我国当前金融市场中基金投资理财产品调查

1. 我国当前金融市场中基金投资理财产品调查

面对不同类型的基金，投资者如何选到适合自己的基金理财产品呢？笔者认为，不同的客户应该根据基金的风格特点、业绩表现等因素，结合自身的收益风险偏好，有针对性地选择基金理财方案。 单身型 如果客户属于追求高风险高收益，特别是那些没有家庭负担，没有经济压力，为追求资产快速增值而自愿承担一定风险的单身一族，可以选择“单身型”基金组合方案。方案比例建议如下：积极型基金投50%，适度积极型基金投30%，储蓄替代型基金投20%。这种组合，资金配置绝大多数是股票型基金，投资风格以积极投资为主，充分分享股票市场伴随中国经济快速发展而获得的收益，积极谋求资本增值的机会。 白领精英型 如果客户属于追求较高风险水平下获取较高收益的客户群，尤其是那些收入稳定、工作繁忙、短期内没有大额消费支出，想稳步提升个人财富数量的男性白领人士，可以选择白领精英型组合。方案比例建议如下：积极型基金投40%，适度积极型基金投40%，储蓄替代型基金投20%。这种组合，资产配置多数也是股票型基金，以积极投资风格的基金充当组合的核心部分，兼顾风险控制条件下，谋求资产长期稳定增值。 家庭形成型 如果客户是追求中等风险水平下获取较高收益的客户群体，尤其是那些资金实力虽不强，却有明确财富增值目标和风险承受能力，同时短期内有生育孩子计划的年青家庭，可以选择家庭形成型组合。方案比例建议如下：积极型基金投40%，适度积极型基金30%，储蓄替代型基金30%。这种组合，资产配置以积极型基金为主，适度积极型基金为辅，同时适当投资储蓄型产品，保证了一定的资产流动性，以备增添人口支出和资产保值需求。 白领丽人型 如果客户是追求中等风险水平下获取稳定收益的群体，尤其是那些收入稳定、日常消费支出较多，缺乏理财计划的女性白领人士，期望资产的增值能够弥补白领女性因为消费需求大而产生的缺口，并达到培养良好理财习惯的目的，那么可以选择“白领丽人型”组合。方案比例建议如下：积极型基金30%，适度基金型基金40%，储蓄替代型基金30%。这种组合资产配置全部是股票型基金，以稳健投资风格的基金充当组合的核心部分，在控制风险的前提下，获取长期稳定的收益，同时保持了一定比例流动较强的储蓄替代型产品，以应付定期现金消费需求。

2. 净值型和收益型理财产品的区别

3. 银行净值型类理财产品和基金的净值有什么区别 怎么计算收益

净值型理财产品与开放式基金类似，为开放式、非保本浮动收益型理财产品，没有预期收益，没有投资期限。产品每周或者每月开放，用户在开放期内可以进行申购赎回等操作。

净值型理财产品没有预期收益，银行也不承诺固定收益，实际用户获得的收益与产品净值有关。简单来说，假设用户购买时产品的净值为1，则到了下一个开放日，如果产品净值变为1.2，则用户的收益就是1.2-1=0.2；如果净值变为0.9，则收益为0.9-1=-0.1，也就是亏损0.1。银行会根据签署的协议书，在每日、每周或者每月等固定日期公布净值，用户可以进行净值查询。

基金单位净值：是当前的基金总净资产除以基金总份额。人们平常所说的基金主要就是指证券投资基金。证券投资的分析方法主要有如下三种：基本分析、技术分析、演化分析，其中基本分析主要应用于投资标的物的选择上，技术分析和演化分析则主要应用于具体投资操作的时间和空间判断上，作为提高投资分析有效性和可靠性的重要补充。

