服务类业务、中介服务类业务、其他类表外业务等。银行的中间业务及其与表外业务的关系：都不在资产负债表上反映;具有相同的收入状态;在外延上具有交叉性。

6. 商业银行为什么重视发展中间业务

　我国金融市场自2006年11月15日对外资银行全面放开，本土商业银行正面临一场前所未有的激烈竞争，在坚守和巩固传统业务的同时，我国商业银行不得不开发新的业务、寻找新的利润增长点，以增强自身抵御风险的能力。如今，这个重担便落在了中间业务身上。其原因在于：国外商业银行的成功经验证明了发展中间业务是银行尤其是商业银行赖以生存发展的重要基础；与国外商业银行相比，我国商业银行在中间业务上的发展存在着巨大差距，发展还非常滞后，在存款利息不断减少、融资证券化对银行生存空间不断挤压、传统业务经营风险日益加 
　　大的今天，中间业务已成为国有商业银行新的利润增长点。 
　　 
　　一、我国商业银行中间业务现状 
　　 
　　近年来，我国商业银行中间业务发展已迈出了可喜的步伐，中间业务品种不断增多，中间业务收入总额大幅度增长，中间业务输入比重快速上升。2002年中国工商银行银行卡、票据、电子银行等服务收益增长很快，中间业务收入50.31亿元，比2001年多10.93亿元，增长27.25%，占银行全部收入的11.35%。目前，就中间业务收入占全部收益比重而言，中国银行约17%，中国建设银行约8%，中国工商银行约5%，中国农业银行则低于4%。虽然我国各商业银行开展了约260余种的中间业务，但其中有相当一部分是不收费的，这直接影响了我国商业银行中间业务的收入水平。 
　　 
　　二、我国商业银行发展中间业务的重要性 
　　 
　　中间业务指的是不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。 
　　1、中间业务是商业银行实现利润最大化的需要。银行是企业，以提供服务追求利润最大化为目的，我国商业银行传统资产负债业务资产品种单一、质量低下、筹资成本高；同时，受人民币汇率改革的影响，存贷利差越来越小，利差收益提高困难，靠传统资产负债业务维持生存发展越来越困难。因此，必须寻找新的利润增长点。中间业务不仅可以改善资产负债结构、分散风险，而且通过增强服务创造效益，已经成为商业银行收益的重要来源。发展中间业务是商业银行实现利润最大化的需要。 
　　2、中间业务是商业银行经营发展的需要。按照《巴塞尔协议》，银行的资本对风险资产比率达8%，这就要求商业银行必须增加资本储备，这必然影响银行盈利。中间业务具有成本低、收益高、风险小的优势，有助于商业银行积累大量资本，增强竞争能力，是商业银行未来发展和竞争的主要阵地。 
　　 
　　三、我国商业银行发展中间业务面临的问题 
　　 
　　1、对发展中间业务存在认识偏差。受体制、观念、思维方式和实践经验的制约，我国商业银行均以存贷款业务为主营业务，对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足；对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后面临的生存和发展压力认识不足，对中间业务的手续费收入可以大大提高商业银行利润总水平没有给予高度重视，影响了中间业务的发展。 
　　2、中间业务规模小，技术含量不高，结构不合理。近年来，尽管我国商业银行开办的中间业务已达260余种，但实际运用的品种很少且层次低、功能不完善，主要集中在收付结算和代理业务等劳动密集型品种方面，高附加值品种在我国银行业中尚处于起步阶段。而西方国家商业银行推行的中间业务范围广泛、种类繁多，涵盖代理、结算、担保、融资、咨询和金融衍生等众多领域。3、我国金融业分业经营、分业监管的体制限制了中间业务的发展。1995年颁布的《商业银行法》明确规定，商业银行只能从事传统的银行业务，不得从事信托投资和股票业务，不得投资于非自用不动产，不得向非银行金融机构和企业投资。中间业务大多属于银行和非银行金融机构交叉经营的领域。因此，国家的宏观金融管理政策对银行、非银行金融机构业务范围的限定，直接决定着商业银行中间业务的开拓空间，使银行无法设计开发出跨领域、综合性、多方位的中间业务产品，难以提高业务的集约水平。 
　　4、同业竞争不规范，中间业务收费状况混乱。现行中间业务收费依据主要有央行的《支付结算办法》、政府部门制定的有关收费标准、各行自定的收费标准以及由银行与客户协商确定等。收费标准多方制定，造成收费行为不规范，缺乏公平竞争原则。各银行为抢占市场，竞相压价，或不收费甚至“倒贴”，成本与收益不对等，非理性竞争减少了商业银行的收益，严重威胁着中间业务的开展。 
　　5、中间业务创新能力不够，缺乏专业人才。中间业务是知识密集型业务，涉及领域广、知识面宽，具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是金融领域的高技术产业。中间业务的发展需要熟悉银行业务及计算机、法律、国际金融、投资、证券、保险等专业知识的复合型人才。与西方商业银行相比，我国商业银行在这方面的人才培养和储备严重不足，缺乏一支具有理论知识和操作技能相结合的复合型专业人才队伍。 
　　 
　　四、发展中间业务的建议 
　　 
　　1、转变观念，将中间业务作为商业银行新的利润增长点。发展中间业务是现代市场经济发展对银行服务提出的新要求，我国商业银行自身应充分重视中间业务，将中间业务定位为新的利润增长点。要从商业银行发展战略的高度认识中间业务。 
　　2、细分客户资源，加快创新步伐，开发出满足差异化需求的中间业务产品。各商业银行在选择中间业务目标市场时，应该采取差异化策略，充分注重客户需求的差异性，并按不同的消费群进行市场细分，提供客户真正需要的金融产品。同时，加大中间业务品种的创新，坚持以满足基本客户的需求为导向，以增加新品种为切入点，不断推出中间业务的新品种。 
　　3、进一步深化金融体制改革，逐步实现混业经营。从西方金融业发展的历史与现状来看，混业经营是不可避免的趋势。随着综合经营的条件逐渐成熟，国家应对现有的分业经营框架进行修改，逐步放开商业银行的业务领域，为拓展中间业务提供法律支持。 
　　4、加强管理，制定统一的收费标准。这是中间业务的关键。金融管理部门需要进一步建立健全对中间业务的管理，进一步完善中间业务管理的细则，制定中间业务收费的标准，明确收费管理权属；并允许商业银行根据市场、客户、风险、成本等因素有限浮动，防止恶性竞争，同时加大违规的惩罚力度。 
　　5、注重人才开发，建立专业的中间业务队伍。培养一支高素质的中间业务从业队伍对促进中间业务发展具有重大意义。商业银行既要大力引进一批具有金融、法律、财会、税收、企业管理、计算机等专业知识的人才，又要建立员工长效培训机制，为员工提供再学习的机会，使其能了解中间业务的最新动态并参与到业务创新中来。 
　　中间业务利在长远，随着我国金融体制改革步伐的加快，在国际经济一体化的过程中，金融领域的竞争日趋激烈，打造成熟、健康的中间业务，研究探讨和逐渐规范中间业务的发展，对提高商业银行的竞争力和自身发展都具有重要意义。