薛峰：为什么美国中产不囤房，不炒股，不存钱

1. 薛峰：为什么美国中产不囤房，不炒股，不存钱

美国没有土地情结，炒股风险超过中产阶级的承受能力，存钱等着贬值吗

2. 不炒房，不炒股，不存款，美国人的钱都去哪儿了

消费掉了！ 美国人不炒股 谁告诉你的 美国的证券市场是很成熟的 大部分的美国人都在做股票投资！

3. 为什么美国中产不囤房，不炒股，不存钱

基本上是六大标准：
1、是否有自有房产

2、是否有2部以上的车

3、孩子教育：是否选择私立高中，是否能够帮助孩子完成大学学业

4、退休保障

5、医疗保险

6、旅行度假

基本就是以上的六个方面，这个比收入数字来得更加有说服力

4. 美国人为什么不炒房，不炒股

众所周知，美国人不炒房、不炒股、不存钱，却能一人数卡在手，刷遍全球无忧愁。底气与信心来自何方?
相反，中国人炒房、炒股，拼命存钱，却不敢花钱，他们出国旅游抢购奢侈品、却自带快餐面。原因何在?你想过吗?
为什么说美国人不炒房?美国老百姓拥有独栋别墅，就像中国农民拥有前院后院的农家庭院一样，不值得炫耀，也不需要一家购买两套。美国人认为房子就是用来自己住的，一套就好。他们认为，将家庭财富全部“冻结”在不动产上，是傻子行为，是财富的浪费，他们认为创业、投资、消费都是更好的选项。美国人习惯今天花明天的钱，你让他将钱都“存”在房子上，这是不可思议的。
当然，中国人是炒房的，甚至是全民炒房，尤其在大中城市里，中等收入以上的家庭一般都拥有两、三套以上的住房。今天中国城里人最大的负债就是房贷按揭。
为什么说美国人不炒股?据MorganStanley今年6月底的统计数据：在美国股市交易额中，散户交易占比仅为11%，而且这11%的散户大多不是“炒股”，而是真正意义上的“股票投资”，它是“为养老而投资”的家庭理财的一小部分。
不过，中国股民却偏好炒股，甚至可以将全部“身价”都押进股市，而且尤其偏好“短炒”，他们频繁进出股市，股票换手率极高，炒概念、炒题材、跟庄买单，这才是真正意义上的“炒股”。据官方统计，在牛市时，A股散户交易占比可高达90%，在熊市时，散户交易占比可降至85%左右。
为什么说美国人不存款?信用卡消费在美国非常发达，它足以抵补存款应急功能。在美国家庭总资产107.9万亿美元中，家庭存款及现金(含货币基金)仅为11.39万亿美元，占比仅为10.56%。
相反，在中国家庭总资产中，房子与存款应该是最重要的，占比也是最大的，而炒股可以与银行存款随时切换。2016年底，中国家庭存款余额为60.65万亿元，请关注这一数字背后的变化，这是在全民炒房、囤房的前提下，银行存款大搬家之后的数字。否则，这将是一个更大的天文数字。不过，我们的央行只有家庭存款统计，没有家庭总资产和家庭金融资产统计，因此，无法横向比较。

5. 说美国人不存钱，那他们都投资什么了？

与中国投资者热衷炒股、炒房、炒黄金不同，在美国，无论是普通百姓还是金融机构，投资的渠道更多，内容更广泛，很少有人会把所有的鸡蛋放在同一个篮子里。诚然，百姓最常见的投资模式还是炒股、炒房，但罕有全民炒股、全民炒房的现象出现，这都得归功于美国投资渠道的多样化。

