中小企业贷款难的原因

1. 中小企业贷款难的原因

1、直接融资渠道不通畅、间接融资渠道狭窄。我国企业融资的主渠道是银行信贷支持，但对中小企业贷款困难重重。我国一直缺乏向中小企业融资倾斜的金融政策支持。再者，中小企业由于受资产规模、竞争实力、自有资金、经营风险、有效抵押等的约束，加上银行审查、审批环节复杂等，中小企业一般很难获得银行信贷支持，外源融资非常困难。
2、信息不对称是造成中小企业融资供给约束的最主要原因。信息不对称是指交易双方的一方拥有相关的信息而另一方没有，或一方比另一方拥有更多的相关信息，从而对信息劣势者的决策造成不利影响。与大企业相比，由于对中小企业的信用登记、评估、监督等方面的机制不完善，银行很难了解和掌握其真实信息，特别是中小企业发展起点低，管理不规范，相当一部分企业为避税，做虚假报表，银行很难从其报表上的数字评价其实际财务状况和经营成果。总之，由于信息不对称问题严重，导致银企关系疏远，是影响中小企业贷款难的重要原因之一。
3、大多数中小型企业经营不稳定，风险大，存在高比率的倒闭和违约率。中小企业自身存在不利于融资的因素：中小企业经营状况普遍较差，银行风险大主要体现在银行对中小企业实际的经营状况和将来的赢利前景难以做出准确的判断。部分中小企业管理水平低，财务管理水平与贷款条件差距大，中小企业贷款需求的特点决定了银行贷款经营成本较高的单位贷款的交易成本远高于大型企业。与一般企业相比，中小型企业具有经营灵活、提供个性化专业化服务的优势，但灵活性也意味着不确定性，在一定条件下，优势也有可能转化为劣势。不确定性意味着产品和市场的频繁转换，缺乏自己的品牌和稳定的主营业务等，对于稳健的投资者来说，这些灵活性特征将直接导致其投资预期收益的不确定性，即风险增加。加上资产少、底子薄、抗外部冲击的能力弱，中小型企业有着较高的倒闭率或歇业率。
4、抵押品和担保的缺乏。由于相关法律、法规不完善使我国银行对抵押品的要求条件较为苛刻。除了土地和房地产外，银行很少接受其他形式的抵押品。银行接受抵押品的偏好主要依赖于抵押品是否能顺利出售以及抵押品的价值是否稳定。我国银行之所以对抵押品的要求比较苛刻，首先归因于我国的资产交易市场不够发达，其次归因于我国信用制度不够完善，再者因为银行缺乏对其他资产如机器设备、存货、应收账款等的鉴别和定价能力。
5、信用担保机构运作不规范。1999年6月，国家经贸委发布了《关于建立中小企业信用担保体系的指导意见》，随后，我国许多城市相继建立了信用担保机构，为一些中小企业提供了融资担保服务。但各地担保机构的设立、运作方式、担保比例、担保倍数、损失理赔等缺乏统一的运作规范，担保机构在业务发展和运行中存在较多问题，再加之担保机构性质模糊，多数是盈利性机构，他们除了收取定额担保费和保证金外，还要求企业提供反担保。信用担保机构在业务、管理等方面运作不规范，目前信用担保机构的作用没有得到充分发挥，业务发展较慢。
6、政府缺乏对中小企业融资的政策支持。比照国外经验，许多国家对中小企业融资都采取各种优惠政策进行扶持，而中国的经济政策、金融政策主要依据所有制类型和行业特征来制定，缺乏中小企业的专门管理机构以及专门支持中小企业的金融机构，中小企业金融支持辅助体系不健全。另外，商业银行的经营方式不利于中小企业融资、中小企业的发展阶段特点决定其资金的紧张状况等等都是造成中小企业融资难的因素。

