孩子的理财教育规划

1. 孩子的理财教育规划

　(一)良好的教育对于个人意义重大
　　随着市场对优质人力资本的需求增大，接受良好的教育成为提高自身本领和适应市场变化的重要条件，在市场经济条件下，劳动者收入与受教育程度成正比例关系。有数据显示，文化程度越高的就业者，薪资水平越高，就业收入的增长也较快，教育在一定程度上具有社会分配与社会分层的功能。很多人希望通过接受更高水平的教育来获得政治、经济、文化与社会利益，改变、改善自己或子女现有的生活状态。较高的`教育收益预期加上日益增加的教育支出，使教育规划成为个人理财规划中的一项重要内容。
　　(二)教育费用逐年增长
　　随着人们对接受教育程度的要求越来越高，教育费用也在持续上升，这使得教育开支的比重占家庭总支出的比重越来越大。除此之外，有调查表明，国内有36%的家长有意愿送子女出国留学，对每一个家庭而言，除非公费，出国留学费用都是一笔不小的负担。通常我们用“教育负担比”来衡量教育开支对家庭生活的影响：教育负担比=届时子女教育金费用/家庭届时税后收入×100%
　　【例3-1】客户冯先生有一个女儿，刚刚考入国内某著名大学。女儿正式入学之前，冯先生计算了一下女儿读大学一年的费用，主要包括：全年学费12 000元，住宿费3 000元，日常各项开支预计每月1000元，以全年10个月计，共需10000元。预计冯先生和太太全年税后收入80000元。则对于冯先生家庭：
　　届时教育金费用=学费+住宿费+日常开支
　　=12 000 +3 000 +10 000 =25 000(元)
　　教育负担比=届时子女教育金费用/家庭届时税后收入×100%
　　= 25 000/80 000×100%=31. 25%
　　可见，女儿就读大学所需要的费用占家庭税后收入的31. 25%，对冯先生家庭来讲尽管可以承受，但显然会影响到家庭的其他财务安排。通常情况下，如果预计教育负担比高于30%，就应尽早进行准备。另外，在运用“教育负担比”这一指标时应注意，由于学费成长率可能会高于收入成长率，所以以现在水准估计的负担比可能偏低。
　　(三)高等教育金的特性
　　与其他规划相比，子女教育金是最没有时间弹性与费用弹性的理财目标，因此更要预先进行规划，才不会使父母有因财力不足阻碍子女前进的遗憾。
　　从时间弹性来看，一般子女到了18岁就要步人大学，届时父母就应该已经准备好至少一年的高等教育金。这一点与购房规划、退休养老规划不同，对于 这两项规划，如果财务状况不允许，可以推迟理财目标的实现时间，如推迟购房时间、延后退休等，而教育规划则完全没有这样的时间弹性。
　　从费用弹性来看，高等教育费用相对固定，不管各家庭收入与资产状况如何，负担基本相同，不像购房规划、退休养老规划可以适当降低标准。
　　从高等教育金的准备时间来看，子女就读大学时年龄多为18岁左右，而家长的年龄届 时通常为43岁左右，距离退休还有大概15年。子女高等教育金支付期与退休金准备期高度 重叠，为了平衡两种需求，提早进行教育规划十分必要。

2. 孩子的理财教育规划

孩子的理财教育规划
“从3岁开始的人生计划”

　　美国父母希望孩子早早就懂得自立、勤奋与金钱的关系，把理财教育称之为“从3岁开始实现的幸福人生计划”。对于儿童理财教育的要求是：3岁能辨认硬币和纸币，6岁具有“自己的钱”的意识。
　　康奈尔大学约翰博士有4个孩子，每个孩子出生时，他都拿出1000美元，为他们分别立了户头，然后，在孩子还不懂事时，帮着他们保管各种各样“属于他们自己”的钱，即孩子从亲戚朋友处所得的礼金、孩子的工作所得、奖励所得，以及每月父母给孩子的固定投资，等等。当钱存到够买一股或两股股票时，他们就为孩子购买股票。日积月累，当孩子年满18岁时，就可支付昂贵的学费。
　　美国的家长认为，理财教育是生存教育的一部分。美国学校也重视“钱”的教育，认为这是把孩子从“象牙塔”中“请”回到社会现实中来。
　　“要花钱打工去”
　　美国家长们有一句口头禅：“要花钱打工去！”美国很多小孩都会将自己用不着的玩具摆在家门口出售，以获得一点收入。这能使孩子认识到：即使出生在富有的家庭里，也应该有工作的欲望和社会责任感。
　　因此，大多数美国孩子很习惯打工，小至在家洗碗、做家务或帮邻居作临时保姆，大到去做兼职等，只要是可以赚钱的活儿，家长都会鼓励孩子去做。

