2020年新规下，央行对高存款下手，上千万储户“好日子”到头？

1. 2020年新规下，央行对高存款下手，上千万储户“好日子”到头？

随着中国经济的飞速发展，人们的收入越来越高。金钱不仅使我们更安全，而且还带来了足够的信心来应对未来的风险。在钱增加的时候，我们居民的“财务管理方法”也发生了很大的变化。2020年新规下，央行对高存款下手，上千万储户“好日子”到头？
  
 
  
 
  
 
  
 
  
 
  
 
  
  
 中国人民银行官方网站公布的2019年金融数据显示，截至2019年12月末，各类金融机构人民币存款增加15.36万亿元，同比增加1.96万亿元，人民币存款余额192.88万亿元。同比增长8.7％。近年来，随着人们消费习惯的改变，许多人忽略了储蓄的重要性。
  
 
  
 
  
 
  
 
  
 
  
 
  
  
 长期以来，存款一直是银行的“基础”。在多年的争论中，除了银行可以竞争的产品和服务之外，银行也很棘手。储户自然会选择哪种利率较高的存款方式。存款人非常重要，可以为银行提供大量的储蓄存款，以帮助银行完成其指定的业绩。
  
 
  
 
  
 
  
 
  
 
  
 
  
  
 中央银行发布了《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》。该文件还明确指出，一些当前的结构性存款和计息功能违反了《储蓄管理条例》第二十四条，这需要纠正和停止发行。央行暂停利率计算等功能可能对银行影响不大，但对于储户而言，可以说好日子已经过去了。
  
 
  
 
  
 
  
 
  
 
  
 
  
  
 “靠档计息存款”在我国非常的火热。就好比你在银行定期存了5年，但你在1年7个月时取了出来，支付给你的利率会按照1年档和3月档计算，剩下的部分不够的话，就按照活期计算。靠档计息存款产品也可能会逐渐从公众的视线中消失。

2. 央行“出手”整顿这类存款，储户的好日子到头了吗？

在银行储蓄应该说是一件很平常的事情，特别对于老一辈人来说，银行是他们最信任的理财渠道，其实这也可以理解，老年人信奉“手里有粮，心里不慌”，所以一直都是储蓄的拥护者。在世界范围内，我国居民应该是最爱存钱的，这一点可以从历年来我国的储蓄率都一直高居世界首位就可以看出来，毕竟在银行存钱安全性比较高，还能有利息，何乐而不为呢？

当我国进入互联网时代后，理财也互联网化了，各种各样的理财平台纷纷出现，其中最让人熟知的无疑就是支付宝，而当支付宝推出了余额宝以后，立马引动了众多储户的“心弦”，要知道余额宝最顶峰的时候七日年化收益率达到6%，这对于在银行储蓄一般见到的都是年利率2%多，或者3%点多的储户而言，这种收益率的吸引力实在是太大了，所以余额宝一下子成为了很多人最喜欢的产品，同时也开启了“全民理财时代”。不过好景不长，余额宝的收益率一路下跌，到了2020年，收益率已经跌至2%左右了，可以说这比很多银行产品还要低了。

储户一直都是逐利的，哪里的收益率高，就往哪里跑，当余额宝“落幕”以后，银行再次得到了储户的“宠爱”，不过之所以银行能一下子成为“新宠”，这与2015年央行实行的利率市场化也有很大的关系，时至今日，各家银行都对利率有了很大的自主权，而银行之间的竞争也是日益“白热化”，那银行在竞争什么呢？排名？错了，争存款。要知道银行的主要盈利手段是存贷利息差，只有存款多了，那能获得的利润就会越多，所以为了揽储，各大银行也是纷纷“奇招百出”。

央行对于存款的整顿主要在于两个方面，第一是要求各大银行取消“靠档计息”，因为靠档计息这种新的计息方式已经违反了之前定下的“定存产品如提前支取按活期计算”的规定；第二则是要求各大银行整顿结构性存款。

