养老金要怎样准备，养老金储备有什么原则？

1. 养老金要怎样准备，养老金储备有什么原则？

首先，我需要先确定一下目标，我们这一代人养老到底需要多少钱？这里就直接说结论了：我们80，90后这一代人，想要过上有品质的生活，到我们老了的时候，至少要准备1000万的养老金。在这里我不再去给大家演算了，以前就有给大家写过文章。具体是怎么计算出来的，大家可以看看，以前的文章：《当我们老了，需要多少养老金？》。
然后再是怎么选择工具的问题。说到养老金储备工具，很多人首先想到的就是补充商业养老保险。但是目前国内的商业养老保险，普遍收益不到4%，连通货膨胀都跑不赢。具体是怎计算的，我以前也有写过文章，感兴趣的朋友可以看看：《保险公司的开门红产品，是否值得购买？》《如何计算年金保险的真实收益？》。所以，我自己是不会选择，国内的商业养老保险，作为养老金储备的工具的。我可不想，自己辛苦存了几十年的钱，到最后发现购买力反而下降了，我不做那冤大头。
其次是房地产，很久之前就有人提出过以房养老的口号。不过，我们中国人，更喜欢把房子留给自己的孩子，舍不得拿来卖了养老。除非家里有几套房，并且是在一二线城市的核心地段。按照目前的情况来看，如果是在一二线城市，有2套房子，用来养老，还是可以的。但是房地产市场也有很大的不确定性，主要是未来新增人口不足，空置率增加，还有房地产税的征收。所以，以房养老，我要先打一个问号。但是，不管行不行，按照目前的情况来看，我还是会做一个配置。但是我不会把所有的希望，都放在房子上。

然后再是基金，特别是指数基金定投，这个工具是我觉得可以作为养老金准备的。从长期来看，股票指数的历史收益在12%左右。我选择股票型指数基金，再运用一定的投资方法，低估的时候多买，高估的时候卖出。这样，按照策略执行，我们的收益可以比12%更高。我自己是有定投指数基金的，比如去年初定投的证券指数，到今年年初的时候，最多的时候，赚了50%。当然，我没有买到最高点，在3月份的时候，就卖出了，赚了30%多。除此之外，我还有通过香港市场，做全球基金定投，具体请看：《半年45%的浮盈，这笔投资给了我一个小惊喜》。目前来看看，也是表现不错的。基金定投，是我储备养老金的主要手段。
最后，除去做好基金定投之外，我还在研究股票市场投资，希望能够通过直接投资股票市场，获取超越市场的平均收益。当然这个选择不适合大多数人，因为能够在股市上赚钱的人总是少数。但是，我觉得自己是有机会做好这项投资的，因为我还年轻，有很多的时间可以学习和实践。投资，应该会是我最后的一份工作，当我老了，我希望自己能靠着投资来养活自己。千里之行始于脚下，现在我已经开始上路了。
所以总结起来，我自己的养老储备，就是核心地段的房子，加上指数基金定投，加上全球基金定投，再加上投资。养老金的储备，是需要时间的，越早开始准备越好。

2. 利用年金险做养老金规划要注意什么?

年金险是指以被保险人生存为给付保险金条件，并按合同约定的时间间隔（年、半年、季或月等）给付生存保险金的人寿保险。年金险凭借流动性低、专款专用等特点非常适合拿来做养老金规划，不过配置年金险要注意的地方可不少，接下来学姐就给大家好好讲解一下。对年金险不太熟悉的小伙伴可以先阅读一下这篇文章：年金险好不好？有没有什么需要注意的地方？有哪些好的产品？
首先，想利用年金险做养老金规划的小伙伴一定要先为自己做好基础的人身保障，看看保障型的险种是否都配齐了？因为保险的保障作用才是最重要的，我们人一生中最容易遭遇疾病、意外、死亡风险，风险一旦降临对我们家庭造成的打击是非常大的，而养老年金险的保障功能通常是非常弱的，无法帮助你平稳度过风险期。因此，学姐建议小伙伴们最好在为自己做好基础保障之后再去考虑养老型年金险。学姐整理的这份不同人群配置保险的保姆级方案，大家也可以参考一下：不同年龄段如何买保险？每个人都该有专属方案
其次，在配置养老型年金险时，手头上一定要有足够的预算，因为年金险的保费相对来说高一些，而且年金险的流动性没那么强，通常是不能轻易取出的。因此大家在购买养老年金险的时候，一定要确保自己的手头有足够的流动现金用以应急。
最后，购买养老型年金保险，选择高收益的产品是最好的。而年金险的收益通常用内部收益率（IRR）来体现，在保费和保障期限等条件相同的情况下，我们需要对比产品的内部收益率，择高而买。一般来说，IRR无限接近3.5%的话，就是一款收益较好的年金险产品。学姐这里有一份高收益的年金险榜单，大家不妨参考一下：十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了
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3. 如何规划养老金