3. 怎么通过理财规划子女教育基金

特别提醒大家的是，子女教育金的筹划应注意以下几个方面：
 
 
1、子女教育金的准备要遵循“从宽准备、从早准备”的原则。特别是高等教育期间的开销属于阶段性高支出，不事先准备而以届时的收入必将难以应付，所以，一定要提早做好准备。
 
 
2、要根据子女将来所需要的教育程度及学校性质进行筹划，如读到学士、硕士或博士所需的费用是不同的，民办学校、公办学校费用相差也很大，国内读大学和出国读大学的费用更不能同日而语等。
 
 
3、高等教育费的上涨率通常高于通货膨胀率，所以，要以通货膨胀率加点来计算学费成长率，储备教育金的报酬率要高于学费成长率。
 
 
子女教育金筹划步骤：
 
1、首先列出期望子女将接受教育的程度。
 
2、根据当前的学费水平估算出所需的费用。
 
3、估算出从现在开始到子女接受高等教育时的学费成长率，估算出届时所需的教育金总额。
 
4、根据准备教育金的时间长短，设定投资报酬率。
 
5、计算现有投资是否足够支付届时的费用，如有不足，计算出每月需要多少的储蓄投入。
 
 
子女教育金筹划工具：
 
1、教育储蓄存款。其可获得优惠利率及免收利息税优惠，但目前该产品只能以2万元为最高限额。
 
2、定期定额投资基金。几年后逐步取回，支付学习费用。
 
3、子女教育年金。以保险给付支付学费。
 
4、国家助学贷款。先贷款缴学费，再分年摊还，有利率优惠。
 
 
子女教育金是最没时间弹性和金额弹性的目标，只有预先筹划，才不会因为财力不足而使子女学业中断。另外，教育金还要计算在保险的需求额中，这样也不会因为教育金准备来源的中断而失去子女受教育的机会。
 
 
为了孩子的明天，让我们提早筹划并有计划地积攒他们的教育金吧！
 
 
存子女教育金一定要知道的几件事
 
 
●存多少才够？
 
 
要看孩子资质高低
 
 
考上重点学校的学生，没有补习的比例可能高过有补习，日本趋势专家大前研一曾说：“投资孩子的资金，往往是跟孩子的资质成反比。”因此子女教育金要准备多少？得看孩子资质。
 
 
根据经验，从幼儿园到大学，再加上各个阶段所需的才艺费、补习费，粗略估计，至少要45万元才够；如果从小才艺费、补习费少，教育费用就会减半，但至少也要20万元才够。如果父母想栽培孩子到国外上学，至少要再增加25万元的教育准备金。
 
 
●存教育金前
 
 
父母自己先做好风险规划
 
 
父母是未成年子女的保护伞，这把大伞要稳固，孩子的基本生活、就学机会才不会受影响。因此在帮孩子存教育金之前，一定要先看看夫妻双方的基本寿险、医疗险够不够。
 
 
以寿险来说，一家之主的寿险额度最好是家庭年收入的10倍。另外，夫妻也要把最基本的医疗险一次买齐，包括住院型医疗险、实支实付医疗险、癌症险等。而包含夫妻及孩子所有基本保险费（不含储蓄险）的家庭总保费，最好控制在家庭年所得的二成以内。
 
