在当前金融形势下，商业银行应如何应对新增加的信贷风险？

1. 在当前金融形势下，商业银行应如何应对新增加的信贷风险？

重构和优化信贷风险控制系统的基本理念是， 风险管理应当贯穿于整个贷款周期，在贷前调查、贷时审查、 贷后检查管理的全过程形成相应的风险防范理念和风险监控机制。  （一）、制定标准化的贷款“三查”系统。开发针对借款人的行业、 财务状况、经营行为以及管理方面的风险警示信号，制定贷前调查、 贷时审查、贷后检查的具体要求和操作标准。  （二）、建立直观科学的风险预警指征体系。 一是建立企业的承贷能力分析指标体系， 通过对企业最大限度所能承担负债的能力分析， 控制企业的贷款规模，可以有效抑制借款人投资膨胀欲望， 减少信贷资金被其直接或间接移位现象的发生，降低贷款风险度。 二是充分运用企业的现金流量指标,搞好企业偿债能力分析。 三是加强对企业的盈利能力分析，预测企业发展前景和趋势。 企业的盈利能力从长远看，是决定贷款安全性的根本。 四是加强贷款客户的综合贡献度测评分析， 根据客户依据其信用和贡献状况而作出的授信先后顺序及满足程度的 差异，对贷款客户评定授信等级，并据以进行贷款投放和管理决策。  评判客户授信等级由两个方面因素决定，一是客户信用等级； 二是客户对银行的贡献等级。从商业银行角度讲， 客户对贷款风险的影响表现为三个方面：一是客户的财务风险； 二是客户的经营风险；三是客户的道德风险。因此， 用作商业银行贷款选择和决策的重要依据的客户信用等级， 在评判上应当综合考虑客户守信程度、客户财务风险程度、 客户经营风险程度三个层次因素， 最大限度地揭示出信贷客户的财务风险程度、 经营风险程度和道德风险程度， 并综合反映出信贷客户的贷款安全性态类别。 而信贷客户对商业银行的贡献等级，应当从信贷资源回报率、 经营成果依存度两个方面进行综合考察、分析和评判。 在现实经济金融生活中， 经营成果依存度较大而单位资源回报率不高的信贷客户屡见不鲜， 单位资源回报率较高而经营成果依存度不大的信贷客户也为数不少。 然而，商业银行为了实现风险可承受条件下的盈利最大化， 必须紧紧抓住经营成果依存度较大的客户， 并努力提升单位资源回报率。因此，我们考察、 分析和评判信贷客户的贡献度时， 既要重视信贷客户为商业银行的盈利额（营业收入额） 占该行盈利总额（营业收入总额）的比重大小， 也要注重商业银行所取得的信贷客户营业收入（盈利） 与投入该信贷客户的信贷资源、成本资源之间的比率大些。 建构客户授信等级的综合评判方法的基本思路是： 对经过综合评价确定的客户信用等级、 客户对银行的贡献等级分别确定系数； 运用加权平均法对客户的授信等级进行定量综合评估； 根据定量综合评估结果和有关评判标准， 作出客户授信等级判断。  