2. 中小企业贷款难的原因

问题一：造成我国中小型企业融资难的原因是什么  中小企业 融资现状 问题 对策 
  改革开放以来，我国的中小企业发展很快，在整个国民经济中发挥着越来越重要的作用，为我国的经济增长做出了极大的贡献。现在，我国中小企业占全部企业数的99%，工业总产值和利税分别占60%和40%，每年出口创汇占60%，提供了75%的城镇就业机会。但近些年来由于企业竞争的激烈，使许多企业面临较大的困难，影响和制约中小企业进一步发展的因素很多，其中主要的就是中小企业融资难的问题，我们必须解决这些问题，多给中小企业融资创造条件，促使它们在未来发挥更重要的作用。 
  在世界一些发达国家和地区,中小企业在其国民经济中的比重都相当高,如美国、英国、日本的国民经济中中小企业的比重都超过90%。它们在发展中都或多或少的也遇到了融资方面的困难。但是,其 *** 为其提供了各种各样的支持,帮助其消除这些障碍，使中小企业融资问题得到解决。我们也完全有理由相信，通过具体的研究、分析，在政策上进行调整和中小企业自身的完善，同样会使中小企业的融资问题得到很好解决的，从而推动国民经济的快速、稳定的发展。 
  一、中小企业融资现状和问题 
  1.中小企业直接融资状况。目前,中小企业直接融资的状况并不十分理想。我国在主板市场上市的企业有1000多家,而且大都是国有企业,仅有那些产品成熟、效益好、市场前景广阔的高科技产业和基础产业类的少数中小企业可以争取到直接上市筹资、或者通过资产置换借“壳”买“壳”上市的机会。尽管我国有关部门即将出台企业债券管理新条例,企业债券的发行主体将有所放宽,原先对项目的限制将有所松动,但对中小企业来说,在一定时期内还将不在众券商备选企业之列。职工集资是中小企业的主要融资手段。由于企业在开办初期很难得到金融机构的支持，所以大多数中小企业采用职工集资的方式筹集资金。入股是改制企业和股份制企业的重要融资方式，大多数已经占总资产的10%。 
  2.信用歧视。中央为了搞活企业，提出了“抓大放小”的方针政策，要求银行部门要重点支持大企业，确保大企业的信贷，对中小企业就不重视，在确保大企业的基础上才予以考虑，造成了对中小企业的信用歧视，导致银行在对大企业和中小企业融资问题上的不平等。缺乏对中小企业信贷需求的重视。据统计，1998年工、农、中、建四家银行新增贷款20.85亿元，其中非国有经济贷款仅新增1亿多元，中长期贷款几乎为零。随着各国有商业银行提出业务向中心城市发展战略的实施，部分机构存在“重大轻小”的倾向，个别银行有诸如一定数额以下或注册资本金100万以下企业不贷的规定，恰恰断掉了贷款需求以“急、频、少、繁”为主要特点的中小企业融资主渠道。 
  3.缺乏为中小企业贷款提供担保的信用体系。就中小企业自身来讲，一方面，固定资产较少，不足以抵押，贷款受到限制；另一方面，一些中小企业在改制过程中屡有逃费、悬空银行债务现象发生，损害了自身的信用度。同时，企业也深感办理抵押环节多、收费多，如在土地房产抵押评估和登记手续中，评估包括申请、实地勘测、限价估算等，登记包括土地权属调查、地籍测绘、土地他向权利登记等，极为繁琐。 
  4.对非国有企业融资的歧视。长期以来，在 *** 和银行方面，都存在这样的观念，认为大型企业都是国有的，贷款给他们是国家对国家的企业，不会造成国有资产的流失。而中小企业大多数是非国有的企业，效益不稳定，贷款回收不好，信誉差，容易导致国有资产流失，所以银行一般对中小企业贷款十分慎重，条件较为苛刻。尽管现在比以前有所改善，但仍然存在这种现象。 
  5.一些区域性的中小金融机构发展不规范,对中小企业的支持力度不够。我国经济中涌现出一批区域性......>> 
  