1.了解自己的经济现状
　　要想为今后的退休生活制定一个规划，当然需要先了解自己当前的状况。
　　首先，要对自己目前的家庭资产、现金流、职业发展状况、家庭成员的结构变化等进行一下评估。准确了解自身各类投资、资产的价值，有助于确定你包括你的配偶今后还需攒多少钱来为退休计划做准备。
　　其次，除了依靠现有的家庭资产来积累今后的养老金，还要计算一下其他可能为自己的退休生活带来收入的来源。比如，社会基本养老保险、医疗保险，还有已经投入的商业养老保险、企业年金等，算一下这些品种，在将来退休后能帮助你多少(主要是算一下这些将来可能获得的收入，可以占到将来退休后生活费用所需的百分比)。
2.完善投资组合
　　正确的投资组合是成功的关键，多元化投资是一个长期战略，需要数十年的时间，而不是几个月或几年就能成功的，因此要坚持投资组合。
　　多元化投资还可以降低重大损失的风险。作为一般规则，金融顾问建议你，在资产的配置比例上，40多岁时可将70％投资于股票，50多岁时可将60％投资于股票，60多岁时可将40％到50％投资于股票，其余的资产可投资于债券和价值稳定的基金。当你离退休越来越近的时候，还需要努力增加你的现金储蓄。将相当于两到三年生活费用的钱变换为存款单或货币市场基金，这意味着当股票或债券下跌时你不会被迫将它们卖掉。
　　此外，在投资时限的考虑上，也要特别注意一个问题，那就是如果你恰巧在股市大跌之际退休，因为股票资产迅速缩水，那么你资金短缺的可能性将会大增。为此，你可以考虑一个折中的解决办法，即在退休后的3-5年内（一个周期）放弃股票投资，将股票资金转为较平稳和安全的资产，这样就能保住多年来储蓄的退休金，将资金短缺的风险降低很多。
3.努力延长你的工作年限
　　尽可能延长工作时间，不仅可以推迟动用社会保障金，并且当你最终退休时月收入还会更高。同时，退休时间被缩短，那么靠储蓄养活的时间也被缩短。
　　在经济衰退期间找到一份工作对50多岁的人来说要比30多岁的人难得多。因此，现在就要开始着手准备打好基础，比如重新联系上一些熟人，加入专门的网络群体根据自身特长做一些社会服务工作等，想尽一切办法寻找就业机会。
　　很多人在退休后重新进入企业工作，或是开始自己创业，除了满足自身的精神需求外，还有很大的缘由就是想要为自己积累更多的退休金。
4.充分利用你的房屋资产
　　在我们国内，真正实现以房养老的老人几乎没有，但以房养老的理念已经在近几年被广泛宣传。今后—旦金融机构在对房屋的处理权上有了突破，房产抵押市场的流动性就会快速增加，到时候，以房屋养老也就可以真正实现了。
5.重新调整你的期望值
　　经过了2008年下半年以来的严重金融危机，人们都意识到，膨胀的欲望不能持久，生活还是要理性为上。
　　对准退休族而言，也要以此为鉴，对自己的退休规划，特别是退休金数额、退休后的住房条件等具体目标做一些恰当的调整。俗话说：“期望越高，失望越大”，我们不妨把退休目标稍微定得低一点，更为实际些，保持轻松心态享受退休时光。

4. 个人养老金方案已出 哪些点值得注意?