退休金理财

在美国，普通百姓的退休金可以参与各种投资，且自负盈亏。通常，美国人会拿出工资的10%投入401K，即“退休计划”。由于拿出的这部分钱可以免税，所以每年会有最大投入资金上限，今年的上限额度是17500美元，这部分钱原则上在退休前不能取出，如要强行提早取出需缴纳罚款，因此在不急用钱的情况下，很少有人会提前兑现。当然，退休金在不提现的前提下可以存入特定账户中，从事各种投资以达到抗通胀、保值的目的。它可以买卖股票、购买债券抑或是交给商业投资者理财，或放到共同基金、买外汇、买期权等等。一般年收入在10多万美元的中产家庭，经过几十年的理财投资，退休后都可以从401K中取出上百万美元的退休金，晚年有了充分的保障才使得美国人养成了不喜欢存款的习惯。

房产投资

谈及投资，房地产始终是一个绕不开的话题。比起颇具投机色彩的股市投资，美国政府似乎更希望百姓在自住的房产上做投资。首先，用于自住房产的贷款利率通常要比投资房低一个百分点左右。其次，在美国，所有的投资盈利所得的收入都需要交税，唯独自住房屋可以免除25万至50万美元的盈利无需上税，美国伊利诺伊州执业律师冯立影（Lily Feng）对记者说，如果该住房属于自住房屋，5年中，累计入住时间又超过两年，则符合免税条件，买卖过程，单人的免税额度是25万美元，而夫妻两人的免税额度可达50万美元，多出的盈利部分根据收入情况，以10%、15%和20%来交税，收入很少的人甚至可以分文不交。举个例子，一对夫妻买了一套100万美元的房子，5年后，房屋升值至170万，他们卖掉房屋的净利润为70万美元，缴纳税金时，他们只需给超过50万的20万那部分上税，税率则根据该家庭收入从10%至20%不等，撇开豪宅不谈，实际上大部分的房屋5年内的增值利润罕有超过50万美元的。 这样做的目的，也是美国政府鼓励百姓不断更换更好更大的房子用于自住。尽管如此，美国的房市因为高昂的地产税以及房屋交割时高达房屋总价6%左右的中介费等因素，无形中增加了房屋持有和交易的成本，很难“炒”得起来。

固定收益产品

另一种低风险投资当属固定收益（Fixed income）了。它一般涵盖了国债、企业债、证券化贷款市场和保险类产品。证券化的贷款市场主要指房屋贷款和汽车贷款，金融机构会将此类贷款打包做成金融产品卖给投资人。而保险类产品指的是投资者对于发行债券企业的信用看好或看坏的一种双方契约式衍生品

6. 美国人生活条件好，生活质量高，是不是不存钱

如果你在美国贫民区生活过，就知道任何一个发达国家都会有黑暗的一面。
说房价。美国纽约曼哈顿地区房价指数不是每一个中产家庭都有能力购买。对比国内一线城市，在美国可以以更便宜一点的价钱购买到一座带院子的别墅。但环境就远离市区。没车出行都困难。这样买房买车就月供需要花掉工资相当部分。
说到生活方式。美国最早是从欧洲移民。生活观念和中国完全不同。他们存钱理念没中国人那么强。他们更加愿意相信钱生钱这种观点。加上存款利率低存钱到银行效益不划算。所以他们用来投资。参考之前底特律这座城市破产，很多房产被低级抛售。原因就是他们投资到房产的钱多数需要贷款，市场低迷没周转资金偿还每月的房贷，贱卖是逼不得而已毕竟银行信誉度对于在美国生存的人很重要。
在超市里面，每到某些商品打折销售。总有依靠领取救济金度日的人抢购。参考我居住在加拿大的几年老姐说，移民过去吃救济可以吃到死。但要像中国人那样节俭，精打细算才能更好使用那份救济金。拿救济金去买房买车去旅游是不可能。
说教育和医疗。有公立和私立之分。公立可能免掉一些费用，私立的收费高。但师资硬件对比起来无疑是私立的占优。名校耶鲁大学就是一所私立学校。就算你没亲自去考察过，你可以从多个途径去了解。就算是美国公民的子女都有相当一部分打工赚钱补贴学费、生活费。
说他们不担心将来那是不可能的。不然就不可能出现政府停摆、城市破产、领取救济食品。
有实力移民过去就是图个安心。好歹自己的后代不会生活在雾霭下，不会担心迟到有毒食品（吃到有毒的起码可以打官司索要巨额赔偿，虽然过程有点漫长最后大部分被律师拿走），读不起私立名校好歹可以读公立学校