3. 储户好日子到头了？央行整顿存款市场，这类存款不能再存了

最近听到很多人在抱怨，说银行存款的利率现在好低啊！为什么会有这样的比较呢？这话就要从2019年说起了，在2019年的时候，银行存款利率基本上都在5%左右，而现在利率能超过4%的都不多见，除非期限是三年期或者五年期，并且门槛也比较高了，所以在相比之下，大家觉得利率变低了，其实这也跟整个存款市场的发展有关系。
     
 相信很多人也都知道，目前市面上的银行数量不少，而90%以上都属于中小型银行，它们本身经营水平和管理能力相对来说，都有一定的局限性，从规模和品牌上来说，在激烈的竞争中无法与大型银行匹敌，因此推出了高息存款产品，尤其民营银行的线上产品，更是借助其他平台面向全国揽储。而这些高息揽储利器其实是不符合市场发展和监管要求的，随之而来的就是央行开始整顿存款市场，比如说靠档计息类、结构性存款等，都陆续被要求整改，很多银行已不再发行此类产品。
     
 对于储户来说，从表面上来看，没了这类产品好像是降低了利息，等于是没了好日子，其实从长远角度来说，这样的整顿才是真正为了维护储户利益。还有异地存款，也被叫停，以后不能再存了。同样的道理，如果不整顿，任由其发展，实际上对于金融存款市场的秩序而言是不利的，从侧面也就是说存在安全隐患，像前段时间民营银行挂靠在第三方平台，面向全国揽储的高息线上存款产品，看似储户得到了实惠，实则问题很大，比如有的储户了解不全面存在信息差，或者操作不得当出现问题等，都有可能造成损失。
     
 最后总结一下，央行的整顿实际上才是真正维护了储户的利益，而那些不合规的产品利率虽然高，但是比起后续如果迎来麻烦相比，顺利安全要更重要一些，你觉得呢？

4. 储户的好日子“到头”了？央行“整顿”存款，望周知

在中国，只要你用钱，那几乎就离不开银行，而对于老一辈人来说，在银行储蓄可以说已经成为一种“习惯”，也正是因为如此，我国的居民储蓄率近年来都是高居全球首位，“储蓄大国”名副其实。钱存在银行除了安全性比较高以外，最主要的一点就是还有利息，而在任何储户看来，那肯定是在资金安全的前提下，尽可能地获得更高的利息，毕竟这种“躺赚”的收入谁能不爱呢？  
     
   如今是一个互联网时代，可以说是万物互联，而金融理财也不能例外，特别是在马云推出了余额宝之后，互联网理财更是达到了一个顶峰。余额宝刚推出的时候收益率并不算高，但在2013年年底到2014年年初这段时间里，余额宝的七日年化收益率达到了峰值，收益率最高时达到了6%，这也让很多储户纷纷把储蓄转入支付宝中，但好景不长，随着央行放开了对银行的利率管制，银行的利率水平有了很大的提升，而余额宝的收益率持续下跌，时至如今已经跌至2%左右，有一点我们也要清楚，那就是储户向来都是逐利的，所以纷纷重新回到银行的怀抱。  
     
   银行的产品可以说是比较多的，有保本保收益的存款类产品，也有高预期收益但同时风险性也比较高的理财产品，可以说每个储户都可以根据自身对风险的承受能力而选择不同的产品，但如果想要“躺赚”的话，也就是不想承担任何风险的话，那只能考虑存款类产品了。从近几年银行的整体利率水平来看，2019年可以说是“最高光”的一个年份，以银行定期存款为例，年利率达到5%以上的可以说是比比皆是，最高的时候甚至是达到了6%，并且有的银行还推出了新的计息方式，也就是“靠档计息”，说实话，这种利率水平加上全新的计息方式真的是让储户欣喜若狂，纷纷直呼储户的好日子来了。  
     
   2019年让储户“满载而归”，但进入2020年以后，这种情况发生了转变。2020年1月1日，央行就宣布降准，并且2020年央行多次降准降息，而且还“出手”整顿了一些存款产品中存在的“不规范”，也正是因为如此，各大银行纷纷下调了存款利率，“寒冬”来了。  
     
