为什么互联网金融对商业银行有冲击

1. 为什么互联网金融对商业银行有冲击

当前，互联网企业借助自身固有的优势条件，在支付、结算和融资等金融领域广泛迅速布局，以不断高涨的态势逐步改变银行独占资金的格局，以不可逆转的侵蚀态势冲击以商业银行为主的传统金融，对传统银行的核心业务与盈利能力带来颠覆性、系统性、综合性、持续性影响。
互联网金融冲击商业银行支付中介
从理论上讲，金融脱媒滋生互联网金融参与金融市场竞争，互联网金融创新符合金融脱媒的大趋势和内在逻辑。支付结算中间业务作为传统银行的三大核心业务之一，正遭遇到互联网金融的全方位挑战，集中表现为互联网金融脱离传统金融机构中介，资金供需双方直接进行交易，资金在传统银行之外循环。随着互联网第三方支付平台交易的活跃，基于个人通讯设备以有线或无线通信技术传输货币价值结算的互联网在线支付规模呈爆炸性增长，互联网支付系统直接占领银行支付系统平台，颠覆商业银行长期以来的支付中介地位。
互联网金融冲击商业银行融资格局
一方面，网络融资平台以搜索引擎集中客户，削弱冲击传统银行的客户开发力。互联网融资平台借助大数据挖掘、分析和运用技术，整合外部资源搭建的电商融资平台、P2P融资服务平台，准确锁定并细分目标客户群，减少客户开发成本，冲击传统银行的零散营销模式。另一方面，网络融资平台以市场价值撮合交易，消减传统银行的资源配置力。网络融资平台依据客户融资金额、利率与期限，遵循撮合成交的市场机制，以线上或线上线下相结合的方式，实现批量化与专业化的一对多、多对一等多种金融借贷组合模式，满足客户特别是小微企业不同成长阶段的生命周期性金融服务需求，提高资金匹配效率。互联网企业不依赖于实体平台进行纯粹的客户集中与撮合交易，是一种脱离传统金融银行中介的侵蚀活动，冲击着以商业银行为主的传统融资格局。
互联网金融冲击商业银行客户渠道
互联网使用者访问的数据经过客户行为分析、目标客户筛选、数据挖掘等处理，搜索客户金融需求，目标客户定位更精准，市场管理更精细。在产品营销方面，互联网金融企业拥有多样的金融产品与展示平台，通过与金融消费者的互动支持金融消费创造体验价值，以多层分销渠道加快对传统银行物理营销渠道的客户分流。
客观上，互联网金融的行业标准和产业格局尚未形成，但多形式的互联网金融逐步显示出对传统金融模式的替代效应，其侵蚀态势引发银行业的“多米诺效应”；从短期来看，互联网金融新势力的变局尚不会颠覆传统银行业。从长远看来，移动互联交易规模的日益壮大以及监管的日益严格，互联网金融势力必将逐步完善信用创造和融资服务这两项银行核心功能，从而对传统银行业产生根本和深刻的影响。

