商业银行破产法

1. 商业银行破产法

法律分析：我国关于商业银行的破产标准，见于《商业银行法》、最高人民法院《关于审理企业破产案件若干问题的规定》、《公司法》以及新《企业破产法》等规定，归纳起来为：商业银行不能清偿到期债务，并且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的，经中国银行业监督管理委员会(以下简称银监会)同意，由人民法院依法宣告破产。
法律依据：《中华人民共和国企业破产法》
第二条 企业法人不能清偿到期债务，并且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的，依照本法规定清理债务。
企业法人有前款规定情形，或者有明显丧失清偿能力可能的，可以依照本法规定进行重整。
第七条 债务人有本法第二条规定的情形，可以向人民法院提出重整、和解或者破产清算申请。
债务人不能清偿到期债务，债权人可以向人民法院提出对债务人进行重整或者破产清算的申请。
企业法人已解散但未清算或者未清算完毕，资产不足以清偿债务的，依法负有清算责任的人应当向人民法院申请破产清算。
第一百一十三条 破产财产在优先清偿破产费用和共益债务后，依照下列顺序清偿：
（一）破产人所欠职工的工资和医疗、伤残补助、抚恤费用，所欠的应当划入职工个人账户的基本养老保险、基本医疗保险费用，以及法律、行政法规规定应当支付给职工的补偿金；
（二）破产人欠缴的除前项规定以外的社会保险费用和破产人所欠税款；
（三）普通破产债权。
破产财产不足以清偿同一顺序的清偿要求的，按照比例分配。
破产企业的董事、监事和高级管理人员的工资按照该企业职工的平均工资计算。

2. 商业银行破产的商业银行破产的特殊性

一、商业银行破产的传导性 商业银行经营的高风险性增加了其发生危机的可能性，与一般企业危机相比，银行业危机最具破坏力的就是其传导性。商业银行面临着信用风险、利率风险、汇率风险、流动性风险、资本风险和管理风险。金融风险一旦累积到一定量，并被公开，则金融风险具有强烈的传导性。商业银行在存取自由的原则下，一旦因一家商业银行流动性风险被公开，存款人就会从银行取出存款，当提前支取的量增多或形成挤兑时，银行就会出现流动性危机，严重时使银行濒于破产边缘。而一家银行遭到挤兑，可能会引发存款人对银行体系的信心危机，巨大金融风险会因此传导到银行体系中其它银行，使本来经营正常的银行卷入破产风险，导致“多米诺骨牌效应”，形成金融业的系统性危机。二、商业银行破产的强烈负外部效应外部效应是指某些经济主体在其产生、消费过程中不以市场为媒介，对其他经济主体所产生的附加效应。外部效应可以是正的，也可以是负的。负外部效应，就是指生产或消费给其他人造成损失而其他人却不能得到补偿的情况。商业银行破产就具有强烈的负外部效应，主要表现在：大规模银行的破产会使所有的存款人遭受不能承受的损失，存款保险机构也无法提供足够的清偿基金，整个社会也无法消除由于其破产而带来的消极影响。与一般企业相比，商业银行在社会经济中处于特殊地位并发挥着特殊作用，其破产所牵涉到的利益主体范围极为广泛、数量尤为众多，一旦一家商业银行破产倒闭，其存款人、其他债权人、股东或出资者、职工等都将面临较大的损失。更为严重的是，商业银行危机所具有的传导性使得一家商业银行的破产倒闭很可能引起连锁反应，扩散到其他银行。相应的，商业银行破产所产生的负外部效应也随着危机的扩散而增强，进而殃及到更多的存款人、债权人、股东和职工的利益。商业银行破产所产生的负外部效应使得储蓄和投资受到阻滞，社会资本的形成遭到破坏，进而扰乱整个社会再生产循环和宏观经济体系的正常运转。三、商业银行破产在法律上的特殊性商业银行破产的特殊性以独特价值目标的形式表现在商业银行破产法的内在属性中。相较于一般企业破产法强调的效率价值和公平价值，商业银行破产法更重视对安全价值和秩序价值的追求。这种独特的价值目标也体现在商业银行破产法特殊的表现形式和具体内容中。商业银行破产虽原则上遵循一般企业破产法的规定，但在许多具体问题的处理上还是有其特殊性的，这主要表现在商业银行破产原因、破产挽救程序和破产清算程序的特殊法律规定上。破产原因是破产法律制度中的基本元素，是破产启动的直接原因和基本条件。作为商业银行破产法具体规定中的关键部分，商业银行破产原因的法律规定比一般企业破产法的规定多了一些技术性和行政色彩。对一般企业而言，当其发生破产原因或有破产危险时，和解和重整是最主要的两种挽救程序。相比之下，商业银行破产的挽救程序更加灵活多样，主要可以通过接管、重组、重整等程序进行挽救。由于商业银行破产的特殊性，其破产清算程序有许多不同于一般企业破产的特殊之处。对此，各国立法大多对商业银行破产清算中的破产能力、破产清算申请人及破产财产的分配等问题予以特殊对待。