 
●根据家庭结余
 
 
提供适度的教育资源
 
 
在存子女教育金的过程中，父母最容易忽略的是自己的退休金，只把钱留给孩子念书，自己退休后却苦哈哈地过日子。现代人不能再奢望“养儿防老”，虽然让孩子接受良好的教育是父母应尽的义务，但也别忘了自己的下半辈子还是得靠自己，而不是靠子女。
 
 
因此父母亲要着手整理家庭资产负债表、每月收支表，看看每一年扣除房贷、生活费、保险费，以及夫妻两人的退休金准备后，再根据家庭结余，提供符合预算的教育资源。
 
 
●设立教育金专户
 
 
有进无出、不轻易动用
 
 
知名艺人甄妮说过：“就算我知道有一间房子明天就会涨一成，也绝对不动用女儿的教育基金去投资。”许多父母常会因为家庭临时出现的重大支出，甚至是以为稳赚不赔的投资，而去动用子女教育金，这是错误的观念。
（插一句，天涯上有个热帖就是妻子擅自动用了女儿的教育基金，最后导致离婚收场，很推荐一看）
 
 
为了避免孩子的教育金遭到挪用，父母最好另外开设户头，让这个专户专款专用。像我一位朋友就用孩子的名字开两个户头，一个是银行存款户，另一个则是证券户，专门帮孩子存高配息绩优股。

4. 如何为孩子理财规划

您是一个非常有远见有爱心和责任的家长，为什么越来越多的人选择用保险为小孩理财做教育金呢？ 1、强制，非常强制，到了时间必须存。

其实很多80后的父母喜欢银行，很正常，银行灵活

么，但你想过没，灵活是优点，但也是缺点，今天要

淘宝，明天要旅游，后天换个车，所以宝贝的教育金

计划迟迟都存不下来。

2、比银行多了一重保障。

存入银行的钱和风险金是1：1的，如：存入银行

10000元，当风险来临时，银行也只能给你10000

元，最多一些利息。而保险公司是以小博大，用小钱

解决大钱的问题。

3、独有的豁免功能，解决后顾之忧。

保险公司的豁免功能是谁都没有办法替代的，唯独

保险公司才有。豁免即投保人一旦失去了缴费能力，

保险公司会代为缴纳，而孩子的保障依然享有，真的

做到了“只要你在，我就能一直照顾你”这样的承诺。

所谓保费豁免，多见于少儿保险，是指在保险合同规

定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保

险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保

险合同仍然有效。

失去工作能力意味着收入锐减，如果保单附加了保费

豁免功能，就会避免因为失能而带来的经济困难，保

费不用您再缴纳，而保单的保障依然有效，包括现金

利益的领取也依然有效。所以保费豁免相当于为您的

保单再加了一份保险，是保险中一种人性化的功能。

4、树立理财观。

让他长大也明白，不管赚多少钱，都应该做到强制储

蓄，也让孩子明白，不管我多么富有，必须从中拿出

一小部分为自己准备退路，居安思危的观念必须从小

树立。这也是财商的一种培养。

5. 子女教育规划理财方案：如何为子女筹教育经费

收支损益表收入项目金额支出项目金额薪金收入100万元生活费支出30万元基金收益9万元孩子抚养费学费支出5万元 汽车支出5万元 旅游支出5万元 赡养费4万元收入合计109万支出合计49万每年净储蓄60万 理财目标：6年后儿子到英国的教育费用。 理财分析 秦先生的家庭处于家庭稳定期，收入稳定，具有较强的风险承受能力。因为具有较高的收入和较强的理财意识，他们已经基本完成了购房规划和购车规划，近期主要理财目标是子女教育规划。 因为子女教育金最没有时间弹性和费用弹性，也就是说到了孩子该上学的时候父母必须准备好应有的教育金，所以子女教育金应该提早规划。秦先生希望儿子到英国读书，英国目前留学花费大约需要每年20万元，以留学三年计所需留学经费现值为60万元。而且高等教育的学费年年上涨，上涨率普遍要高于通货膨胀率。这笔开销属于阶段性高支出，应该提前筹备，否则届时难以负担高额支出。 初步测算，秦先生儿子初中、高中以及到英国留学的教育经费现值约75万。因为秦先生家的储蓄率较高，具有较好的资产结构，基本可以用目前的储蓄和今后的储蓄来完成教育经费的积累。 秦先生是家庭的主要收入来源，收入结构也主要以薪金收入为主，应当注意防范家庭收入中断的风险。目前他们夫妇二人都没有购买保险，应当在保险方面尽早规划。