2. 为什么说互联网金融冲击了商业银行业务发展

互联网金融降低了金融交易成本，提高了服务效率，对商业银行运营模式和市场格局产生影响。本文介绍了互联网金融发展的现状、特点，在此基础上分析了互联网金融对商业银行的影响，希望能够为商业银行今后的发展提供借鉴。
关键词：互联网金融;商业银行;影响
目前看来，互联网给传统的中国金融业带来的新的生机和活力，成为中国金融业创新的巨大助力。所谓的互联网金融就是指非金融机构利用互联网技术或是在互联网平台上进行资金的融通、对外支付以及资金中介等金融活动的一种商业模式。互联网金融的出现改变了传统金融市场中商业银行一家独大的局面，对传统的金融行业――银行业产生了巨大的冲击。
一、互联网金融发展现状
互联网金融是建立在先进的互联网技术之上的，依托于大数据、云计算等先进的互联网技术，金融机构不断革新自己的技术平台，以极其低廉的成本及时获取和更新客户信息。此外，联网技术的发展也逐步改变了人们的消费习惯和生活方式，互联网的普及，网民暴增，越来越多的人能够享受到互联网带来的便利。这些都为互联网金融的发展提供了良好的基础。
1.第三方支付的发展现状。第三方支付平台最初是为网络平台的商户和消费者提供一种网上支付的渠道，是为网上交易服务。随着互联网技术的发展，第三方支付的服务范围也逐步扩大，不再只局限于为人们提供话费充值等简单的生活服务，也开始逐步涉及保险、基金等专业的金融领域。
2.P2P网络借贷的发展现状。最近几年，P2P网络平台在我国快速发展，并且已经达到一定的规模。到2014年年底，P2P网络借贷平台贷款余额超过千亿，总成交量也超过三千亿，但是由于没有备案登记制度，没有准入门槛，也没有完善的监管措施，问题平台数量出现暴增。2014年有287家平台出现了倒闭、提款困难、跑路等问题，这在一定程度上损害了P2P平台的健康发展，2014年虽然有关监管部门没有出台具体的监管政策，但是银监会提出了“四条红线”和“十大监管原则”，对于P2P网络借贷平台的监管原则和思路也已逐渐清晰。
3.互联网销售发展现状。2013年余额宝的问世，其筹资规模巨大，目前已成为全球第四大货币基金。余额宝的成功发行使互联网巨头对金融市场充满期待，一时间，各互联网巨头纷纷推出自己的互联网金融理财产品，在网上出现了一支“宝宝军团”，这些金融理财产品之所以受欢迎，是因为参与没有门槛，不受时间地域的限制，不影响资金的流动性，利率高于同期银行活期存款，满足了普通民众利用闲散资金投资理财的需求，发展迅速。
二、互联网金融的发展特征
互联网和金融的深度结合，有效的解决了信息不对称的问题，极大的降低了金融服务的成本，提高金融资源的配置效率。此外，建立在网络平台基础之上的互联网金融可以最大限度的扩展其客户群体，使其具有规模效应，能够为客户定做专业化、个性化的金融理财产品，满足不同顾客群体的需求。互联网金融的特点主要表现在以下几个方面：
1.服务高效、便捷、经济。互联网金融交易平台可以为广大客户提供高效便捷的服务，只要有计算机设备或是智能手机的客户终端，客户就可以在任何时间、任何地点通过互联网平台进行交易和转账，大部分网络平台都可以实现实时到账，这不仅能够提供金融服务的效率而且也极大的方便了人们的生活。此外利用网络平台进行交易，可以减少交易成本，使客户以较小的成本享受到更好的服务。
2.服务对象集中于个人和小微企业。互联网金融理财产品没有投资额的限制，其目标客户群体是普通的消费者的闲散资金，这说明其资金的来源主要是个人和小微企业。就其资金的去处来说，小微企业和个人也占了相当大的比重，因为这部分人很难从银行获得足够的资金支持，这也为互联网金融的发展提供了空间。
3.监管缺失，风险高。互联网金融在中国依然属于新生事物，目前还有形成一套完整的监管法律法规，这也得互联网及溶在短时间内出现了井喷式的增长。但是由于缺少监管，互联网金融企业的资质层次不齐，更为重要的是投融资评估仅仅通过互联网技术，风险很大，一旦出现纠纷，投资者很难运用法律的武器维护自己的合法权益。
4.盲目扩张，同质化竞争。互联网金融的高速发展，使投资者看到了巨大的发展空间，在加上其进入门槛低，很多投资者参与到互联网金融中来，但是其产品研发和创新能力不足，导致互联网金融产品趋于相同。为了争夺市场，互联网金融企业大打价格战，过度包装宣传自己的产品，着重强调产品的高收益，对于产品存在的风险避而不谈，对消费者进行误导，使消费者产生高收益零风险的错觉。但事实上任何投资都是有风险的，其收益也是不确定的。
三、互联网金融对我国商业银行的影响
1.互联网金融对我国商业银行的影响
(1)弱化我国商业银行的中介地位。资金的融通是金融的本质，具体来说就是充当资金供给者和需求者的媒介，完成资金的配置，在传统的金融市场中，这一角色都是由商业银行承担的，但是随着互联网金融的发展，商业银行的这一职能已经受到了严重的挑战，商业银行一家独大的格局也终将被打破。
互联网技术的发展，不仅能够使资金的供求双方能够及时取得联系，而且可以通过搜索引擎、云计算等技术获取资金供求双方的历史信息，包括其交易情况和信用情况，甚至可以计算出其违约概率这极大地解决了信息不对称问题，使资金供求双方直接交易成为可能，弱化了商业银行的信息中介职能，导致了金融脱媒现象的产生并加速了它的发展。
互联网金融的发展使金融活动突破了时间和空间的限制，操作简单、交易便捷，极大的方便了人们的生活。虽然说商业银行也建立了网络银行，但是操作手续繁杂，无法满足客户进行快捷支付的需求。与此同时，阿里巴巴、腾讯等网络巨头利用互联网技术建立网络支付平台，“支付宝”、“财付通”、“微信支付”等新型支付方式相继出现，使客户在进行网上支付时，不需要开通网上银行，只需要输入银行卡信息、身份证信息以及手机号甚至可以通过扫面对方的二维码进行快捷支付，对于支付限额也没有特殊规定。网络支付的兴起，给用户带来了良好的体验，弱化了商业银行的支付中介职能。
(2)影响我国商业银行的主要业务。互联网金融企业在信息处理方面有天然的优势，可以针对小微企业的特点设计专业化的信贷产品，例如阿里金融。目前虽然互联网金融只对小微企业提供信贷服务，但是随着技术的发展和服务领域的拓展必然会对商业银行的信贷业务产生冲击。
商业银行进行信贷活动的资金主要来源于用户存款，但是互联网金融的出现对银行活期存款产生了巨大的冲击，余额宝等金融产品的出现使更多的人认识、关注、购买货币基金这种“类现金”功能的产品，这对银行的负债业务造成了巨大的冲击。
互联网金融的发展逐步改变人们的消费习惯，越来越多的年轻人选择网上消费，网上支付，这会减少人们对现金的使用，冲击商业银行的柜台服务。第三方支付平台的出现使人们转账、交易结算更加方便，对银行的结算业务产生冲击。这些都会挤占商业银行中间业务的生存空间。
2.互联网金融对我国商业银行的有利影响
(1)促进我国商业银行改革创新。互联网金融迅速发展使商业银行感受到了前所未有的压力，这也成为商业银行改革穿新的动力。自互联网金融出现以来，商业银行也不断创新自己的运营方式，大力发展电子银行，着手打造手机银行和移动支付，不断创新，带给用户全新的体验。整合自己多年掌握的信息资源，根据大数据原理发展供应链金融产品，在降低风险的同时为企业提供更优质的金融服务。抢占货币基金市场，利用自己的高信用度，推出“类宝宝”金融产品。
(2)优化我国商业银行市场格局。目前看来，商业银行和互联网金融企业各具优势，因此很多银行都选择和互联网金融企业合作共赢，特别是中小银行，银行和互联网金融的合作可以使得银行用较少的网点服务更多的客户，从而形成新的竞争力。这种新的竞争力的出现必然会对原有的竞争格局产生冲击。这无疑会有优化现有的银行市场格局。