3. 商业银行破产的商业银行破产的程序

商业银行破产需要经过申请、受理、公告、和解和整顿、破产宣告、清算、注销登记和注销公告等阶段。 (1)破产申请。《企业破产法》第134条规定：商业银行、证券公司、保险公司等金融机构有本法第二条规定情形的，国务院金融监督管理机构可以向人民法院提出对该金融机构进行重整或者破产清算的申请。国务院金融监督管理机构依法对出现重大经营风险的金融机构采取接管、托管等措施的，可以向人民法院申请中止以该金融机构为被告或者被执行人的民事诉讼程序或者执行程序。(2)破产受理。人民法院在收到破产申请书后，经初步审查，如果认为符合法定条件，则应在7日内立案，开始对案件进行处理。 (3)破产公告。人民法院在受理破产案件10日之内应当通过媒体告知商业银行利害关系人关于商业银行拟破产事宜的行为。中止债务财产的其他民事程序和任何债务清偿活动，并召集债权人会议。 (4)破产和解和整顿。破产程序开始以后，如果国务院银行业监督管理机构认为有必要对拟破产的商业银行进行整顿以缓解信用危机，可以与债权人会议达成和解协议后，于法定期限内着手整顿拟破产的商业银行，并中止破产程序。整顿期限一般为两年。如果整顿使得商业银行能按期清偿债务，就在履行和解协议的目后终结破产程序，商业银行恢复正常经营活动。若商业银行在整顿期间从事有损于债权人利益的行为和者商业银行的财务状况继续恶化，则应终结整顿，宣告破产。 (5)破产宣告。即人民法院通过媒体告知社会公众拟破产的商业银行破产事实成立，破产清算开始。破产宣告后，商业银行事实上丧失法人资格。破产清算。破产宣告后，人民法院组织国务院银行业监督管理机构等有关部门和有关人员成立清算组对破产商业银行的债权债务进行清查处理。 (6)破产财产的处理。破产财产是商业银行依法享有所有权的一切财产，是破产债务清偿的物质来源和依靠。包括：破产宣告是破产商业银行经营管理的全部财产、破产宣告后至破产程序终结前所取得的财产以及应当由商业银行行使的其他财产权利。 商业银行破产清算时，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。 (7)破产注销登记和公告。破产财产分配完毕后，清算组提请人民法院终结破产程序，并向破产商业银行的原登记机关办理注销登记。工商机关核准注销商业银行登记后，公告该银行终止。至此，破产商业银行的企业法人资格才从法律意义上正式消灭。

4. 商业银行破产应遵循怎样的程序

商业银行破产需要经过申请、受理、公告、和解和整顿、破产宣告、清算、注销登记和注销公告等阶段。

（1）破产申请。《民事诉讼法》第199条规定：“企业法人因严重亏损，无力清偿到期债务，债权人可以向人民法院申请宣告债务人破产还债，债务人业可以向申请宣告破产还债。”按此规定，商业银行在资不抵债时，它的债权人和其自身都可以向向人民法院申请宣告破产还债。

（2）破产受理。人民法院在收到破产申请书后，经初步审查，如果认为符合法定条件，则应在7日内立案，开始对案件进行处理。

（3）破产公告。人民法院在受理破产案件10日之内应当通过媒体告知商业银行利害关系人关于商业银行拟破产事宜的行为。中止债务财产的其他民事程序和任何债务清偿活动，并召集债权人会议。

（4）破产和解和整顿。破产程序开始以后，如果国务院银行业监督管理机构认为有必要对拟破产的商业银行进行整顿以缓解信用危机，可以与债权人会议达成和解协议后，于法定期限内着手整顿拟破产的商业银行，并中止破产程序。整顿期限一般为两年。如果整顿使得商业银行能按期清偿债务，就在履行和解协议的目后终结破产程序，商业银行恢复正常经营活动。若商业银行在整顿期间从事有损于债权人利益的行为和者商业银行的财务状况继续恶化，则应终结整顿，宣告破产。

