央行取消信用卡透支利率上下限区间管理，三大难题仍难以解决

1. 央行取消信用卡透支利率上下限区间管理，三大难题仍难以解决

 央行近期下发《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。2017年1月1日起，央行对信用卡透支利率实行上下限区间管理，上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。这次取消上下限区间管理，被认为是信用卡利率市场化再进一步。
      我国以前是利率严格管制，并在1993年正式启动我国利率市场化，目的是进一步理顺存款利率、贷款利率和有价证券利率之间的关系；逐步形成以中央银行利率为基础的市场利率体系。
   我国的利率市场化进程遵循的是“先外币、后本币；先贷款、后存款；先长期、大额，后短期、小额”的总体思路，大致可划分为三个阶段：第一阶段1993-1999年实施货币市场利率市场化，贷款利率开始上浮。第二阶段1999-2013年贷款利率完全放开，存款利率开始浮动；央行开始稳步推进存贷款利率浮动区间的扩大，最终于2004年10月央行完全放开金融机构人民币贷款利率上限；2013年7月金融机构贷款利率管制全面放开，贷款利率完全实现市场化。第三阶段2014至今存款利率完全放开，2014年11月存款利率浮动区间的上限调整至基准利率的1.2倍，2015年又提升至1.3倍、1.5倍，2015年10月24日央行决定对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。至此，中国利率市场化进程在形式上基本完成。
   但是在存款利率和贷款利率市场化以后，仍然存在一个利率市场化的死角，即信用卡透支利率仍然存在限制。1999年《银行卡业务管理办法》明确规定：“贷记卡透支按月计收复利，透支利率为日利率万分之五”。2017年发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，明确实行信用卡透支利率上限、下限区间管理，并规定“透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍“。这次央行下发《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。这标志着我国利率要素市场完全市场化。
   但在信用卡透支利率市场化的同时，面临一个巨大的难题，即对以前已经形成的透支利率如何执行？是继续实行以前的利率水平还是执行现在重新签定利率的协定利率。这对7亿信用卡用户是一个难题，对各发卡银行也是一个考验。
    第二大难题，取消信用卡透支利率上限和下限管理，是否真的会导致信用卡透支利率的下沉趋势？ 
   经过多年的发展，我国信用卡市场已经形成非常大的存量规模。根据央行的统计数据显示，截至2020年三季度末全国银行卡在用发卡数量87.98亿张，其中，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.66亿张。更重要的是，截至2020年三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额906.63亿元，环比增长6.13%，占信用卡应偿信贷余额的1.17%。
   这一政策的出台意味着，我国超7亿张信用卡将被取消透支利率上下限区间管理，同时信用卡逾期半年未偿信贷总额906.63亿元将面临重新定价的风险和可能性。
   很多人会认为，取消信用卡透支利率的上限和下限管理有利于各银行下调信用卡透支利率，并引导信用卡透支利率大概率往下移动，同时由于银行价格竞争的空间增大，银行可以针对不同客群进行差异化的定价，对客户而言则有可能得到更好的利率优惠。现实可能恰恰相反，信用卡与低息消费贷款本身就不是一个竞争场景，信用卡掌握着用户优势和场景优势的本身就是对消费信贷次优客户的竞争，而消费信贷是对优质客户的竞争，这就决定了信用卡透支客户的粘性较大，同时由于对信用卡透支消费的过度依赖而对信用卡透支利率缺乏弹性和敏感度，而仅仅对信用卡的额度大小敏感性大，从而可能会出现信用卡透支利率的进一步上扬。
   现实中出现的以卡养卡、透支消费和套现行为的发生，无疑就是对信用卡透支利率不敏感的结果，而信用卡分期的大量存在更说明银行信用卡不可能进一步下调利率。这既是客户群体所决定的，更是银行信用卡存在的问题和作用所在，这是一对非常大的矛盾和非常残酷的 社会 现实。
   自2002年至2018年，中国银行卡市场经历了高速发展阶段，银行卡市场的交易量、交易笔数的年均复合增长率都在35%以上。但同时我们也经历了三次大的变局，而每一次变局都是对过度透支行为的抑制。
   第一次变局是2011年强化信用卡整体额度的管理，但直到这两年才真正进行规范，目前对信用卡的一人多卡、大额度授信规范就是这一政策的结果。中国银监会2011年第2号文件《商业银行信用卡业务监督管理办法》第十五条明确规定，发卡银行要加强信用卡总体授信额度的管理，应当对持卡人名下的多张信用卡账户授信额度、分期付款总体授信额度、附属卡授信额度、现金提取授信额度等合并管理，设定总授信额度上限。但现实中仍然大量存在一人多卡、过度授信的情况，2019年5月28日，广东珠海律师助理月薪仅3000多元，名下却有14张信用卡，授信额度超过77万，信用卡欠款总额达到87.8万多元。