3. 互联网金融对商业银行的冲击有哪些

对商业银行业务的冲击。我们从互联网行业来讲，现在相当一部分的互联网企业从非金融领域不断地向金融领域渗透，无论是第三方支付，还是类似于POP这样的贷款融资平台，对银行的传统存贷业务带来不同的影响。2、现在相当一部分的客户都是通过互联网的电商，或者说是融资平台来直接较量，既存在着金融脱媒，同时也隔绝着客户与银行的联系。对银行和客户的基础来讲形成了一定的影响，或者说一定的冲击。3、虽然互联网行业做了很多尝试，目前还不能从根本上撼动商业银行的地位，但是在人们的观念和舆论上还是形成了非常大的影响力。这就是舆论和观念上对金融产品和服务提出新要求，这对商业银行也会带来一定的冲击。

4. 为什么说互联网金融冲击了商业银行业务发展

1 互联网金融的定义 
      现在互联网金融仍然没有一个准确的定义，国内学者众说纷纭，其中比较典型的定义有：谢平、邹传伟（2012）认为，互联网金融模式是既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。从融资模式角度看，互联网金融模式本质上是一种直接融资模式。但与传统直接融资模式相比，互联网融资模式具有信息量大、交易成本低、效率高等特点。笔者认为互联网金融可以从两个层面进行定义：1）金融企业通过互联网平台向公众提供金融服务的行为；2）互联网企业利用自身的支付、信息处理和资源配置的便利，向金融行业进行渗透。对于该定义，可以看到互联网金融的两个方面：一是金融企业主动利用互联网平台来销售自己的产品，例如华夏基金等基金公司都在淘宝上销售自己的基金产品；另一方面，是互联网企业对金融行业的渗透。例如腾讯公司有自己参股的保险公司，也有着自己的保险销售平台，QQ用户可以通过“QQ便民”直接在线购买保险。 
      通过上文两种不同层面的互联网金融介绍，可以看出各自有着自己的特点。金融企业向互联网的渗透，更多的是借助互联网这个平台来销售自己的产品，并没有太多的创新，只是把互联网当成自己的一个销售渠道。而互联网公司向金融业的渗透，大多是借助自己已有平台的优势，例如腾讯的QQ和阿里巴巴的支付宝平台，让自己的平台上聚集的大量用户的优势能得到发挥，从而带动金融产品的销售。 
      2 互联网金融的特征 
      本文分析的互联网金融的特征，主要以上文分析的第二种类型为代表，即互联网企业对金融业的渗透所形成所具备的特征。这些特征是互联网公司天生就具备的特征，他们把这些优势带入金融业，正在引起整个金融业的变革。下文将详细分析这些特征：