   问题二：为何中小企业贷款难  业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人，因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人，根据个人状况和偿还能力，最高可获得单笔50万元的贷款支持；对创业达到一定规模或成为再就业明星的，还可提出更高额度的贷款申请。创业贷款的期限一般为1年，最长不超过3年；为了支持下岗职工创业，有的银行对创业贷款的利率进行适当下浮。 大学生申请创业贷款的途径主要有三：直接向银行申请贷款、申请科技型中小企业贴息贷款和利用新的技术成果或知识产权、专利权进行担保贷款。但是因为银行在对个人申请贷款方面的审核非常严格，特别是注重申请贷款人的偿还能力，而大学生刚刚开始创业，在银行的贷款审核部门看来几乎不具备偿还能力，所以很难得到所需的贷款，建议大学生最好不要用第一种方式申请贷款。 银行提供贷款一般需要质押、抵押和担保三种条件。如果你的父母或亲戚有一份较好的工作，有稳定的收入，将是绝好的信贷资源。 款程序 第十五条 借款人为个体工商户的，应当向户籍或经营所在地社保所提出申请，填写《北京市自主创业小额担保贷款申请、推荐书》一式三份（社保所、经办银行、担保机构各一份）并提供下列文件： 一、借款人身份证件。包括《居民身份证》、《户口簿》、《再就业优惠证》、《大学毕业证》、复员（转业）军人自谋职业证明或农村劳动力转移就业登记证明等原件及复印件； 二、《创业培训合格证书》或经北京市劳动保障部门认可的创业培训合格证及复印件，经创业培训机构审定合格的创业项目计划书或可行性分析报告； 三、《个体工商户营业执照》原件及复印件； 四、《北京市信用社区小额担保贷款个人承诺书》； 五、经办银行、担保机构需要的其他资料。 第十六条 借款人为自主、合伙创办的小企业的，应当向注册登记地区县劳动保障部门提出申请，填写《北京市小企业小额担保贷款申请书》一式三份，（区县劳动保障部门、担保机构、经办银行各一份）并提供下列文件： 一、创办人、合伙人或股东的《再就业优惠证》、《大学毕业证》、复员（转业）军人自谋职业证明、农村劳动力转移就业登记证明原件及复印件； 二、《营业执照》副本、《企业组织机构代码证》、《注册验资报告》原件及加盖企业公章的复印件； 三、营业场所证明及加盖公章的复印件； 四、加盖企业公章的企业章程及合伙协议书复印件； 五、税务登记证（国税、地税）副本复印件； 六、法定代表人身份证、授权代理人的授权书及代理人身份证原件及复印件； 七、贷款卡复印件及密码（或贷款卡查询结果复印件）； 八、企业决定申请融资担保的股东会决议或合伙人会议决议； 九、当年财务报表，包括资产负债表、损益表等； 十、企业一般情况及项目可行性报告； 十一、拟提供的反担保措施； 十二、担保机构及经办银行需要的其他资料。 第十七条 借款人应在贷款银行开立账户，且已用于项目经营的资金不低于贷款本金的30%；合法经营，资信程度良好，有偿债能力。 第十八条 借款人为个体工商户申请小额担保贷款的审批程序 希望对你有帮助！ 
  
   问题三：中小企业融资难的原因？  中小企业融资难的深层次因素分析 
  (一)中小企业融资难的内因 
  1、缺乏现代经营管理理念，经营风险高。随着企业的发展。创业初期使用的传统经营管理方式已经跟不上企业的发展步伐。部分中小企业仍存在着法人治理结构不完善、经营管理能力不强、产品技术含量低、企业抗风险能力弱等问题，缺乏可持续发展能力，而且中小企业负债水平整体偏高，从而使金融机构信贷风险过高。一般而言，中小企业没有中长期目标，经营行为短期化(一般只有3年－4年)，有较高的倒闭或者破产的可能。根据工信部2009年12月发布的报告显示，按照10分为满分打分，中国中小企业的平均健康指数为6，57分，处于亚健康状态，而其内部管理水平也处在中下游水平。我国浙江省的调查结果表明，二十世纪九十年代，70％左右的小企业在开业后的1－3年便倒闭破产。中小企业生命周期的短暂和经营的不确定性，一定程度抑制了金融机构的放贷意愿。 
  2、中小企业的规模和信用水平低下，制约其融资能力。一般而言，企业融资要具备“5C”，即品德、能力、资本、担保和经营环境，而目前我国的中小企业多采用业主制和合伙制，规模偏小。同时，许多中小企业内部管理制度特别是财务管理制度不健全。许多中小企业没有建立完善的财务制度，有的甚至没有建立会计账目，资金管理较为混乱，大大降低了自身的信用度，严重削弱了其融资能力。2009年中国人民银行对部分中小企业集中地区的调查表明，50％以上的中小企业财务管理制度不健全，60％以上的中小企业的信用等级在3B或3B以下。另外，由于社会征信系统建设和信用信息网络系统建设的滞后，信用信息传输渠道不通畅，导致银企双方信息不对称，极大降低了中小企业的信贷满足率。 
  3、缺少可供担保抵押的财产，融资成本高。由于银行对中小企业固定资产抵押的偏好，一般不愿接受中小企业的流动资产抵押。而中小企业的资产结构中固定资产比例小，特别是高科技企业，无形资产占有比较高的比例，缺乏可以作为抵押的不动产，风险大，难以满足金融机构的放贷要求。中小企业在寻求担保机构担保时，由于多数担保贷款的期限在半年以内，最长不超过一年；信用担保机构基本上只对短期的流动资金贷款而不对设备投资等长期性的贷款提供担保，增加了中小企业的融资难度。另外，由于担保公司在自负盈亏的经营情况下往往提高担保条件，无形中限制了中小企业资金的融通，或者通过繁杂的担保手续，高昂的担保费用，增加了企业的融资成本，影响了融资效率。 
  (二)中小企业融资难的外因 
  1、金融机构体系的缺陷。在我国的融资格局中，银行贷款在企业融资来源中占有绝对比重，并且由于近年来信贷余额快速增长，而直接融资发展相对缓慢，贷款和直接融资余额的差距越来越大。截至2009年10月份，我国银行贷款、直接融资(包含企业债、股票首发、增发和配股)的比重分别为73％和27％。而我国四大国有和国家控股的商业银行在存款、贷款市场上处于主导地位，在银行贷款的市场份额中，四大国有商业银行仍然占有70％以上。四大国有银行的高度垄断减少了中小金融机构能够获得的金融资源，限制了它们为中小企业服务的能力，而大银行追求贷款规模效益和风险平衡又不愿为中小企业提供贷款。据统计，目前阶段我国占企业总量0.5％的大型企业拥有50％以上的贷款份额，而占88.1％的小型企业的贷款份额不足20％。 
  2、资本市场的缺陷。从直接融资渠道上来看。主要有债券融资和股票融资两种方式。由于我国资本市场发展较晚、发育不完善且迟缓，企业通过股票市场和债券市场直接融资所占比重较小。从发行债券融资的情况看，国家对企业发行债......>> 
  
