网上看了一些关于余额宝的文章，有一些自己的理解和问题，希望大家来交流一下

1. 网上看了一些关于余额宝的文章，有一些自己的理解和问题，希望大家来交流一下

你的理解有几个错误，银行上调存款利率这不是银行说了算的，这是央行说了算的，而且作为主要投资于债券、央行票据、回购等安全性极高的短期金融品种，央行基准利率的上升余额宝的收益也会上升，注意看下各行的理财产品就可以知道了，央行利率提高后，各行的理财产品收益也会相应提高，所以提高基准利率很难达到相应的效果，如果仅仅是银行自己提高存款利率，哪怕是一浮到顶也是低于余额宝收益的
还有余额宝本身不是把钱存银行的，他是用来投资
如果央行上调基准利率，贷款的基准利率也是会上调的，至少按往年来看是这样的
没有办法规定银行不上调利率，只能规定上调限度
余额宝本身是一款货币型基金，他的投资渠道是有严格的规定的，完全没有可能用于放贷，即便是天弘拿下牌照，余额宝这款基金也是不能用于放贷的

个人认为余额宝的成功得益于是电销渠道的成功，目前来看这种压力对于银行来说是非常大的，但是余额宝随着名声的扩大面临着几个问题
第一：资本过多，在资本市场上并非钱越多越好而是根据基金经理的能力有他的最佳资金范围，随着盘子扩大资金管理的难度会大幅上升，我们只能希望余额宝能够渡过难关吧
第二：名声过大，木秀于林，风必摧之。余额宝作为国内最大的货币型基金，面临的挑战也最多，资本市场的战争余元是黑暗而残酷的，当然，我们还是希望余额宝可以笑到最后
第三：竞争对手，前面说了，余额宝本身是一款货币型基金，他成功得益于电销渠道的成功，可以不客气的说没有阿里巴巴，天弘什么都不是，但随着市场的发展，各大电销巨头都会推出类似的产品以下是来自网络的数据
不仅仅是基金公司，大型的科技公司也在磨拳擦掌，准备在基金市场大干一场。苏宁已经对外放出消息，苏宁旗下易付宝获得基金销售支付结算牌照后，初期将与汇添富基金以及广发银行合作，推出类似“余额宝”的余额理财产品。
百度近期也密切接触包括华夏基金在内的数家公司，商谈定制基金产品。百度还提出，产品要有足够的吸引力，力求高收益、低风险、流动性好。“年回报要达到8%，要比余额宝高。”腾讯旗下财付通则早已推出类似“余额宝”的理财产品。目前，阿里巴巴、腾讯等网络巨头及多数第三方机构，与基金公司正形成微妙的利益共识。
不过，不为大家注意的是，无论是支付宝、苏宁、百度、腾讯，还是可能涉足市场的京东，这些科技公司对基金产品均有偏好：即热衷与基金公司推货币型基金。
为何科技公司偏爱货币型基金？一位财付通内部人士表示，互联网具有高触达率的特点，一旦推出一款基金，往往有广泛购买人群，如“余额宝”推出使天弘基金规模快速增长。一旦“余额宝”受益不稳定，天弘基金在网上很容易遭遇大规模投诉。
上述人士指出，这就使得像阿里巴巴、京东、百度这些互联网公司在寻求与基金公司合作过程中偏向于保守稳健型的投资，而不适合去追求高风险的其他基金
随着竞争力的争大余额宝的有时会越来越小
当然存款的压力会越来越大
不要指望银行推出的理财产品来解决问题，我看楼上有朋友说银行也有相关产品，银行的理财产品同样有严格的监管，是不能用于放贷的
国外早有了余额宝类似的货币型基金，Paypal作为美国支付宝，1998年诞生后不到一年时间内就推出了美版余额宝——Paypal货币基金。该基金通过联接基金交给巴克莱旗下公司管理，0.01美元起申购，加上自动转入，设计方便简捷，2007年美版余额宝冲到规模鼎峰——10亿美元，相当于当时一只传统中等规模的货币基金。而且美国人不喜欢存钱是出名的（甚至因为提前消费诱发次贷危机），那为什么国外的银行还坚挺，国外的贷款也没变呢，我觉得这才是大家需要借鉴的地方，这才是解决方法
而不是一味的在利率上做文章