要将客户授信等级作为贷款经营决策的根本性的重要依据， 按照客户授信等级的好差序列，排出客户贷款的先后序列， 决定贷与不贷、先贷后贷、贷多贷少、期限长短、利率高低。 运用授信等级管理技术，可以克服盲目性， 提高组合管理和资源配置的效率。将有限的信贷资源在各个层面、 各类客户、各种产品之间进行优选配置， 对银行的总体风险和各类风险进行总量控制。 依据对客户授信等级的动态监测， 对客户授信等级或有明显不利趋势的信贷资产及时采取措施， 通过调整信贷资产结构， 力求银行总体上在可承受的风险范围内实现收益的最大化。 三是信贷员要在客户授信等级评判和识别的基础上， 要对客户财务风险对贷款风险的影响程度趋势进行分析， 并研究提出防范客户财务风险向贷款风险转移的对策与措施。  （三）、建立有效的审批流程策略。 风险识别主要受制于审查部门对每个风险资产关键潜在风险的预测、 监视、识别的能力， 因此现代商业银行信贷风险防范必须建立一套合理标准的审批流程以 提高风险的识别。针对目前我国商业银行大部分信贷人员（ 客户经理）的风险识别、测量的一般技能有限的实际情况， 控制贷款风险最可行的办法是建立一套标准化的贷款审批的流程体系 ，实现信贷审批过程在一定程度上的硬控制。 这个标准化的审批流程由定量和定性两部分组成： 定量分析通过对客户财务资源的评估得出风险评分结果； 定性部分以银行内部最好的信贷员根据个人经验进行贷款风险决策的 方法为基础， 系统通过进一步研究信贷员的判断以及判断得出的过程， 归纳整理制定出可供其他信贷员效仿的确切定性标准。  （四）、实行“三权分立”的贷款审查组织构架。 加强风险的防范能力首先必须要按照内部控制的“不相容职务分离” 原则，建立“信贷制度制定权”、“贷款发放执行权”和“ 风险贷款处置权”三权分立的贷款审查组织构架， 建立相对独立的风险调查制约系统、风险审查制约系统、 风险审批制约系统和风险检查制约系统。 一是信贷委员会和信贷管理部行使“信贷制度制定权”，负责制定、 修改银行的各项信贷政策和信贷制度、 规范各项授信业务的标准和流程、 设计对客户信用风险的评估方法和审查模式、 界定银行系统内各级机构和人员的审批权限， 并负责对以上制度和规定的执行情况进行监督和检查。 二是信贷业务市场部和信用审查部行使“贷款发放执行权”， 信贷业务部负责信贷业务的贷前调查和贷后检查跟踪管理， 信用审查部负责贷时审查并向有权审批人做出报告。 三是资产风险管理委员会和资产管理保全部门行使“ 风险贷款处置权”，负责对不良资产的清收管理。  （五）、优化风险管理岗位设置。 没有优良的人才配备和科学的激励机制， 再完美的管理框架也是无法运作的。从市场发展的要求来看， 商业银行的发展是在风险与机会中不断谋求平衡的过程。因此， 建议在风险管理体系内建立“风险经理制”，其职能宜确定为： 以效益为中心，以风险控制和防范为责任，在贷款审查、 检查和不良贷款的管理中将风险控制在更低点。