   在2020年3月份的时候，央行发布了《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，据《通知》中显示，要求各大银行对“靠档计息”和“结构性存款”进行整改。众所周知，所谓的定期存款，指的是银行和存款人双方在存款前就事先约定存款期限、利率，到期后一次性支取本息的存款，而如果在存期内储户想要提前支取存款，那利率只能按照活期储蓄利率计息，而“靠档计息”这种新的计息方式虽然受到储户的青睐，但确实是已经违反了“定期存款如提前支取按活期利率计息”的规定，也正是因为如此，从2020年3月份开始，“靠档计息”正是被取缔了。  
     
   所谓的结构性存款其实不是普通存款，但也不是银行理财产品，而是在存款的基础上嵌入了金融衍生工具，通过与汇率、指数等的波动挂钩，从而让存款人在承担一定风险的基础上获得更高的收益，或者我们也可以理解为不是百分百保本，也会出现亏损。不过有的银行却“另辟蹊径”，将结构性存款当成保本型理财产品的销售，其保底收益率甚至高于定期存款的利率水平，也正是有些银行的“李代桃僵”，结构性存款的规模持续上升，但这种“不规范”的收益率已经扰乱了正常的利率市场，也正是因为如此，央行才会要求各大银行对结构性存款进行整顿。  
     
   如果说2020年央行对存款的整顿，让储户意识到想要“躺赚”会变得很难，那进入2021年以后，那你可能就要觉得“好日子到头了”！2021年3月份，央行发布《2020年第四季度中国货币政策执行报告》，而据报告中指出，将从2021年第一季度起，将地方法人银行吸收异地存款情况纳入审慎评估，禁止其通过各种渠道开办异地存款。也正是因为这次央行对存款“新调整”，现如今所有商业银行不得通过自营网络平台或者第三方金融平台揽储，也就是说储户想要利率比较高的银行，只能在自己的所在地选择了。  
     
   综上所述，央行“出手”整顿存款，虽然说在很多储户看来，想要高利率产品基本上是不可能了，但不得不说，央行会这样做也是为了保护储户的存款安全性，要知道央行还在国内多个城市试点“大额现金管理”，也就是说储户以后存取款大额现金都是要实名登记的，所以随着监管力度的不断加强，储户的存款也会更加安全，而且也能避免“诈骗事件”的发生，虽然说现如今的利率没有以前高了，但且存且珍惜吧，安全才是最重要的，你觉得呢？

5. 想“薅羊毛”的储户，“好日子”到头了！央行点名，取消这类存款

 热热闹闹的2021年春节假期结束了，相信很多年轻朋友的腰包已经鼓鼓的了，虽然现在移动支付成为了主流，但是春节用现金来给小辈“发红包”，意义是不一样的。因此，很多人在春节过后，厚厚面对一沓钱，只能选择去银行存起来了。对于中国的老百姓们来讲，手头有钱存银行是一件非常稳妥的事情，即使现在投资渠道众多，但是很多人依旧喜欢去银行进行“理财”，虽然利息不高，但是最起码安全。
      曾几何时，银行的“靠档计息产品”是非常受欢迎的，推出市场后就受到了很多储户的喜欢，意味着即使中途取出存款，也依旧可以拿到高利息。但是中国人民银行近日发布了一则报告显示，从今年开始，提前支出定期存款，“靠档计息产品”已经实现了余额清零，一共压降15.4万亿元，意味着“靠档计息”即将成为过去了。
       什么是靠档计息？ 
   众所周知，银行也有揽储压力的，为了吸收 社会 存款，最好的办法就是推出高利息的存款项目来刺激存款。2年前，很多金融机构开始率先推出了活期存款的靠档计息、定期存款提前支出靠档计息以及按照支付利息的方式，一时间吸纳了很多存款。此后，人民银行发文表示，从市场范围来讲，这些存款产品实际利率远远超出了同期限存款利率，而且违反了相关的规定。
      靠档计息，简单来说就是，你的存款选择了定期存款之后，如果想要提前支出，可以不按照活期利息计算，依旧可以按照最近的一档利率计算利息。按照这种方式，储户可以拿到更多的利息，比按照活期存款利息高多了。举个例子，如果你有一张50万元的大额存单，选择了1年期，在第10个月的时候就取出了，那么你可以享受最近档9个月的利率，还有1个月，将享受活期利率计息。
      显然，这种靠档计息类的储蓄方式扰乱了市场秩序，意味着存款利息将脱离了标准。对于很多私人银行或者金融机构来讲，就可以通过“高息”来吸纳 社会 资金，对于老百姓们来讲意味着风险，一旦这些金融机构暴雷，自己的资金就没有保障了。因此从去年开始，工、农、中、建、交、邮储六家国有大型商业银行同步发布公告，正式宣布从今年1月1日开始，取消“靠档计息”，无论是个人大额存单还是定期存款，计息方式都转变成按照活期存款挂牌利率计算。金融机构自2019年5月17日起逐步整改活期存款靠档计息产品，并于2019年12月起停止新办，余额自然到期。
      除了靠档计息之外，还有“周期付息”的方式也将被取缔，人民银行直接定性为违规产品，这种按周支付利息以及按月支付利息的方式在此前广受欢迎，这些方式直接突破了利率自律定价机制上限，扰乱了存款利率市场的机制。
   实际上，人民银行的相关政策，目的就是为了保障老百姓们的资金安全，毕竟老百姓们很容易被高息给吸引，但是可能金融公司盯着的是你的本金，缺乏了监管，脱离了规则之后，最终受伤的依旧是老百姓了。