   第二次银行信用卡变局：从严管理信用卡的套现行为，特别是对以卡养卡进行严格的约束。2017年银监会发布了《中国银监会办公厅关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》（银监办发〔2017〕49号），其中最重要的一条就是调整信用卡取现的还款政策从紧控制。以卡养卡的成本非常高，实际上有年化将近18%的取现成本，而通过套现服务机构完成的取现要一次性的支付1%到2%之间的费用，如果每个月操作一次年度套现服务手续费就达到了12—24%。
   第三次银行信用卡变局，2019年11月18日中国银联下发《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》，要求收单机构应从外包服务机构合作、商户管理、交易监控等各环节全面排查是否存在信用卡违规代还业务，对于发现信用卡违规代还业务的，应立即关停。截至2017年末国内信用卡余额代偿市场规模在323亿元左右，而信用卡代偿的成本远高于透支的利率成本。
   从上面可以看出，信用卡透支利率并不是银行信用卡竞争的最重要方式，而信用卡透支客户对信用卡透支利率的高低并不敏感，在取消信用卡透支利率上限的情况下，会不会推动信用卡透支利率的上扬甚至大幅度上扬是一个非常困难的猜想。
       第三大难题，取消信用卡透支利率上限和下限管理，如何解决信用卡透支利率与高利贷利率的矛盾？ 
   很多人错误地以为从信用卡里获得了的资金都是无息的，甚至有的银行的信用卡分期也以零利息为宣传口号，但实际上从银行信用卡获得的资金不仅利息高而且是非常的高。
   以信用卡小额贷款为例，有的人以为像透支购物消费一样没有利息，所以就傻乎乎地办理了小额贷款，但是这种小额贷款利率是非常高的，一般银行都会在年息13—18%之间，有的银行甚至达到24%，还有个别银行的信用卡年息超过了100%。
   再以信用卡分期来看，很多银行信用卡发放账单时都会建议账单持有人分期还款，有的还明确告诉你没有利息，真的没有利息吗？如果相信你就上当了。银行虽然确实不收取利息但是却有手续费。有的银行收取的手续费折合成利率达到15%--18%。
   即使现在政策规定的信用卡“透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍“，透支利率上限为已经达到了年息18%，下限也已经达到了年化12.6%，按照当前的市场定价水平，属于相对偏高的水平。即使目前的利率水平保持稳定，仍然存在一个严肃的政策障碍：即银行信用卡的透支利率与高利贷标准的矛盾。
   以前我国的高利贷标准是以24%和36%不标准界限，特别是24%的利率受法律保护被认为是否高利贷的标志，因此金融机构贷款利率最高标准以及对贷款逾期进行罚息上限一直是以24%作为法律标准界限。2020年8月份，最高人民法院新修订了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，将民间借贷利率司法保护上限确定为1年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。在被认为从法律法规上大幅度降低高利贷的上限标准，从而进一步降低民间借贷成本的同时，也对金融机构的利率包括信用卡透支利率上限的18%面临着执行哪种利率的尴尬。
   据多家媒体报道，2020年9月份平安银行在一起金融借款纠纷案中，主张以年化24%向逾期借款人收取罚息的请求遭到法院驳回，法院最终判定其按4倍LPR执行罚息。
   虽然2020年10月中华人民共和国商业银行法（修改建议稿）》开始向 社会 公开征求意见，对商业银行存贷款利率有明确的规定：商业银行按照中国人民银行有关规定，可以与客户自主协商确定存贷款利率。
   虽然最高法的关于民间借贷利率司法保护上限确定为1年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍，明确是指 “民间借贷”而非“金融机构”，但现实中一般的司法机构会参照民间借贷的上限标准界定金融机构的利率上限标准。这导致金融机构以前的大量业务规定和处理方式存在非常尴尬的境地。11月12日，温州市中级人民法院发布消息称，该院二审判决认为，一审判决将案件中金融借款合同里约定的利息、复利和逾期利息，参照新发布的司法解释的规定，按一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍进行调整，属适用法律错误，应予纠正。
   这一次央行下发通知，从2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。这同样意味着信用卡透支利率不仅会突破4倍的LPR，更有可能突破24%的界限。
   持牌金融机构贷款利率和信用卡透支利率不受限于4倍LPR，可以自主与客户协商虽然体现了利率市场化的原则，但仍然面临着于情、于理、于法三大困惑：
   于情：持牌金融机构贷款利率不受限于4倍LPR，必然导致持牌照金融机构的贷款利率高于非持牌机构，从而让人觉得金融机构是合法的高利贷机构，这与大众金融机构承担着普惠金融和服务大众的理念有巨大的冲突。
   于理：持牌金融机构贷款利率不受限于4倍LPR，在道理上行不通，民间借贷的风险要远远高于持牌金融机构，而获取的利率却要低于持牌金融机构，这是违背风险与收益对待的经济原则。
   于法：持牌金融机构贷款利率不受限于4倍LPR，会导致在法律执行上的混乱，不同机构适用于不同法律而导致执法标准不一。

