商业养老保险怎么买？保障先行宜早不宜迟

1. 商业养老保险怎么买？保障先行宜早不宜迟

“养老焦虑”已经成为当今国人普遍的生存状态。人社部今年表态正在对“延迟退休年龄”进行研究，引发百姓对“未来的钱”何时领取心生疑虑。同时，人们在感叹“负利率”终结之余也更加困惑：“低利率”时代如何用今天的钱为明天养老？保险专家指出，完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的商业养老组成，建议个人在享受社保的同时，积极选择商业养老保险来维持老年生活品质，满足未来长期护理需求。商业保险养老灵活自主相对于“养儿防老”、“以房养老”及社保养老而言，商业养老保险具有很强的自主性，每个人可根据自己退休后的预期资金需求确定保额，并按照年龄、经济条件、风险偏好、已有福利准备等进行规划。其次，商业养老保险流程透明。投保人只要按时交纳保险费，等到合同约定的年龄，就可以开始在规定时间范围内从保险公司持续领取一定的养老金。最后，商业养老保险相对稳定。与投资房产、股票、金融衍生品等理财方式相比，商业养老保险能够在整个养老资金配置中提供“确定”的养老金水平，保证长期、稳定的现金流，而且能帮助个人进行强制性储备，做到专款专用。在保险专家看来，传统型、分红型养老险比较适合于保守、风险承受能力较低的消费者。万能险因下有保底利率，上不封顶，且领取灵活，相对更适合能坚持长期投资、自制能力强的投资人。投连险是保险产品中风险最高的一类，以投资为主，兼顾保障。若受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。保障先行宜早不宜迟中国老龄科研中心2011年的一项调查显示，中国60岁以上老年人余寿中有三分之二时间处于带病生存状态，呈现部分失能和完全失能的老年人有3300万人。疾病及身体机能的衰老同时引发意外伤害的概率提升，比如老年人常患有骨质疏松，很容易扭伤、摔伤、跌倒甚至骨折。据了解，老年人因伤就诊病例中，一半以上为跌倒病例；因伤住院病例中，超过80%为跌倒病例。保险专家强调，养老规划的前提在于生命的延续，在购买商业养老保险之前，对自身进行全面保障，购买充足的意外险、医疗险及健康险非常必要。但专家也提醒，一般老年人医疗费用支出和意外事故的风险比年轻人要大，因此，经常会出现保费和保额倒挂的现象，很不划算，尤其是一些重大疾病保险。而且老年人购买保险往往容易受到年龄和身体原因限制，建议从年轻时起增强保障意识，尽早购买。

2. 我今年31岁买了养老保险，是不要有一点早

学霸说保险，专注保险测评！31岁的人适合买的重疾险产品有哪些？比一比就知道了！昨天熬夜整理了一份国内热门重疾险对比表，免费送给大家看看：《专为31岁设计！全国热门的136款重疾险对比表》

31岁的人是家庭的主心骨，不仅要养活一家老小，还要背负着沉重的车贷房贷压力，而且工作上的压力也不容小觑，发生任何风险，都可能导致家庭陷入危机，所以对于这个年纪的人来说，买保险来分担压力是当务之急。
那么为这个年纪的人配置保险的方案是怎样的呢?建议如下:重疾险+医疗险+意外险+定期寿险。
1.重疾险
现在，疾病已经趋于年轻化，31岁患重疾的人不在少数，这个年龄段的人不小心患上重病的话，一个家庭就相当于垮了。而且治疗一场重病所花费的时间和精力也是不少的，还需要考虑后期的康复费和因病误工损失费。所以，配置重疾险是很有必要的。如果你担心买重疾险踩雷，这篇文章或许对你有参考作用：《专为31岁设计！2020年十大值得买的重疾险大盘点！》
2.医疗险
这个年纪的人在预防重疾的同时，还有随时可能发生的小病小灾也不容忽视。买一份百万医疗险，一年保费只要几百块，却能得到上百万的保障，解决医保报销不了的部分。为了让大家买到高性价比的产品，我整理了一份榜单，点击右侧文章了解详情：《新鲜出炉！适合31岁左右买的百万医疗险大盘点》
3.意外险
意外和明天你永远不知道哪个会先到来，虽然这是一句快被说烂了的话，但确实是这个道理。意外险作为男女老少必备险种之一，再说价格也是很低的。万一这个年纪的人发生意外，就无法继续一家老小的养育责任了。因此，意外险务必配置上。
4.定期寿险
这个年纪的你，不仅要照顾一家老小，还有高昂的车贷房贷要偿还，除了保障人身健康，身故保障也需要来一份。万一不幸身故，无论对父母还是妻儿都是沉重的打击，寿险能一部分承担你照顾家人的责任，留下起码的经济补偿，给家人的生活一份保障。
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资料来源：学霸说保险官网