   问题四：影响中小企业融资难的根本问题是什么  中小企业融资难影响因素及解决办法 
  目前我们中小企业当前面临严重的生存困境，现在我们讲升级我觉得中小企业可能有10%的企业在升级，我把转型和升级区分为两个概念，首先要转型才能升级。有20%左右的企业可能正在转型中，大量的企业，60%到70%的企业现在是面临严重的生存困境。温州有一个调查表明，说温州的中小企业有20%倒闭、停产、歇业，也就是百分之六七十面大量广的中小企业最为重要的是要摆脱生存困难。中小企业是国民经济的增长最重要的后劲，是就业的稳定器，我们有75%的城镇就业要靠中小企业，如果从增量的角度来看大概是90%的新增就业要依靠中小企业，所以它是社会稳定之基。同时，中小企业也是创业、创新之能，提供了65%的专利，70%的技术，85%的新产品，所以当前最大的问题是帮助中小企业化解生存困境。当前中小企业生存困境最突出的表现有三个：一个是前所未有的融资难;二个是十分严峻的用工荒;三个是全方位进入高成本的时代，融资难是世界性的难题，所有国家的银行都有重大轻小、嫌贫爱富的倾向，银行也是这样。但是，我们国家的融资难是更为突出的，因为我们的银行大部分是国有的大银行，我们的中小企业从某种意义上来讲95%都是民营企业，所以不但面临规模上重大轻小、嫌贫爱富，而且面临对所有企业都是这样做的，所以在紧缩银根的过程中间我们有效的贷款要保国企、央企、 *** ，特别是地方的 *** 部门支持。所以，重公轻私的银行偏好在今年表现的特别明显。长期以来中小企业发展中的融资瓶颈严重阻碍了其健康发展。对中小企业来说，主要的渠道和融资方式有两个：一从银行的渠道以债权的方式融资，二从证券市场或其他银行的渠道以股权的方式融资。这两种融资渠道和融资方式，目前对大多数中小企业来说，是可望而不可及的，既有内部自身原因，也有外部环境因素的制约。 
  1.内部原因（企业自生的原因） 
  （1）多数中小企业成立时间短，规模较小，自有资本偏少，其自身薄弱的积累不能满足其扩大再生产的需要。自改革开放以来，中小企业的发展只经过了30年的时间，无论管理经验还是资金积累都显得不足，在面临市场变化的经济波动时，抵御风险的能力很差，加之经营的不确定性，使得其经营风险很大，倒闭率很高，银行不敢向它们放款。 
  （2）中小企业财务制度不健全，运作不规范，造成银行与企业之间信息不对称，使银行难以控制信贷风险。目前有相当部分中小企业由于客观和人为因素没有建立起完整的财务制度，会计核算不健全，缺乏足够的经财务审计部门承认的财务报表和良好连续的经营业绩，银行对这些企业的财务状况、经营业绩及发展前景等情况难以了解，故不敢轻易提供信贷支持。 
  （3）中小企业的资信等级普遍不高。中小企业在信用评级中资信等级普遍不高，银行贷款受到限制。 
  （4）中小企业通常不能按照银行规定提供担保或其他抵押资产。银行在商业化经营和资产负债管理制度的约束下，为了降低贷款风险，一般要求贷款企业提供连带担保或财产抵押，其对中小企业申请贷款的条件则更为严格。而相当一部分中小企业在经营发展过程中都不同程度地存在着机器设备、房屋等固定资产产权不明晰、法律障碍多，无法用作贷款抵押品。 
  （5）从企业性质来看，中小企业大多属劳动密集型的加工企业。相对于知识密集型企业而言，劳动密集型企业利润本身就比较低，产业层次低，科技含量少，利润空间更是狭小。此外，随着人们生活水平和需求档次的提升，中小企业生存的空间越来越小，效益下降在所难免。 
  （6）中小企业管理人员的素质相对较低。相对于大型企业而言，中小企业的经营管理者素质显得更为重要，直接关系着企业的生存与发展。 
  2.外部环境制约因素 
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   问题五：为什么中小企业融资难？  融资一直是困扰中小企业发展的难题。针对该问题，湖南省商务厅携湖南外贸网召集湖南中小企业和银行举行会议，共同探讨融资难问题。 
  从中小企业反映的问题可以总结出湖南中小企业融资难主要体现在一下方面： 
  1、中小企业贷款抵押资珐不足，难以在银行贷款，银行也没有适应中小企业的金融服务产品。 
  2、中小企业融资主渠道是担保融资，但担保公司收取手续费和担保金比例高，融资成本相对其他方式过高。 
  3、融资程序繁琐、复杂、时间长。 
  4、担保公司反担保条件苛刻。 
  5、银行对企业的行业系统、行业运作、行业发展等不了解，特别体现在对企业可质押物不了解。 
  6、企业的专利等软资源的价值评估没有一定的标准，以软资源作为抵押物融资困难。 
  为了能帮助中小企业解决遇到以上提到的实际问题，并获得有效融资。湖南省商务厅将携湖南外贸网于6月28日召开稳定外贸增长政策措施宣讲暨中小外贸企业银企对接会。 
  