2. 创业者初期使用风险投资进行融资的优点在于

创业者初期实用风险投资进行融资的优点如下：1、有助于风险投资家的培养。在有限合伙企业中只有作为普通合伙人风险投资家独享企业的控制和经营管理权，作为有限合伙人的其他风险投资者无权参与合伙事务的执行。这就为其实施自己的投资理念，展示自己的经营才干提供了用武之地。而公司制中的经理只是公司聘请的雇用人，其权力的运用不仅受董事会节制，而且甚至会受到大股东的干预。我国政府出资设立的风险投资公司中，风险投资的管理者即投资经理多为政府任命。任职一般只有4～5年，而风险投资在我国要获得收益至少要3年以上。管理者任职期内见不到效益，有了效益也是继任者的。同时风险投资又伴随着高风险，出了事责任则是自己的。结果导致风险投资公司的管理者缺乏风险投资的原始动力。这也是公司制尤其不适合我国风险投资组织制度安排的一个现实原因。2、有利于形成对风险投资家的激励与约束机制。公司制下存在严重的代理人风险。董事会这种代表股东进行间接民主管理形式的弊病是，它可能把管理层隔离开来，使所有人无法有效性地控制企业。这又会出现严重的委托代理成本问题。“投资者所有的企业一个明显的局限性是投资者无法有效地约束企业的管理人员”.有限合伙的激励机制在于利益捆绑。有限合伙制通常规定，普通合伙人出资1%，而取得风险投资机构收益的20%，有限合伙人出资99%，而取得风险投资机构收益的80%。这种制度安排，比较充分地考虑了对风险投资家的利益激励，为了追求自身利益，风险投资家将尽全力争取成功。并且这一制度设计被明确载入有限合伙协议中，而且在整个存续期内不能改变，这种激励方式和强度具有事先“内置化”的性质，不像公司制下的年薪制和股票期权制等激励方案可以经股东大会审议随时加以调整，这就更加刺激了风险投资家的积极性，使其将投资风险转化为竞争动力，确保风险投资企业的积极有效运转，充分体现了风险投资中的高风险、高收益。有限合伙人对普通合伙人的约束是多方面的：一是风险投资家作为普通合伙人出资1%，但对债务负有无限连带责任，这正与现代企业理论所强调的企业的控制权和剩余索取权应尽可能地匹配的原理相吻合，极大弱化管理者的道德风险，约束其随意性投资行为;二是普通合伙人声誉的约束。由于合伙期限一般只有10年，普通合伙人要想不断地筹集资金，就要努力地保持自己的声誉，他就要不断地创造出成功的业绩，以保持声誉，彰显能力;三是有限合伙制实行报告制度。即管理人须定期向有限合伙人报告机构运作情况，这也在一定程度上对风险投资家起到控制作用;四是投资者优先回报条款的约束。为了保护有限合伙人的利益，在合伙协议中，加入了给投资者优先回报的条款，这个条款规定在普通合伙人收到利润分配之前，允许投资者先收回某个固定比率的回报。为防止普通合伙人的过度风险投资，协议中还可规定单个项目的投资额占资本总额的最大比例。3、与公司制风险投资形态相比，有限合伙风险投资企业有利于避免道德风险。股东承担有限责任的公司，当公司资产不足于清偿对外债务时，公司的经营风险客观上转嫁给了公司债权人。公司的股东滥用控制权或经营管理者违反注意义务造成的公司清偿不能的责任，就会由无故的债权人代人受过，这就不可避免地引发道德风险。相比之下，有限合伙风险投资企业，由于投资企业家必须对企业不能清偿的到期债务承担无限责任或无限连带责任，这就有效地避免了经营上的道德风险。4、有利于规范私人权益资本市场的发展。法律依据《 公司法 》第一百二十六条 股份发行的原则股份的发行，实行公平、公正的原则，同种类的每一股份应当具有同等权利。 同次发行的同种类股票，每股的发行条件和价格应当相同；任何单位或者个人所认购的股份，每股应当支付相同价额。

3. 对大多数商业银行来说贷款是最大最明显的信用风险来源

信用风险，是违约风险，是银行借款人无法还钱的风险，其成因的话，你原来列举的三点不是适合的角度，或者不是风险发生的原因：比如风险认识不足，这个跟风险成因关系不大，何况现在国内银行风险管理总体上也已经相当专业了，认识上与国外差异不会多大，也早过了这一点导致银行内部管理、制度、风控等方面出现问题，从而产生信用风险的时候了。内控制度不完善，现在不是重要原因，多数制度出问题也都是个别点、较小的问题，叠加其他因素，最终出现风险的（你要相信我国银行监管机构以及商业银行自身多数还是偏风险保守型的，制度多数是从严，可以不做，或者少做，也要避免风险发生）。信息不对称是银行客户营销以及信贷管理的难题，可以说是银行贷款出现风险，未能及时发现的部分原因，但跟风险原因本身关系不大。信用风险成因的话，从银行的角度来看，主要有外部的（宏观上的，行业上的，企业自身的等等），还有银行内部的（管理上的，制度上的，风险控制上的，等等）。目前最主要的、全局性的原因是外部因素，特别是企业之外的国家、地方以及行业等宏观经济情况。银行是顺周期行业，特别是中国经济中“政府的手”非常强大，在中央和地方产业、信贷、税收等各方面政策规划以及国内外经济形势变化时，企业总体经营效益，盈利和现金流水平与宏观经济高度正相关，这是大环境，大背景，也是影响银行贷款信用风险水平最最重要的因素，是决定银行业行业性、区域性整体逾期、不良发生最重要的条件。外部因素第二个方面，就是企业自身经营中出现的问题，这个因素很多，主要有：经营管理不善；产品不对路，技术不过硬，市场竞争中被淘汰；扩张过快，现金流跟不上；恶意欺诈，骗贷；发生生产事故，遭遇自然灾害；老板，实际控制人涉案，涉及民间借贷等等。现在也有不少是作为担保人，被别人给拖垮的。内部因素方面，信用风险的成因，主要是银行自身经营管理中出现的一些问题（大体上相当于你第二个问题“目前商业银行信用风险管理中存在的问题），包括：客户选择不当；贷后管理不到位，资金监控、贷后检查等出现问题；个别工作人员违法违规；等等。