5. 互联网金融对银行冲击很大吗

在初始阶段，这种机构的存在付出只是为了满足自己的电商平台的需求，网关提供了银行之间一个简单的接口。但随着电子商务的蓬勃发展在中国，特别是随着大量用户数据的积累，互联网公司越来越多地了解金融服务用户的需求和喜好，提供金融服务开始从简单的支付渗透到汇款，微信贷，现金管理，资产管理，供应链金融，基金，保险机构，如银行的核心业务领域。在金融脱媒的背景下，这种渗透显得尤为令人担忧，这意味着金融部门和附加值的互联网业务转型的战略方向重叠，无论是在“金融服务解决方案提供商，”这条路线的出现为高。在今天的中国市场，扎根于互联网行业，“类金融公司”有以下四种类型：平台依赖型。这种基于互联网的金融公司拥有成熟的业务平台及庞大的用户群，通过与各大银行，电信运营商等，建立支付渠道的“线上和线下”全覆盖的合作，牢牢把握支付终端整合后，包装，商业银行产品和服务，并从费用，并进一步推广其他增值金融服务赚取的利息之间的差额。公司包括阿里巴巴集团旗下支付宝，财付通腾讯集团，盛大拥有的顺付通等的代表。工业应用类型。对于商务用户来说，通过深度挖掘行业，提供金融服务，市场营销，行业解决方案，如包上下游供应链，接入费，滞纳金及其他收入的信贷服务。我谨代表公司，包括汇付天下，快钱，易宝。银行卡收单类型。这样的公司获得牌照，银行卡收单的盈利模式后提供网上银行账单号应收款，应收账款及其他服务网上商家直在开发处理平台的早期阶段，银联POS终端通过电子账单支付。卡拉是比较成功的例子之一。充值卡类型。通过发行预付卡的企业或个人，要收取一定的费用来购买，以及替代银行产品的形成，银行用户转移资源。我谨代表公司，包括资金和字母，商务服务传递，华晨等。自2005年以来，互联网可以被描述为动荡的金融发展。近年来，网上银行监管机构颁发金融企业开闸支付和结算，代理等金融产品，许可证，更多的公司的这些规范健康发展，并进一步巩固了基础。与传统的商业银行业务，网上银行与企业在创新，集成，定制化服务的核心优势进行比较。通过使用云计算，大数据，网络，基于位置的服务，如尖端的信息技术，大量的金融服务创新的，通过开放的金融机构，移动运营商，贸易商，用户和其他的产业链整合金融服务，通过数据挖掘，精准的产业链掌握资金的流向，以提供量身定制的金融服务？充满创新的互联网企业是沿途的数据迅速吞噬了银行业的传统领地。便利性和安全性，在互联网网上银行金融公司优势种的两个元素，在客户端的最终实施只减少到一个字：方便。 “关注用户体验”，“致力于友好的界面，”在金融支付应用程序的互联网产品设计理念也体现得淋漓尽致。 “小快付”允许用户摆脱了U盾的安全产品，如复杂的操作，二维码扫描，语音支付NFC应用，如近场，使“无磁无密”的概念延伸到下一行，甚至是革命性的金融阿里贷款的传统观念，对企业的现金流和淘宝或天猫的交易量，建立贷款评估标准无抵押，无担保，小额信贷模式的纯信用，申请贷款的赠款，只需要几秒钟。生活节奏越来越快，使“易”已成为大多数用户的首选，这也反映在金融支付工具的功能集成。相较于单一银行或基金公司可以提供产品，虚拟钱包互联网金融企业有更多的接口，可以集成更多的功能多样，这无疑简化了用户的支付接口更容易赢得用户的青睐。然而，在这个特定的金融产品的便利性和安全性是有显著矛盾。如何保证自己的资金，客户超额储备，客户信息，业务和业务系统，并加强客户身份识别，规范操作的安全性，互联网是跨国金融公司需要重点考虑的问题。此外，新的信贷模式所涉及的贷款领域，未来是会积累巨大的风险，财务公司的新兴网络不能给出一个明确的答案。目前，互联网支付公司唯一的客户交易数据，没有资本流动数据时，数据库不能有效控制放债人的流动，可能会出现信贷风险的误判。无论是成交数据可以支持金融模型，金融模型，以确定违约率是否降低到一定的概率，我们需要时间来验证。在风险控制，传统的银行无疑赢得在互联网支付公司。此外，丰富的运营经验，商业银行投入巨资在硬件和软件时，处理大批量订单可以更好地保持系统的稳定性。 “两个11”网络购物节，由于数以百万计的同时订单涌入，无力支付宝正常。根据易观智库预测，2015年中国第三方网上支付交易规模将达到139000亿元，资金短缺，利润渐薄，第三方支付公司，以提高安全性和稳定性的能力，迟早会成为一个不得不面对的问题，它也提供了一个重量或传统商业银行参与竞争。