6. 如何做好教育理财规划？

子女教育几乎是个每个中国家庭的头等大事。随着教育花费越来越贵，父母们需要未雨绸缪，为孩子长期的教育基金做好准备。通常，子女教育的总支出会随着所在地区的消费水平，以及家长选择的学校级别不同而差别迥异。如果所在的是一线城市，或者选择出国念书，家长往往需要预备数十万至上百万元，以承担从幼儿园到大学的一系列开支。
尽早开始教育储蓄
子女教育基金的储备是一个长期的过程，越早开始越好。一般家庭从孩子诞生的第一年即可开始储备教育金。考虑到这笔钱在较长时间内都不会动用，可以考虑采用定期定额的存款方式。具体操作为：
规划每月家庭开支，拨出一笔专项资金用于储蓄教育基金。计算从孩子出生到上学的时间，然后根据总的教育预算制定每年甚至每月的储蓄计划。
如果是刚组建家庭并养育新生儿的家庭，刚开始可以根据自己的经济情况少量储蓄，之后每月递增一定金额。未来还可根据家庭收支情况适当增加储蓄金额。
教育基金储蓄是个长期过程，你可以把每个月的储蓄存成5年期定期，以获得最高的收益。同时还要比较不同银行的利率，选择利率较高的银行进行存款。
尝试基金定投
除了储蓄教育基金，基金定投也是值得考虑的方式。基金定投是定期定额投资基金。通过长时间的基金定投，可以规避市场行情波动，获得稳健收益。但要注意，基金定投用于教育积累，周期最好在10年以上，同时尽量选择成立时间较长，持续回报较好的基金定投。
为孩子买份教育险
教育金保险是保险公司针对孩子不同阶段的教育提供相应保险金的保险。中国保险监督管理委员会指出，目前市场上的教育金保险，投保的对象是0周岁(出生满28天且已健康出院的婴儿)～17周岁的少儿；有些保险公司的教育金保险针对的对象为出生满30天～14周岁的少儿。除了初中、高中和大学几个时期的教育基金以外，还包括了参加工作以后的创业基金、婚嫁基金甚至还有退休之后的养老基金等。如果投保教育险，应视家庭收入状况投入保费，保费最好不要超过家庭年收入的十分之一。因为教育险缴存时间较长，要避免家庭因保费太高陷入流动性风险。此外，还应问清教育保险的豁免条款范围。在购买主险时，最好同时购买豁免保费附加险，这样一旦投保的家长遭受意外，子女可以继续得到保障和资助。
善用学校资源
无论是在国内还是在国外学习，都可以建议孩子合理利用学校资源来承担开支，这些资源包括奖学金、学生贷款、学校资助等。
奖学金：中国学校的奖学金通常是每学期评选一次，评选的主要标准是上一学年的期末学习成绩，奖学金金额从几百到几千元不等。海外高校也会设立奖励优秀学生的奖学金，但名额一般很少。此外，学生还可向学校申请助学金及学费减免。
学生贷款：中国学校的学生贷款分为国家助学贷款和生源地信用助学贷款，一般家庭收入情况较差的学生可以通过学校向银行申请，等到毕业工作后再偿还。出国留学也可以贷款，借款人须提供贷款人认可的财产抵押、质押或第三方保证。
学校资助：中国学校一般都设立了勤工助学岗位，有需要的学生可利用业余时间参加勤工助学活动，通过适当的劳动得到一定的酬金。在海外留学也可在校内打工，主要校内打工场所为学校的餐厅、图书馆、便利店、计算机房、学生服务中心等。如美国大学图书馆为学生提供的工作机会很多。
校外兼职：利用课余时间在校外打工不仅可以赚取部分生活费，还可以让孩子得到磨练，为未来走入社会做好准备。
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7. 有关理财规划的家庭教育理财写篇文章