6. 央行出手，这些存款被叫停整改，储户“躺赚”的好日子没了吗？

以往我们钱存银行定期，如果提前支取的话，只能按照活期利率计息，要损失很大一部分利息，但是有靠档计息功能的话，提前支取就能按照最近一期的靠档利率计息，损失的利息就有限。例如我们存了笔五年期智能存款，但是在3年3个月左右的时候想要提前支取，以往如果是定期存款，只能给予3年3个月的活期利息计息，而现在可以给予3年期靠档利息，剩下3个月才会按照活期利息计息，所以损失并不是很大。

央行出手，这些存款被叫停整改，储户“躺赚”的好日子没了
但是这个功能让银行揽储的成本增大，都知道银行是靠息差赚钱的，揽储的成本增加，间接的也会导致企业贷款的成本增加，那么出现不良的风险性也会加大，所以这也是为什么央行会出手叫停这类存款的原因。而央行叫停这类存款，影响最大的肯定是储户，毕竟以前提前支取，我们还能“躺赚”，现在这样的好日子到头了，以后提前支取只能按照活期利息计息了，损失很大。

央行出手，这些存款被叫停整改，储户“躺赚”的好日子没了
跟靠档计息一样被要求整改的还有银行的结构性存款，虽然结构性存款有“存款”两个字，但是其实并不是存款。结构性存款属于理财产品，而对于理财产品央行2018年发布《资产新规》就明确规定不能保本保息。但是很多银行为了吸引储户，推出了很多保本的结构性存款，这明显是违反了央行的规定，所以被叫停也是很正常的事，当然影响最大的也还是我们储户，我们储户购买理财产品，最害怕的就是亏本，这个功能被叫停之后，储户理财就要自担风险，那么以前保本的好日子也是到头了。

央行出手，这些存款被叫停整改，储户“躺赚”的好日子没了
综上所述，银行推出的一些产品违反央行的规定被叫停整改是很正常的事，这对我们储户影响可以说很大，“躺赚”的好日子没了。但是相信银行在揽储压力的情况下，应该还会推出更多创新型产品来吸引储户存钱，对于央行出手，你怎么看？

7. 央行对存款“出手”整顿，2020年新规下，储户们好日子到头了！

可以说过去的二十年是中国经济腾飞的时候。根据数据，2000年中国的GDP为1.21万亿美元。到2019年，该值已飙升至13.9万亿美元，可以说增长了几倍。随着经济的不断发展，居民的收入水平也不断提高。央行对存款“出手”整顿，2020年新规下，储户们好日子到头了！
  