4. 列举当前余额宝、京东小金库等互联网理财产品的收益率水平，并说明它们实质是什么样的产品？

余额宝、京东小金库都是和基金公司合作，同属于和基金对接的互联网理财产品，本质上都是基金。据统计，在互联网金融浪潮的助推下，我国货币基金规模已同比暴增6959亿元，达到1.44万亿元，规模几乎翻番。余额宝开创了互联网企业与基金公司合作的先例，余额宝对接的是余额宝对接的天弘增利宝货币基金。小金库对接的分别是鹏华增值宝货币基金和嘉实活钱包货币基金。

从安全性的角度来看主要还是有以下几个风险值得注意：

收益不稳定

余额宝、小金库对接的都是货币基金，所以收益并不固定。如果货币市场表现不好货币基金的收益也会随之降低。以余额宝为例，经常会看到高的时候收益能够在6个点以上，也经常会看到收益跌破5个点。主要还是因为他们的收益都是来自于货币基金市场的收益。

竞争风险

由于余额宝的业务威胁到了传统银行的利益。为此以工行农行为代表的传统银行相继调低了余额宝的转出额度。工行前行长因被爆出使用余额宝，也多次在公开场合撇清与余额宝的关系，声称自己只是支付宝的用户，并没有使用余额宝。由此可见余额宝与传统银行业务之间的竞争关系。

政策监管风险

从目前来看，无论上是余额宝还是京东小金库的支付渠道能否直接购买基金都没有明确的规定，借助基金公司实现基金销售，实际上是打擦边球实际上并和合法，随时都有潜在的政策风险。

巨久金融的趋势：

随着各大商业巨头布局互联网金融领域，今年将会有更多的互联网金融理财产品面市，巨久金融网想做小而美真的就那么简单吗？

竞争风险

暂且不说来自银行的竞争，单是面对余额宝、小金库这些巨头的竞争，巨久金融网想做小而美其实也并没有那么简单。巨久本身知名度并不高，也没有支付宝那样的天然的优势。小而美对于巨久金融来说也许只是一个美好的愿望。

平台风险

网贷行业是一个新兴的行业，贷帮虽然号称国内最早一批从事互联网金融的，但是截止目前也不过五六年，其实对于金融行业来看也不算经验丰富，对比其它的网贷平台，贷帮由于自身发展太过稳健，在业内也只能算勉强进入第一阵营。发展比起前面几家网贷平台还是有差距。所以平台的风险依然存在。

政策性风险

网贷平台至出现之初似乎就被很多人与非法集资给划上了等号，业内爆出的多起平台跑路更是给网贷行业添加了一层阴影。据传近期已经明确了银监会已经明确了对网贷的监管。有监管政策性风险会随之降低，但也不可忽视。

综上：从风险的角度来看，余额宝的风险系数最低，其次是京东小金库，最后是聚财宝。

从收益的角度分析：

余额宝

余额宝推出之初，他的收益就一直受到了大家的关注。其实从目前来看余额宝的收益基本在5%左右，其实也不算特别稳定也不算高。

京东小金库

京东一推出小金库就号称收益是同类产品的“优等生”，但是有人也发出了质疑的声音。小金库给出的收益其实是7日平均收益，其实参考性并不强。起收益最多能进去同类产品的前四分之一，算不上是“优等生”。

巨久金融

一款小众的理财产品，了解的人其实并不多。但是根据贷帮网聚财宝的用户反馈结果，其推出两年多的时间里收益却是出奇的稳定。这点让人很诧异，在“宝宝类军团”收益率节节败退之时，收益却仍然有不少能够超出预期收益。平均最高的年化收益在13%左右。

综上：单从收益上来说，余额宝和京东小金库和巨久金融相比完全没有任何优势可谈。但毕竟还是非常小众的理财产品，知名度尚且不够。

从便利性的角度来看

余额宝、小金库都是绑定的自己的电商平台，可以直接通过自己的理财账户购买网站内的产品，同时也可以随时余额转出。但二者之间也略有差别，主要是余额宝目前有转出额度限制，京东小金库没有额度的限制。