理财从教育储蓄开始　　王晓红和先生均是某学校的教师，其家庭月收入为6000元，除去日常开支和偿还住房贷款，每月结余1500元左右，女儿正上小学四年级。她和先生的理财观念均属于保守型，其理财要求是绝对稳健，有风险的坚决不碰。所以，为了积攒孩子的教育费用，王女士首先看好了教育储蓄，今年年初她到银行开立了一个6年期的教育储蓄账户，每月存270元，预计孩子上高中时可以取回本息21089元。但这样存了一段时间之后，王女士感到教育储蓄太麻烦，她说现代人最重要是时间，可这样月月跑银行会浪费大量的时间和精力，于是便想办理销户，选择其它存款方式。另外，为了追求稳妥，王女士其它收入的打理也均以定期储蓄为主。　　理财建议　　首先，王女士的教育储蓄应当继续存储。王女士之所以要退出教育储蓄，其实是对教育储蓄的规定缺乏了解。教育储蓄存款次数多少可以由储户自己掌握，储户根据自己的情况和确定的存款总额，可以与银行约定两次(即每次1万元)或数次就可存足规定额度。另外，教育储蓄较其它储种还有一些不可比拟的优势：一是利率优惠，1年、3年期教育储蓄按同档次整存整取定期存款利率计息，6年期按5年整存整取定期存款利率计息，可以说是零存整取的存法，却享受整存整取利率；二是教育储蓄免征利息所得税，如果加上优惠利率的利差，其收益较其它同档次储种高25%左右；三是参加教育储蓄的学生，将来上大学可以优先办理助学贷款。　　另外，根据王女士追求稳健的理财要求，为了兼顾稳妥性和收益性，除教育储蓄以外的其它的定期储蓄可以转为国债或人民币理财。 王女士可以选择5年期国债，这样国债到期时，女儿正好上高中，这笔资金正好派上用场。　　以实现收益最大化为目标　　钱女士从事保险营销工作，先生是某工厂的中层管理人员，其家庭月收入10000元，月结余为5000元，儿子正在上初中二年级。因为儿子就读的是缴费较高的“校外校”，当初入校时就一次缴了30000元的择校费。钱女士和先生打算等孩子上高中时，让其报考上海、天津等地的高中。但到大城市上高中，预计平均每年开支为2万元，三年为6万元。因此，钱女士的理财目标是在尽量稳健的前提下，积极涉足收益高的投资领域。　　理财建议　　开放式基金应当是钱女士的首选。钱女士从事金融保险工作，对新的理财方式应当接受较快。当前开放式基金的净值虽然随股市下跌出现了一些回调，但开放式基金的特点是持有时间越长，专家理财效应越明显，同时，一些绩优基金的净值还是比较坚挺的，这就是要求钱女士在选择基金时着眼中长期投资和学会综合衡量，注重看基金的既往业绩和基金净值的稳定性，可以申购南方稳健、广发聚富等业绩较好的基金。　　可以适当购买集合理财产品。钱女士的儿子两年之后上高中，高中三年之后接着上大学，可以说花钱的日子在后头。这就要求钱女士从长计议，提前谋划好孩子上高中和大学的开支。集合理财产品是今年来新推出的一个新的理财品种，其以5%以上的预期年收益、相对稳妥的运作方式吸引了广大投资者，截止目前，已经有光大证券、广发证券、长江证券、东方证券、招商证券等多家券商推出了集合理财产品，钱女士可以综合衡量，优中选优。　　完善保险保障。钱女士自己本身就从事保险工作，可以为孩子购买本公司适合14岁以下少年儿童的少儿两全保险(分红型)，同时适量追加教育年金保险，这样，孩子上高中、大学时都会取得一笔教育金，并可享受保险公司每年分派的红利。钱女士还有必要为自己和先生购买意外伤害险，这样万一在孩子学习期间家庭发生不测，孩子的教育经费也会得到保障。钱女士自己就是保险营销员，把保险推销给自己，提成自然装进自己的腰包，这实际上既是省钱也是赚钱。　　提前谋划大学教育费用及创业资金　　马女士和先生共同经营一家服装店，先生负责跑外，马女士当“掌柜”。由于两人的经营思路比较灵活，店铺的效益不错，每月纯利润在15000元左右。马女士的女儿今年上高中二年级，可能受父母的影响，女儿虽然学习成绩一般，但特别具有生意脑瓜，但马女士还是希望女儿好好学习，考上大学，因为将来无论是找工作还是做生意，没有文化就没有竞争力。因此，马女士女儿两年后上大学的各种开支也提上了家庭的议事日程，同时还要考虑女儿大学毕业后的就业或创业基金。除了生意的投资以外，马女士没有其它的投资和理财项目。　　理财建议　　注重从生意赢利中定期积攒教育基金。从常理来说，将赢利投入到生意中，这种再投资的收益会高于普通投资方式，但生意毕竟是有风险的，如果在经营中遇到一些市场变化、经营失误等不可预见的意外，很可能会变成一穷二白甚至因资不抵债而破产。所以，马女士应未雨绸缪，定期从经营赢利中拿出一定的教育基金，专款专用，将这些资金投入开放式基金、人民币理财、正规的信托产品等理财渠道中，在尽量稳妥的前提下，实现保值增值，以增强女儿教育的保障力。　　考虑为女儿积攒一定的创业基金。面对孩子未来就业、创业的生存竞争，现在很多经济条件较好的父母开始提前为孩子准备创业基金。马女士的女儿具有经商天赋，她可以和积攒教育基金一样，每年拿出一定的经营赢利，设立创业基金。如果将来女儿毕业后需要自己开店创业，这笔资金会派上大的用场。　　为女儿购买适当的健康保险。马女士可以为孩子购买一定的分红附加安康保险，这样，孩子受教育期间的重大疾病 、住院医疗费等均有了保障，从而为女儿撑起了一把保险伞，更好地保证女儿接受良好教育。