   问题六：为什么要研究中小企业融资困难的原因  原因： 
  资金是企业发展的血液，中小企业要快速、稳定、健康的发展离不开资金的支持，对于中小企业而言，成功的融资活动是其得以发展和壮大的基础条件之一，但是中小企业却在融资方面遇到了很大的困难，由于融资难的问题大大阻碍了我国中小企业的发展。 
  
   问题七：融资难融资贵是目前中国中小企业发展中普遍遇到的问题吗  是 一、我国中小企业融资问题 
  我国中小企业普遍存在着融资困难的现状，具体表现在以下三个方面： 
  （一）融资途径不畅通 
  从内源融资来看，我国中小企业的现状不尽人意，一是中小企业分配中留利不足，自我积累意识差。二是现行税制使中小企业没有税负优势。三是折旧费过低，无法满足企业固定资产更新改造的需要。四是自有资金来源有限，资金难以支持企业的快速发展。从外源融资来看，中小企业可以选择银行贷款、资本市场公开融资和私募融资等三种渠道，但目前我国中小企业的外源融资渠道方面并不畅通。 
  （二）融资结构不合理 
  主要表现在：（1）我国的中小企业发展主要依靠自身积累、严重依赖内源融资，外源融资比重小。单一的融资结构极大地制约了企业的快速发展和做强做大。并且在外源性融资中，中小企业一般只能向银行申请贷款，主要表现为银行借款；（2）在以银行借款为主渠道的融资方面，借款的形式一般以抵押或担保贷款为主；（3）在借款期限方面，中小企业一般只能借到短期贷款，若以固定资产投资进行科技开发为目的申请长期贷款，则常常被银行拒之门外。 
  （三）融资成本较高 
  企业的融资成本包括利息支出和相关筹资费用。与大中型企业相比，中小企业在借款方面不仅与优惠利率无缘，而且还要支付比大中型企业借款更多的浮动利息。同时，由于银行对中小企业的贷款多采取抵押或担保方式，不仅手续繁杂，而且为寻求担保或抵押等，中小企业还要付出诸如担保费、抵押资产评估等相关费用。正规融资渠道的狭窄和阻塞使许多中小企业为求发展不得不从民间高利借贷。所有这些都使中小企业在市场竞争中处于不利地位。 
  二、我国中小企业融资问题的原因分析 
  我国中小企业融资问题的原因，分别来自于企业本身、银行与 *** 三个方面。 
  （一）企业信用等级低，融资意识淡薄 
  中小企业自身信用等级低，这是其普遍存在的现象。中小企业自身规模有限、资金缺乏、信用水平低、没有完整的企业规划、倒闭率高、贷款偿还违约率高。中小企业一般是由具有血缘关系的人共同创立，大多实行家族式管理，产权结构不明晰，企业经营效率不高，开拓新的市场难，不能有效地避免市场风险，影响了中小企业的偿债能力，造成了其履约能力的下降。银行的首要目标是安全性、流动性和收益性，然而中小企业的高倒闭率和高违约率使得银行难以遵守安全性和收益性原则，导致银行不愿放贷。 
  同时，中小企业对金融系统市场化程度的提高嗅觉不灵敏，主动出击意识不强，而且缺乏高素质的金融人才，对金融市场和融资工具生疏和不懂得树立和宣传自身金融形象，从而束缚自身开拓融资渠道的可能性。 
  （二）金融体系不完善，银企信息不对称 
  1. 缺乏市场化的利率调节机制，损害银行对中小企业的贷款积极性。从国外的情况来看，银行对中小企业贷款平均利率，一般都要高于市场的平均利率水平。美国的银行对中小企业贷款的利率就比对大企业的贷款利率水平高出1～1.5个百分点左右。但是中国中央银行目前对利率和收费的规定是固定的，自由浮动的范围十分有限，这种机制不利于金融机构向中小企业贷款。限制金融机构对金融服务和产品的收费会挫伤金融机构调查和收集中小企业信息的积极性，从而影响向中小企业提供贷款和其他金融服务。 
  2.信用担保体系的不完善，中小企业寻求担保困难。我国从1999年才开始进行中小企业信用担保体系的工作试点，存在着担保机构不多，担保资金不充足，担保手续繁杂等诸多问题。而且，许多担保机构实行会员制，中小企业需要交纳一定的押金才能成为会员，增加了企业的融资成本，也增加了担保的难度。出于对自身利益的保护，银行则在中小企业的......>> 
  