4. 普通人若要向银行贷款创业，需要哪些条件

个人小额短期信用贷款 
　　个人小额短期信用贷款是指银行为解决借款人临时性的消费需要发放的期限在1年以内、金额在2万元以下、毋需提供担保的人民币信用贷款。

　　一、申请人条件
　　在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效证明）、具有完全民事行为能力，并且符合下列条件的中国公民均可申请个人小额短期信用贷款。
　　1. 有正当职业和稳定的收入来源（月工资性收入须在1000元以上），具有按期偿还贷款本息的能力；
　　2. 借款人所在单位必须是由银行认可的并与银行有良好合作关系的行政及企业、事业单位且需由银行代发工资；
　　3. 遵纪守法，没有违法行为及不良记录； 
　　4. 在中国工商银行开立个人结算账户，并同意银行从其指定的个人结算账户中扣收贷款本息；
　　5. 银行规定的其他条件。

　　二、贷款金额
　　个人小额短期信用贷款额度起点为2000元，贷款金额不超过借款人月均工资性收入的6倍，且最高不超过2万元。

　　三、贷款期限
　　小额短期信用贷款贷款期限在1年（含）以下，一般不办理展期，确因不可抗力原因而不能按期还贷的，经贷款人同意可展期一次。

5. 普通人若要向银行贷款创业，需要哪些

个人小额短期信用贷款
个人小额短期信用贷款是指银行为解决借款人临时性的消费需要发放的期限在1年以内、金额在2万元以下、毋需提供担保的人民币信用贷款。

一、申请人条件
在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效证明）、具有完全民事行为能力，并且符合下列条件的中国公民均可申请个人小额短期信用贷款。
1. 有正当职业和稳定的收入来源（月工资性收入须在1000元以上），具有按期偿还贷款本息的能力；
2. 借款人所在单位必须是由银行认可的并与银行有良好合作关系的行政及企业、事业单位且需由银行代发工资；
3. 遵纪守法，没有违法行为及不良记录；
4. 在中国工商银行开立个人结算账户，并同意银行从其指定的个人结算账户中扣收贷款本息；
5. 银行规定的其他条件。

二、贷款金额
个人小额短期信用贷款额度起点为2000元，贷款金额不超过借款人月均工资性收入的6倍，且最高不超过2万元。

三、贷款期限
小额短期信用贷款贷款期限在1年（含）以下，一般不办理展期，确因不可抗力原因而不能按期还贷的，经贷款人同意可展期一次。
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6. 用小额贷款来推动创业的要点有哪些

申请贷款建议通过正规渠道：例如农行，网捷贷定义是指农业银行现金方式向符合特定条件的农业银行个人客户发放的，由客户自助申请、快速到账、自动审批、自助用信的小额消费贷款。申请条件（一）基本条件 1.年满18周岁且不超过60周岁，具有中华人民共和国国籍、具有完全民事行为能力。 2.持有合法有效身份证件。 3.我行电子银行客户，且持有我行颁发的安全认证工具。（目前只支持二代K宝客户） 4.信用状况良好， 5.不存在未到期的“网捷贷”贷款额度，不存在未结清的“网捷贷”贷款余额。 6.收入稳定，具有按期偿还信用的能力。 7.贷款用途合理、明确
申请网捷贷贷款额度为3000元—30万元；贷款额度有效期为30天，借款人需在额度有效期内使用贷款，贷款额度不可循环申请、审批、放款几分钟以内就可以完成。