巨久金融的理财产品到期还本付息的投资模式，有固定的投资期限，最长为半年。

综上，从便利性来看余额宝和小金库有一定优势，聚财宝略差。但是从投资的角度来看。这三款理财产品便利性都还不错。

结合三款产品的特点来看，都有各自的优势，也有一定程度的潜在风险。在我们关注主流理财产品的同时，不难发现，在互联网金融领域还有很多类似贷帮网聚财宝这样小而美的理财产品存在。在此，笔者给出的理财建议就是，结合自身的情况，选择不同的资产配置计划。选择多个理财渠道，已达到风险和收益的最佳配置。

5. 理财产品网络营销方案

　　理财产品营销方案的市场环境分析
　　（一）行业情势分析
　　从全球基金业的发展看，20世纪80年代以后，随着世界经济的高速增长和全球经济一体化的迅速发展，受美国与其他发达国家基金业的发展对促进资本市场的健康发展经验的启示，一些发展中国家也认识到基金的重要性，对基金业的发展普遍持积极的态度，相继制定了一系列法律、法规，使基金在世界范围内得到了普及发展。根据美国投资公司协会（ICI）的统计，截至2008年末，全球共同基金的资产规模已达到18.97万亿美元，我国已成为全球第十大基金市场。
　　（二）市场情况分析
　　证券投资基金是一种集中资金、专业理财、组合投资、分散风险的集合投资方式。一方面，它通过发行基金份额的形式面向投资大人募集资金；另一方面，将募集的资金，通过专业理财、分散投资的方式投资于资本市场。其独特的制度优势促使其不断发展壮大，在金融体系中的地位和作用也不断上升。
　　（三）竞争者分析
　　主要竞争对手分析：
　　截至2009年末，我国基金管理公司有60家，都拥有自己独特的基金品种。从出售的基金来看，现在几乎都为开放式基金，而这些开放基金中也分为股票型、
　　其他竞争争对手分析：
　　股票：受到全球金融危机的影响，上证在3000大关失守之后，一直都都在2800上下浮动，有涨有跌，风险较大，收益不稳。
　　保险：具有保障生命和经济回报的双重价值，但保险的期限过长，提前支取会损失本金。
　　储蓄：风险小、方式期限灵活多样、简单方便、收益相对较低。

　　理财产品营销方案中产品特点分析：
　　（一）低风险，低收益。由于债券型基金的投资对象--债券收益稳定、风险也较小，所以，债券型基金风险较小，但是同时由于债券是固定收益产品，因此相对于股票基金，债券基金风险低但回报率也不高。
　　（二）费用较低。由于债券投资管理不如股票投资管理复杂，因此债券基金的管理费也相对较低。
　　（三）收益稳定。投资于债券定期都有利息回报，到期还承诺还本付息，因此债券基金的收益较为稳定。
　　（四）注重当期收益。债券基金主要追求当期较为固定的收入，相对于股票基金而言缺乏增值的潜力，较适合于不愿过多冒险，谋求当期稳定收益的投资者。

6. 理财产品基金可以买吗

理财产品基金当然可以买，不过有一点要弄清楚 ，那就是所有理财产品都有共性，即风险与收益并存，高风险高收益，低风险低收益。所以，高回报低风险的情况通常是镜花水月。
最安全理财的是银行定存，定存主要指银行的定期存款与购买国债等常规的理财方式，其特点是风险低，低到几乎无风险。 
通过基金理财主要指从各大基金管理公司购买的不同类型基金产品，不同基金风险与收益也不同，一般来说，货币型基金风险较低，股票型基金风险偏高。 
投资证券理财主要指从证券公司购买像股票、原油一类的有价证券。 相对而言收益高的产品是证券，但它的风险也最大，弄不好就会变成赔钱。 
所以，建议理财要从自己的实际情况出发，选择适合自己的理财方式。当然，大公司的理财产品相对而言安全系数更高一些。

7. 公共基金—案例分析

女士风险承受能力按照年龄来说应该是比较高的,应该将80%的钱投资股票,期货,等高风险产品,剩下百分之20用来投资低风险产品,如10%的凭证式国债,5%的现金以备不时之需,5%银行定期存款或货币基金,债券基金等.