（5）破产宣告。即人民法院通过媒体告知社会公众拟破产的商业银行破产事实成立，破产清算开始。破产宣告后，商业银行事实上丧失法人资格。破产清算。破产宣告后，人民法院组织国务院银行业监督管理机构等有关部门和有关人员成立清算组对破产商业银行的债权债务进行清查处理。

（6）破产财产的处理。破产财产是商业银行依法享有所有权的一切财产，是破产债务清偿的物质来源和依靠。包括：破产宣告是破产商业银行经营管理的全部财产、破产宣告后至破产程序终结前所取得的财产以及应当由商业银行行使的其他财产权利。 商业银行破产清算时，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。

（7）破产注销登记和公告。破产财产分配完毕后，清算组提请人民法院终结破产程序，并向破产商业银行的原登记机关办理注销登记。工商机关核准注销商业银行登记后，公告该银行终止。至此，破产商业银行的企业法人资格才从法律意义上正式消灭。

5. 商业银行破产的商业银行破产的必要性

一、有利于维护银行业的稳健运行 一家经营恶化的商业银行如果不及时被淘汰，其结果不仅是保护落后，削弱竞争，降低效率，更为严重的是它会导致整个金融体系由于不断丧失活力而发生经营衰退或者金融危机。由于银行同业支付清算系统把所有的商业银行联结在一起，形成纵横交错的结算网络，一家参与的机构丧失支付能力时，将产生连锁反应，把与之有业务往来的其它商业银行也连带进去。更由于银行的“挤兑效应”和“传染效应”，往往可以使经营状况良好的商业银行也被拖入有破产危险的境地。因此，让有严重问题的商业银行破产，可能会一时引起金融体系的震荡或社会的不安，但如果这些有严重问题的银行不及时破产，由于金融风险具有扩散性和传染性，便可能会对局部或全国的金融体系造成更为严重的影响。二、有利于促进银行业资源的优化配置资金是一种资源，而且是一种稀缺的资源。银行是实现金融资源配置的部门。一家银行如果出现亏损或资不抵债，说明它的资源配置效率很低、这种情况下让其倒闭，健康的、效率更高的银行将获得更多的资金资源，必将提高全社会金融资源的配置效率。商业银行破产法律制度正是从这个角度出发，借助法律的强制力量，清理债权债务关系，通过竞争机制，不断淘汰那些低效益、低效率的经营者，把金融资源引向效益和效率更高的部门。金融资源的优化配置需要通过少数银行的破产得以充分实现。银行一旦出现问题，首先要考虑努力拯救它，但努力拯救并不是让所有银行不倒闭，也就是说，防止个别银行破产并不是银行监管的首要目标，银行监管并不是保证所有银行不倒闭。英格兰银行利一彭伯特委员会提交的一份报告就明确指出，任何银行监管体系都难以避免银行倒闭。巴塞尔委员会颁布的《有效银行监管的核心原则》中明确指出，“监管本身不能也不应保证不出现银行倒闭。实际上，在市场经济中，银行倒闭是金融资源如资本和管理人员配置机制的一个必要组成部分。”三、有利于增强商业银行的国际竞争能力随着我国加入WTO，我国商业银行对外开放的力度不断加大，逐步进入世界余融的运作轨道。当前，日趋激烈的银行业竞争，要求我们按国际性金融标准来处理和解决商业银行的兼并、收购和破产等退出问题。建立符合国际惯例的银行机构破产机制，对于适应金融全球化趋势和我国商业银行进一步对外开放新形势的需要，增进金融体系经营的稳健性，增强金融机构对国内、国外金融风险的抵御能力等，无疑具有非常重要的意义。我国的商业银行要在国际银行产业中占有一席之地，就要提升自己的国际竞争力，为此必须加强自身机制建设。同时，要建立破产机制，为社会提供一个净化金融环境、提高金融质量的途径。为了维护银行系统的稳定性，保护健康商业银行，必须淘汰银行体系中的“劣质品”，提高商业银行的国际竞争力，进而提高银行业的整体质量，以有效应对来自国际银行界的严峻挑战。