   问题八：如何解决中小企业融资难问题  本文通过对中小企业融资难问题进行研究，并提出相应对策。　　小企业融资难问题分析　　中小企业自身因素　　一是中小企业自身财务制度不健全，信息不对称，难以控制信贷风险。目前有相当部分中小企业由于客观和人为因素没有建立起完整的财务制度，会计核算不健全，缺乏足够的经财务审计部门承认的财务报表和良好连续的经营业绩。银行对这些企业的财务状况、经营业绩及发展前景等情况难以了解，故不敢轻易提供信贷支持。　　二是中小企业缺少足够的抵押资产，担保困难。银行在商业化经营和资产负债管理制度的约束下，为了降低贷款风险，一般要求贷款企业提供连带担保或财产抵押，尤其对中小企业申请贷款的条件则更为严格。特别是高新技术的中小企业更有它的特殊性，比如一般的高新技术企业，尤其是软件企业的净资产大多偏低而人力资源又都偏高，所以在贷款时往往少有抵押资产。至于新型中小企业，虽有较高的失败率，但成功的创业却能带来较高的创业收益。银行信贷融资承担了融资风险而不能分享企业成功带来的高收益，导致银行风险与收益不对称，降低了银行贷款的动力。　　外部环境制约因素　　一是现行金融体制的国有商业银行垄断程度过高，不利于开展对中小企业的信贷活动。为了整顿金融秩序，防范和化解金融风险，国家关闭了一批非银行金融机构和基层小金融机构，如关闭农村合作基金、将信用社纳入合作银行等。这使中小企业原有的一些融资渠道不复存在，同时也使得国有商业银行在金融系统中垄断程度过高。目前，支持中小企业发展的银行无论在数量和能力上都不能满足中小企业的融资要求，国家也没有建立起专为中小企业服务的金融机构，导致中小企业贷款无门。　　二是 *** 对中小企业融资渠道的政策支持力度不够。中小企业从证券市场融资是非常困难的，证券市场为进入市场的公司设槛高，小企业无法进入。加之我国基金组织以及其他融资公司还处于初建阶段，其他融资渠道也没有为中小企业融资创造有效机会。而 *** 在搞活中小企业，加强资金融通方面也没有采取优惠的扶持政策，以及建立为中小企业的贷款进行担保、保险的机构，这在客观上限制了中小企业的融资渠道和融资能力。　　三是银行金融机构经营理念导致中小企业融资难。银行金融机构在为国有企业改革服务过程中，自觉不自觉地在抓大放小的影响下走向了扶大冷小，银行金融机构大量的信贷资金在 *** 的媒介、催化作用下，流向了国有大企业。由于银行商业化经营机制尚未最终建立起来，银行金融机构的服务对象、服务方式还没有摆脱传统经营模式的影响，对市场重视不够，开发与研究不力，忽视了能够为中小企业提供服务实现自身利益的巨大市场。　　四是信用担保制度不健全，抵押担保难落实。为防范和控制金融风险，各金融机构基本停办了信用贷款，普遍实行资产抵押担保贷款制度。由于中小企业关系简单，一般没有上级部门和相关单位为其解决担保问题。另外，中小企业普遍存在的经营规模小，固定资产少，土地、房屋等抵押品不足，流动资产在生产经营过程中易发生物质形态变化，无形资产又难以量化等特点，这与金融机构对固定资产等抵押物偏好相左，妨碍了中小企业从金融机构融通资金。 
  