2. 大家对余额宝有什么看法？

1、余额宝这个产品并不是一个具有首创性质的产品，类似的产品早就有了，要是银行需要担心，早就有所行动了； 
 2、余额宝在宣传的时候夸大其词、混淆概念、没能正确提示风险，这种行为未免也太不负责了，不能保证不会出任何问题——而一旦出了问题，客户肯定 就会产生恐慌情绪，这个并不创新的“新兴事物”，恐怕也就寿终正寝了； 
 3、余额宝的资金来源大多来自支付宝体系内的沉淀资金，怎么可能与银行抢存款？即便有客户将自己银行卡上的现金转入余额宝，大都也是小额的。这些“屌丝客户”银行以前都头疼得要死：存款不多、交易频繁，银行很难在他们身上赚到什么钱，现在这些人把钱转去余额宝，就让他们转呗； 
 4、利用余额宝理财的说法并不符合专业理财角度的要求。从专业的角度看，如果你有5万、10万，无论是定存还是购买理财产品，银行那边的服务和收益只会更好，何必选择余额宝呢？笔者就听到一位银行业人士笑称：“我要把10万块存到余额宝而不是放银行买理财，我老婆不抽我一顿才怪！”  
5、支付宝、余额宝的资金，最终也要托管在银行，也就是说在目前的机制下，怎么可能对银行购成实质性的威胁呢？  基本上，无论是警惕性的意见还是“无忧论”的观点，每一点都有各自的道理，谈不上谁对谁错。  但问题在于，这些观点大都还站在银行业自身的角度来看待余额宝这个事儿，在思考问题及对策的时候，难免带有那么些银行业自身的思维定势。

3. 关于余额宝的问题

1 拆解给银行 2%以内的收益 周期30天左右 （年化24%）具体获利由谈判人员与银行协商敲定！
2 投资短期信托或类债权（安全有监管） 周期平均一季度左右 配置比例越多获利越大 （年化12+%）实际获利同上
3 配置一定股票 期货 指数  周期一个工作日 收益不定 基金池越大越安全 容易配置增仓减持 调整互补
4 半年以上周期 国债 公司债 类债权  收益率 高于 基准贷款利率 （约8%左右） 

维持稳定很容易 就是一半一半一半原则，中长期50% 中短期25%短期10%单日10%流动5%（遇到突发事件：短期+单日+流动=25%；足够了）
中国人保守（反应慢）一般的灵活配置都低于20%的，外国基本上是一半一半一半原则
基金公司运营费0.33%以上，综上所述 正常获利 7+% so 收益率只要不超过7%（恶性投资就不会过大） 一般不用担心 （余额宝 两千亿的基本盘）更不用杞人忧天 
淘宝 敢把钱交给天弘管 其实早就约定了投资配置