7. 美国中产阶层的现状如何？

虽然美国经济慢慢走向复苏，但此次经济危机对美国中产阶级的打击超过历次的经济危机，中产阶级家庭的生活品质下降，甚至有些人沦落为穷人。2010年，美国有不少经济学家和媒体专栏作家在探讨经济危机对中产阶级的影响，最有名的提法是美国中产阶级现在已开始沦为新的穷人。失业和房屋债务让一部分中产阶级家庭告别了过去的舒适生活，而需要靠社会救济来生存。但总体而言，美国中产阶级家庭仍是社会的中坚，   收入　　美国中产阶级中处于中间收入段的50%人群，一个双亲和2个孩子的4口之家，其家庭年收入在51000至123000美元之间，而他们的中位家庭年收入为81000美元。以上的数据是2008年美国人口普查局和劳工部公布的官方统计数据。2009年，由于经济不景气的缘故，美国家庭的年收入比2008年下降了5%到7%。而单亲家庭的经济状况更糟，在有2个孩子的单亲家庭，他们的家庭中位年收入仅为25000美元。2009年，美国家庭的中位收入为52029美元。　　住房花费　　21世纪以来，美国房地产价格的上升加重了美国中产阶级在住宅上的负担，而房地产泡沫又使一部分中产阶级失去了拥有住宅的能力。在美国的双亲家庭，他们拥有住宅的价值平均为231000美元，每年要支付的房屋贷款以及用在住宅上支出为17600美元。从1990年到现在，美国家庭用于住宅上的支出增长率超过收入增长率的两倍。　　住宅面积　　美国人对老年人有句形容语，叫做房子越住越小，汽车越坐越大。而在经济危机中，美国的中产阶级在拥有住宅上也面临着与老人们一样的命运。从1979年到2007年，美国独立住宅的居住面积扩大了40%，达到230平方米。但2008年以后，民众购屋能力下降，2010年尽管美国住宅的价格比2007年下降了20%到30%，但民众购买住宅的意愿依然不高，这里的主要原因是民众仍对房屋市场持观望态度，对房屋市场是否真正触底仍有疑虑。而新建独立住宅的面积也开始缩水，不少新的住宅居住面积下降到200平方米。　　医疗开支　　由美国副总统拜登挂帅的一个美国中产阶级状况调查小组在其报告中称，医疗健保的支出成为美国中产阶级面临的新的经济负担。在典型的双亲四口之家的中产阶级家庭，每年需要支付的医疗健保费用要在5100美元。从1990年以后，美国家庭在医疗健保上支出增长幅度大大超过了家庭其他支出的上涨幅度，而且目前家庭在医疗健保上的支出仍无降低的迹象。　　拥有汽车　　一幢房子两辆车是过去美国中产阶级家庭的典型写照，而如今住房已成为部分中产阶级家庭遥不可及的梦想。但在拥有汽车上，美国人特别是中产阶级似乎还可以自豪一些。美国汽车的价格低廉、品种多样，让美国人拥有汽车变得容易。通常一个中产阶级家庭会拥有两量汽车，每年在汽车和汽油等上支出为12400美元，而他们拥有的新车价值在45000美元。　　子女大学费用　　美国大学教育费用越来月昂贵，而家长也必须为子女的大学教育积攒资金。在一般的美国中产阶级家庭，父母供一个孩子上大学，如果上的是普通公立大学，家长每年需要为孩子提供4100美元的教育支出，而这一金额只能满足孩子上大学75%的需要，余下的25%的费用主要靠大学提供的金融资助。　　休假　　工作的美国人一般一年会有2个星期的带薪假期，通常中产阶级家庭会利用这样的假期到各地旅游。美国家庭每年到外地旅游1个星期是标准的度假时间，通常4口之家一周的旅游花费在3000美元，而交付有的家庭每年会到外地旅游两个星期，花费约在6100美元。　　