   问题九：中小企业贷款难的原因  平安易贷是平安保险集团属下的信贷公司，是第一家面向个人、私营小企业主、有房人士、中小企业提供贷款服务的正规合法金融公司，为在深圳、东莞、广州、佛山、珠海、惠州工作及居住的人们提供无抵押的信用贷款，方便快捷，当天可以到账。如有需要，我可以帮到您！ 
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  信贷专员：陆经理 
  薪金贷所需要资料： 
  1、身份证明：身份证 
  2、工作证明：劳动合同或公司开具的工作收入证明（盖章） 
  3、收入证明：最近3个月银行代发工资流水或能代表个人收入的银行流水 
  4、住址证明：如是租房提供最近一个月的租金单 
  5、辅助资料：社保卡、工作证、 行驶证等（如有就提供） 
  房产贷所需要资料： 
  1、身份证明：身份证 
  2、工作证明：劳动合同或公司开具的工作证明 
  3、收入证明：最近3个月银行代发工资流水或能代表个人收入的银行流水 
  4、住址证明：最近一个月水/电费单 
  5、房产证明：房产证或房屋按揭合同及最近三个月的按揭还款记录 
  注：房产贷贷款金额在4万以下的，不必提供工作证明和收入证明 
  个体和私营业主贷所需要资料： 
  1、身份证明：法人代表身份证。 
  2、工作证明：营业执照 
  3、收入证明：贷款申请人最近一年的对公帐户流水或个人银行流水 
  4、住址证明：经营场所的租赁合同和最近一个月的租金单及水电费单 
  5、住址证明：个人住址最近一个月的水电费单据 
  温馨提示：放款前不收取任何形式费用，贷款请找正规金融机构！

3. 小微企业贷款难的主要原因

      小微企业要发展，离不开贷款，但我们都知道贷款有多难。下面就为大家整理下小微企业贷款为什么这么难的主要原因。一、担保不足      担保不足是小微企业贷款难的第一大原因。当前小微企业贷款的类型几乎都是抵押贷款，信用贷款比重极低，信用贷款仅适用于少数个人贷款，小微企业无法提供抵押担保物的话几乎无法获得银行贷款。集体土地或租赁厂房、小微企业的主要资产(如机器设备、船舶等交通运输工具)不易被银行接受作为抵押物。银行缺乏与交易变现平台的对接，而小微企业在初创期、成长期缺乏有效抵押物。二、偿债能力不够      小微企业所处行业及自身经营状况是银行决定放贷的最重要因素。国家统计局某市调查队的问卷调查显示，有接近七成的小微企业认为当前自身经营状况较差或一般的占没有一家小微企业认为自身经营情况很好。也就是说，一些小微企业的经营状况决定了其并不具备让银行机构完全放心的偿债能力。

4. 为何中小企业贷款难

5. 小贷公司面临哪些生存困境？

一叶知秋。伴随新三板40家小贷公司交出上半年的成绩单，全国小贷行业的生存概貌也呈现在我们面前。

第一网贷大数据显示，今年上半年，新三板40家小贷公司共实现营业收入6.95亿元，同比下降16.19%；净利润3.96亿元，同比下降9.4%；净资产收益率3.50%，同比下降0.41个百分点；不良贷款率7.18%；平均员工人数仅为20.13人。

能够挂牌新三板的小贷公司大都是小贷行业中的佼佼者，从其业绩可以看出，整个小贷行业的境况更不乐观。中国P2P网贷指数课题组负责人胡尔义认为，目前全国小贷行业资源闲置、低风险低收益资产情况比较严重，不良贷款、收益跌宕起伏较大。优惠政策多，但政策福利被充分享受的少。小贷身份和资金来源根本性突破仍属“水中月镜中花”。

6. 企业贷款难的问题有哪些

1、改革信贷体制，下放信贷审批权限
　　金融部门要进一步深化改革，建立以客户为中心的信贷经营模式，对基层县支行适当下放贷款审批权限，由客户申贷为主转变为主动营销优良客户，实现信贷资源的被动配置向自觉配置转变，把无差别的资金供给转变为多样性差别化服务，实现金融资产规模数量管理向质量效益分类管理转变。
　　2、疏导货币政策，加大信贷资金投入
　　金融部门要适应民营经济发展的新形势，疏通货币政策传导渠道，尽快制订增加民营企业信贷支持力度的具体措施，在注意信贷安全的前提下，建立向民营企业发放贷款的激励机制和约束机制，进一步提高对民营企业的贷款比例;针对民营企业的借款特点，开办创新业务品种，在合理的授信额度内，实现随借随贷，支持符合国家产业政策、有市场前景、技术含量高、经济效益好的民营企业的发展