2. 关于央行取消信用卡透支利率上限和下限管理一事，你有何看法？

如何理解：央行取消信用卡透支利率上下限管理？

3. 取消信用卡透支利率上限和下限管理究竟有何意义？

持续推进信用卡利率的市场化，同时帮助信用卡业务进行更好的竞争与发展。近日，央行下发新规，取消原有的信用卡透支利率上限和下限，改由发卡机构和持卡人自主决定。同时新规也要求发卡机构要如实及时披露相关的利率信息，确保客户可以获悉最先的信用卡利率。据悉，截止目前为止，全国发放的信用卡超过了7亿张，可以说，很多人都拥有自己的信用卡。但由于信用卡透支利率最高和最低的限制，导致目前国内很多信用卡的利率差异不大，相关的服务也没有差异性和多样性，如果央行对相关的限制进行取消，可以预想到的是，未来一段时间信用卡的利率将会多样化。

有银行业相关人士表示，短期来看，就算信用卡的利率限制被取消，银行也不会做出较大的调整，因为目前国内的信用卡市场已经基本稳定，再加上还有互联网金融的竞争，整体市场已经接近饱和，所以不太可能会发生价格战。当然也有可能一些中小银行利用低利率近日信用卡市场，但从全国市场来看，短期内变动不会太大。而长期来看，未来一段时间信用卡透支利率有下行的空间，而且未来不同银行的信用卡利率也会有较大的变动。考虑到目前很多银行卡的利率在15%以上，所以未来还是有比较大的下调空间的。一些日息在万分之五的信用卡利率一定会进行下调的。

不过也有分析人士表示，未来信用卡服务会更加差异化，银行可能会提供更加多样的信用卡服务，并且对客户进行数据画像，通过对客户风险能力的评定，来提供不同的信用卡服务。信用好，风险承受能力强，收入高的客户可能会享受到更加低的信用卡利率，而风险高，收入低的客户，不仅信用卡额度会受到限制，其信用卡贷款的利率也会更高，这也符合银行对收益和成本的平衡。

证券公司银行业的分析人员也表示，未来利率最高，最低限制取消后，一些风险承受能力较低的客户，可能会被提高利率，因为银行也管控风险，及早收回贷款，所以总体而言，信用卡市场会更加灵活。这次政策的变革对那些中小银行来说，是一个机会，他们可以通过更加灵活的利率进行市场竞争突围。

4. 央行取消信用卡的透支率上限和下限管理，这样利息会更低吗?