退休储蓄　　美国人养老不单纯是靠退休后领取退休金来生活，大部分美国人的退休金是靠平时工作期间加入公司的退休计划而获得的。美国中产阶级家庭每年会拿出收入的3%到5%投入到退休储蓄计划中，平均为每年2600美元。　　日常开销　　每天要吃饭、水电煤气是跑不掉的，这是每一个家庭生活必不可少的开支，穿衣打扮、休闲娱乐自然也是美化生活的一部分。在美国中产阶级家庭，每年用于这些日常开销的费用约在14200美元。在经济不好的时候，大多数家庭会在减少日常生活开支上动脑筋，也就是省吃俭用，少花钱，买便宜货。　　工作时间　　美国的家庭现在窝在家里当家庭主妇的女性越来越少了，虽然经济危机中，一些男士无工可作只能向老婆看齐作家庭主男，但那毕竟是临时演员。现代社会要想维持一定的生活水平，还真的夫妻双双齐上阵，否则日子就会过的很艰难。在美国双亲家庭中，76%的家庭是夫妇都在工作，而收入越高的家庭，夫妇双双工作的比例也就越高。虽然美国法律规定工人们每周工作的标准时间为40个小时，超过工作时间，雇主就要付超时工资，但美国人工作时间并没有减少下来。从1990年以来，美国人工作时间增长了5%，中产阶级双亲家庭每年工作的时间是3747小时。　　教育　　美国的中产阶级家庭尤其是较富有的家庭有一个共同的特性，那就是接受高等教育的人比例高。在美国不同教育程度的人群在职业生涯发展和收入上会拉开很大的距离。如今接受高等教育的人数比例上升，而获得硕士、博士学位更成为跨入中产阶级门槛的一条必经之路。　　自由时间　　在美国人心目中什么是最优先考虑的事？金银财宝、老婆孩子热炕头，都不是。12%的美国人认为成为富人是他们心中最大的愿望，而有68%的人则认为，能够拥有自己的时间，从事自己喜欢的事实他们心中最大的愿望。　　家庭净资产　　家庭净资产是衡量家庭财富的一个主要指标，2007年美国家庭的净资产中位值是120300美元，平均家庭净资产价值为556300美元。目前美国家庭净资产平均值为84000美元，比2007年下降了30%，这主要是由于家庭财富在房地产和股票市场大缩水的缘故。美国家庭净资产的多少与年龄和收入有很大关联性，例如年龄在25岁以下的人群，家庭净资产中位值是1475美元。年龄在25岁以下的人群，家庭净资产中位值是1475美元。年龄在35-44岁人群，家庭净资产中位值是51575美元。年龄在55-64岁的人群，家庭净资产中位值是180125美元。年龄在65岁以上的人群，家庭净资产中位值是232000美元。　　年收入在25000美元以下的家庭，家庭净资产中位值是1250美元。年收入在50000-74000美元的家庭，家庭净资产中位值是168500美元。年收入在100000-124000美元的家庭，家庭净资产中位值是301475美元。年收入在125000-149000美元的家庭，家庭净资产中位值是644100美元。年收入在150000美元以上的家庭，家庭净资产中位值是1122900美元。　　债务　　美国中产阶级家庭每年用于支付债务的钱相当于可支配收入的18%，这些钱主要是用于偿还房屋贷款、汽车贷款、信用卡债务或是其他类型的家庭债务。现在美国家庭收入用于偿还债务的比例远远高于20世纪70和80年代，2008年，美国中产阶级家庭每年偿还债务的钱占家庭可支配收入的18.9%，达到了一个新高点。经济危机中，美国人减少消费，减少借贷，因此现在美国家庭用于偿还债务的钱占家庭可支配收入的比例出现下降趋势。