3. 家庭理财的必要性

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为大家整理了一份个人知识提升的学习资源，包括这两年很火的短视频直播带货运营，各大渠道引流，视频剪辑和有声书等资源，每个分表格都是不同的类目，需要什么切换即可。后面会不断汇聚更多优秀学习资源，供大家交流分享学习，需要的可以先收藏转存，有时间慢慢看~
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4. 养老保险最后五年最重要吗？你知道为什么吗？

社保缴费最后五年没什么两样，缴费宜早不宜迟。
职工社保自1992年铺开后，前五年的缴费标准几乎是象征性的，缴费额度不大，月缴几十元。早缴的人，早得益。迟迟不缴社保，到后期才缴，小则几百，多则近千。

一、新农保也一样，开始缴费低。后来，每年按一定比例增加，养老金也逐年增加。
特别是一些临近退休年龄的人，由于迟迟不交费，结果，错失了交社保时机。后来，看到养老金连年上涨，确认比商业人寿保险划算，才匆忙缴费，到退休年龄到了，才一次性又花了几万元补足15年后，才得以享受养老金待遇。

二、另外，说说社保的重要性：
1，灵活就业人员社保：很多地区对于灵活就业人员距离退休年龄最后五年缴纳社保是有补贴的，也就是说最后五年个人缴费会相应低点。所以最后五年一定要坚持缴费。养老金也是遵循多缴多得的原则。
2，企业人员社保：企业性质不同，比如私企，老板给员工缴纳社保多数选择当地最低缴费基数，这样产生的费用少，对他们有利，没有办法约束他们。机关事业单位国企央企的工作人员，最好在岗工作坚持到退休，像我们企业工作的，到了年龄就内退，内退后社保缴费就低了，这个缴费标准是参考上年度工资总收入的，收入低了，缴费自然低了，养老金账户金额少了，到手的养老金肯定就少了。所以最后五年的社保，对养老金影响还是挺大的。每个月比别人少几百，你自己算算呢！

最后提醒：没有交社保的朋友赶紧去办理社保，别看自己现在能赚钱，想想老了没有劳动能力时怎么办？一万块钱存银行和交社保相比，差距肯定很大。

5. 宜早不宜迟是什么意思？

事情，工作适宜早些安排，开始，而不应该被推迟。

6. 中年人买保险买什么样的好？

第一医疗险，每年只要三百多，就能最多报销600万的医疗费用。第二重疾险，生病除了治疗费用外，还会产生误工费，陪护费，康复费，营养费等各种费用。同时我们还需要增加一份定期寿险，如果英年早逝的话，保险公司会赔付保额