信息，核心价值观的金融战在互联网上，企业和IT公司，银行，物流公司三方合作，整合“第三”，现在又有了跨IT和互联网银行金融公司，这本身已经与做“一”，数据挖掘的天然优势是多家银行。除了信息的现金流，互联网也保留了金融结构和非结构化海量交易信息，包括交易记录，客户交互行为，习俗和一些细节，可以提供精准营销和个性化服务的数据支持，进一步提高客户黏性。只有获得更多的信息，做到精准定位和推进，以设计的金融服务方案，这是传统银行之间的互联网金融和战略冲突的核心客户更具吸引力 - 没有人想真正高附加值的通过增值服务增加信息挖掘发现拿在自己手中。在蓝图互联网金融公司的未来，金融业将以此为江而治：市场定位是银行的网络的财务基础，业务和财务背景的骨干，该公司是一家业务触角支付和前台现付。他们形容为“一条小河小溪汇入大海”这样的合作，商业银行的作用将是唯一的超额准备金与自有资金提供基于互联网的金融工具，公司托管服务。这样的边界无疑将切断银行与客户之间的联系，因为谁掌握了支付终端，谁就掌握客户的所有信息，并基于数据挖掘和产生一系列的手续费及佣金收入。如果客户不再使用信用卡，银行不再缴纳十足的把握用户信息信道和信道用户连接，无论产品开发，市场营销，交叉销售已成为无根的来源。当银行完全失去了丰富的信息和工具，成为互联网企业的前端，黄金业务将大打折扣。在当前的美国金融机构支付宝最大的互联网为例，在线支付公司包括四个主要组成部分：终端，交换器，买卖处理器，清算和结算，只有最后一个连接到中央银行的处理器，这部分免费的清算交收服务给客户，通过查阅资料和交易细节的解决方案形成真正的数据服务，收费服务的前三个方面。免费的基本服务和收费的增值数据业务，这是中国网上银行的发展方向，如果银行继续放弃对用户的支付终端，信息对抗信贷结构调整（偏置零售和小微企业）和业务转型（被提供金融解决方案面向服务的企业）将面临来自行业内外的强烈冲击。承受着巨大的压力下，商业银行和物流业要“三一”的方向去探索，前者自建电商平台和物流公司，该公司自建电商平台和金融服务公司。这并不一定代表的方式向正确的方向在未来，毕竟是行业发展趋势的划分最终细化，“大而全”的企业是难以满足全方位的客户需求。但它反映了一个开放的心态，认为的“信息”这一宝贵资源的争用，必须超越产业的概念和互联网公司，物流公司和电信运营商充分竞争，自己归类尽量通过掌握可能的“信息“这个地方，为了确保该饼可以在将来被分割。移动支付，零售银行业务现在分手，网上银行金融公司，并掌握了“付费频道”的威胁如何主要落在零售业（个人及小微企业）。在B2B领域，因为单笔交易金额为交易双方更大的财务安全问题更安全的客户喜欢更好的信用传统的商业银行。然而，在零售业务方面，如何把握坚持支付终端客户，但它是商业银行需要思考的问题。互联网公司经常提到的“ABC”这个概念，即应用程序（应用程序） - 银行（银行）客户（Customer）的，希望牢牢把握“应用”（支付终端），以确保他们的“客户”不丢失。住在这条产业链“银行”的需要考虑的是未来，如果“应用程序”是指唯一的终端，“客户”或选择多功能的银行IC卡，或选择一个虚拟手机钱包，如何在这种不应该这样 - 是他们的零和竞争中取胜，避免跳跃1天开银行的客户，“美国广播公司”简化成了“交流”。在上一轮比赛在线支付终端，商业银行无疑将丧失主动权，但是，这并不意味着完全丧失机会。事实上，第三方支付已经进入了战略转型，一是趋势是O2O（线上到离线从联机到脱机），以满足在整个业务线用户的整体薪酬的需要;两间电力公司的趋势自我帮助的传统电商行业，以满足过渡时期，从创造需求的需要。在这个过程中，商业银行和移动运营商也看到了机会。所谓O2O，主要是为了满足人们“3A”（随时，随地，反正，任何时间，任何地点，以任何方式）的消费需求，各地推出的移动支付解决方案。由于2013年将出台国家标准的移动支付，银行，第三方支付，从去年移动运营商准备开始布局。在2010年，美国移动支付公司方箱卡的外观导致支付革命。舍弃了繁琐的现金交易和众多的银行卡，你只需要一个智能手机或平板电脑就能完成支付，无现金，无卡，无收据。