男士成家后风险承受能力趋于中等,建议投资50%的高风险产品,35%的凭证式国债,银行定期存款,或货币基金,债券基金等.

老人风险承受能力低,已经过了冒险的年龄了,钱对于他们来说就是用来救命的.因此可以投资10--20%的股票等高风险产品,剩下30--40%留作现金使用,再剩下的可以投资稳健型产品.

最简单的风险投资比例=100减去你的年龄,比如小张今年20,那么他可以投资的高风险比例为:100减去20等于80%,依次类推.

8. 为什么收到个人理财都会说到投资基金呢，基金有风险的呀，到时亏得要死，那就越理越乱了呀

首先，我们来讲讲为什么要买开放式基金？

我想可能主要有以下几个方面的理由：

变现灵活

  开放式基金的流动性与储蓄存款相似。开放式基金按基金单位净值进行买卖，每天只适用一个单一的价格，没有因二级市场的供求关系造成的价格波动，使您不必像买卖封闭式基金那样关注买卖的时机。您在需要卖出封闭式基金时，如果市场行情不好，您需要以更大的折价才能卖出，而开放式基金则不然，您随时可以按基金单位净值向基金管理公司卖出，从而避免或减少损失。

优质服务

  开放式基金的管理公司会给您提供多种多样的服务，包括信息查询、咨询、定期资料的寄送等。开放式基金的信息披露更加详尽，您不仅每天可以通过报纸、电话、网站等途径了解基金单位净值的变化，通过基金管理公司定期更新的公开说明书了解基金的运作情况及对市场的看法，还可以随时通过电话查询您的账户情况，使您对您投资组合的情况了如指掌。

买卖方便

  办理开放式基金业务的网点众多，您可以通过基金管理公司、银行的网点进行开放式基金的买卖，而且赎回款、分红款直接打入您的银行存款账户，使您的买卖更方便。

  免税根据目前的税收规定，您投资于开放式基金获得的红利及卖出后得到的差价均暂免纳税。而您将资金存入银行所得的利息是需要按20%缴税。

第二，我们再来看看你适合投资基金吗？

 如果您有适当的资金，为实现资金的增值或是准备应付将来的支出，您都可以投资于基金，委托基金管理公司的专家为您理财，既分享证券市场带来的收益机会，又避免过高的风险和直接投资带来的烦恼，达到轻松投资、事半功倍的效果。 

第三，如何选到适合自己的基金理财产品?

面对不同类型的基金，投资者如何选到适合自己的基金理财产品呢?笔者认为，不同的客户应该根据基金的风格特点、业绩表现等因素，结合自身的收益风险偏好，有针对性地选择基金理财方案。


单身型

  如果客户属于追求高风险高收益，特别是那些没有家庭负担，没有经济压力，为追求资产快速增值而自愿承担一定风险的单身一族，可以选择"单身型"基金组合方案。

      方案比例建议如下：积极型基金投50％，适度积极型基金投30％，储蓄替代型基金投20％。这种组合，资金配置绝大多数是股票型基金，投资风格以积极投资为主，充分分享股票市场伴随中国经济快速发展而获得的收益，积极谋求资本增值的机会。


白领精英型

  如果客户属于追求较高风险水平下获取较高收益客户群，尤其是那些收入稳定、工作繁忙、短期内没有大额消费支出，想稳步提升个人财富数量的男性白领人士，可以选择白领精英型组合。

  方案比例建议如下：积极型基金投40％，适度积极型基金投40％，储蓄替代型基金投20％。这种组合，资产配置多数也是股票型基金，以积极投资风格的基金充当组合的核心部分，兼顾风险控制条件下，谋求资产长期稳定增值。