如果央行取消信用卡透支利率上下限的管理，利息也未必会更低。近日，央行官方网站发布的信息显示，央行已下发《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》。通知指出，自今年起，信用卡透支利率由发卡机构和持卡人独立协商确定，取消信用卡透支利率上下限管理。下限为日利率的0.7倍，年化利率区间为12.775%-18.25%。

信用卡市场符合新规定，利率区间管制取消。据悉，信用卡的盈利模式是利息加手续费。持卡人刷卡后，在免息期内还款无需支付任何利息，最长50天，但在免息期后，如果持卡人未全额还款而选择透支，则产生透支利率。一般来说，透支率远高于同期银行贷款。华商报记者查询多家银行的官方网站发现，目前银行信用卡透支利率基本按5/1万日利率计算，即年利率为18.25%。

央行为何取消信用卡利率区间控制也引起业内关注？央行下发了《关于信用卡业务有关事项的通知》，随后实施。取消信用卡透支利率统一标准，实行信用卡透支利率上下限。透支利率上限为日利率的0.5倍，透支利率下限为日利率的0.7倍。央行有关负责人也明确表示，时机成熟时，全面实行市场定价。在资深信用卡研究人士看来，《通知》的突然出台和紧急实施，经过对网络小额贷款市场的清理整顿，信用卡业务将得到松绑，信用卡对透支利率的束缚将得到彻底释放，体现了央行重塑信用卡业务在消费金融领域地位的坚定决心。

值得一提的是，最高人民法院日前出台了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》以下简称《规定》，自即日起施行。《规定》明确了以一年期贷款市场报价利率LPR四倍为标准的民间借贷利率司法保护上限，目前一年期贷款市场报价利率四倍为15.4%。可以发现，目前银行信用卡透支利率高于民间借贷利率上限。对于上述规定是否适用于银行和其他持牌金融机构，业内一直存在争议。在此背景下，信用卡透支利率市场化对银行有何影响？银行会调整透支利率吗？对此，东吴证券首席银行业分析师表示，预计商业银行不会大规模加息，但可能会对部分风险表现较差的客户加息，从而实现风险与收益的匹配。部分银行可能会下调优质客户的价格，以突破此前的利率下限，但优质客户的生息资产比例较低，因此实际影响预计有限。总的来看，总行零售银行可以更灵活地定价信用卡业务，并受益于利率市场化。

5. 央行取消信用卡透支利率上下限管理，这一举动释放出什么信号？

央行取消信用卡透支利率上下限管理后，利率会大幅下调吗？中国人民银行于近日下发《关于推进信用卡透支利率市场化改革通知》（以下称《通知》），为深入推进利率市场化改革，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍）。
央行在《通知》中要求，发卡机构通过本机构官方网站等渠道充分披露信用卡透支利率并及时更新，应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡透支利率和计结息方式，确保持卡人充分知悉并确认接受。披露信用卡透支利率时应以明显方式展示年化利率，不得仅展示日利率、日还款额等。
时隔4年再改革
这是央行时隔4年再度对信用卡透支利率进行改革。在上一次改革前，信用卡透支利率一直采用日利率万分之五的利率标准。
随后，2017年1月1日起开始实施《关于信用卡业务有关事项的通知》，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。也就是说，发卡行可以在日利率万分之的信用卡透支利率标准上打七折执行，即每日0.035%，以年化计算，即降到12.78%。
透支利率会大幅下降吗
时隔四年央行的再度出手松绑，各家银行会下调信用卡透支利率吗？
可见的是，虽然央行早就在政策上松了绑，但各家银行信用卡中心的行动意愿并不强烈。
目前，各主要发卡行在信用卡利率上并未“打折”，“7折”利率更是难见踪影，基本执行的是透支利率的上限，即信用卡账单如果未按时全额还款，就会产生利息，自入帐日起计收利息，并按月计收复利，利率基准为每日万分之五，直到该笔交易还清为止。
这一利率水平，与互联网金融平台推出类似产品，如“花呗”“白条”基本保持一致。
截至2020年三季度末，中国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.66亿张，环比增长1.29%。

6. 央行取消了信用卡透支利率上下限管理，对持卡人究竟有何影响?