7. 宜早不宜迟，啥意思？

做事提前准备，事后就晚了

8. 买商业养老保险需要注意什么？

商业养老保险，又称为养老年金保险。年金保险，又分为养老年金和普通年金两种。 对于养老金教育金等收益保险问题，我刚好整理了相关内容，希望对你有帮助：2020年收益率最高的8款养老和教育金榜单
养老年金是指在年轻的时候交保费，达到退休年龄（通常购买时可以指定领取年龄），开始按年领取年金的保险产品。
普通年金，在线下销售的产品中，非常普遍，例如：我们常常看到的教育金保险，它是指在购买后，保单生效时间满5年，就可以开始领取年金。
商业养老保险（年金保险），它与社保中养老保险最大的区别在于：
需要你主动找保险公司购买，保费全部由你自己出，你交多少对应领多少，没有财政补贴，没有国家为你兜底。
表面上看起来商业养老保险（年金保险）没有社保中养老保险那么好，但实际上，年金保险有很多隐性福利，是社保养老保险无法比拟的，例如：
1、可以住保险公司指定的养老社区2、可享受养老社区配套的老年医疗服务3、有护工、有护士、有专职医生4、有集体老年活动中心，可避免老年孤独感5、有瘫痪、痴呆、残疾等护理看护服务总结起来就是，商业养老保险（年金保险），不是传统意义上我们认为的每年领钱的养老保险，而是保险公司提供的养老服务。
购买商业养老保险，需要注意什么呢？1、可以销售养老年金保险的保险公司有哪些 ？1）、84家寿险保险公司；
2）、7家养老保险公司，分别为：
中国人寿养老保险。中国太平养老保险。中国平安养老保险。泰康养老保险。长江养老保险。安邦养老保险。中国人保养老保险。
2、养老年金保险不是理财产品！不要去较量养老年金保险收益，因为它不是理财，肯定跑不赢通胀；
养老年金的作用是长期资金规划+强制储蓄。用收益来评判年金产品，或者单纯用收益来理解年金保险，是片面的、不正确的。
注：养老年金不保障身故，也不保障全残。它属于纯粹的长期资金规划+储备。
3、购买多份年金保险，并选择不同保险公司的产品！这跟“不要把鸡蛋放在一个篮子里”是同一个意思。因为它是我们的养老金，关系到我们今后年老的生活，加上保障时间很长，不确定性风险太高，所以要分散风险，尽量每份年金保险只对应一家保险公司。
4、什么时候开始购买养老年金保险？可以从自己工作稳定，有稳定收入来源后，开始购买。时间上，宜早不宜迟。
因为商业性质的养老年金保险，其实与我们熟悉的社保养老保险，遵循相同的原则，那就是多交多领，交的早，交费多，养老金就领得多。
5、选择养老保险，如何辨别好坏？养老年金保险，与我们日常购买的重疾险、医疗险、意外险等产品的选择逻辑，完全不同。
原因是：
1）养老年金保险，很多产品，都有分红功能，或者捆绑了万能险账户，这些都与保险公司的经营业绩，股票市场，宏观经济等因素直接挂钩。
大白话解释，就是：尽量选择上市型保险公司的产品，更安全可靠；
因为养老年金的保障时间，非常长，从购买那一刻要持续到身故，假设25岁时购买，100岁身故，那么保障时间为75年。
选择上市型保险公司的产品，一是自己可以看到每年保险公司的经营情况；二是上市型保险公司，相比没有上市的保险公司，会面临更多双“眼睛”的监管，董事会混乱，经营业绩不善，一定会很快被市场反映出来，体现在股价上。
2）养老年金保险产品设计原理很独特，与重疾险、医疗险、意外险等不一样；
因为产品设计原理，涉及到各种精算专业术语，保险君在这儿不展开解释，只说核心最重要的秘密。
养老年金保险产品的性价比，只由一个因素决定，那就是产品的定价利率。
产品的定价利率，就是指我们买了一款养老年金保险，它的回报率是多少。定价利率越高，表示我们拿回的养老金就越多。
6、目前市场上有哪些养老年金保险，值得购买？我们整理收集了保险产品市场上「100款」关注度较高的年金保险产品，经过5步筛选法：
第1步，过滤掉没有强制储蓄功能的普通年金产品。
第2步，过滤掉回报率较低的年金产品。
第3步，考核产品提供方保险公司三年来的业绩情况和服务评级指标。
第4步，综合保险公司与保险产品的性价比，进行排名。
第5步，结合养老年金保险产品的保障时间，交费时间，领取年龄，领取养老金方式等实用型的功能再确定推荐指数。
延伸阅读专栏文章：2018年保险公司排名榜单+服务评级得分
有了社保养老保险，还需不要再买一份商业养老保险 ？如果你工作期间，工作单位给你交的养老保险钱不多，交的年限也不是很长，那么你迫切地需要一份年金保险。
如果你的工作单位特别给力，给你交的养老保险很充足，那么你年老时，退休金的金额是非常高的，基本接近该城市的平均工资水平，甚至更高，这种情况下，买商业年金保险，主要看用途，如果看中的是年金保险的隐形福利，那就得多花点钱了。
最后，为你总结一下商业养老保险（年金保险）的实用干货：
1、年金保险是商业性质的养老保险，需要我们主动花钱找保险公司购买；2、年金保险的价格取决于养老金想领多少，隐形福利有多少；3、有了社保养老保险，买商业年金保险，是一种非常好的养老组合模式。