8. 准备教育资金，为子女的成长投资理财

再穷不能穷教育，再苦不能苦孩子。不管为人父母者多么吝啬、抠门，大概都会为孩子的学习生活攒够足够的资金。望子女成龙成凤的家长们明白，投资什么都不如投资培养出一个有出息的孩子！
  
  
 人的一生中，有许多种投资，有人说婚姻是一辈子最重要的投资，也有人说买一栋属于自己的房子是最重要的投资。但是对于作为父母的人而言，大概都会同意孩子才是未来人生中最重要的一项投资。
  
 尽管“养儿防老”的观念或许已经落伍，但做父母的总期望子女具有独立自主的人格与经济，至少避免到老来还要为子女烦心。
  
 （1）为孩子准备教育资金是你聪明的投资
  
 身为父母者，都期望在有生之年尽量满足子女们的需要，知识与教育往往是子女们开启人生最重要的凭借。近年来我国青少年问题日益严重，社会结构中“新新人类”观念与做法不同以往，浮华奢侈、道德低落的情况处处可见，不禁使越来越多的人关心下一代的教育。好的教育在生活上的各个层面都能充实你子女的人生，它可以为你的子女建立许多无形的资产——新的观念、更广泛的经验、文化上的熏陶及建立自信，当然也提供了有形的资产——较强的谋生能力。事实上，在投资的领域中，我们很少能看到有哪一种投资能得到比投资子女教育更佳的回报。根据美国人口调查局资料显示，不论男女，完成4年大学教育者，他们一生中可以赚到的比那些没有进入大学受教育的人多出上百万元。这些都是投资在子女教育上可以预见的好消息，也证明了在子女教育上的投资的确是一项相当聪明的投资。但是，尽管是一项聪明的投资，却无可避免地，必须面对来自于财务上的花费，而且这个花费一直不断地在增加。
  