近日，央行发布通知称，从2021年起，信用卡透支利率由发卡机构和持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上下限管理（上限为日利率的0.05%）利率，下限为日利率0.05%的0.7倍）。这意味着银行可以根据情况灵活定价，对信用卡完全市场化具有一定的促进作用。此前，央行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，并于2017年1月1日起实施。透支利率为日利率的0.7倍，上限为18.25%，下限为12.78%，改变了信用卡业务，冲击和清理了网贷市场。

此次央行下发通知并紧急实施，取消了每日0.05%-0.035%的透支率上下限，彻底放开了信用卡透支率的束缚，使信用卡在与其他在线信用产品的竞争中处于战略优势地位。同时，信用卡自由灵活的定价方式，也将缓解2020年疫情导致的逾期还款问题。但需要注意的是，虽然央行的通知放宽了透支利率的上下限限制，但银行可以根据市场和银行情况自由定价，并不意味着将为个人用户单独定价，只是保留了议价的基础。

对于透支利率的定价，银行可以发行新产品进行定价。据银行业相关人士透露，目前各大银行占据98%以上的市场份额，短期内不宜调整透支利率。但是，如果放松信用卡透支利率的政策，对于中小银行来说，它们可以通过调整无息期的时间周期，制定更具竞争力的透支利率，实现自身的发展和经营，成为市场竞争的武器，提升中小银行的发展空间。

至于信用卡透支利率是否会恶意下降，资深人士表示不必担心。所有银行在制定透支利率标准时都需要考虑资金成本。即使信用卡透支利率上下限放宽，也不会造成底价下跌。中国人民银行发布的《2020年第三季度支付系统运行总体情况》显示，我国信用卡和一卡通贷款使用总量为7.66亿张，同比增长1.29%，人均卡数为0.55张。这一政策对于信用卡重新占据市场主流地位具有重要意义。专家表示，未来人均卡号有望达到2张。不过，信用卡透支利率的放松管制并没有对所有用户产生影响。对于全额还款的用户来说，变化不大，经常使用透支利率的用户相对较少。信用卡透支利率市场化只是信用卡业务增强市场竞争力的条件之一。

7. 银行什么时候取消信用卡透支利率上限和下限管理？

1月12日消息，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍）。披露信用卡透支利率时应以明显方式展示年化利率，不得仅展示日利率、日还款额等。
央行近期发布《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍）。
披露信用卡透支利率时应以明显方式展示年化利率，不得仅展示日利率、日还款额等。

扩展资料：
银行取消信用卡透支利率上限和下限管理会带来的影响
从目前的形势来看，取消信用卡透支利率上限和下限管理，实施自主定价后，信用卡透支利率市场化将是未来的方向。银行在规避资金风险、控制信用卡坏账率的前提下，合理降低信用卡透支利率的可能性比较大。
信用卡利率市场化后，差异化定价能力得到提升，更容易对抗消费金融公司产品和以花呗、借呗为代表的互联网金融产品的利率。况且与非银产品相比，信用卡的优势在于融资成本低、权益丰富，如今多重优势叠加很可能为信用卡扳回一局。
在应对民间借贷利率新规上，信用卡利率市场化定价进一步肃清金融机构与司法边界的争议，缓冲因民间借贷利率影响必然下调的压力。同时，信用卡利率灵活变动，反而能有效应对民间借贷利率对信用卡领域的渗透。
参考资料来源：凤凰网－央行：取消信用卡透支利率上限和下限管理

8. 银行取消信用卡透支利率上限和下限管理了？

是的，央行近期下发《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍）。
要求发卡机构应通过本机构官方网站等渠道充分披露信用卡透支利率并及时更新，应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡透支利率和计结息方式，确保持卡人充分知悉并确认接受。披露信用卡透支利率时应以明显方式展示年化利率，不得仅展示日利率、日还款额等。

扩展资料
信用卡利率1年内不会有相关调整：
透支利率上下限取消之后，信用卡利率是会上调还是下调，有银行人士认为，从短期来看，至少1年内，银行应该不会有相关调整。他认为，目前信用卡市场盘子基本固定，应该不会有银行主动发起价格战，但也不排除小银行未来以低价进入信用卡市场。  
从长期来看，未来信用卡透支利率有一定下行空间，不同银行的透支利率也可能会各不相同。当前很多银行的信用卡透支利率已经超过民间借贷利率保护上限的15.4%标准。有专业人士此前表示，银行贷款的利率将面临很大的下调压力，比如日息万分之五的信用卡分期利率定价上限将会下调。
参考资料来源：凤凰网-央行：取消信用卡透支利率上限和下限管理