 2014年，余额宝的7天年化收益率达到6％，然后有所下降，但仍能达到4.5％以上。这导致许多最初在银行工作的人蜂拥而至。回报率一直在下降。到2018年，它的年化回报率已降至不足3％。很多人又转而投入银行的“怀抱”，开始自己的银行理财生活。
  
 第三方平台还推出了各种财富管理产品，其利息方面高于普通银行存款。在这种情况下，许多人自然会被这些金融产品所吸引，不再将钱存入银行。对于银行来说，这自然会造成客户流失。为了增强其在金融市场上的竞争力，银行还积极推出了多种创新的存款产品。
  
 2020年央行发布的一则《通知》，全称为《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》明确要求整顿，结构性存款虽然说是挂着存款二字，但实际上是理财产品，可以说有些银行正在“偷梁换柱”，理财产品的保证收益率甚至高于定期存款利率，这也极大地影响了利率市场。
  
 在一定程度上，结构性存款是银行的金融产品。之所以也暂停这种类型的存款，是因为许多银行都有针对结构性存款的资本保护计划，但是按照规定来看，理财产品是无法刚性兑付的，也就是说不可以保本保息。风险必须由投资者自己承担，银行这一存款违反了相关规定，因此才会要求整改。

8. 央行定新规，这“3类”存款不要再碰，储户们都需了解

长期以来，在多种因素的作用下，我国是一个真正意义上的储蓄大国。随着人民收入水平的不断提高，我国居民储蓄量也在不断增加。但随着互联网金融的快速发展，加之银行内部在金融管理上的缺失，导致近些年来我国关于居民储蓄的问题也随着增加。为规范对我国金融业的管理，央行下放新规明确指出以下3类存款储户们千万别碰。那么，这3类存款都是什么呢？
  
 此次央行新规中明确要求，各地方银行不得以任何形式为储户办理异地存款的。换句话说，以后的异地存款政策将彻底消失在 历史 的长河之中。央行之所以会这个规定，也是为了真正的保护储户的资金安全。
     
  存款
  
 近些年来，我国因异地存款导致的各类案件突发，给储户的资金安全带来了严重的威胁。而在新规出台后，不管是在资金的安全上还是在储户的资金的风控上都将发挥着重要的作用。不得不说，央行的新规越来越理性化了。
  
 近些年我国以支付宝为代表的第三方金融业务得到快速发展，互联网金融其存款的利息虽比银行的相对较高。但与之而来的便是资金的风险系数也相对较高，而这些年各大银行APP先后出现各种暴雷活动，让许多的存款一夜之间化为泡影，给整个 社会 的发展带来了严重的负面影响。而有的互联网金融表面上是互联网存款业务，但实则却在背后大搞互联网非法集资活动。这种不仅让我国的金融业受到挑战，更让我国的经济发展带来了新威胁。
     
  存款
  
 为规范对我国互联网金融业务的管理，推动我国互联网金融业务朝着正轨方向发展。此次新规中明确指出，任何互联网金融APP不得以任何形式为储户办理存款业务。受此政策影响，国内多家APP先后关停储户存款业务。其中，包括京东金融目前互联网金融业务也处于关停状态。其实，笔者是非常支持这种做法的，当下我国的互联网金融还处在发展阶段，各项机制并非非常的完善。所以，政策强行的干预就变得非常有必要了。
     
  互联网金融宣传图
       
  存款
  
 央行之所以会考虑取消此产品，原因在于长期以来我国的靠档计息颇受外界争议。因此所引发的互联网纠纷案件也不在少数，通过靠档计息产品取消，对规范政整个银行业的行为能起到重要的改善作用。储户的利息虽有所降低，但资金的安全率却大大提高。
     
  存款单
  
 异地存款、互联网存款、靠档计息这3类产品的取消，对规范当下我国互联网金融和银行业的工作能起到重要的改善作用，也能快速推动金融业朝着更好的方向来发展。这也能一改当下我国的金融业乱象丛生的局面。最后，笔者想问下大家，大家存款利息的现在多少呢？欢迎大家在评论区内和我们交流。