 今天为你的子女准备一生教育经费，所花费的金钱可能相当于买一栋房子，需要先作小心的规划，就如同你存款有多少钱，决定你能买什么样的房子，你的经济实力也同样地决定了你孩子在接受教育机会上的未来。因此，赶紧正视你子女的教育经费问题，而且有效地储备它，是你绝对不可以忽视的问题。
  
 （2）如何预估子女的教育经费
  
 “做人”不是一件容易的事，不仅需要做父母的投入相当多的心力及物力，更需要投入不少的财力。想到教养一个孩子20多年才能长大成人，的确是相当不易而头痛的事。
  
 事实上，以美国为例，教育费用自1980年以来，增加的幅度远远超过整体一般平均生活费用增加的幅度。在过去的15年间，公私立学校的学费，已经较一般消费物价水准上涨了2～3倍，这个上升的趋势，在我们中国也已经慢慢开始了。
  
 在建立一个完善的为子女储备教育费用的理财计划前，你必须先知道到底应该如何预估所需的费用，有几个重要的问题是你必须事先考虑的：
  
 ①你子女目前的年龄，到就学时每阶段要花多少钱？而当他进入大学后，资金的来源需要依靠你目前的收入吗？
  
 ②其他有哪些资金来源可以使用？你是用你的存款来支付吗？
  
 ③你应该现在储蓄或投资多少钱，以应付所需？
  
 ④如果你已经准备了一些钱，但你真正需要支付教育费用时，它们那时是多少钱？
  
 ⑤一旦你知道要投资或储蓄的金额后，有哪些投资工具可以运用？
  
 ⑥你应该多久调整你的子女教育投资计划？
  
 （3）省时省力的投资法
  
 想到孩子未来的教育经费数字如此庞大，提早准备和选择合适的投资工具，成了解决问题的重要方法。尽管知道股票的投资可能是长期报酬最好的工具，也是最值得选择的投资工具，但面对变幻莫测的市场变化，即使是通过专家管理的共同基金来投资，但看到股票价格或基金净值的短期波动，仍然十分容易乱了阵脚。如果没有一套投资策略，追涨杀跌的情况常常屡见不鲜，而导致投资计划的失败。
  
 事实上，投资是不需要提心吊胆的，有一种投资策略，不论你有没有时间、心力、投资分析能力，有多少资金，全部都可以通过这套策略来达成长期有效累积资本的目标，这种投资策略就是“平均成本法”。
  
 所谓的“平均成本法”就是不论市场好坏，用一定的投资金额，定期地投资在同一种投资工具上。大家都知道，在投资上制胜的关键是“逢低多买，逢高少买”，但是大部分的人在投资时都犯一个毛病，那就是股市下跌时不敢买，股市上涨时又盲目追高，通过“平均成本法”你在股市下跌时，不但会买，而且买的单位数更多，自然符合“逢低多买，逢高少买”的制胜原则。
  
  
 “平均成本法”的功能之所以能够发挥，主要是因为当股市下跌时，你亦被动地去投资，买较多的单位数或股数，只要你相信股市长期表现应是多头趋势，你在股市低档买进的低成本股票，未来便会为你带来丰厚的获利。
  
 （4）定期作适当调整
  
  
 在利用定期定额、“平均成本法”来准备子女教育费用后，你必须对这个投资计划的成果作定期地检视，并依据孩子成长的状况，需要用钱的时间作适度的调整，确保这个计划能够确实符合子女教育花费的需要。
  
 到底应该多久改变一次你的投资策略呢？答案是不需要经常改变，一旦你考虑了所有建立这个投资计划的基本因素，包括应该投资多少钱？投资在哪个市场？投资在哪个基金等问题后，那么你就应该尽量利用“平均成本法”长期投资的效应来增加你的资本。
  
 重要的是距离你孩子就读大学愈近时，你愈应该注意调整你的投资计划。当你的孩子还有5年左右时间需要进大学时，你应该考虑从长期投资中将第一年所需要的费用先作适当地转换，例如，将比较高风险的积极成长型基金转换成风险较小的债券型基金，如果只剩2年就需要就读用钱的话，你就应该把投资心态尽量调整到短期投资的心态，把钱放在变现性佳而较安全的投资工具上。