6. 银行 企业破产法

我国关于商业银行的破产标准，见于《商业银行法》、最高人民法院《关于审理企业破产案件若干问题的规定》、《公司法》以及新《企业破产法》等规定，归纳起来为：商业银行不能清偿到期债务，并且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的，经中国银行业监督管理委员会(以下简称银监会)同意，由人民法院依法宣告破产。
一、有限公司破产条件
1、《企业破产法》第二条规定：“企业法人不能清偿到期债务，并且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的，依照本法规定清理债务。”
2、《民事诉讼法》第一九十九条规定：“企业法人因严重亏损，无力清偿到期债务，债权人可以向人民法院申请宣告债务人破产还债，债务人也可以向人民法院申请宣告破产还债。”可见，我国破产法对破产条件界定是债务人不能清偿到期债务，并且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的情况。所谓不能清偿到期债务，是指债务人对请求偿还的到期债务，因丧失清偿能力而无法偿还的客观经济状况。其内容包括：
(1)债务人明显丧失清偿能力，不能以财产、信用或能力等任何方法清偿债务；
(2)债务人不能清偿的是期限已经届满、债权人已提出清偿要求的债务；
(3)债务人对全部或主要债务不能清偿处于持续状态。
二、法院如何判公司清算
最高人民法院关于适用《中华人民共和国企业破产法》若干问题的规定（一）
第一条债务人不能清偿到期债务并且具有下列情形之一的，人民法院应当认定其具备破产原因：
（一）资产不足以清偿全部债务；
（二）明显缺乏清偿能力。
相关当事人以对债务人的债务负有连带责任的人未丧失清偿能力为由，主张债务人不具备破产原因的，人民法院应不予支持。
第二条下列情形同时存在的，人民法院应当认定债务人不能清偿到期债务：
（一）债权债务关系依法成立；
（二）债务履行期限已经届满；
（三）债务人未完全清偿债务。
三、不能够申请债务人破产的主体是什么
可以申请企业破产的主体是债权人和债务人，除了债权人和债务人外，其他人不得申请企业破产。
《中华人民共和国企业破产法》
第二条企业法人不能清偿到期债务，并且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的，依照本法规定清理债务。
企业法人有前款规定情形，或者有明显丧失清偿能力可能的，可以依照本法规定进行重整。
第七条债务人有本法第二条规定的情形，可以向人民法院提出重整、和解或者破产清算申请。
债务人不能清偿到期债务，债权人可以向人民法院提出对债务人进行重整或者破产清算的申请。
企业法人已解散但未清算或者未清算完毕，资产不足以清偿债务的，依法负有清算责任的人应当向人民法院申请破产清算。
【本文关联的相关法律依据】
《中华人民共和国企业破产法》
第二条企业法人不能清偿到期债务，并且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的，依照本法规定清理债务。
企业法人有前款规定情形，或者有明显丧失清偿能力可能的，可以依照本法规定进行重整。
第七条债务人有本法第二条规定的情形，可以向人民法院提出重整、和解或者破产清算申请。
债务人不能清偿到期债务，债权人可以向人民法院提出对债务人进行重整或者破产清算的申请。
企业法人已解散但未清算或者未清算完毕，资产不足以清偿债务的，依法负有清算责任的人应当向人民法院申请破产清算。
第一百一十三条破产财产在优先清偿破产费用和共益债务后，依照下列顺序清偿：
（一）破产人所欠职工的工资和医疗、伤残补助、抚恤费用，所欠的应当划入职工个人账户的基本养老保险、基本医疗保险费用，以及法律、行政法规规定应当支付给职工的补偿金；
（二）破产人欠缴的除前项规定以外的社会保险费用和破产人所欠税款；
（三）普通破产债权。
破产财产不足以清偿同一顺序的清偿要求的，按照比例分配。
破产企业的董事、监事和高级管理人员的工资按照该企业职工的平均工资计算。