4. 余额宝资金问题

转入余额宝的资金是受到支付宝安全保障的。如果支付宝账户经核实后确实存在被盗的情况，而且余额宝中的资金被盗用且无法追回，支付宝将会做出补偿。
余额宝投资风险：
余额宝是支付宝为用户推出的基金支付及信息展示等服务。把资金转入余额宝就是向基金公司等机构购买相应金融产品。余额宝是天弘基金提供的一种天弘余额宝货币市场基金。货币基金的用途主要是投资国债、银行存款等有价证券。 投资者购买货币市场基金并不等同于把资金作为存款存放在银行或者存款类金融机构，基金公司不保证基金一定会盈利，也不会保证最低的收益。 转入余额宝的资金会在第二个交易日由基金公司进行份额确认，对于已经确认的份额，产生收益的当天收益会在次日下午15点之前在余额宝中显示。 对于15:00后转入的资金会顺延1个交易日确认，双休日及国家法定假期，基金公司不会进行份额确认。
收益计算：余额宝每天的收益都不同，收益计算公式=（余额宝确认金额/10000）X当天基金公司公布的每万份收益余额宝安全提醒：
1、建议定期给电脑、手机做好安全维护，不要进入陌生的不明网站或扫描不明二维码或接收陌生人发送的文件链接等，淘宝、支付宝账户的密码都请妥善保管。
2、网络上的刷单、兼职做任务等信息不要相信，一般情况下都是骗人的。
3、在购物平台买东西，不要走微信、支付宝转账，付款成功后无法退回，在正规平台购物。
4、接到所谓客服电话退款或送钱的，千万不要轻易的相信。要记得天上不会掉馅饼，没人会无故给你送钱，不要根据对方要求去进行付款。
5、如果有朋友、家人要求转账帮忙之类的，一定要电话先联系本人确认下身份，以免对方账户被盗骗取资金。
2、余额宝会不会血本无归？
余额宝是一种通过余额进行基金支付的服务，是支付宝针对个人用户推出的。用户只需要把资金转入余额宝即为向基金公司等机构购买相应理财产品。余额宝是由阿里巴巴和天弘基金两家公司控股投资组成的，其中天弘基金是作为国有资产的，也是国内最大的货币基金公司，余额宝的安全等级与国有各大银行基本一样。
货币基金的用途主要是投资国债、银行存款等安全性高、收益稳定的有价证券，2012年国内货币基金7日年化收益率平均是在3.8% 。从总的来看货币基金作为基金产品的一种，理论上的亏损是存在的，但是从历史数据来看的话、收益会比较稳定而且风险极小，是不会造成很大的损失。余额宝的收益比银行五年的定期存款还要高，最近七天的年化收益率是4.14%，余额宝的收益会按日结算，可以随时随地的取钱，而且两个小时之内就会到账，因为它的方便灵活快捷安全，所以非常受人们的欢迎，目前全国已有4亿多人在使用余额宝理财，比如存入一万元的话，每天的收益就会是一元一角左右。

5. 关于余额宝的疑问

首先，你提的问题很好，估计很多使用余额宝的人没有想到这个问题。但是按照余额宝的每天收益来说，我觉得即使是这样，也还是值得的。
1、银行小额管理费的问题可以具体看那个银行，有些账户不收，比如代发工资账户等，现在的工资卡都是这种账户，但是自己拿身份证去银行办的普通的借记卡肯定会收。每季度3元。

2、余额宝是可以脱离银行卡的，余额宝是支付宝钱包下面内置的一个理财产品，可以这样说，不使用银行卡，现在支付宝钱包可以代收代发款啊，功能基本可以替代银行卡。
3、需要现金这个没有银行卡真的不行，我觉得以后现金交易会越来越少的。从余额宝转让银行卡这个过程没有手续费，请放心。
4、年费10元，这个各个银行都有优惠措施的，比如交行，刷够6次免年费啊，具体可以咨询各个银行的客服。
我觉得使用余额宝的人关联的应该是工资卡类的账户，这样可以免除小额管理费的问题，工资卡还有其它的一些优惠，比如异地取钱免手续费的问题等等，所以，只要对余额宝安全有信心，还是放心的用吧。

6. 余额宝收益问题

万分收益率为1.1894算的话，一年会有1.1894*8*365=3473

7. 余额宝收益问题

9000*4%=360元／年
半年就是180元
按一天付一次利息的复利算，一天的利息是4%／365=0.011%，一年大概367元，半年179元。也差不多

8. 余额宝问题

现在余额宝每万元每天收益为1.2元左右，每万元一年收益约为1.2*365=438元，那么收益2万需要存的钱为20000/438=45.7万元。