亲 ，很高兴为您解答：以下方面：第一，参加条件   首先大家要清楚，个人养老金是我国养老保险体系的第三大支柱，是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。它可以更好地满足人们多样化的养老保险需求，确保老年生活品质更高。然而这不是随便什么人都能参加的，只有参加我国城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的人才可以。第二，缴费情况   《个人养老金实施办法》中明确，参加人可以按月、分次或者按年度缴纳，每年缴纳个人养老金额度上限为12000元，缴费额度按自然年度累计，次年重新计算。而且个人养老金缴费实行完全累计，全部费用都会划入本人账户中，届时资金分配将更具针对性。第三，领取条件    参加个人养老金制度简单来说就是购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险等金融产品。等参加人达到国家法定退休年龄、或者完全丧失劳动能力、或者出国定居、或者符合其他国家规定的情形，将可按月、分次或者一次性领取个人养老金，商业银行会通过信息平台检验参加人领取资格后，将资金划转至本人社保卡中。不过有一点要注意，选定个人养老金领取方式后是不能再更改的，大家一定要慎重考虑。第四，覆盖范围广泛    基本养老金替代率的问题使得很多老年人退休后生活品质降低，不过随着社会保障制度的不断完善，企业年金和职业年金在一定程度上弥补了这一劣势，但这只有国企央企以及国家机关事业单位工作人员才能享受，保障范围十分受限。相较而言，个人养老金制度覆盖范围更广，基本每一位参保人都能参与，等到正式退休后，将可以切实多领一笔钱，增加自己的老年收入。第五，能享受国家税收优惠    参加个人养老金制度，首先缴费时可以通过个人所得税综合所得预扣预缴或次年汇算清缴，在个人所得税前办理扣除；其次所取得的投资收益暂不征收个人所得税；最后虽然领取个人养老金时会按照3%的税率缴纳个人所得税，而这一税率是比较低的。总之有效减轻了人们的经济压力，还是非常划算的。第六，资金更安全稳定   个人养老金不光具有很强的针对性，能够切实增加老年人到手的待遇，而且相比一般金融产品，个人养老金有政府和国家政策的支持，可以更好的满足人们多样化的投资需求，运作安全、成熟稳定、长期保值，风险相对较小，安全性更有保障。【摘要】
个人养老金方案已出 哪些点值得注意?【提问】
亲 ，很高兴为您解答：以下方面：第一，参加条件   首先大家要清楚，个人养老金是我国养老保险体系的第三大支柱，是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。它可以更好地满足人们多样化的养老保险需求，确保老年生活品质更高。然而这不是随便什么人都能参加的，只有参加我国城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的人才可以。第二，缴费情况   《个人养老金实施办法》中明确，参加人可以按月、分次或者按年度缴纳，每年缴纳个人养老金额度上限为12000元，缴费额度按自然年度累计，次年重新计算。而且个人养老金缴费实行完全累计，全部费用都会划入本人账户中，届时资金分配将更具针对性。第三，领取条件    参加个人养老金制度简单来说就是购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险等金融产品。等参加人达到国家法定退休年龄、或者完全丧失劳动能力、或者出国定居、或者符合其他国家规定的情形，将可按月、分次或者一次性领取个人养老金，商业银行会通过信息平台检验参加人领取资格后，将资金划转至本人社保卡中。不过有一点要注意，选定个人养老金领取方式后是不能再更改的，大家一定要慎重考虑。第四，覆盖范围广泛    基本养老金替代率的问题使得很多老年人退休后生活品质降低，不过随着社会保障制度的不断完善，企业年金和职业年金在一定程度上弥补了这一劣势，但这只有国企央企以及国家机关事业单位工作人员才能享受，保障范围十分受限。相较而言，个人养老金制度覆盖范围更广，基本每一位参保人都能参与，等到正式退休后，将可以切实多领一笔钱，增加自己的老年收入。第五，能享受国家税收优惠    参加个人养老金制度，首先缴费时可以通过个人所得税综合所得预扣预缴或次年汇算清缴，在个人所得税前办理扣除；其次所取得的投资收益暂不征收个人所得税；最后虽然领取个人养老金时会按照3%的税率缴纳个人所得税，而这一税率是比较低的。总之有效减轻了人们的经济压力，还是非常划算的。第六，资金更安全稳定   个人养老金不光具有很强的针对性，能够切实增加老年人到手的待遇，而且相比一般金融产品，个人养老金有政府和国家政策的支持，可以更好的满足人们多样化的投资需求，运作安全、成熟稳定、长期保值，风险相对较小，安全性更有保障。【回答】

5. 规划养老有哪些要注意的？

一忌临时抱佛脚。
根据《中国养老金融调查报告（2017）》，目前71%的人实际养老储备在50万元以下，其中28.9%的人养老储备在10万元以下，26.2%的养老储备在30万元以下。这一调查数据离目前年轻一代期望的163万的养老水平相差甚远。更可怕的是，在39岁以下的人群中，77.8%的比例还未进行任何养老储蓄，29岁以下的人群中，有50.7%的人没有任何养老储蓄。
二忌只抱一条大腿。
有的信仰养儿防老，有的想老了省吃俭用，有的认为依靠国家养老社保金就够了，实际上坚固的养老体系需要多条腿走路。据相关数据统计预算2020年我国空巢老人占比高达46.27%，几乎一半的老人都处于空巢状态。除了缴纳社保外，还要提前为自己筹备商业养老保险等，完善个人养老体系。
三忌透支身体赚养老钱。
健康是我们最大的财富。赚钱养老固然重要，但透支身体，养老也是空中楼阁。
国家癌症中心最新完成的中国恶性肿瘤流行情况分析报告显示，40岁以下青年人群恶性肿瘤发病率处于较低水平，40岁以后快速升高，发病人群主要集中在60岁以上，到80岁年龄组达到高峰。而十多年来，我国恶性肿瘤发病率每年保持约3.9％的增幅，死亡率每年保持2.5％的增幅。

6. 退休养老规划应遵循哪些原则?