7. 商业银行破产的程序

商业银行破产需要经过申请、受理、公告、和解和整顿、破产宣告、清算、注销登记和注销公告等阶段。
1、破产申请。《企业破产法》第134条规定:商业银行、证券公司、保险公司等金融机构有本法第二条规定情形的，国务院金融监督管理机构可以向人民法院提出对该金融机构进行重整或者破产清算的申请。国务院金融监督管理机构依法对出现重大经营风险的金融机构采取接管、托管等措施的，可以向人民法院申请中止以该金融机构为被告或者被执行人的民事诉讼程序或者执行程序。
2、破产受理。人民法院在收到破产申请书后，经初步审查，如果认为符合法定条件，则应在7日内立案，开始对案件进行处理。
3、破产公告。人民法院在受理破产案件10日之内应当通过媒体告知商业银行利害关系人关于商业银行拟破产事宜的行为。中止债务财产的其他民事程序和任何债务清偿活动，并召集债权人会议。
4、破产和解和整顿。破产程序开始以后，如果国务院银行业监督管理机构认为有必要对拟破产的商业银行进行整顿以缓解信用危机，可以与债权人会议达成和解协议后，于法定期限内着手整顿拟破产的商业银行，并中止破产程序。整顿期限一般为两年。如果整顿使得商业银行能按期清偿债务，就在履行和解协议的目后终结破产程序，商业银行恢复正常经营活动。若商业银行在整顿期间从事有损于债权人利益的行为和者商业银行的财务状况继续恶化，则应终结整顿，宣告破产。
5、破产宣告。即人民法院通过媒体告知社会公众拟破产的商业银行破产事实成立，破产清算开始。破产宣告后，商业银行事实上丧失法人资格。破产清算。破产宣告后，人民法院组织国务院银行业监督管理机构等有关部门和有关人员成立清算组对破产商业银行的债权债务进行清查处理。
6、破产财产的处理。破产财产是商业银行依法享有所有权的一切财产，是破产债务清偿的物质来源和依靠。包括:破产宣告是破产商业银行经营管理的全部财产、破产宣告后至破产程序终结前所取得的财产以及应当由商业银行行使的其他财产权利。商业银行破产清算时，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。
7、破产注销登记和公告。破产财产分配完毕后，清算组提请人民法院终结破产程序，并向破产商业银行的原登记机关办理注销登记。工商机关核准注销商业银行登记后，公告该银行终止。至此，破产商业银行的企业法人资格才从法律意义上正式消灭。

8. 商业银行的破产条件

商业银行破产的条件有：
（一）商业银行不能清偿到期债务；
（二）国务院银行业监督管理机构审查同意；
（三）商业银行由人民法院宣告破产。
商业银行只有具备了上述三个条件，才可以宣告破产。
《商业银行法》第七十一条规定商业银行不能支付到期债务，经国务院银行业监督管理机构同意，由人民法院依法宣告其破产。商业银行被宣告破产的，由人民法院组织国务院银行业监督管理机构等有关部门和有关人员成立清算组，进行清算。商业银行破产清算时，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。
一、我国商业银行经营的原则
依据我国《商业银行法》的规定，我国的商业银行从事经营活动除了必须遵守三性原则（第4条）；自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束，不受非法干涉的原则（第4条）；平等、自愿、公平和诚实信用的原则（第5条）和保护存款人合法权益的原则（第6条）外，还应当遵守：
（一）严格贷款资信审查，实施担保，保障贷款按期收回的原则。
（二）守法经营的原则。我国《商业银行法》第8条规定：商业银行开展一切经营活动，必须遵守法律、行政法规和中国人民银行发布的行政规章，不得损害国家利益、社会公共利益。
（三）公平竞争的原则。这是《商业银行法》第9条的规定公平竞争是提高市场效率的前提。不同的商业银行之间应当坚持公平竞争的原则，不得从事不正当的竞争行为，如不得违反规定提高或者降低利率以及采取其他不正当手段，吸收存款，发放贷款。
（四）依法接受监督管理的原则。依法接受监督管理与依法监督管理相对应。
二、银行允许倒闭吗
现在允许银行倒闭。央行之前发布《2013年中国金融稳定报告》称，建立存款保险制度的各方面条件已经具备，内部已达成共识，可择机出台并组织实施。通俗理解就是，国家不再为储户在商业银行的存款兜底，允许银行破产倒闭，一旦有银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿，但赔偿有一定限额。根据目前透露的消息，储户在单个银行的存款，最大赔付额度可能是50万元，超过这一限额的存款部分，将得不到赔偿。按照央行计划的50万元限额，实行存款保险制度之后，假如储户在单一银行的存款不高于50万元，万一银行破产倒闭，储户将获得与实际存款金额相等的全额赔偿；如果存款超过50万元，则最多获赔50万元，超出部分或者不能获得赔付，或者像美国和中国台湾一样，按一定比例赔付。此外，限额保险赔付金额究竟是包括本金和利息在内，还是只赔付本金，目前尚无明确信息。