随后，谷歌钱包和PayPal扫描码技术出现，开始与移动读卡器广场争夺市场份额。可以说，即使在成熟的美国市场，移动支付市场仍处于百家争鸣的战国时期。今天的中国手机支付市场，也是如此的增长和竞争程度。卡拉方形读卡器采用类似的发展格局钱包，支付宝钱包钱包像谷歌，类似于扫码支付宝微信的扫描码，他们意识到的核心价值？银行支付聚合的全部功能。在刷卡POS机刷丝的时代，银联提供此聚集;时代在线支付，惟有关第三方支付的聚集，而尘尚未结清的移动支付时代，什么样的产品更受欢迎，是一个“移动读卡器”，“虚拟钱包”，或即将推出的新一代可以实现近场NFC支付功能的“金融IC卡”;什么样的合作模式更容易取胜，是“第三方支付+银行“”银联+通信“，”银联+银行“广泛的合作”银行+手机制造商“，或者跨平台，所有未知的。唯一可以肯定的是，易用性是永恒的方向。现金发展了三百年间，随着银行卡的发展了50年，网上支付的发展已经有10年了，移动支付成为主流，或许更令人担忧的速度。从财务角度来看，以商业银行基于客户体验的改善重新审视互联网业务，重新审视金融产品的设计。财政原因，互联网异军突起，一个重要的原因是，它提供了一个更方便，更个性化的金融解决方案。中等单一，功能多样化是未来的发展方向，这就要求商业银行重新考虑“用户界面”，充满了柜台信用卡，财务或其他产品，或为客户提供独特的使用数组终端。该终端在初始状态（可以是卡，手机，或其他）可以使用负载的只是最基本的功能，如果需要其他的附加模块，可以到“网上商店”自我添置选择单一货币或者多币种卡，是IMF的信用卡或信用卡商户，贵金属可以在网上购买或扫描支付出租车费？在一个理想的世界里，它应该是“与任何一张牌。”自从2013年，新一代金融IC替代磁条信用卡将继续加快，升级到银行支付终端提供了绝好的机会。在控制支付终端，并提供增值信息服务的战争，银行的“国界”分配究竟如何分配，银行需要充分参与竞争与合作，并积极与监管部门沟通，导致用户参与和努力养成习惯，并跨行业标准的制定，并反映在产品的设计理念。基于客户层次结构的进化，重新审视通道的金融结构。支付的电子银行渠道，属于两个互补共存的关系，物理网点的在线时代。当输入从线上和线下电子支付，你能满足任何环境的金融服务需求，在任何地方，由于当地条件时，物理信道的个性化设计显得尤为重要。再也银行分支机构不应该“千人一面”，从最初的选址到产品陈列，从前台到后台处理风格，未来应反映银行渠道进行精确定位对象和差异化服务的概念，所以因为欠人应。努力提高客户服务的效率，重新审视银行管理。网上银行的零售银行业务的挑战的快速发展，也带来了机会，开放合作。 “三一”通过精确定位的零售客户的喜好，包括它的推动，包括各种消费者金融产品及服务的非金融企业，开发了这种毛细管可以减少零售银行微观或间接带的成本，银行客户比每天覆盖，使银行变得更加高效。未来，标准化和零售业务营运，包括广泛合作批发无法从第三方支付分离，包括其他非金融机构。当客户越来越苛刻的服务的个性化和一体化，银行可能需要重新思考“集中”和“分销”概念的管理。采矿业务需求，客户评价反馈，产品回收机制，贴近客户的本地分行和控股海量数据的数据中心方面或许能够承担更多的责任。如何依托数据挖掘和信息平台，个性化，以满足每个客户的个性化需求，商业银行仍需要细化的思想。基于交叉竞争的资本投资者关系，管理重温上市银行。即使是成熟的美国市场，O2O是一个新的概念，可以说，物联网，云计算和移动支付是几乎在同一时间改变了地球的面貌在金融版图的两端。在这方面，中国的银行业并没有太多可以借鉴的对象。虽然，国内外银行业分析师还没有来得及将目光转移到这个问题，但资本市场的资本流动实际上已经闻风而动。未来互联网的金融市场无疑是有前途的，引入私有化阿里巴巴集团投资20十亿的PE，该名单包括中投，国开金融，中信和淡马锡。京东商城再融资4亿美元领投方为安大略教师退休金加拿大基金。这些投资者对银行业的资产组合重仓配置，还是比较喜欢稳定的和长期的公司的回报。 “资本永远是稀缺的，”这项投资偏好重叠，重叠和竞争同样敲响了警钟方向，这表明在未来的管理和资本规划的商业银行的市场价值，资本市场需要更加关注资金的流动和有关投资者行为的变化。 （作者单位：中国工商银行战略管理与投资者关系部）