家庭形成型

  如果客户是追求中等风险水平下获取较高收益的客户群体，尤其是那些资金实力虽不强，却有明确财富增值目标和风险承受能力，同时短期内有生育孩子计划的年青家庭，可以选择家庭形成型组合。

  方案比例建议如下：积极型基金投40％，适度积极型基金30％，储蓄替代型基金30％。这种组合，资产配置以积极型基金为主，适度积极型基金为辅，同时适当投资储蓄型产品，保证了一定的资产流动性，以备增添人口支出和资产保值需求。


白领丽人型

  如果客户是追求中等风险水平下获取稳定收益的群体，尤其是那些收入稳定、日常消费支出较多，缺乏理财计划的女性白领人士，期望资产的增值能够弥补白领女性因为消费需求大而产生的缺口，并达到培养良好理财习惯的目的，那么可以选择"白领丽人型"组合。

  方案比例建议如下：积极型基金30％，适度基金型基金40％，储蓄替代型基金30％。这种组合资产配置全部是股票型基金，以稳健投资风格的基金充当组合的核心部分，在控制风险的前提下，获取长期稳定的收益，同时保持了一定比例流动较强的储蓄替代型产品，以应付定期现金消费需求。


家庭成长型

  如果客户追求中等风险水平下能得到可靠投资回报，处于想增添孩子以后的三口之家，期望依靠投资部分来满足子女今后几年教育开支预算的需要，则可选择家庭成长型组合。

  方案比例建议如下：积极型30％，适度积极型30％，稳健型20％，储蓄替代型20％。这种组合资产配置兼顾资产的中长期保值增值和收益的稳定性及可变现性。


退休养老型

  如果客户追求较低风险水平下实现资产保值增值，尤其是中老年客户，既不愿意承担较高风险，又期望资产能够保值目的，同时要保证随时应急，那么可以选择退休养老型组合。

  方案比例如下：积极型40％，稳健型30％，储蓄替代型30％。这一类组合，资产配置以低风险的债券基金和准货币市场基金为主，既可以取得平缓提供资产增值的可能，又可在利率下降时依靠储蓄型基金来锁定收益。

  虽然基金组合可以降低投资风险，但却不能规避风险。笔者提醒客户，基金理财产品都是自愿投资，因此也要承担投资开放式基金可能带来的风险。基金组合投资只可以降低风险，但不能规避风险。另外，基金组合的实质是将不同的基金公司的开放式基金品种进行组合代销，仍属于代销式。开放基金的一种方法，而不是银行自主创新的基金产品。



第四，我得说的是买基金也有风险。

      2005 年牛市以来，随着行情不断盘升，基金净值成倍增长，基金热销，越来越多的中小投资者开始把买基金当作重要的投资工具，但随着股市的在高位大幅震荡，兴冲冲买进新基金的投资者现在可能正在忍受净值下跌的痛苦。虽说买基金宜作为长期投资，不能因净值的短期下跌否定基金的长期增值潜力，但是我们同时也应该反思，是否低估了投资开放式基金的风险。


基金并非“零风险”。可能的风险有以下几种：
  首先是市场风险。这是基金的主要风险来源，金融市场有所波动，就会影响基金投资标的价格，从而就有亏损的可能。
  第二是通货膨胀风险。这是指投资回报未能跟上物价上涨的风险。近一段时期，我国的通货膨胀风险不断加剧，银行存款及国债投资等的收益率已经赶不上物价的上涨了。
  第三是利率风险。这是指利率大幅变动所造成的风险，其中以债券型基金受到影响最大。
  最后还有管理风险。因为基金公司管理不善，或基金经理选股不善导致决策失误，会使投资者蒙受损失。
  基金在投资组合时尽量的分散投资，有助于规避单只股票或债券带来的风险，但是对于系统性风险则难以避免，投资者在投资前必须明白这一点。
  风险和收益就像是硬币的两面，二者也是相应成比例的。若一味的追求回报率，随之而来的将是较高的风险。因此投资人追求收益的同时，有必要衡量自己承担风险的能力，量力而行。