7. 小微企业贷款的困难和措施

您好，目前互联网上可以借钱的平台有很多，建议您在选择时注意两大要素，一是选择可信赖的大品牌；二是要注意借款产品的服务细项清晰透明，如可借款额度，借款利率，还款时间，还款方式等。只有选择靠谱的借款产品，才能在满足您急需用钱的需求的同时，保证您的个人利益也不受侵害。
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8. 信贷紧缩的中小企业贷款难

面对日渐突出的贷款难，更要注重自他积累，自他完善，量力而行，实现滚动式发展，不要盲目求大求全，要重点保障、重点突击。在这方面，有不少成功的范例。某市一家电化厂是一个规模不太大的中小企业，多年来负债率一直很低，企业的经营效益保持了稳定增长的态势。这个厂的领导深有感触地说：“他们厂的发展，不靠举债经营，靠的是自他积累，每年从利润中拿出一定的发展基金，用于企业的科技投入和技术创新，使企业轻装上阵，没有包袱，经营成本低，产品竞争力强，在激烈的市场竞争中获得了稳步发展的活力，这是他们企业长期兴盛不衰的重要秘诀。”中国各地从形式上都成立了中小企业贷款担保公司，有的城市就几十家担保公司。据调查，这些公司大多是挂羊头卖狗肉，名为担保公司，实为放贷公司，多数公司根本没有担保能力。要解决这个问题，从国际经验来看，中国可利用应收账款来推动中小企业改善融资环境。深发展产品开发部总经理金晓龙认为，应收账款一般占中小企业50%－60%的资产规模，应收账款能够盘活，能够给中小企业融资难的解决提供很好的途径。有些商业银行已经在上海采取了这种方式试行，收到了积极效果。专家认为这种做法可以在全国大力推广。 在山东鲁西南乡镇调研，发现鲁西南雨城镇的12家民营企业自发组成的“民营企业促进会”，在解决多年困扰民营企业融资难、担保难的问题上发挥出了积极有效的作用，值得借鉴。入会的每个企业根据自己的资金实力和发展需求，出资20万元、50万元、100万元不等，作为发展基金；选择一家愿意合作的商业银行为依托，开立集中发展基金账户。根据促进会章程，全体会员按照出资数额，可以向协议银行申请最高至企业出资三倍的银行贷款。贷款实行会员信用联保，如果企业出现还贷危机，贷款银行可在发展基金账户中直接扣除贷款本息；如果贷款风险高于发展基金，还可以追诉企业会员的联保责任；联保会员无力还贷，还可以追诉贷款企业的抵押物品。通过建立这三道防线，有效地防止了贷款风险。该促进会成立几年来，累计融资数亿元，无一笔风险贷款，得到政府的肯定和银行的欢迎，会员企业普遍受益。可以说，促进会既促进了民营企业的成长进步，也促进了地方经济的全面协调发展。2008年中国准备在深圳设立中小企业创业版，具备这一条件的中小企业不少，只是由于以前规模和条件的限制，中小企业无缘上市直接融资。这一状况在新的一年里将会得到改变，据最新信息披露，上半年就会在深圳设立中小企业创业版，具备条件的企业可以抓住这一机遇，积极准备开展上市融资。在日前举行的“中小企业投融资论坛”上，一些专家也提出了建议：从长期看，要采取综合措施来解决中小企业的投融资问题，首先要发展资本市场，特别是债券市场；其次要发展地方的金融机构。产生中小企业贷款难问题的原因在于，一方面中国资本市场还不发达，特别是债券市场不发达，大企业的信贷需求旺盛，挤占了中小企业的份额。 企业资金问题说到底是市场问题。如果企业产品有一个好的市场，没有资金可以创造资金，赢得资金；相反，即使有充足的资金，产品市场不好，也会逐渐消耗殆尽。企业开拓市场往往是说起来容易做起来难，企业每推出一项新产品，都需要广泛深入的市场调查，具有前瞻的科学性和高度的预见性，把握住产品的生死周期，开发出适应市场要求的新产品。再说，银行贷款投向的转移也不是一成不变的，中小企业只要信誉好，还款有保障，也会得到银行的大力支持。况且中小企业可以充分利用银行汇票、银行承兑汇票、商业汇票等打好时间差、擦边球，搞活短期融资，以解决企业周转和急需资金时的矛盾。还有一些企业可以采取诸如吸收外资入股、企业进行股份制改造、出售部分国有、集体资产等都能获得一定的融资。总之，中小企业面对货币紧缩的经济形势，只要积极灵活，采取一企一策，多管齐下，就能解决面临的问题和困难，走出中小企业自己的生存、发展、壮大之路。