6. 互联网金融带给商业银行的机会与威胁

威胁：1、对商业银行的支付业务带来威胁。互联网时代的到来，出现了第三方支付模式，对商业银行的支付业务带来了严重的威胁。2、弱化了商业银行的融资地位。传统社会，商业银行的融资中介地位极为明显。3、商业银行的盈利模式面临巨大危机。互联网金融的产生，一定程度上瓜分了商业银行的盈利来源，缩小了商业银行的利润空间。机会：1、与时俱进的运营理念，是立足之本。2、简化的业务运作模式，是时代机遇。3、集约型的盈利模式，是互联网一大利好。

7. 如何应对互联网金融对于银行业的冲击

1、调整战略，积极革新 互联网金融模式的出现无疑对传统银行业尤其是大银行提出了挑战，同时也为小银行的发展提供机会。
2、拓展互联网业务，实现服务升级 我国互联网用户规模巨大，已超过5亿，这无疑是金融业巨大的客户资源，互联网也将是最有前景的交易平台。
3、以数据、信息为根基，提升资源配置效率 互联网金融模式下，通过数据库和网络信用体系，使得信息快速传递，交易成本大幅减少，资源配置效率极大提高。
4、明确市场定位，强化专业化、差异化竞争优势随着金融界互联网金融的兴起、更多网络金融企业发展起来争夺现有市场，传统银行业更要重新定义或巩固自身市场定位和业务拓展方向，提供更专业化的服务，注重某一业务的扩展和深化，形成差异化竞争优势。

8. 互联网金融对于商业银行经营产生什么样的冲击

1、银行不能按时(按照不良资产的严重程度,可以选择银行破产清算或照事先约定的期限)、足额(按照事先约定的利率)进地行资产重组。
　　2、银行投放贷款后形成的银行信贷资产中不符合安全性、流动性、效益性原则处于逾期、呆滞、呆账状态而面临风险的部分贷款。
　　3、银行不能正常收回或已收不回的贷款。 
　　4、指处于非良好经营状态的、不能及时给银行带来正常利息收入甚至难以收回本金的银行资产,主要指不良贷款,包括次级、可疑和损失贷款及其利息。 
　　5、银行不能按时足额得到利息收入和收回本金的资产。
　　6、非良好经营状态的银行资产,主要是不良贷款资产,即银行不能及时收回本金和利息的贷款。包括:逾期未能收回的贷款、呆滞贷款和呆账贷款。