退休养老规划的概念退休养老规划是为保证客户在将来有一个自立、尊严、高品质的退休生活,而从现在开始积极实施的规划方案。退休后能够享受自立、尊严、高品质的退休生活是一个人一生中最重要的财务目标,因此退休养老规划就是整个人人财务规划中不可缺少的部分。      合理而有效的退休养老规划不但可以满足退休后漫长生活的支出需要,保证自己的生活品质,抵御通货膨胀的影响,而且可以显著地提高个人的净财富。为什么要做退休养老规划1、退休后收入减少,无法保证支出2、子女靠不住,社保基金又不远远不够3、老有所养,老有所终4、享受闲暇的生活退休养老规划的步骤1、设定退休生活目标2、估算退休后的收入3、估算退休后的支出4、考虑通货膨胀5、确定退休的储蓄要求6、制定养老规划7、选择产品工具8、执行计划9、规划回顾和调整退休养老要花多少钱1、首先要确定退休生活目标2、可以按目前的生活水平来估算,以不降低目前水平为宜3、增加老年人的花费,减少青壮年的花费估算退休后的收入1、收入表(分科目):日后逐渐积累完善2、劳务收入:反娉;自营等3、投资收入:储蓄,债券,基金,股票,房租,社保,商业保险。4、其他收入:子女赡养费估算退休后的支出1、支出费用表(分科目):日后逐渐积累完善2、生活费,房屋维护费,医疗保健费,休闲娱乐费,个人爱好,赠与确定退休的储蓄要求1、现时年费用=退休年支出-退休年收入(当前值)2、退休当年的费用=现时年费用x(1+通胀率+生活费增长率)的n次方(n为离退休年数)3、生存期的费用现值:生存期费用逐年折算到退休年的现值注:若生存期内,通胀率+生活费增长率=投资回报率,则每年的费用一致,都等于第一年费用总费用=现时年费用x(1+通胀率)的n次方xt(t为生存年数)4、退休总费用贴现到当前现值-储蓄要求5、进一步求出按给定预期年化收益率,每年应储蓄额可选单一工具也可选多种工具组合制定养老规划养老规划表:几时退休,生存年限等选择产品工具社保商业保险储蓄债券基金股票房租      子女赡养费退休养老规划的一般原则1、及早规划2、时间长可选预期年化收益和风险相对较高的产品,时间会摊平风险;时间短,则可选储蓄和短期债券,确保已支付保费安全。3、满足不同的养老需求,有一定弹性4、总原则:已支付保费安全,适度预期年化收益,抵御生活费增长和通货膨胀

7. 养老保险怎么规划最合适

案例咨询：我42岁女，个人想交一份养老保险，交什么保险最合适?交养老保险，一年要交多少钱?交到什么时候?那么42岁女性养老保险该怎么买呢?保费和保额方面又该怎么规划呢?专家建议：建议首先完善新农合，然后再运用商业保险作为补充，购买商业保险的顺序应该遵循：意外+医疗+重疾+养老+其他投资理财。一般的商业养老保险都有费率的产别，42岁准备养老险，保费是比较的高了。买养老保险的话，就要买终身的比较好，也就是活到老，领到老的，还得保证连本加利领出来的，养老年龄有自己定的，怎么领法有自己说了算的。一般养老保险分纯粹型，综合型。能做年金转换的养老保险比较好。年龄42岁交5-10年比较适合您。至于交费多少要看您的缴费能力，通常占年收入的10-20%比较合适。建议还是考虑重疾和医疗方面的保障，基础之上可以补充一些年金分红型的产品作为养老生活的补充!具体的缴费标准结合自己的现在的收入状况可以适时进行规划，可以在收入的30%左右考虑稳健型的资金配置储蓄养老规划!养老险跟您的需求有关，比如：您打算多少岁开始领取，每月领取多少，选择几年交费，四十岁的年龄应该注重健康，大病险，您可以根据自己的需求来让代理人为你量身定做。购买养老保险时，还要考虑4个因素：投保年龄、家庭收支、家族寿命、通货膨胀。通常，养老规划制定得早，负担相对较轻。如果家族有长寿史，可考虑领取时间比较长的终身养老保险，如果考虑抵御通货膨胀因素，则应选择有增值功能的养老保险。产品推荐：1、国寿福禄满堂养老年金保险，其即可按年固定领取又可以按每月固定领取，而且领取之前有保证本金和意外保障功能，还从领取起有保证领取20年。
扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

8. 如何开始准备养老金最合适呢？